Письмо себе в прошлое: как пройти финансовые шаги Рэмси с детьми

Дорогая Сара из прошлого октября!

Сейчас 23:42 вторника, и ты сидишь на липком кухонном линолеуме прямо перед посудомойкой. На тебе те самые черные штаны для йоги с засохшим пятном от йогурта на левой коленке, и ты потягиваешь остывший темный кофе из кружки, потому что попрощалась с надеждой поспать еще несколько часов назад. Майя только что попросила попить в четвертый раз за двадцать минут, Лео почему-то спит поперек собачьей лежанки вместо своей кроватки, а ты напряженно смотришь на залитый кофе PDF-файл с «маленькими шагами» Дэйва Рэмси, который ты в порыве отчаяния распечатала на работе после того, как счет по кредитке довел тебя до панической атаки на парковке у супермаркета.

Я знаю, что ты сейчас в панике. Я знаю, тебе кажется, что эти знаменитые «маленькие шаги» волшебным образом за одну ночь исправят ситуацию с нашим банковским счетом, если ты просто будешь достаточно громко пилить мужа, чтобы он продал свои клюшки для гольфа.

Но, пожалуйста, ради всего святого, отложи маркер и выдохни. Я пишу тебе из будущего — спустя полгода, чтобы сказать: пытаться следовать жесткому финансовому плану, когда у тебя дети четырех и семи лет, это всё равно что пытаться аккуратно сложить простыню на резинке во время урагана. Это хаос. Это жутко бесит. И ты будешь много плакать.

Эти маленькие шажки звучат так невероятно просто, когда миллионер вещает о них из подкаста, но реальная жизнь с малышом и хаотичным младшеклассником никак не вписывается в идеальную табличку. Так что вот что тебе на самом деле нужно знать, чтобы пережить весь этот этап планирования бюджета и при этом не сойти с ума и не подать на развод.

Резервный фонд в тысячу долларов — это просто смешно

Ладно, давай поговорим о Шаге 1. Предполагается, что ты должна накопить тысячу баксов в качестве стартового резервного фонда, а потом бросить каждую оставшуюся копейку на погашение долгов. И это вроде как звучит неплохо. С точки зрения психологии тут есть смысл, наверное. Ты получаешь быструю победу.

Но позволь мне рассказать, что случится в следующем месяце. Лео засунет пластиковую бусину для поделок так глубоко в левую ноздрю, что тебе придется мчаться с ним в детскую неотложку в 8 вечера в воскресенье. Врач посмотрит на это, возьмет какой-то странный светящийся пинцет и невнятно пробормочет что-то про стенку носовой полости или давление в пазухах — честно говоря, я особо не слушала, потому что в уме просчитывала нашу страховку с огромной франшизой, одновременно пытаясь удержать вырывающегося Лео.

Счет за эти пятнадцать минут извлечения бусины? Семьсот долларов. Пуф. И большей части твоего стартового фонда на черный день как не бывало. Потому что тысяча долларов, когда у тебя есть дети, — это ничто. По сути, это стоимость одного похода к врачу и замены комплекта резины на машине.

Если ты будешь упрямо держаться только за эту тысячу баксов просто потому, что так написано в книге, ты снова начнешь оплачивать продукты кредиткой в ту же секунду, как сломается водонагреватель, что полностью разрушает весь смысл этой затеи. В общем, суть в том, что мы с мужем решили: нам нужно как минимум три тысячи в банке, чтобы реально чувствовать себя в безопасности, прежде чем мы начнем агрессивно выплачивать студенческие кредиты. Доверься своей интуиции в этом вопросе. Ты же знаешь, что твои дети — это ходячие катастрофы, которые постоянно что-то ломают. Сделай себе финансовый буфер побольше.

Приостановка пенсионных отчислений заставит глаз твоего мужа нервно дергаться

Когда ты дойдешь до Шага 2 — фазы «долгового снежного кома», где нужно выписать все долги от самого маленького к самому большому, — правила гласят, что нужно прекратить ВСЕ пенсионные инвестиции. Даже софинансирование от работодателя.

Помню, как сидела за обеденным столом в окружении неоплаченных медицинских счетов и говорила мужу, что нам нужно приостановить его взносы в пенсионный фонд. Он посмотрел на меня так, будто я предложила зажарить нашу собаку на ужин. Он схватил салфетку и начал агрессивно рисовать столбиковую диаграмму про сложные проценты и корпоративные бонусы, и, кажется, сказал что-то о том, что это буквально бесплатные деньги, которые растут в геометрической прогрессии. Послушай, от одной мысли о математике мне хочется свернуться калачиком и умереть, а понимание рыночной доходности в сравнении с процентными ставками — вообще не мой конек.

