Caro Tom del passato: il vero significato di Trust Fund Baby

Caro Tom di esattamente sei mesi fa,

In questo momento sei seduto nella sala d'attesa di un notaio in zona 3, cercando di scrostare un pezzo di barretta al riso soffiato da una sedia in finta pelle prima che il signor Henderson esca per discutere del tuo patrimonio. La Gemella A sta leccando con aggressività una monstera di plastica in un angolo. La Gemella B (che chiameremo rigorosamente Baby M per tutta la durata di questa confessione finanziaria, per proteggere la sua futura affidabilità creditizia) sta cercando di infilare le mie chiavi della macchina in una presa di corrente. Sei esausto, stai sudando dentro un maglione che non lavi da martedì, e la tua intera concezione di ricchezza generazionale sta per essere completamente smantellata.

Quando il notaio mi ha suggerito per la prima volta al telefono di creare un fondo fiduciario, ho avuto un sussulto. L'idea culturale del "figlio di papà con un fondo" è praticamente scolpita nei nostri cervelli britannici: di solito è un tizio di nome Tarquin che indossa pantaloni rossi, ha una terza casa in Cornovaglia e considera fare il DJ deep-house una carriera legittima, nonostante abbia zero cognizione dello spazio. Non volevo crescere delle ereditiere viziate. Volevo solo assicurarmi che, se io e mia moglie dovessimo passare a miglior vita per colpa di un autobus a due piani impazzito, le bambine avrebbero abbastanza soldi per l'università e forse per l'anticipo di un minuscolo e umido appartamento a Croydon.

Ma mentre sedevo lì a pulirmi i pantaloni dalle briciole appiccicose, ho capito che dovevamo ridefinire completamente il concetto di sicurezza finanziaria per le bambine. Creare un fondo fiduciario non significa comprargli degli yacht; significa assicurarsi che i soldi che riesci a mettere da parte non vengano consegnati immediatamente a un diciottenne la cui corteccia prefrontale è ancora interamente fatta di impulsi e trend di TikTok.

Cosa ha detto davvero il notaio mentre io sudavo freddo

Il signor Henderson, che aveva tutta l'aria di non aver mai incontrato un bambino appiccicoso nei suoi cinque decenni di pratica legale, ci ha fatto accomodare in un ufficio immacolato e ha iniziato a parlare di protezione del patrimonio. Sono sicuro solo al quaranta percento di averne capito i meccanismi, ma il succo è che non possiedi più davvero i tuoi soldi, li possiede il fondo, e tu li gestisci semplicemente per i beneficiari (le piccole creature selvagge che in quel momento stavano cercando di aprire il suo schedario).

A quanto pare, se lasci semplicemente i soldi in un testamento normale, l'intero malloppo rimane bloccato in successione. La successione, per quanto il mio cervello in debito di sonno abbia potuto intuire, è un purgatorio burocratico in cui lo Stato tiene in ostaggio i tuoi soldi mentre un giudice li esamina lentamente, e tutti ti fanno pagare parcelle orarie per il privilegio.

Un fondo fiduciario semplicemente aggira tutte queste assurdità. I soldi restano lì, protetti in modo sicuro in una piccola fortezza legale, al riparo da futuri creditori, pessimi investimenti aziendali o accordi di divorzio predatori. Sinceramente, guardando Baby M che cercava di mangiarsi una bucatrice, l'idea di una fortezza legale suonava incredibilmente allettante.

L'incubo assoluto di dover fornire le bollette

La verità che nessuno ti dice sul cercare di fare la cosa da adulto responsabile per il futuro finanziario dei tuoi figli, è il volume di scartoffie assolutamente spaventoso che le istituzioni finanziarie britanniche richiedono solo per dimostrare che esisti davvero.

Ho trascorso tre intere settimane della mia vita intrappolato in un incubo kafkiano con la mia banca. Volevano tre mesi di bollette, ma non stampate da internet (perché a quanto pare un PDF è lo strumento dei più grandi criminali), solo copie originali spedite a casa. Non ricevo una bolletta cartacea dal 2014. Ho dovuto chiamare l'azienda dell'acqua, aspettare in linea per quarantacinque minuti ascoltando una versione col flauto di Pan di una canzone di Ed Sheeran, e implorarli di spedirmi un pezzo di carta in modo da poterlo portare in una filiale della banca che è aperta solo dalle 10:14 alle 11:42 a giovedì alterni.

