Kära tidigare jag: Så överlever du Ramsey Baby Steps med barn

Kära Sarah från i oktober förra året,

Klockan är 23:42 på en tisdag och du sitter på det klibbiga plastgolvet i köket, precis framför diskmaskinen. Du har på dig de där svarta yogabyxorna med en intorkad yoghurtfläck på vänster knä och smuttar på en ljummen mugg mörkrostat kaffe eftersom du gav upp hoppet om sömn för flera timmar sedan. Maya har precis bett om vatten för fjärde gången på tjugo minuter, Leo sover på något märkligt sätt horisontellt tvärs över hundbädden i stället för i sin egen säng, och du stirrar intensivt på den där kaffefläckiga Dave Ramsey baby steps-pdf:en som du skrev ut i panik på jobbet för att vår kreditkortsräkning fick dig att hyperventilera ute på Ica Maxi-parkeringen.

Jag vet att du har panik just nu. Jag vet att du tror att hela grejen med Dave Ramseys baby steps på något magiskt sätt kommer att fixa vårt bankkonto över en natt om du bara skriker tillräckligt mycket på din man om att han måste sälja sina golfklubbor.

Men snälla, för guds skull, lägg ner överstrukningspennan och andas. Jag skriver det här till dig från sex månader in i framtiden för att berätta att ett försök att följa en strikt finansiell plan när man har en fyraåring och en sjuåring i princip är som att försöka vika ett dra-på-lakan mitt under en orkan. Det är stökigt. Det är frustrerande. Du kommer att gråta en hel del.

De där små "baby steps"-stegen låter så otroligt enkla när en miljonär skriker dem åt dig i en podcast, men det verkliga livet med en bebis och ett kaotiskt skolbarn ryms liksom inte i ett prydligt Excel-dokument. Så här är vad du faktiskt behöver veta om hur du överlever hela den här budgetfasen utan att helt tappa förståndet eller ansöka om skilsmässa.

Den där bufferten på tio tusen är ett rent skämt

Okej, låt oss prata om Steg 1. Meningen är att du ska spara tiotusen spänn som en första krisbuffert och sedan kasta varenda överbliven krona på dina skulder. Vilket, visst, fine. Psykologin i det låter vettig, antar jag. Du får en snabb vinst.

Men låt mig berätta vad som händer nästa månad. Leo kommer att spola ner en leksaksbil i toaletten så att du måste ringa jourrörmokaren klockan åtta på en söndagskväll. Rörmokaren kommer titta på det, ta fram någon konstig lysande tång och mumla något diffust om rörkröken eller vattentrycket – ärligt talat lyssnade jag inte riktigt, för jag höll på med huvudräkning kring helgtaxan samtidigt som jag försökte hålla Leo från att pilla på verktygen.

Räkningen för den där lilla femtonminutersutryckningen? Sju tusen kronor. Poff. Så var nästan hela din krisbuffert borta. För tiotusen kronor när man har barn är ingenting. Det är i princip vad det kostar att titta på en hantverkare och byta en uppsättning däck.

Om du envist håller fast vid exakt tiotusen kronor bara för att en bok sa åt dig att göra det, kommer du att sluta med att du betalar matkassarna med kreditkortet igen sekunden varmvattenberedaren går sönder, vilket helt motverkar syftet. Hur som helst, poängen är att min man och jag bestämde att vi behövde åtminstone trettiotusen på banken för att faktiskt känna oss trygga innan vi började betala av studielånen aggressivt. Gå på magkänslan här. Du vet mycket väl att dina barn är vandrande katastrofer som tar sönder saker. Bygg ut bufferten.

Att pausa pensionssparandet kommer få din mans öga att rycka

När du kommer till Steg 2 – snöbollsmetoden där du listar alla skulder från minst till störst – säger reglerna att du måste stoppa ALLT pensionssparande. Även tjänstepensionen och löneväxlingen från arbetsgivaren.

Jag minns att jag satt vid matbordet, omgiven av obetalda räkningar, och berättade för min man att vi var tvungna att pausa hans pensionssparande. Han tittade på mig som om jag precis hade föreslagit att vi skulle grilla familjens hund till middag. Han tog en servett och började aggressivt rita ett stapeldiagram över ränta-på-ränta-effekten och arbetsgivarens pensionsavsättningar, och jag tror att han sa något om att det bokstavligen är gratispengar som växer exponentiellt? Lyssna, matte får mig att vilja rulla ihop mig till en boll och dö, och att förstå marknadsavkastning kontra räntesatser är inte min starka sida.

