富裕層だけじゃない？ごく普通の家庭が子供のために「信託」を始めている理由

半年前のジェスへ、

今のあなたは、夜の11時47分にキッチンのテーブルに座っていますね。スウェットパンツにはしけったお魚クラッカーのカスがくっついていて、周りには梱包途中のEtsyのレジン作品の注文が50個も散乱している。そして、小難しい法律のウェブサイトを睨みつけながら、過呼吸になりかけています。一番上の子（今は自分のことをニンジャ・タートルズだと思い込んでいる4歳児）は、今日の午後、飼い犬に乗って木製の階段を下りようとしましたね。赤ちゃんは3回も寝かしつけに失敗した末にようやく眠りにつき、一方で歩き始めの下の子は、ベビーベッドから蹴りを入れて壁に穴を開けようとしています。

あなたが今何を考えているか、私には痛いほどわかります。だって、私はあなた自身なのだから。あなたと夫がもし、滑りやすいI-35の高速道路で不慮の事故に遭ってしまったら……このカオスな3人の子供たちは法的にあなたの妹に引き取られることになる、と今気づいたところですよね。ストロベリー味の甘いポップタルトを「バランスの取れた朝食」だと本気で思っていて、「アプリのパスワードを忘れたから」という理由で自分の自動車保険を失効させたことのある、あの妹に。

生命保険の保険金や家、どうにかかき集めたわずかな貯金がいったいどうなってしまうのかと、パニックになっているのでしょう。とりあえず深呼吸して、冷めたコーヒーでも注いで、私の話を聞いてください。これから私たちは「信託（トラスト）」を設定するんです。あ、別に急にセレブになったわけじゃないですからね。

深夜の法的手続きパニック

いいですか、「トラストファンド・ベイビー（信託財産で暮らす裕福な子供）」なんて言葉を聞くと、私たちの頭にはすぐに、裸足にローファーを履いてカントリークラブの支配人を呼びつける「チャド」みたいな名前の、嫌味な奴が浮かびますよね。人生で一日も働いたことがなく、クルーザーの維持費に文句を言うような、ニューヨークの超お金持ちの子供たちを想像してしまいます。でもね、私たちはテキサスの田舎に住んでるんですよ。私たちにとっての高級車といえば、「一発でスライドドアがちゃんと開くミニバン」のことです。だから、自分の子供たちをそんなセレブの枠組みに当てはめるなんてバカげているし、正直ちょっと恥ずかしい気もします。

でも実際のところ、私はポップカルチャーのイメージに振り回されて、勝手に経済的な不安を抱えていただけでした。夜中3時の授乳中に流し読みした記事によると、そんなドラマみたいなお金を受け取る人は全体の1パーセントくらいで、ほとんどは、なんとか家のローンを完済した普通の中流家庭の親から直接受け継ぐだけなんだそうです。何億円も持っているかどうかは関係ありません。子供たちが一銭も手にしないうちに、生命保険金が裁判の費用で吸い取られてしまうのを防ぐための、「法的な資産のバケツ」を用意するだけのことなんです。

私のおばあちゃんはよく、「捕らぬ狸の皮算用はするな、でも丈夫な小屋だけは絶対に建てておけ」と言っていました。おばあちゃんは、私の母と同じように、公立学校の教師のわずかな年金で暮らしていましたが、その意味をしっかり理解していました。金の卵なんて必要ありません。コヨーテから普通の卵を守るだけでいいんです。

じゃあ、現実世界の「トラストファンド・ベイビー」って何なのでしょうか？それは単に、親が弁護士費用を払って信じられないほど退屈な書類に記入してくれたおかげで、万が一の時でも路頭に迷うことなく、莫大な遺産相続税（プロベート・税金）をかけられずに済む子供たちのことです。ただそれだけ。究極の、そして少しブラックな、母親としての愛情表現（巣作り）なんです。

子供たちが「ダメな大人」になるのではという、私のどうしようもない恐怖

さて、私がこの手続きを諦めそうになった最大の理由について、ちょっと吐き出させてください。私には、深くて暗い恐怖があったんです。もし子供たちが「自分には安全ネット（遺産）がある」と知ってしまったら、完全に自立できなくなってしまうんじゃないかって。40歳になるまで家の地下室に住み着いて、一日中ゲームをしては、私に「サンドイッチのパンの耳を切って」と頼むような大人になるんじゃないかって。

