Vad är ett trust fund-barn? Bygg ett verkligt kapital till dina barn

Jag satt vid köksbordet i tisdags och sorterade genom en kaotisk hög med fraktetiketter för min Etsy-butik, när jag kom på min äldsta son med att försöka mata hunden med en tjugodollarsedel. Detta är samma barn som bara förra månaden listade ut hur man kringgår föräldrakontrollerna på sin iPad och brände fyrahundra spänn på digitala Roblox-hattar medan jag vek tvätt. Gud välsigne honom, han är mitt absoluta varnande exempel på "kaotisk neutral", och när jag bände ut den blöta tjugolappen ur golden retrieverns mun slogs jag av en skrämmande insikt om hans ekonomiska framtid. Om något skulle hända mig och min man i morgon, och det här barnet fick ut hela vår blygsamma livförsäkring i en enda klumpsumma vid arton års ålder, skulle han förmodligen spendera allt på höjda pickuper och sällsynta Pokémon-kort innan hans studentmottagning ens var över.

Länge trodde jag att testaments- och förmögenhetsplanering var något som var helt reserverat för folk som äger yachter och tillbringar somrarna på ställen man måste ta en färja till. Om du hade frågat mig på den tiden jag var nykläckt lärare exakt vad en "trust fund-unge" är, hade jag himlat med ögonen och målat upp en bild av någon odräglig tjugoåring klädd i Prada från topp till tå, som klagar på temperaturen på sin havremjölkslatte på Instagram. Jag antog att det var ett fult ord. Jag antog att det var för eliten, inte för en familj på landsbygden i Texas som anser att det är en stor kulturell händelse att gå ut och äta Tex-Mex en fredagskväll.

Men jag ska vara helt ärlig mot er – jag hade helt fel. Efter ett ganska brutalt uppvaknande kring våra skatter och verkligheten i att ha tre barn under fem år, släpade vi oss äntligen till en dammig liten advokatbyrå som låg precis mellan den lokala foderbutiken och Dairy Queen. Och det advokaten berättade för oss vände helt upp och ner på min förståelse av familjeekonomi.

Min mormors sparburk jämfört med riktiga juridiska dokument

Innan vi fick det här juridiska uppvaknandet följde jag slaviskt min mormors ekonomiska råd, som mest gick ut på att gömma kontanter i kaffeburkar och kanske öppna ett bankbokskonto om man kände sig lite fin i kanten. Min mamma gjorde samma sak för oss. Varje födelsedagscheck, varje tjugodollarsedel vid jul gick rakt in på ett vanligt sparkonto som påstods bygga karaktär.

Jag måste få klaga lite på det här ett ögonblick, för det får mitt blod att koka nu när jag förstår matematiken. Dessa traditionella sparkonton är i princip ekonomiska svarta hål för dina barns pengar. När min äldsta föddes marscherade jag stolt in på det lokala bankkontoret och satte in alla kontanter från hans babyshower på ett "junior"-sparkonto som erbjöd en förolämpande ränta på typ 0,01 %. Jag trodde att jag gjorde rätt. Jag trodde att jag var en ansvarsfull mamma som byggde upp hans startkapital. Men verkligheten är att inflationen äter upp de där pengarna levande, och tuggar i sig köpkraften hos varenda krona som sitter på det där kontot, medan banken använder våra pengar för att finansiera sina egna investeringar. När han fyller arton kommer pengarna på det kontot inte ens att räcka till en vettig uppsättning kurslitteratur, än mindre hjälpa honom med en kontantinsats till en bostad.

Och låt oss prata om det vanliga juridiska alternativet en stund. Om du inte har en stiftelse (trust) och bara har ett vanligt testamente, får dina barn allt dumpat i knät i samma sekund som de blir myndiga. Tänk tillbaka på vem du var när du var arton. Jag var en idiot som trodde att ett kreditkort med en gräns på 5 000 spänn var "gratispengar" för en roadtrip till South Padre Island. Att ge en artonåring en sexsiffrig livförsäkringsutbetalning är i princip ekonomisk barnmisshandel.

Få mig inte ens att börja prata om låsta högskolesparkonton som dikterar exakt vad ditt barn får studera, eller straffar dem om de bestämmer sig för att gå en yrkesutbildning i stället, för jag blir helt galen bara av att tänka på det ämnet.