Men han hade rätt. Att tacka nej till gratis pensionspengar från arbetsgivaren är ekonomiskt vansinne. Vi slutade med en kompromiss – vi lät hans tjänstepension fortsätta rulla eftersom det kändes dummare att slänga bort gratispengar än att ha ett billån, och sen kastade vi allt annat på skulderna. Du måste hitta det som låter dig sova om natten istället för att bara blint följa regler som ger dig mer ångest.

Sluta köpa billigt skräp, det gör dig faktiskt fattigare

Det här är den del av resan där du kommer att bli extremt besatt av budgeten. Du kommer att försöka spara pengar genom att köpa de absolut billigaste versionerna av allting till barnen. Snälla, sluta med det omedelbart.

Det är den klassiska fällan. Du köper ett femtiokronors-pack med bebisbyxor från någon fast-fashion-sajt, och efter två tvättar krymper de till storleken av Barbie-kläder och resåren smulas sönder helt. Då måste du gå och köpa fler. Du slutar med att spendera tre gånger så mycket som du hade gjort om du bara köpt en bra sak från första början.

När jag äntligen insåg detta började jag leta efter grejer som på allvar håller. Som de där Babybyxorna i ekologisk bomull med mjuk ribbad dragsko från Kianao. Jag köpte ett par till min systers nya bebis förra veckan för att jag mindes hur hemska billiga bebiskläder var när Leo var liten. De här ribbade byxorna är geniala eftersom de har en justerbar midja med dragsko i stället för den där hemska, hårda resåren som skär in i knubbiga små bebismagar.

De växer verkligen med barnet. Den ekologiska bomullen stretchar, du kan vika upp muddarna och de håller i tvätten utan att förvandlas till stel kartong. Harem-stilen gör att de får plats över enorma tygblöjor utan att få det stackars barnet att se ut som en stoppad korv. Att köpa ett par hållbara, miljövänliga byxor av hög kvalitet som håller genom tre växtspurter är så mycket smartare för din budget än att köpa tio par billigt skit som faller isär.

Nu ska jag visserligen tillägga att inte alla miljövänliga köp förändrar livet. Jag köpte också ett Bestickset med bebissked och gaffel i bambu i ett försök att vara helt hållbar och minimalistisk. Och alltså, de är helt okej. Silikontopparna är mjuka och bambuskaften är gulliga. Men ärligt talat, Leo använde fortfarande gaffeln för att katapultera sötpotatispuré rakt upp i kökstaket. De är bra bestick, men de kommer inte på något magiskt sätt lära ditt lilla barn bordsskick, så tro inte att du måste byta ut hela kökslådan för att vara en bra mamma.

Fokusera bara på det som verkligen gör skillnad. Köp kläder som håller. På tal om det borde du verkligen spana in Kianaos kollektion av ekologiska bebiskläder när du faktiskt behöver byta ut saker, för kostnaden per användning är oändligt mycket bättre för budgeten.

Snälla, sluta gråta över deras barnsparande

Okej, ordningsföljden i Steg 4 (spara 15 % till din egen pension) och Steg 5 (spara till barnens framtid) kommer att locka fram så mycket löjligt mammamammasamvete.

Du kommer sitta där och tänka: "Vad är det för ett själviskt monster som maxar sitt eget pensionssparande medan barnens sparkonton ekar helt tomma?" Jag grät bokstavligen över det här. Jag kände att jag svek Maya och Leo för att jag inte aggressivt sparade till deras framtid exakt i denna sekund.

Men min man skakade i princip om mig och påminde mig om verkligheten. Man kan ta CSN-lån för att plugga på universitetet. Man kan jobba extra med något hemskt jobb på snabbmatsrestaurang och servera blöta pommes frites. Men man KAN INTE ta ett lån för att finansiera sin pension.

Om vi inte sparar till vår egen ålderdom kommer vi att bli enorma ekonomiska bördor för Maya och Leo när de är vuxna och försöker uppfostra sina egna barn. Att tvingas flytta in i våra barns källare för att vi är panka är mycket värre än att de får ta ett helt vanligt CSN-lån. Sätt på din egen syrgasmask först, Sarah. Sluta ha dåligt samvete för det.

Att målspara till barnens grejer

Just det, och Steg 6 är att betala av huset i förtid. Jo, tjena. Vi lever i den verkliga världen där matkassarna och elräkningen kostar som att leasa en lyxbil, så ignorera det steget helt under det kommande decenniet. Vi går vidare.