うちの一番上の子は、すでに「甘えん坊」の生きた警告のような存在です。先日、ターゲット（スーパー）でプラスチックの恐竜のおもちゃを買えないと言ったら、彼は私の目を真っ直ぐ見て「機械に『もっとお金を出して』って言えばいいじゃん」と言い放ちました。彼が言っていたのはATMのこと。私が呪文を唱えれば20ドル札を出してくれる魔法の壁を持っていると本気で思っているんです。もし、こんな子に18歳になった瞬間に生命保険金の5万ドルをポンと渡したら、モンスタートラックと一生分のスキットルズ（キャンディ）を買って、たぶん本物の生きたサルまで飼い始めるでしょう。

だからこそ、普通の遺言書で18歳の子供にただお金を残してはいけないんです。最終的に私が依頼した弁護士さんは——私の寝不足の顔を深く同情しながら見てくれた、とても忍耐強い男性でしたが——お金の使い道にルールを決められるのだと説明してくれました。私がこの小難しい金融用語をざっくり理解したところによると、要するに「お墓の中から幽霊の親として口出しできる」ということです。受託者（お金を管理する人。私たちはポップタルト好きの妹ではなく、超真面目な会計士のいとこに頼みました）に、子供たちが特定の目標を達成した時にだけお金を渡すよう指示できるのです。

大学を卒業した場合や、起業した場合にのみまとまったお金を渡すようにもできるし、25歳で少し、30歳で少し、そして彼らの前頭葉が（うまくいけば）完全に発達する35歳で残りを渡す、というように段階を分けることもできます。文字通り、死後からインセンティブ構造を作り上げて、子供たちにちゃんと仕事に就かせることができるんです。取消不能信託（Irrevocable）と取消可能信託（Revocable）の違いはまた別の複雑な話ですが、とりあえず「取消可能（Revocable）」の方を選んでおけば間違いありません。そうすれば、10代の反抗期に絶対あなたを怒らせるであろう子供たちに合わせて、後から内容を変更できますからね。では、次に行きましょう。

カオスの育児を乗り切る、本当に長持ちする選択肢

正直に言います。この手続きにかかった費用は、約1000ドルでした。我が家の家計にとっては大打撃です。弁護士費用をカバーするために、Etsyでカスタムマグカップを大量に売らなければなりませんでした。でも、私は夫に、これを「長期的な投資」として考えるよう説得しました。5歳未満の子供が3人もいると、何事もそういう視点で見ないといけません。

あのKianao オーガニックコットン ベビー用長袖ロンパースに30ドルをポンと出せる理由がわかりますよね？それは、その服が間違いなく子供3人分のお下がりに耐えられると知っているからです。昔は大型スーパーで安物のセット買いをしていましたが、上の子はたった1週間でそのうち3着の背中を破きました。すぐに伸びて、毛玉だらけになって、2回洗っただけで汚い台拭きみたいな姿になってしまったんです。でも、あのKianaoのオーガニックロンパースはどういうわけか「2023年・恐怖の胃腸炎パニック」を生き延び、熱湯のお湯洗いを何度も乗り越え、今まさに3人目の赤ちゃんに着せているのに、まだ新品同様に見えます。ファストファッションのゴミみたいな服より、質の良いものを選ぶほうが、結局は一番お得なんです。この信託の設定も、ベビー服が法的な書類に変わっただけで、考え方はまったく同じです。

赤ちゃんの壮絶な時期を乗り切る話のついでに、期待値のコントロールについても本音で話しましょう。私は子供たちが甘やかされて育たないように、「我慢すること（遅延報酬）」を教えようとしています。つまり、ちょっとした不便をすぐに全部解決してあげないということです。とはいえ、白状しますが、Kianao パンダのシリコン歯固めを買った時は、その可愛い形と食品グレードのシリコンが、夜中3時の赤ちゃんの歯ぐきのぐずりを魔法のように解決してくれると思っていました。まあ、悪くはないんです。可愛いし、ちゃんとカミカミしてくれますが、所詮はただの歯固めです——私の命を救ってくれたわけでも、赤ちゃんが突然朝までぐっすり眠るようになったわけでもありません。正直、しけったお魚クラッカーと一緒に、ソファの下に転がって見失うことの方が多いです。役割はちゃんと果たしてくれますが、奇跡を起こす魔法のアイテムではありません。