Una volta che riesci finalmente a dimostrare che vivi a casa tua, devi dimostrare che i bambini sono tuoi. I certificati di nascita non bastano; ti guardano con sospetto, come se avessi preso in prestito una coppia di bambini identici per il pomeriggio con l'unico scopo di riciclare cinquanta sterline al mese in un fondo indicizzato. Nel momento in cui sono riuscito a collegare il conto alla struttura del fondo fiduciario, ero invecchiato di un decennio e avevo perso la voglia di vivere, ma almeno i futuri versamenti nei piani di risparmio delle bambine erano legalmente protetti dalla mia stessa incompetenza.

Evitare che diventino delle adolescenti terribili

La cosa di cui ti preoccuperai di più, Tom del passato, è se fare questo le rovinerà. Sapere che c'è un mucchio di soldi ad aspettarle prosciugherà la loro ambizione? Si rifiuteranno di fare i lavoretti del sabato al pub perché sanno di avere una rete di sicurezza finanziaria?

Il mio commercialista ha citato vagamente Warren Buffett, che a quanto pare ha detto che dovresti lasciare ai tuoi figli abbastanza soldi per farli sentire in grado di fare qualsiasi cosa, ma non così tanti da poter non fare nulla. Questo è un consiglio profondamente inutile quando al momento stai solo cercando di impedire loro di bere l'acqua del bagnetto.

Ma è qui che la struttura del fondo fiduciario diventa una vera genialata. Puoi stabilire delle regole. Si chiamano distribuzioni scaglionate. Invece di farle svegliare il giorno del loro 18° compleanno realizzando di avere una grossa somma, e comprare immediatamente una flotta di furgoncini dei gelati vintage (che è assolutamente quello che avrei fatto io), puoi razionarla. Il mio notaio ha suggerito di dare loro una piccola percentuale a 21 anni per aiutare con gli studi, un po' di più a 25 quando sperabilmente avranno un lavoro, e il resto a 30 quando le probabilità statistiche che se li brucino in una start-up che produce birra artigianale per cani saranno notevolmente diminuite.

In pratica devi solo iniziare ad accumulare qualsiasi spicciolo tu riesca, cercando contemporaneamente di insegnare loro che i soldi non crescono sull'albero di plastica del loro registratore di cassa giocattolo, che è una conversazione piuttosto confusa da fare con qualcuno che porta il pannolino.

Come comprare meno cianfrusaglie ripaga davvero per il loro futuro

Trovare i soldi da mettere in questa fortezza legale è la vera parte difficile. Il costo della vita a Londra con dei gemelli è essenzialmente un buco nero finanziario. Ma è qui che ho avuto un'enorme illuminazione su come compriamo le cose per le bambine.

Appena sono nate, abbiamo comprato un sacco di sciocchezze di plastica a basso costo. Giocattoli che lampeggiavano, cantavano stonati e si rompevano nel giro di tre settimane. Maglioncini che si sfilacciavano dopo due giri in lavatrice. Stavamo dissanguando le nostre finanze per sostituire cose che erano state progettate per essere buttate via.

Alla fine ho ceduto e ho comprato il Set Palestrina con Animali in Legno di Kianao. È senza dubbio la mia cosa preferita nella loro stanza. L'ho comprato principalmente perché le mie retine sanguinavano dall'assalto di plastica al neon del nostro salotto, ma si è rivelato una rivelazione finanziaria. È intagliato in vero legno massello. Le gemelle ci si sono dondolate, hanno masticato l'elefante e l'hanno trascinato sui pavimenti in legno, e sembra ancora completamente immacolato. Quando compri una cosa genuinamente sostenibile e ben fatta, smetti di comprarne cinque versioni scadenti. Quella differenza? Sono i soldi che vanno dritti nel loro fondo fiduciario.

Se vuoi vedere il tipo di cose che sopravvive onestamente al contatto con un bambino piccolo e ti impedisce di comprare infinite sostituzioni, fai un giro nella loro collezione di giocattoli in legno prima che l'industria della plastica si prenda quel che resta del tuo reddito disponibile.

A volte hai solo bisogno di una distrazione

Ovviamente, tutta questa grande pianificazione finanziaria va a farsi benedire quando sei davvero seduto nell'ufficio del notaio e le tue figlie stanno attivamente distruggendo la sala d'attesa. In quel preciso momento, non ti importa dell'interesse composto a 30 anni; ti importa di sopravvivere alle 11 del mattino.

