Как пережить финансовые шаги Дэйва Рамзи с тремя детьми до пяти лет

Я сидела на полу в детской в 2:14 ночи со своим старшим, глядя на счет из скорой на 400 долларов за то, что оказалось совершенно обычной болью при прорезывании зубов, и понимала, что мы идем ко дну. Он кричал, сквозь мою любимую футболку проступало грудное молоко, а кредитка буквально дымилась в кошельке от всех этих ночных покупок на нервах — пеленок, которые обещали чудеса, но на деле оказались бесполезными. Мама всегда говорила мне, что наличные — это надежно, зато кредитка дает мили на авиабилеты. Отличный совет, если у тебя есть деньги, чтобы оплатить счет в конце месяца, дай бог ей здоровья. У меня их не было. Вместо этого у меня была помятая распечатка «Детских шагов» Дэйва Рамзи, которую муж принес с какой-то встречи, и я плакала от бессилия. Ну как, скажите на милость, планировать бюджет на малыша, который тратит по двенадцать подгузников в день и, судя по всему, требует дорогостоящего медицинского подтверждения просто для того, чтобы у него прорезался зуб?

Буду с вами честна. Пытаться следовать какому-либо строгому финансовому плану, когда вы находитесь в пучине недосыпа и растите крошечных людей, — это все равно что пытаться сложить простыню на резинке во время урагана. Вам нужно физически устранить соблазн тратить деньги на нервах, заморозив эти пластиковые ловушки для бонусов в куске льда в буквальном смысле, и одновременно распихивать деньги на подгузники по потрепанным бумажным конвертам, как будто на дворе 1995 год. Это хаос, это выматывает, но это также единственная причина, по которой мой доход от магазинчика на Etsy не исчез бесследно в черной дыре импульсивных покупок детских товаров.

Почему тысяча баксов — это курам на смех, но она вам все равно нужна

Если вы хотя бы в общих чертах знакомы с «детскими шагами» Рамзи, то знаете, что самое первое, что нужно сделать — это отложить тысячу долларов в стартовый резервный фонд. Помню, как сцеживала молоко и читала на телефоне какую-то статью о том, что половина страны не смогла бы наскрести тысячу, даже если бы у них взорвался водонагреватель. И это похоже на правду, учитывая, сколько сейчас стоит банка смеси. Но позвольте мне сказать вам: тысяча долларов, когда у вас ребенок, — это ничто. Капля в море.

На осмотре в два месяца наш педиатр посмотрел мне в глаза и как бы невзначай упомянул, что дети — это, по сути, ходячие фабрики микробов, и нам стоит ожидать череду загадочных температур. А это, конечно же, означает платные приемы, ночные пробежки в аптеку за детским жаропонижающим и пропущенные рабочие дни. Так что, хотя в официальных правилах говорится о тысяче, моя личная реальность такова: нам нужно было что-то около трех тысяч, просто чтобы у меня не случалась паническая атака каждый раз, когда кто-то чихает. Мы продали всё, что не было приколочено. Я продала свои «добеременные» джинсы, потому что, давайте смотреть правде в глаза, мои бедра все равно навсегда стали шириной с Техас, и мы спрятали эти деньги на сберегательном счете в совершенно другом банке, чтобы я случайно не перевела их на покупку продуктов.

Метод «снежного кома» и ловушка дешевых штанишек

Шаг второй — это когда вы составляете список всех своих долгов от самого маленького к самому большому и набрасываетесь на них, как разъяренная макака. Какой-то эксперт по финансовой психологии, которого я слушала в подкасте, сказал, что выплата небольших долгов в первую очередь дает вам дозу дофамина, а может, серотонина. Я не очень разбираюсь в том, как работают химические процессы в мозге, но это якобы обманывает ваш уставший разум и заставляет его сохранять мотивацию. И честно? Это работает. Погасив этот дурацкий счет из скорой на 400 баксов, я почувствовала себя так, будто только что выиграла в лотерею.