Но он был прав. Отказываться от стопроцентного софинансирования работодателя — это финансовое безумие. В итоге мы пошли на компромисс: оставили его пенсионные взносы, потому что разбрасываться бесплатными деньгами казалось еще большей глупостью, чем иметь автокредит, а все остальные средства бросили на погашение долгов. Тебе нужно понять, что позволит тебе спать по ночам, а не просто слепо следовать правилам, от которых стресса становится только больше.

Хватит покупать дешевый хлам, потому что из-за него вы только беднеете

Это та часть пути, когда ты станешь гиперодержимой бюджетом. Ты будешь пытаться сэкономить, покупая для детей абсолютно самые дешевые версии всего на свете. Пожалуйста, немедленно прекрати это делать.

Это классическая ловушка. Ты покупаешь набор детских штанишек за пять долларов на каком-нибудь сайте быстрой моды, а после двух стирок они садятся до размера куклы Барби, и резинка полностью рассыпается. Приходится идти и покупать новые. В итоге ты тратишь в три раза больше, чем если бы изначально купила одну качественную вещь.

Когда до меня наконец это дошло, я начала искать вещи, которые реально служат долго. Например, эти детские штанишки из органического хлопка на мягком шнурке в рубчик от Kianao. На прошлой неделе я купила пару для новорожденного малыша моей сестры, потому что вспомнила, какой ужасной была дешевая детская одежда, когда Лео был совсем крохой. Эти штанишки в рубчик просто гениальны, потому что у них регулируемая талия на шнурке вместо этой ужасной тугой резинки, которая впивается в пухленькие детские животики.

Они реально растут вместе с ребенком. Органический хлопок тянется, манжеты можно подворачивать, и они отлично переносят стирку, не превращаясь в жесткий картон. Фасон шаровар позволяет надевать их поверх огромных многоразовых подгузников, и при этом бедный ребенок не выглядит как перетянутая сарделька. Купить одну пару высококачественных, экологичных штанов, которые переживут три скачка роста, гораздо разумнее для бюджета, чем купить десять пар дешевого барахла, которое тут же развалится.

Справедливости ради скажу, что не каждая экологичная покупка кардинально меняет жизнь. Я как-то купила набор детских бамбуковых ложек и вилок, пытаясь быть такой всей из себя экологичной и минималистичной. И, ну, они вполне себе нормальные. Силиконовые наконечники мягкие, а бамбуковые ручки очень милые. Но будем честны: Лео всё равно использовал вилку как катапульту, чтобы запускать пюре из батата прямо в кухонный потолок. Это отличные приборы, но они не научат вашего малыша манерам за столом по волшебству. Так что не думай, что тебе нужно полностью обновить весь кухонный ящик, чтобы быть хорошей мамой.

Просто сосредоточься на главном. Покупай одежду, которая служит долго. Кстати говоря, тебе действительно стоит присмотреться к коллекции детской одежды из органического хлопка от Kianao, когда реально понадобится обновить гардероб, потому что их стоимость в пересчете на одну носку просто бесконечно выгоднее для бюджета.

Пожалуйста, перестань плакать из-за их накоплений на учебу

Ладно, последовательность Шага 4 (откладывать 15% на собственную пенсию) и Шага 5 (копить детям на колледж) вызовет у тебя просто невероятно глупое чувство материнской вины.

Ты будешь сидеть и думать: «Какой эгоистичный монстр пополняет свой пенсионный счет, пока детские счета на образование пустуют?» Я буквально плакала из-за этого. Мне казалось, что я подвожу Майю и Лео, потому что не откладываю агрессивно деньги на их обучение в университете прямо в эту самую секунду.

Но муж буквально потряс меня за плечи и вернул в реальность. Можно взять образовательный кредит, чтобы пойти в колледж. Можно получить стипендию, грант или устроиться на ужасную работу в студенческой столовой и раздавать размокшую картошку фри. Но ты НЕ МОЖЕШЬ взять кредит, чтобы профинансировать свою старость.

Если мы не накопим на собственную старость, мы станем огромной финансовой обузой для Майи и Лео, когда они вырастут и будут пытаться воспитывать уже своих детей. Переехать в подвал к собственным детям из-за того, что мы на мели, — это намного хуже, чем если им придется взять скромный студенческий кредит на государственный университет. Сначала обеспечь кислородной маской себя, Сара. Хватит испытывать за это чувство вины.

Покупка милых вещичек из текущего бюджета

Да, и Шаг 6 — это досрочное погашение ипотеки. Ага, конечно. Мы живем в реальном мире, где детский сад стоит как лизинг роскошного автомобиля, так что просто забудь об этом шаге на ближайшие лет десять. Едем дальше.

