Как пройти «Детские шаги» Дэйва Рамзи с настоящими малышами

Когда родились наши девочки-двойняшки, за первые двое суток я получил ровно три финансовых совета. Мой тесть зажал меня в больничном коридоре, чтобы прошептать, что мне нужно немедленно открыть высокодоходный трастовый фонд. На следующее утро жутко серьезная женщина из местной группы для родителей заявила, что деньги — это просто социальный конструкт, и мы должны прожить всё детство по бартеру, расплачиваясь самодельными деревянными игрушками. А затем, в 3 часа ночи, алгоритм YouTube решил, что моему измученному недосыпом мозгу просто необходим агрессивный южанин-американец по имени Дэйв Рэмси, который будет кричать на меня, чтобы я продал машину, питался одними бобами и отчаянно брался за его знаменитые «семь шагов».

Если вы хоть раз в панике гуглили, как пережить финансовый крах, сопровождающий продолжение рода человеческого, вы наверняка натыкались на «детские шаги», которые проповедует Дэйв Рэмси. Это безумно популярная финансовая система, обещающая мир и процветание — при условии, что у вас дисциплина монаха. Но попытка применить жесткую финансовую модель к семье, которой управляют двое непредсказуемых, липких малышей, воспринимающих еду как метательные снаряды, — это опыт, который невероятно спускает с небес на землю.

Так что мы попытались. Мы попробовали совместить евангелие от Дэйва Рэмси с его 7 «детскими шагами» и хаотичную реальность воспитания девочек-двойняшек в Лондоне. Вот что на самом деле происходит, когда финансовая теория сталкивается с бесконечной сменой подгузников.

Почему тысяча фунтов не спасет вас от катастрофы

Первый шаг этого знаменитого плана требует наскрести стартовый резервный фонд ровно в 1000 долларов (что-то около 800 фунтов стерлингов, в зависимости от того, что выкинула экономика, пока я набирал этот текст). На бумаге это звучит как блестящая, вполне достижимая подушка безопасности, которая спасет вас, если сломается бойлер или машине понадобится новая шина.

В мире современного родительства 800 фунтов — это то, что я обычно называю «обычным вторником».

Я почти уверен, что мы потратили столько на детский парацетамол (Calpol), отчаянные ночные заказы в доставке еды и запасные пустышки только за первый месяц. Тысячи долларов едва хватит на неделю оплаты садика в нашем районе, не говоря уже о действительно катастрофической поломке какой-нибудь жизненно необходимой детской вещи. Помню, как наш педиатр во время планового осмотра вскользь упомянула, что огромный процент физических недугов, с которыми приходят молодые родители, — это, по сути, сильная аллергическая реакция на финансовую панику. Она считала, что крошечного стартового фонда просто недостаточно, чтобы успокоить нервную систему, когда на вас лежит ответственность за поддержание жизни крошечных людей.

Если вы следуете плану «детских шагов», вам просто необходимо скорректировать это первое препятствие. Пытаться перебиваться крошечной заначкой, когда ваша стиральная машина работает по четыре раза на дню, — значит напрашиваться на катастрофу с кредитными картами. Мы поставили цель собрать сумму примерно в три раза больше, прежде чем даже взглянуть на второй шаг, что означало есть неприличное количество макарон на протяжении полугода. Но зато я перестал просыпаться в холодном поту из-за страха, что у нас сломается коляска.

Снежные комы против лавин и другие леденящие душу финансовые концепции

Как только вы накопите свой жалкий маленький резервный фонд, Дэйв хочет, чтобы вы выписали все свои долги от самого маленького к самому большому и выплачивали их именно в таком порядке, полностью игнорируя процентные ставки. Он называет это «долговым снежным комом». Идея в том, что погашение этого крошечного зависшего счета по кредитке дает вам психологический выброс дофамина, который мотивирует вас взяться за огромный кредит на машину.

Мой брат, который реально разбирается в математике и ходит на работу в костюме, считает это математическим абсурдом. Он молится на «долговую лавину», при которой вы яростно атакуете тот долг, у которого самая высокая процентная ставка, чтобы в долгосрочной перспективе сэкономить тысячи фунтов. Он даже нарисовал мне очень красивый график, чтобы это доказать.

Но честно говоря, логика собрала чемоданы и покинула нашу квартиру в тот самый день, когда мы принесли домой двух кричащих младенцев. Когда вы ни разу не спали больше трех часов подряд с 2021 года, вас вообще не волнует алгоритм сложных процентов в таблице Excel. Вам просто нужна быстрая победа. Метод снежного кома работает для невыспавшихся родителей именно потому, что он не требует сложных размышлений. Вы просто бросаете любую свободную наличность в самое маленькое число на магнитной доске на холодильнике, пока оно не исчезнет, а затем мысленно хлопаете себя по плечу, попивая остывший растворимый кофе.