Но вот самая большая ловушка, в которую попадают родители на этом этапе: мы стараемся быть настолько экономными, что в итоге тратим больше денег. Когда мы были максимально сосредоточены на выплате долгов, я отказывалась покупать хорошую детскую одежду. Я покупала эти колючие, жесткие наборы из дискаунтера. И знаете, что произошло? Мой старший, абсолютный ураган, протирал колени до дыр за две недели. А дешевые резинки растягивались при стирке, и штанишки спадали ему на щиколотки, когда он пытался учиться ходить, из-за чего он спотыкался, и слез было еще больше.

В итоге я покупала замену штанам пять раз подряд. Если бы я просто купила одну или две пары детских штанишек из органического хлопка с мягкой резинкой и шнурком, я бы сэкономила себе пятьдесят баксов и кучу нервов из-за стирки. У них регулируемый пояс, который действительно держится поверх объемных подгузников, а органический хлопок не превращается в покрытое катышками нечто после трех стирок. Экологичность — это не только про спасение планеты, ребята. Это про спасение ваших нервов и кошелька, потому что вещь нужно купить всего один раз. Когда вы рассчитываете бюджет до копейки, цена за одно использование — это единственная математика, которая имеет значение.

Если вы ищете вещи, которые действительно прослужат нескольким детям и не разорят ваш бюджет, обратите внимание на органическую коллекцию Kianao. Покупать меньше, но лучше — вот секретное оружие родителей на мели.

Накормить детей или накопить на колледж

Как только вы выберетесь из потребительских долгов, вам полагается накопить сумму на три-шесть месяцев расходов (Шаг 3), инвестировать 15% в пенсию (Шаг 4), и затем — только затем — начать откладывать на колледж для ребенка (Шаг 5). Это противоречит всем материнским инстинктам в моем теле. Бабушка всегда говорила, что нужно дать детям всё то, чего не было у тебя. Но, видимо, на оплату учебы можно взять кредит, а на дом престарелых — совершенно точно нет. Поэтому в первую очередь мы финансируем собственную пенсию.

На этих промежуточных этапах в бюджете наконец-то появляется немного свободы, но вам всё равно нужно быть осторожными с тем, что вы приносите в дом. Я вижу эти эстетичные детские в соцсетях с полусотней различных силиконовых гаджетов для кормления, и у меня начинает дергаться глаз. Вам не нужен гаджет, который готовит на пару, делает пюре и поет колыбельные.

Признаюсь, мы попробовали набор из бамбуковой ложки и вилки для малышей, когда средний начал есть прикорм. Это вполне нормально. Мягкий силиконовый наконечник — это здорово, потому что сын любит агрессивно тыкать себя в десны, пытаясь съесть горошек. Бамбуковая ручка экологична, что заставляет меня чувствовать себя немного спокойнее за состояние планеты, которую он унаследует. Но если честно? В половине случаев он всё равно просто размазывает пюре из батата руками прямо по волосам. Если ваш бюджет позволяет покупать альтернативы без пластика — это отличный выбор. Но если вы всё еще на Шаге 2 и пытаетесь расплатиться за машину, просто пользуйтесь обычными крошечными ложечками, которые подарила свекровь, и не испытывайте при этом чувства вины.

Вещи от старших детей как финансовая стратегия

Если вы будете придерживаться плана, то в конце концов доберетесь до Шагов 6 и 7, которые предполагают досрочную выплату ипотеки и создание невероятного богатства. Буду откровенна — с тремя детьми до пяти лет и ипотекой с приличной процентной ставкой мы сейчас совершенно точно не пытаемся агрессивно выплачивать долг за дом. Мы просто стараемся, чтобы все выжили, и держим в кладовке достаточно фруктовых перекусов, чтобы предотвратить бунт. Я подумаю о выплате кредита за наше гнездышко, когда снова начну спать по ночам.

