Ako prežiť finančné kroky Davea Ramseyho s ozajstnými bábätkami

Keď sa nám narodili dvojčatá, dostal som v priebehu štyridsiatich ôsmich hodín presne tri finančné rady. Svokor si ma odchytil na nemocničnej chodbe a pošepkal mi, že musím okamžite založiť vysoko úročený zverenecký fond. Na druhý deň ráno mi jedna strašne premotivovaná žena z nášho materského centra vysvetlila, že peniaze sú len sociálny konštrukt a celé detstvo by sme mali prežiť len pomocou výmenného obchodu s doma vyrobenými drevenými hračkami. A potom, o tretej ráno, algoritmus YouTube usúdil, že môj nevyspatý mozog potrebuje počúvať agresívneho chlapíka z amerického Juhu menom Dave Ramsey, ktorý na mňa kričal, aby som predal auto, jedol len fazuľu a agresívne sa pustil do jeho slávnych siedmich krokov.

Ak ste niekedy strávili čas horúčkovitým googlením, ako prežiť finančný krach, ktorý sprevádza ľudskú reprodukciu, pravdepodobne ste narazili na malé kroky, o ktorých káže Dave Ramsey. Je to mimoriadne populárny finančný systém, ktorý sľubuje pokoj a prosperitu, za predpokladu, že máte disciplínu budhistického mnícha. No snaha aplikovať prísny finančný rámec na domácnosť, ktorú riadia dve nepredvídateľné, ulepené batoľatá, pre ktoré je jedlo len muníciou, je nesmierne ponižujúca skúsenosť.

Tak sme to skúsili. Pokúsili sme sa spojiť evanjelium 7 malých krokov, ktoré Dave Ramsey načrtol, s chaotickou realitou výchovy dievčat - dvojčiat v Londýne. Tu je to, čo sa naozaj stane, keď sa finančná teória zrazí s nekonečným prebaľovaním.

Prečo vás ani tisícka nezachráni pred katastrofou

Prvý krok tohto slávneho plánu si vyžaduje, aby ste naškrabali počiatočný núdzový fond vo výške presne 1 000 dolárov (čo je zhruba 800 libier, v závislosti od toho, čo urobila ekonomika, kým som toto písal). Na papieri to znie ako skvelá a dosiahnuteľná záchranná sieť, ktorá vás zachytí, keď sa pokazí kotol alebo auto bude potrebovať novú pneumatiku.

Vo svete moderného rodičovstva je 800 libier to, čo zvyknem voľne nazývať „bežný utorok“.

Som si celkom istý, že len za prvý mesiac sme toľko minuli na detský Nurofen, zúfalé polnočné objednávky z Woltu a náhradné cumlíky. Tisíc dolárov sotva pokryje týždeň intenzívnych poplatkov za jasle v našej štvrti, nieto ešte skutočné katastrofické zlyhanie nevyhnutnej detskej výbavy. Pamätám si, ako naša pediatrička počas bežnej prehliadky mimochodom spomenula, že obrovské percento fyzických ťažkostí, s ktorými k nej prichádzajú novopečení rodičia, sú v podstate len ťažké alergické reakcie na finančnú paniku. Zhodnotila, že malý začiatočný fond jednoducho nestačí na upokojenie nervového systému, keď nesiete zodpovednosť za udržanie malých človiečikov nažive.

Ak sa riadite týmito malými krokmi, musíte si tú prvú prekážku naozaj prispôsobiť. Snažiť sa prežiť s maličkou rezervou, zatiaľ čo vaša práčka beží štyrikrát denne, si priam koleduje o katastrofu na kreditnej karte. My sme si dali za cieľ približne trojnásobok tejto sumy, kým sme vôbec pomysleli na krok číslo dva. Znamenalo to jesť nezdravé množstvo cestovín celých šesť mesiacov, ale aspoň som sa prestal budiť obliaty studeným potom z predstavy, že sa nám rozpadne kočík.