«Фонд паники», который действительно может спасти ваш рассудок

На третьем шаге всё становится серьезно. Предполагается, что вы должны создать полноценный резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, равный вашим расходам за три-шесть месяцев. Во вселенной Дэйва Рэмси именно на этом этапе вы наконец обретаете финансовый покой.

Во вселенной родителей мы называем это фондом «а что, если садик закроется из-за таинственной чумы, и я не смогу работать целый месяц».

Не могу подчеркнуть это достаточно сильно: наличие кучки денег, лежащей на скучном, но доступном сберегательном счете, в корне меняет ваш подход к родительству. До того как мы его накопили, каждый раз, когда одна из девочек кашляла, мой мозг тут же начинал панически подсчитывать убытки от сорванного фриланс-дедлайна. Как только фонд появился, температура стала просто температурой, а не угрозой нашей жилищной безопасности. Оказывается, лучший родительский аксессуар, который вы можете купить, — это не «умная» люлька, которая укачивает ребенка с помощью искусственного интеллекта, а старый добрый сберегательный счет с хорошей процентной ставкой.

Пенсии, университеты и другие уморительные шутки

Шаги четыре, пять и шесть требуют, чтобы вы инвестировали пятнадцать процентов своего дохода в пенсию, открыли фонд на обучение детей в университете и досрочно погасили ипотеку.

Я начну беспокоиться о досрочном погашении нашей лондонской ипотеки сразу после того, как научусь добираться до работы, махая руками и перелетая через Темзу. Мы пока просто вообще не думаем об этом, потому что попытки откладывать на пенсию и одновременно оплачивать уход за двумя малышами — это математическая невозможность, которая заставила бы Стивена Хокинга расплакаться.

Покупка качественных вещей действительно экономит деньги

Одно из главных противоречий между соблюдением строгого бюджета и воспитанием детей — это огромный объем вещей, которые им якобы нужны. Интернет утверждает, что ваш ребенок никогда не достигнет нужных этапов развития, если вы не купите пластиковый развивающий центр, который светится и без остановки играет искаженную, пугающую версию песенки про дедушку Макдональда.

Если и есть один важный урок, который я усвоил о планировании бюджета с детьми, так это то, что покупка дешевого хлама в долгосрочной перспективе обходится в два раза дороже. Моя гениальная идея сэкономить, купив шесть пар невероятно дешевых штанишек из масс-маркета, закончилась слезами (в основном моими), когда девочки протерли колени до дыр менее чем за три дня агрессивного ползания по веранде. Мы просто выбрасывали деньги в мусорное ведро.

В итоге я сдался под напором здравых советов жены и купил от бренда Kianao детские брюки-джоггеры в стиле ретро из органического хлопка с контрастной отделкой. Безусловно, лучшее финансовое решение месяца. Они пережили то, как обе девочки таскали себя по шершавым поверхностям, выдержали стирку за стиркой, а заниженный шаговый шов позволил им спокойно налезть на огромные тканевые подгузники, не заставляя двойняшек ходить так, будто они только что слезли с лошади. Если учесть «стоимость одной носки», качественная экологичная одежда обходится значительно дешевле, чем альтернативы из масс-маркета, которые рассыпаются при стирке.

Мы также прихватили набор из бамбуковой ложки и вилки для малышей. Слушайте, я не буду вам врать и говорить, что они чудесным образом научили моих дочерей правильному застольному этикету. Они по-прежнему швыряют их прямо в собаку, как только я отворачиваюсь. Но они мягкие для их десен и, что самое главное, не издают этого оглушительного, душераздирающего лязга по кухонной плитке, как металлические ложки. Одно только это снижение шума стоит потраченных денег ради моего собственного хрупкого душевного здоровья.

Хотите перестать покупать дешевую одежду каждую неделю на замену старой? Посмотрите полную коллекцию детской одежды из органического хлопка от Kianao, которая действительно способна пережить возраст тоддлеров.

О, и я не смог удержаться, чтобы не купить первые кроссовки для малышей на мягкой нескользящей подошве. Я оправдывал это тем, что гибкая подошва жизненно важна для развития их моторики — и это отчасти правда. Но по большей части мне просто хотелось, чтобы они выглядели круче меня, пока мы застряли в бесконечном цикле планирования бюджета.