На чем я сейчас действительно сосредоточена — так это на покупке вещей, которые можно передавать от ребенка к ребенку. Детский комбинезон из органического хлопка — мой абсолютный фаворит в этом плане. У него есть эти пуговицы спереди, так что мне не приходится натягивать его через голову кричащего младенца, а благодаря нейтральному природному цвету он подходит и мальчикам, и моей девочке. К тому времени, когда его будет носить мой младший, стоимость одной носки составит что-то около трех центов. Когда вы ведете семейный бюджет, найти одежду, которая переживет первого ребенка, — это всё равно что печатать собственные деньги.

Весь смысл грамотного обращения с деньгами не в том, чтобы быть несчастным скрягой, который никогда не покупает своему малышу ничего классного. Смысл в том, чтобы разорвать этот ужасный цикл паники на кассе. В том, чтобы точно знать, сколько у вас есть на подгузники, влажные салфетки и изредка на качественный боди из органического хлопка, от которого у вашего ребенка не будет сыпи.

Если вы готовы инвестировать в базовые детские вещи, которые не окажутся в мусорке через две недели, загляните в магазин Kianao и найдите экологичные вещи, которые действительно оправдывают свою цену.

Откровенный разговор о финансовых "детских шагах" и бюджете

Нужно ли мне ставить финансовые шаги на паузу, когда я узнаю о беременности?
О, абсолютно. Дэйв называет это «режимом аиста». В ту минуту, когда я увидела эти две розовые полоски со вторым ребенком, мы перестали вносить дополнительные платежи по долгам и просто начали копить наличные, как будто готовились к апокалипсису. Никогда не знаешь, понадобится ли тебе экстренное кесареево сечение или ребенку потребуется время в реанимации. Как только все возвращаются домой, здоровые, и вы разбираетесь со счетами из больницы, вы просто берете все эти накопленные деньги и снова бросаете их в этот «снежный ком» долгов.

Как справляться с вечеринками baby shower, если пытаешься быть минималистом и жить без долгов?
Люди будут покупать вам уродливый, шумный пластиковый хлам на батарейках, независимо от того, что вы добавите в свой список желаний. Это просто закон природы. Раньше я чувствовала себя виноватой, когда возвращала вещи, но моему бюджету плевать на мои чувства. Я возвращаю то, что нам не нужно, и на эти деньги покупаю в магазине обычные предметы первой необходимости: влажные салфетки, лосьон без отдушек и действительно качественную одежду, которая выдержит срыгивания.

Действительно ли план 529 (накопления на образование) лучше, чем просто откладывать наличные на колледж?
Мой муж потратил три недели на изучение этого вопроса, пока я кормила грудью нашего младшего, и, судя по всему, налоговые льготы плана 529 делают его более разумным решением, при условии, что фондовый рынок полностью не рухнет. Но опять же, не переживайте об этом, пока не обеспечите собственную пенсию. Ваши дети смогут подрабатывать в студенческой столовой, чтобы оплатить учебники, но они не смогут оплатить вам замену тазобедренного сустава через тридцать лет.

Как планировать бюджет на вещи, которые постоянно меняются, например, на смесь или размеры подгузников?
Я бросила попытки быть идеально точной и просто начала закладывать суммы с запасом. Если я думала, что в этом месяце мы потратим 100 долларов на подгузники, я закладывала в бюджет 150. Если деньги оставались — отлично, я пускала их на погашение долгов. Но недооценить расходы на ребенка — это самый быстрый способ оказаться рыдающей на парковке у магазина с ушедшим в минус банковским счетом.

Экологичные детские товары — это вообще реально при жестком бюджете?
Да, но вам придется изменить свой взгляд на ценники. Выложить сразу большую сумму за одежду из органического хлопка или качественную коляску бывает страшно, когда вы находитесь на 2-м финансовом шаге. Но если вы купите дешевую версию, она сломается, вы купите ее снова, она снова сломается... и вы потратите больше денег. Покупайте хорошие вещи, берегите их, используйте для всех своих детей, а потом продайте на Авито какой-нибудь другой маме. Вы действительно останетесь в выигрыше.