もし、ゴミを増やさずに、本当に初期の育児を楽にしてくれるアイテムをお探しなら、本当に使えるベビー用品の必須アイテムをチェックして、3日で壊れる安物のプラスチックのガラクタを買うのはもうやめましょう。

経済的な「安心毛布」

結局のところ、弁護士のところに行ってあの恐ろしい書類にサインするのは、「安全ネット」を作るためです。最悪の事態が起こった時に、子供たちを守りたいからです。

それは、あの信じられないほど柔らかいColored Universe バンブーベビーブランケットで子供たちをくるんであげるのと同じです。赤ちゃんのために120x120cmの特大サイズを買いましたが、ウソはつきません、私自身がしょっちゅう奪って使っています。夜中に冷え切ったリビングで、お店の発送用の箱を詰めながら、ひざ掛けとして使っているんです。バカみたいに柔らかくて、洗ってもふかふかのままで、巨大な温かいハグに守られているような気分になります。トラストファンド（信託）って、まさにそれなんです。万が一、子供たちが暖を取りたい時のために、引き出しに畳んでしまっておく「法的で、経済的なハグ」なんですよ。

クルーザーなんていりません。年収が数千万もある必要もありません。ただ、弁護士費用をかき集めて、小難しい法律用語ではなく普通の言葉で話してくれる弁護士を見つけて、気持ちが揺らいで「犬に乗って階段を降りる子供」の心配に逆戻りする前に、さっさとあの書類にサインするだけでいいんです。

大丈夫、なんとかなります。さあ、少し寝てください。

愛を込めて、
ジェスより

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私が弁護士にぶつけた、リアルで厄介な質問たち

これを設定するには、本気でお金持ちじゃないとダメですか？
いいえ。私がこれを聞いた時、弁護士さんは文字通り笑っていました。持ち家、生命保険、あるいはそれなりの貯金口座さえあれば、守るべきものは十分にあるとのこと。目的は、あなたの資産を検認裁判（プロベート）に巻き込まないようにすることです。検認裁判は時間がかかって費用もかさむ悪夢で、あなたがなんとか残したわずかなお金すらも吸い尽くしてしまいますから。

ぶっちゃけ、弁護士費用はいくらかかりましたか？
きれいごとなしで言うと、夫婦共同の取消可能信託、遺言書、そして医療事前指示書を全部作成してもらって、夫と私で合計約1,200ドルでした。オンラインの法律サイトを使えばもっと安く済むのは知っていますが、子供が3人いて小さなビジネスもやっているので、「私の生命保険金で妹が水上バイクを買うのを阻止する方法」をちゃんと説明してくれる生身の人間が必要だったんです。

子供たちには、お金が待っていることを伝えるべきですか？
不思議なことに、かかりつけの小児科医と弁護士から、これについて全く同じアドバイスを受けました。答えは「絶対にダメ」です。少なくとも、お金の価値を理解できる年齢になるまでは。我が家では、子供たちが20代になって家を買おうとしたり、学生ローンを返済しようとしたりする時期になるまで、信託のことには一切口出ししないつもりです。それまでは、5ドルのお小遣いのためにしっかりお手伝いをしてもらいましょう。

もし子供がとんでもないダメ人間に育ってしまったら？
これが私の一番のパニックの種でした。でも信託の素晴らしいところは、「浪費家（スぺンドスリフト）条項」を入れられることです。私のざっくりした理解ですが、要するに、もし子供が大人になって莫大なクレジットカードの借金を作り、カード会社から訴えられたとしても、債権者は信託財産に手をつけてお金を奪うことはできない、という意味です。子供自身が犯した愚かな決断から、子供を守ってくれるんです。

家を信託に入れるだけでもいいんですか？
はい、絶対にそうすべきです。私たちは、家を個人の名義から信託の名義に変更するために「権利放棄証書（Quitclaim deed）」の手続きをしなければなりませんでした。恐ろしく聞こえますが、住宅ローンや固定資産税が変わるわけではありません。ただ、私たちが死んだ場合、裁判所が介入することなく、家が自動的に子供たちに引き継がれるようになるというだけです。お役所の介入が減るなら、私としては大歓迎です。