Snehové gule verzus lavíny a iné mrazivé finančné koncepty

Keď už máte svoj úbohý malý pohotovostný fond, Dave chce, aby ste si spísali všetky svoje dlhy od najmenšieho po najväčší a splácali ich presne v tomto poradí, úplne ignorujúc úrokové sadzby. Nazýva to dlhová snehová guľa. Myšlienka spočíva v tom, že splatenie toho maličkého účtu na kreditke vám dodá psychologickú dávku dopamínu, čo vás namotivuje vrhnúť sa následne na obrovskú pôžičku na auto.

Môj brat, ktorý naozaj rozumie matematike a do práce nosí oblek, si myslí, že je to matematicky absurdné. On nedá dopustiť na dlhovú lavínu, pri ktorej najprv agresívne zaútočíte na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou, aby ste z dlhodobého hľadiska ušetrili tisíce libier. Dokonca mi nakreslil veľmi pekný graf, aby mi to dokázal.

Ale úprimne, logika si zbalila kufre a opustila náš byt v deň, keď sme si domov priniesli dve kričiace dojčatá. Keď ste nespali viac ako tri hodiny v kuse od roku 2021, nezaujíma vás algoritmus zloženého úročenia v excelovskej tabuľke. Chcete len rýchle víťazstvo. Metóda snehovej gule funguje na nevyspatých rodičov presne preto, že si nevyžaduje žiadne zložité premýšľanie. Jednoducho hodíte akúkoľvek voľnú hotovosť, ktorú máte, na to najmenšie číslo na tabuli na chladničke, kým nezmizne, a potom sa potľapkáte po pleci, zatiaľ čo pijete vlažnú instantnú kávu.

Panikový fond, ktorý vám možno naozaj zachráni zdravý rozum

V treťom kroku ide už do tuhého. Mali by ste si vytvoriť plne financovanú núdzovú rezervu vo výške výdavkov na tri až šesť mesiacov. Vo vesmíre Davea Ramseyho je to moment, kedy konečne dosiahnete finančný pokoj.

V rodičovskom vesmíre to nazývame fondom pre prípad „čo ak jasle zatvoria kvôli záhadnej epidémii a ja nebudem môcť mesiac pracovať“.

Nemôžem to zdôrazniť dostatočne: mať kopu peňazí na nudnom, prístupnom sporiacom účte zásadne mení spôsob, akým vychovávate deti. Kým sme si ho nevytvorili, zakaždým, keď jedno z dievčat zakašľalo, môj mozog začal okamžite robiť panickú matematiku o tom, ako nestihnem termín na odovzdanie práce na voľnej nohe. Keď už tam ten fond bol, horúčka bola zrazu len horúčka, a nie hrozba pre istotu nášho bývania. Ukázalo sa, že ten najlepší rodičovský doplnok, ktorý si môžete kúpiť, nie je inteligentná kolíska, ktorá uspáva vaše dieťa pomocou umelej inteligencie, ale starý nudný sporiaci účet s dobrým úrokom.

Dôchodky, univerzity a iné vtipné žarty

Kroky štyri, päť a šesť vyžadujú, aby ste investovali pätnásť percent svojho príjmu na dôchodok, založili deťom fond na vysokú školu a predčasne splatili hypotéku.

O predčasné splatenie našej londýnskej hypotéky sa začnem starať hneď potom, ako sa naučím dochádzať do práce mávaním rukami a preletom ponad Temžu. Zatiaľ na to jednoducho vôbec nemyslíme, pretože snažiť sa sporiť na dôchodok a zároveň platiť za starostlivosť o dvojičky je matematická nemožnosť, pri ktorej by zaplakal aj Stephen Hawking.

Kúpou poriadnej výbavy naozaj ušetríte nejaké to euro

Jednou z najväčších trecích plôch medzi dodržiavaním prísneho rozpočtu a výchovou detí je obrovské množstvo vecí, ktoré vraj potrebujú. Internet tvrdí, že vaše dieťa nikdy nedosiahne svoje vývojové míľniky, ak mu nekúpite plastové centrum aktivít, ktoré svieti a dookola hrá skreslenú, desivú verziu farmárskej pesničky.