Så funkar det rent praktiskt – utan att du tappar förståndet

Så där satt vi på advokatbyrån, med min yngsta fastspänd på bröstet i en bärsele och mitt mellanbarn som systematiskt förstörde en frigolitmugg, medan den här stackars mannen försökte förklara hur en trust fungerar. Utifrån vad min sömnbristande hjärna kunde uppfatta, är det i grund och botten bara en juridisk hink. Du lägger dina tillgångar i hinken och tejpar fast en väldigt strikt uppsättning instruktioner på utsidan av hinken som i detalj anger exakt hur och när pengarna får tas ut.

För att bryta ner det på ren svenska finns det tre huvudaktörer i det här scenariot, och att förstå dem är avgörande om du vill skydda dina barn:

• Stiftaren (The Grantor): Det är du och din partner. Ni är de som skapar hinken och fyller den med vad ni än har – vilket för oss mest bara är en hygglig livförsäkring och övervärdet i vårt väldigt blygsamma hus.
• Förvaltaren (The Trustee): Det här är personen som håller i nyckeln till hinken. Vi valde min överdrivet ansvarsfulla äldre syster, som aldrig har fattat ett spontant beslut i hela sitt liv och som för ett färgkodat kalkylblad för sina matinköp. Du vill ha någon tråkig och sträng för det här jobbet.
• Förmånstagaren (The Beneficiary): Det här är de klibbiga, kaotiska barnen som för närvarande bor i ditt hus hyresfritt. De får pengarna, men bara när Förvaltaren säger att reglerna för hinken har uppfyllts.

Det fina med det här upplägget är kontrollen det ger dig från andra sidan graven. Vår advokat hjälpte oss att lägga upp något som kallas för milstolpsutbetalningar. I stället för att ge min äldsta hela potten när han fyller arton, får han en liten del vid tjugofem års ålder – kanske tillräckligt för att hjälpa till med ett bröllop eller en första bostad. Han får en till slant när han är trettio och hans pannlob teoretiskt sett har vuxit klart, och resten vid trettiofem. Vi band till och med en del av pengarna till att matcha deras arbetsinkomst, vilket innebär att om de vill ha pengarna från fonden måste de skaffa ett riktigt jobb först. Där fick ni, alla stereotyper om bortskämda rikemansbarn.

Att investera i det som faktiskt spelar roll

Att fatta de här stora ekonomiska besluten fick mig att tänka mycket på de vardagliga investeringar vi gör för våra barn. Att vara prismedveten betyder inte att man köper det billigaste skräpet som finns; det handlar om att spendera sina pengar på saker som faktiskt håller och fyller en funktion. Det är samma filosofi som ligger bakom att sätta upp en juridisk trust i stället för ett värdelöst sparkonto.

När min äldsta var bebis köpte jag till exempel flerpack med billiga, stickiga bodys från ett stort varuhus eftersom de kostade trettio spänn styck. Hans hud bröt ut i ett fruktansvärt, ilsket rött utslag, och även om vår barnläkare vagt mumlade något om kontakteksem och syntetfibrer, var det tillräckligt för att få mig att omvärdera hela min inställning till bebiskäder. Med mina två yngsta bytte jag helt till Babybody i Ekologisk Bomull från Kianao. Jag ska vara brutalt ärlig här – de kostar lite mer i inköp, men de är värda sin vikt i guld. De är gjorda av 95 % ekologisk bomull, är naturligt ofärgade, och de överlever faktiskt mina aggressiva, sömnbristande tvättvanor utan att krympa till dockklädesstorlek. Kuvertringningen i halsen är en livräddare när man hanterar en bajsexplosion mitt inne på Target, och min yngsta har aldrig haft ett enda hudproblem med dem på sig. Det är en liten investering i deras dagliga komfort som ärligt talat betalar sig.

Nu ska jag vara rak med er om Bitleksak Zebra med Skallra. Vi har en, och den är helt okej. Det högkontrasterande svartvita mönstret ska vara fantastiskt för deras visuella utveckling, och det obehandlade bokträet är supersäkert. Men mitt mellanbarn lekte med den i ungefär en vecka innan han bestämde sig för att han mycket hellre ville tugga på mina smutsiga bilnycklar eller tv-fjärrkontrollen, hjärtat lilla. Den ser absolut bedårande ut där den sitter på en hylla i barnrummet, och det är en fantastisk babyshower-present om du vill framstå som den trendiga, medvetna vännen, men det var inte det där magiska botemedlet mot tandsprickning i just vårt hus.