Avevo l'Anello Massaggiagengive a forma di Zebra infilato nella tasca del cappotto, e mi ha letteralmente salvato dall'essere cacciato dall'edificio. Ha questo motivo all'uncinetto ad alto contrasto bianco e nero che le ipnotizza, e l'anello in legno di faggio è abbastanza duro che Baby M ha smesso di provare a masticare la scrivania in mogano del signor Henderson e ha masticato la zebra al suo posto. È uno strumento altamente pratico. Non canta, non ha bisogno di batterie, le distrae in modo aggressivo in modo che tu possa firmare documenti legali in relativa pace.

Quel giorno avevamo con noi anche la Copertina in Bambù Universo Colorato. Senti, sarò completamente onesto: è una coperta assolutamente bellissima e incredibilmente morbida. La storia del bambù termoregolatore è verissima. Ma dare una coperta di lusso immacolata a tema celestiale alle mie figlie nello specifico—che considerano la produzione di fluidi corporei come uno sport competitivo—sembra un tragico malinteso della mia realtà quotidiana. La uso principalmente come scudo improvvisato quando mangiano lo yogurt, il che è probabilmente un crimine contro i tessuti sostenibili, ma facciamo quel che dobbiamo.

Il sollievo di averlo fatto

Guardando indietro a sei mesi fa, la creazione del fondo fiduciario è stata una delle cose più angoscianti, noiose e burocraticamente pesanti che abbiamo fatto da quando sono nate le gemelle. È stato peggio che insegnar loro a dormire.

Ma il sollievo è immenso. Lo strano stigma snob attorno a questa parola è del tutto irrilevante per noi ora. Non stiamo crescendo oziose ereditiere di una fortuna inesistente. Siamo solo due genitori stanchi che hanno trovato un meccanismo legale molto noioso e molto sensato per assicurarsi che le nostre figlie non finiscano completamente in mezzo alla strada se la vita dovesse prendere una piega del tutto sbagliata.

Prima di scomparire completamente in una tana del bianconiglio su Google cercando di capire le sfumature della tassa sulle plusvalenze e delle clausole di salvaguardia patrimoniale, magari procurati solo alcuni prodotti essenziali di qualità, fatti una tazza di tè e accetta che la pianificazione patrimoniale ti rovinerà la settimana, ma salverà il futuro delle tue figlie.

Buona fortuna con le bollette. Ne avrai bisogno.

Un saluto,
Il Tom del futuro

Alcune Risposte Disordinate alle Cose che Probabilmente Stai Cercando su Google

Devo seriamente essere ricco per aprire un fondo fiduciario?

Pensavo onestamente che servissero almeno un milione di sterline e uno stemma di famiglia anche solo per parlarne con un notaio. Non è così. Puoi letteralmente avviare un fondo con qualsiasi cosa tu abbia, anche se è solo il risarcimento dell'assicurazione sulla vita che verrebbe erogato se venissi investito da un autobus. Il fondo fiduciario è solo un secchio vuoto in attesa di beni; non devi riempire il secchio immediatamente per poterlo costruire.

Creare tutto questo renderà i miei figli viziati e pigri?

Questa era la mia paura più grande, ma il notaio mi ha guardato come se fossi un idiota e mi ha spiegato che basta scrivere delle regole nel documento. Gli ho letteralmente fatto redigere una clausola che dice che non otterranno il grosso del denaro a meno che non abbiano un impiego retribuito o non studino a tempo pieno. In pratica puoi imporre legalmente che non possano fare le pantofolaie, un piccolo delirio di onnipotenza che apprezzo moltissimo.

Cosa diavolo è una clausola anti-dilapidazione (spendthrift)?

Da quello che ho vagamente capito, è un blocco legale sui soldi che impedisce ai tuoi figli di contrarre prestiti enormi usando il loro futuro fondo fiduciario come garanzia. In pratica significa che, se fanno scelte di vita terribili a vent'anni e finiscono per dover soldi a brutti ceffi, quei ceffi non possono toccare i soldi del fondo. È un'assicurazione contro l'eventualità che tuo figlio diventi temporaneamente un idiota.

Come glielo spiego quando saranno più grandi?

Onestamente, ho intenzione di mentire il più a lungo possibile. Non dirò loro che esiste finché i loro cervelli non saranno completamente formati. Fino ad allora, cercheremo solo di dare l'esempio con una normale gestione dei risparmi, comprando cose sostenibili che durano nel tempo in modo che capiscano il valore della qualità rispetto alla quantità, e insistendo aggressivamente sul fatto che non possiamo permetterci il gigantesco dinosauro canterino di plastica al negozio di giocattoli.