Еженедельные саммиты за кухонным столом

Главный посыл всех этих «детских шагов», о которых кричит Дэйв Рэмси, — это просто осознанность. Вы должны знать, куда уходят ваши деньги, прежде чем они исчезнут.

Он постоянно говорит об использовании системы конвертов, когда вы раскладываете настоящие бумажные деньги по конвертам на продукты и бензин. Я пробовал это ровно один раз. Вы когда-нибудь пытались передать кричащего ребенка кассиру, одновременно возясь с бумажным конвертом, полным мелочи? Это просто кошмар. К тому же, девяносто процентов детских вещей покупается онлайн в два часа ночи в тумане отчаяния. Вы не можете засунуть двадцатифунтовую купюру в экран телефона, чтобы оплатить срочную покупку генератора белого шума.

Вместо этого бреда с конвертами мы стали проводить еженедельные пятнадцатиминутные саммиты за кухонным столом. Каждый вечер воскресенья, когда девочки наконец засыпают, а мы слишком вымотаны, чтобы двигаться, мы открываем ноутбук и смотрим в банковское приложение. Мы не делаем из этого масштабного, официального мероприятия. Мы просто берем по холодному напитку, разбираем цифровой ущерб, который нанесли нашему бюджету на Amazon за эту неделю, и договариваемся о том, что мы реально можем себе позволить в следующие семь дней, не устраивая при этом бурных скандалов о том, кто виноват в счете за продукты.

Планирование бюджета с малышами — это не про идеальную дисциплину. Это про то, как пережить самый дорогой и изматывающий период вашей жизни, не обанкротив при этом себя в будущем. Вы корректируете шаги, игнорируете те моменты, которые не подходят вашей семье, и прощаете себя, когда случайно спускаете тридцать фунтов на игрушку, с которой они будут играть только ради коробки, в которой она приехала.

Готовы инвестировать в детские вещи первой необходимости, которые не развалятся после одной стирки? Покупайте экологичные и долговечные вещи от Kianao, прежде чем возьметесь за очередную семейную таблицу расходов.

Честные ответы на частые вопросы о бюджете с малышами

Стоит ли родителям ставить на паузу «детские шаги» во время декретного отпуска?
Дружище, абсолютно. Когда моя жена получала государственное пособие по беременности и родам, наш доход просто рухнул в пропасть. Пытаться агрессивно выплачивать долги, когда ваши доходы урезаны, а расходы стремительно растут, — это верный путь к нервному срыву. Мы поставили всё на паузу, платили минимальные взносы и сосредоточились лишь на том, чтобы холодильник был полон, а отопление работало, пока мы оба не вернулись на работу.

Как в реальности применять метод долгового снежного кома с непредсказуемыми расходами на ребенка?
Вы должны заложить в свой ежемесячный бюджет «категорию хаоса». В нашем бюджете буквально есть строка под названием «Незапланированные разрушения от двойняшек». Если за месяц они ничего не сломают или им не понадобятся какие-то срочные лекарства, мы бросаем эти лишние деньги в наш снежный ком. Если же такое случается, мы не чувствуем вины, потому что заранее запланировали этот хаос.

Действительно ли 1000 долларов достаточно для стартового резервного фонда, когда у вас дети?
Даже близко нет. Если у вас дети, из-за инфляции и самой стоимости жизни эта тысяча баксов испарится в мгновение ока. Большинство здравомыслящих людей, с которыми я общался, советуют стремиться как минимум к двойной или тройной сумме, прежде чем вы начнете бросать всю свободную наличность на погашение долгов. Вам нужен буфер, который действительно позволит вам спокойно спать по ночам.

Стоит ли копить детям на университет до того, как я выплачу свои собственные кредиты?
Нет. Это то, в чем финансовые гуру абсолютно правы. Сначала вы должны надеть кислородную маску на себя. Если вы достигнете пенсионного возраста без гроша в кармане, потому что оплачивали их обучение в университете, в итоге вы просто переедете к ним в свободную комнату и будете раздражать их до конца жизни. Пусть они возьмут студенческий кредит — они же не смогут взять для вас пенсионный кредит.

Как планировать бюджет на детские вещи и при этом постоянно не ссориться?
Мы выделили друг другу ежемесячное пособие «без лишних вопросов». Это крошечная сумма, но она означает, что если я захочу купить девочкам нелепого плюшевого вомбата, а моя жена — органические снеки для прикорма определенного бренда, нам не придется оправдываться друг перед другом. Это мгновенно остановило около девяноста процентов наших ссор из-за денег.