Om du vill veta var jag ärligt talat tycker att du ska lägga din leksaksbudget, så är det på Babygym Regnbåge med Djurleksaker. Jag avskyr de där massiva aktivitetscentren i plast som blinkar i neonfärger och spelar enformig elektronisk musik tills man vill slita sitt hår. Det här babygymmet i trä är underbart, stabilt och det växer med dem. När min yngsta bara låg på rygg gav de hängande träringarna och tygelefanten honom mild visuell stimulans som inte överstimulerade hans nervsystem. Det är en investering som verkligen ser bra ut i mitt vardagsrum och hjälper deras motorik att utvecklas i en naturlig takt. Precis som med en trust fund sätter du upp en miljö som skyddar dem och uppmuntrar dem att växa på rätt sätt.

Om du letar efter att uppgradera de saker din bebis använder varje dag till produkter som verkligen håller för flera barn, bör du absolut kolla in kollektionen av ekologiska kläder och bebistillbehör hos Kianao.

Sluta skjuta upp pappersarbetet

Jag vet hur överväldigande allt det här låter. Du försöker redan lista ut hur man får en treåring att äta en grönsak, du jonglerar dina egna sidoprojekt och försöker hindra ditt hem från att se ut som en soptipp. Tanken på att sätta sig ner för att prata om sin egen dödlighet och bouppteckning låter ungefär lika lockande som en rotfyllning.

Men i stället för att låta ångesten förlama dig, anta att stiftelser bara är för miljardärer och hålla tummarna för att allt helt enkelt löser sig, måste du verkligen avsätta en timme för att ringa en lokal expert. Du behöver inte ha miljontals kronor för att börja. Du kan bokstavligen bara peka din livförsäkring mot stiftelsen och gå därifrån med vetskapen om att dina barn är skyddade från sin egen framtida dumhet.

Att vara en bra förälder handlar inte bara om att köpa rätt ekologisk bomull eller göra din egen sötpotatispuré. Det handlar om att bygga en fästning runt deras framtid, så att när den verkliga världen knackar på dörren har de en solid grund att stå på. Låt oss ta tillbaka konceptet "trust fund-unge". Låt oss se till att det betyder ett barn vars föräldrar älskade dem tillräckligt mycket för att göra det tråkiga, svåra pappersarbetet.

Om du inte har börjat ta itu med dina juridiska och ekonomiska skyddsnät ännu, snälla låt det bli ditt mål för den här månaden. Och medan du får ordning på vuxenlivet, ta en minut för att kika på Kianaos hållbara leksaker för att investera i deras lektid också.

Den röriga sanningen om trust funds (Vanliga frågor)

Behöver jag ärligt talat en advokat för detta, eller kan jag bara använda en onlinetjänst?

Lyssna, jag är drottningen av att göra saker själv för att spara en slant – hälften av möblerna i mitt hus är målade loppisfynd. Men utifrån vad experterna praktiskt taget har skrikit åt mig, vill man inte pyssla med internetmallar när det gäller ens barns juridiska skydd. Varje delstat har sina egna märkliga, specifika lagar om arv och bouppteckning (särskilt här i Texas). Bara betala en lokal advokat. Det svider i plånboken en eftermiddag, men det hindrar dina barn från att behöva hantera en rörig juridisk mardröm längre fram.

Kommer mitt barn få reda på att de har en fond och bli en lat tonåring?

Detta var min största rädsla med min äldsta! Det fina är att du rent juridiskt inte behöver berätta något för dem förrän du känner att de är mogna nog att hantera det. Vår advokat sa i princip åt oss att hålla munnen stängd tills våra barn har bevisat att de kan behålla ett jobb och betala en mobilräkning. Vi väljer aktivt att uppfostra dem till att tro att de måste jobba för allt, och fonden är bara ett tyst skyddsnät som verkar i bakgrunden.

Hur mycket pengar behöver man seriöst för att starta en?

Jag trodde förr att man behövde minst en miljon i likvida medel för att ens kliva in på en familjejurists kontor. Nepp. Du kan bokstavligen starta en stiftelse med en hundralapp. För de flesta vanliga familjer som vår står stiftelsen för det mesta tom medan man lever. Vi angav bara stiftelsen som primär förmånstagare på våra livförsäkringar. Om vi går bort slussas försäkringspengarna direkt in i stiftelse-hinken. Du behöver alltså inte vara rik just nu för att starta en.

Vem borde jag välja som förvaltare?

Välj inte ditt roliga, spontana syskon som byter karriär var sjätte månad och åker på regelbundna resor till Vegas. Du behöver någon som är otroligt beskyddande, bra på pappersarbete och absolut redo att säga "nej" till dina barn när de ber om ett förskott för att köpa en sportbil. Om du inte har någon familjemedlem som passar in på den beskrivningen, kan du på allvar anlita en bank eller en professionell förvaltare som sköter det mot en avgift. Det tar bort all emotionell dramatik helt och hållet.