Ak existuje jedna obrovská lekcia, ktorú som sa pri rozpočtovaní počas rodičovstva naučil, je to fakt, že kupovanie lacných hlúpostí vás z dlhodobého hľadiska vyjde dvojnásobne drahšie. Môj geniálny nápad ušetriť peniaze nákupom šiestich párov neuveriteľne lacných nohavíc z fast-fashion reťazca sa skončil slzami (väčšinou mojimi), keď si dievčatá prederavili kolená za necelé tri dni agresívneho štvornožkovania po terase. Hádzali sme peniaze rovno do koša.

Nakoniec som ustúpil rozumným radám mojej manželky a kúpil som od Kianao Detské tepláky z organickej bavlny s retro kontrastným lemovaním. Bez debaty najlepšie finančné rozhodnutie mesiaca. Prežili to, ako sa obe dievčatá ťahali po drsných povrchoch, pranie za praním, a vďaka dizajnu so zníženým pudlom poctivo sedeli aj cez masívne látkové plienky bez toho, aby dvojičky chodili, akoby práve zosadli z koňa. Keď zoberiete do úvahy „cenu za nosenie“, slušné udržateľné oblečenie je podstatne lacnejšie ako fast-fashion alternatívy, ktoré sa rozpadnú už v práčke.

Vzali sme aj Detský bambusový set lyžičky a vidličky. Pozrite, nebudem vám klamať a hovoriť, že moje dcéry zázračne naučili správnej etikete stolovania. Stále ich hádžu rovno po psovi v sekunde, keď sa im otočím chrbtom. Ale sú jemné k ich ďasnám a čo je kľúčové, nerobia ten ušidrásajúci, dušu ubíjajúci rachot na kuchynských dlaždiciach ako kovové lyžice. Už len to samotné zníženie hluku stojí za tie peniaze pre môj vlastný krehký zdravý rozum.

Chcete prestať každý týždeň kupovať nové lacné oblečenie? Pozrite si celú kolekciu organického detského oblečenia od Kianao, ktoré skutočne prežije batoľacie roky.

Ach, a neodolal som ani Detským protišmykovým teniskám s mäkkou podrážkou pre prvé kroky. Ospravedlnil som si to tým, že flexibilné podrážky sú životne dôležité pre ich motorický vývoj, čo je síce čiastočne pravda, ale hlavne som chcel, aby vyzerali štýlovejšie ako ja, zatiaľ čo sme uviaznutí v nekonečnej slučke rozpočtových stretnutí.

Týždenné summity pri kuchynskom stole

Hlavným posolstvom pod všetkými tými malými krokmi, o ktorých Dave Ramsey kričí, je jednoducho zámernosť. Musíte vedieť, kam idú vaše peniaze, skôr než sa vyparia.

Neustále hovorí o používaní obálkového systému, kedy dávate skutočnú papierovú hotovosť do obálok na potraviny a benzín. Skúsil som to presne raz. Skúšali ste už niekedy podať kričiace dieťa pokladníčke a zároveň šmátrať po papierovej obálke plnej drobných? Je to nočná mora. Navyše, deväťdesiat percent našej detskej výbavy kupujeme online o druhej ráno v opare zúfalstva. Nemôžete predsa napchať dvadsaťlibrovú bankovku do obrazovky telefónu, aby ste zaplatili za núdzový prístroj na biely šum.