Самое большое изменение, которое тебе предстоит сделать, — это использовать «целевые фонды» на то, что детям действительно нужно, вместо того чтобы прокатывать кредитку, а потом паниковать. Целевой фонд — это просто модное название для того, чтобы каждый месяц откладывать крошечную сумму наличными на предстоящие расходы.

Например, ты знаешь, что Лео скоро понадобятся ботинки. Поэтому вместо того, чтобы быть в «шоке», когда они ему внезапно понадобятся, ты бросаешь десять баксов в месяц в конвертик. Именно так мы в итоге купили ему эти детские кроссовки на мягкой нескользящей подошве для первых шагов. Я просто обожаю эту обувь. Они выглядят как крошечные взрослые топсайдеры, но у них невероятно мягкая, гибкая подошва, так что его маленькие ножки могут по-настоящему чувствовать землю, когда он тренируется ходить. Жесткая детская обувь — это абсолютный кошмар для развития стопы: врач моей сестры как-то пробормотал что-то про формирование свода стопы и развитие мышц, что по сути означает, что малыши должны ходить босиком или в обуви на мягкой подошве.

Поскольку мы оплатили эти кроссовки из нашего маленького целевого фонда, при их покупке не было абсолютно никакого чувства вины. Это совершенно другое ощущение — покупать качественные вещи, когда знаешь, что деньги уже лежат и ждут своего часа.

Так что, Сара из прошлого, вставай с линолеума. Отложи свои таблички на сегодня. Иди вылей этот холодный кофе в раковину и ложись спать. Тебе не обязательно идеально следовать каждому правилу, чтобы наладить свою финансовую жизнь. Тебе просто нужно завтра принимать решения чуточку лучше, чем сегодня.

У тебя всё получится.

Готовы начать делать более разумный и экологичный выбор для гардероба вашего малыша без ущерба для бюджета? Покупайте долговечные базовые вещи для малышей от Kianao прямо здесь.

Сумбурные ответы на частые вопросы про все эти «маленькие шаги»

Правда ли нужно использовать конверты с наличными для всего?

О боже, нет. Я пыталась использовать систему конвертов ровно две недели. Помню, как стояла в очереди в продуктовом с кричащим малышом, задерживая толпу недовольных людей, пока пыталась отсчитать помятые долларовые купюры из конверта с надписью «Продукты». Это было унизительно и так напряжно. Теперь мы просто используем приложение для планирования бюджета и отслеживаем траты по дебетовой карте. Если наличные сводят вас с ума, не используйте их. Смысл в том, чтобы просто контролировать деньги, а не мучить себя.

Как планировать бюджет на детские вещи, если ты понятия не имеешь, что тебе понадобится?

Честно говоря, наугад. И сводите покупки к минимуму. Родителям первенцев кажется, что им нужны подогреватели для бутылочек, подогреватели для салфеток и миллион сенсорных игрушек. На самом деле нет. Малыши буквально хотят играть с картонной коробкой, в которой приехали подгузники. Создайте скромный ежемесячный целевой фонд «на детские вещи» и покупайте что-то только тогда, когда это становится абсолютно вопиющей необходимостью, а не просто потому, что так сказала реклама в Instagram.

Действительно ли экологичная детская одежда стоит переплаты, когда у вас долги?

Да, но покупать ее нужно в меньшем объеме. Если вы скупите целую гору экологичной одежды, вы просто разоритесь. Но купить три-четыре невероятно качественно сшитые базовые вещи из органического хлопка (вроде тех штанишек в рубчик от Kianao, о которых я не могу замолчать), которые прослужат несколько сезонов, — это гораздо дешевле, чем каждые три месяца обновлять дешевый гардероб из 20 вещей, когда на них ломаются молнии и ткань покрывается катышками.

Что делать, если ваш супруг терпеть не может планировать бюджет?

Добро пожаловать в мой брак полгода назад! Вы не можете заставить их беспокоиться об этом, крича на них или тыча книгой в лицо. Нам пришлось сесть за бутылочкой пива и поговорить о том, как мы искренне хотим, чтобы выглядела наша жизнь через пять лет — например, поехать в настоящий отпуск, не оплачивая его кредиткой. Как только мы договорились о цели, вся эта возня с табличками стала вызывать куда меньше споров. Но, серьезно, это требует времени. Просто продолжайте разговаривать.

Стоит ли ставить на паузу кружки и секции ребенка, чтобы расплатиться с долгами?

Это очень индивидуально, но лично для нас — нет. Мы отключили кабельное, перестали есть в кафе, я начала варить кофе сама (пусть он и всегда остывший), но мы оставили Майю на гимнастике. Вы должны срезать «жирок» со своего бюджета, но вам не обязательно лишать детей абсолютной радости их детства. Вы просто находите деньги где-то в другом месте.