Det största skiftet du kommer att göra är att använda öronmärkta sparanden (så kallade "sinking funds") för de saker barnen genuint behöver, istället för att dra kreditkortet och få panik senare. Ett öronmärkt sparande är bara ett fint ord för att lägga undan en liten summa pengar varje månad för en kommande utgift.

Som att du vet att Leo snart kommer att behöva skor. Så istället för att bli "chockad" när han plötsligt behöver dem, lägger du undan hundra spänn i månaden. Det var så vi till slut köpte de där Bebissneakers med mjuk antihalk-sula, den första skon. Jag fullkomligt älskar de här skorna. De ser ut som pyttesmå seglarskor för vuxna, men de har otroligt mjuka, böjliga sulor så att hans små fötter verkligen kan känna marken när han övar på att gå. Styva bebisskor är det absolut värsta för fotens utveckling – min systers läkare mumlade något om att bygga upp hålfoten och muskelutveckling en gång, vilket i princip betyder att bebisar behöver vara barfota eller ha mjuka sulor.

Eftersom vi finansierade skorna via vårt lilla målsparande fanns det noll skuldkänslor när vi köpte dem. Det är en helt annan känsla att köpa högkvalitativa grejer när man vet att pengarna redan ligger där och väntar.

Så, dåtids-Sarah, res dig upp från plastgolvet. Lägg undan Excel-arken för i kväll. Gå och häll ut det där kalla kaffet i vasken och få lite sömn. Du behöver inte följa varenda regel perfekt för att få ordning på din ekonomi. Du behöver bara göra lite bättre val i morgon än du gjorde i dag.

Du klarar det här.

Är du redo att börja göra smartare, mer hållbara val för din bebis garderob utan att spräcka budgeten? Shoppa Kianaos hållbara bebiskläder här.

Stökiga vanliga frågor om hela baby steps-grejen

Måste man verkligen använda kontanter i kuvert för allting?

Åh herregud, nej. Jag testade systemet med kontantkuvert i exakt två veckor. Jag stod i kön på Ica med en skrikande treåring, stoppade upp en kö med irriterade människor medan jag försökte räkna fram skrynkliga tjugolappar från ett kuvert märkt "Matvaror". Det var förnedrande och stressigt. Vi använder bara en budgetapp nu och håller koll på våra kortköp. Om kontanter gör dig galen, använd dem inte. Poängen är bara att ha koll på pengarna, inte att tortera dig själv.

Hur budgeterar man för bebisgrejer när man inte har någon aning om vad man kommer att behöva?

Man gissar, ärligt talat. Och håller det minimalistiskt. Förstagångsföräldrar tror att de behöver flaskvärmare och våtservettsvärmare och en miljon sinnesstimulerande leksaker. Det behöver du inte. Bebisar vill bokstavligen leka med kartongen som blöjorna kom i. Sätt upp ett blygsamt månadssparande för "barngrejer" och köp bara saker när det blir ett absolut och skriande behov, inte bara för att en reklam på Instagram sa åt dig att göra det.

Är hållbara bebiskläder verkligen värda de extra pengarna när man har skulder?

Ja, men du måste köpa färre av dem. Om du köper ett gigantiskt lager av hållbara kläder kommer du att bli pank. Men att köpa tre eller fyra extremt välsydda basplagg i ekologisk bomull (som de där ribbade Kianao-byxorna jag aldrig slutar prata om) som håller över flera säsonger är mycket billigare än att byta ut en 20-delars billig garderob var tredje månad när dragkedjorna går sönder och tyget noppar sig.

Vad gör jag om min partner hatar att budgetera?

Välkommen till mitt äktenskap för sex månader sedan! Du kan inte tvinga dem att bry sig genom att skrika på dem eller trycka upp en bok i ansiktet på dem. Vi var tvungna att sätta oss ner med varsin öl och prata om hur vi ärligt talat ville att vårt liv skulle se ut om fem år – som att kunna åka på en riktig semester utan att sätta det på kreditkortet. När vi väl var överens om målet blev Excel-tjafset mycket mindre fyllt av bråk. Men allvarligt talat, det tar tid. Fortsätt bara prata.

Borde jag pausa barnens fritidsaktiviteter för att betala av skulder?

Det här är så personligt, men för oss? Nej. Vi sa upp tv-abonnemanget, vi slutade äta ute, jag började brygga mitt eget kaffe (även om det alltid är ljummet), men vi lät Maya fortsätta med gymnastiken. Du måste trimma fettet i din budget, men du behöver inte trimma bort den absoluta glädjen i dina barns barndom. Du får helt enkelt hitta pengarna någon annanstans.