Namiesto obálkového nezmyslu sme si zaviedli týždenný pätnásťminútový summit pri kuchynskom stole. Každú nedeľu večer, keď dievčatá konečne zaspia a my sme príliš vyčerpaní na to, aby sme sa pohli, otvoríme notebook a pozrieme si bankovú aplikáciu. Nerobíme z toho žiadnu obrovskú, formálnu záležitosť. Len si zoberieme studený drink, prejdeme si digitálne škody, ktoré sme v ten týždeň napáchali na Amazone, a zhodneme sa na tom, čo si môžeme naozaj dovoliť na ďalších sedem dní bez toho, aby sme vyvolali obrovskú hádku o to, koho vinou je účet za potraviny taký vysoký.

Rozpočtovanie s bábätkami nie je o dokonalej disciplíne. Je to o prežití najdrahšieho a najvyčerpávajúcejšieho obdobia vášho života bez toho, aby ste svoje budúce ja úplne zruinovali. Prispôsobíte si kroky, budete ignorovať časti, ktoré pre vašu rodinu nedávajú zmysel, a odpustíte si, keď omylom vyhodíte tridsať libier za hračku, s ktorou sa budú hrať len kvôli krabici, v ktorej prišla.

Ste pripravení investovať do detských nevyhnutností, ktoré sa po prvom praní nerozpadnú? Nakúpte si udržateľnú a odolnú výbavu od Kianao predtým, ako sa pustíte do ďalšej tabuľky domáceho rozpočtu.

Chaotické často kladené otázky o rozpočte s bábätkami

Mali by rodičia pozastaviť „malé kroky“ počas materskej alebo otcovskej dovolenky?
Kamoš, absolútne. Keď bola moja žena na materskej, náš príjem v podstate padol z útesu. Snažiť sa agresívne splácať dlhy, kým sú vaše príjmy orezané a výdavky raketovo stúpajú, je recept na psychické zrútenie. Všetko sme pozastavili, platili sme len minimálne splátky a sústredili sme sa len na to, aby sme mali plnú chladničku a zapnuté kúrenie, kým sme sa obaja nevrátili do práce.

Ako reálne uplatniť dlhovú snehovú guľu pri nepredvídateľných výdavkoch na bábätko?
Svoj mesačný rozpočet musíte doplniť o „kategóriu chaosu“. My máme v rozpočte doslova položku s názvom „Neplánovaná deštrukcia dvojčiat“. Ak v ten mesiac nič nerozbijú alebo nepotrebujú nejaké náhodné núdzové lieky, hodíme tieto peniaze navyše do snehovej gule. Ak áno, necítime sa previnilo, pretože sme s chaosom počítali.

Je 1000 dolárov naozaj dosť na začiatočný núdzový fond, keď máte deti?
Ani zďaleka. Ak máte deti, inflácia a samotné životné náklady znamenajú, že tisícka zmizne žmurknutím oka. Väčšina rozumných ľudí, s ktorými som hovoril, odporúča zamerať sa na minimálne dvojnásobok alebo trojnásobok predtým, ako začnete hádzať všetku voľnú hotovosť na dlhy. Potrebujete rezervu, ktorá vám naozaj dovolí v noci pokojne spať.

Mal by som deťom sporiť na univerzitu skôr, ako splatím vlastné pôžičky?
Nie. Toto je jedna vec, v ktorej majú finanční guruovia skutočne pravdu. Najskôr si musíte nasadiť vlastnú kyslíkovú masku. Ak dosiahnete dôchodkový vek bez peňazí, pretože ste im zaplatili vysokú školu, skončíte tak, že sa presťahujete do ich hosťovskej izby a budete ich navždy otravovať. Nech si vezmú študentskú pôžičku; oni si na váš dôchodok pôžičku vziať nemôžu.

Ako nastaviť rozpočet na výbavu pre bábätko bez neustálych hádok?
Dali sme si navzájom mesačné vreckové „bez zbytočných otázok“. Je to drobná suma, ale znamená to, že ak chcem dievčatám kúpiť absurdného plyšového vombata, alebo chce moja žena kúpiť špecifickú značku organických príkrmov, nemusíme to tomu druhému odôvodňovať. Okamžite to zastavilo asi deväťdesiat percent našich hádok o peniazoch.