O Que É Um 'Trust Fund Baby'? Construir Património Para Os Seus Filhos

Na terça-feira passada, estava sentada à mesa da cozinha a separar uma pilha caótica de etiquetas de envio da minha loja Etsy, quando apanhei o meu filho mais velho a tentar dar uma nota de vinte euros ao cão. É a mesma criança que, no mês passado, descobriu como contornar o controlo parental do iPad e gastou quarenta euros em chapéus digitais no Roblox enquanto eu dobrava a roupa. Valha-me Deus, ele é o meu verdadeiro exemplo de caos, e enquanto eu tirava a nota de vinte euros babada da boca do nosso Golden Retriever, tive uma epifania assustadora sobre o seu futuro financeiro. Se amanhã acontecesse alguma coisa a mim e ao meu marido, e este miúdo herdasse o pagamento do nosso modesto seguro de vida de uma só vez aos dezoito anos, provavelmente gastaria tudo em carros kitados e cartas raras de Pokémon antes mesmo de a sua festa de fim de secundário terminar.

Durante muito tempo, achei que o planeamento sucessório era algo reservado apenas para pessoas que têm iates e passam o verão em sítios aos quais só se chega de ferry. Se me tivessem perguntado, quando eu era professora em início de carreira, o que era um "menino com fundo fiduciário" (trust fund baby), eu teria revirado os olhos e descrito um jovem de vinte e poucos anos, vestido de Prada da cabeça aos pés, a queixar-se da temperatura do seu latte de leite de aveia no Instagram. Achava que era um termo depreciativo. Achava que era algo para a elite, e não para uma família no interior do Texas que considera ir comer Tex-Mex numa sexta-feira à noite um grande evento cultural.

Mas vou ser muito sincera convosco: eu estava completamente enganada. Depois de um sério "abre-olhos" com os nossos impostos e a realidade de ter três filhos com menos de cinco anos, acabámos por nos arrastar até um pequeno e poeirento escritório de advogados situado mesmo entre a loja de rações e o café da nossa rua. E o que o advogado nos explicou virou completamente do avesso a minha compreensão sobre o património familiar.

O frasco de poupanças da minha avó versus documentos legais a sério

Antes de termos este despertar jurídico, eu seguia à risca os conselhos financeiros da minha avó, que consistiam sobretudo em guardar dinheiro em latas de café e, com sorte, abrir uma conta poupança se nos sentíssemos chiques. A minha mãe fez o mesmo connosco. Cada cheque de aniversário, cada nota de vinte que recebíamos no Natal, ia diretamente para uma conta poupança normal que, supostamente, ajudava a formar o nosso carácter.

Vou desabafar sobre isto por um segundo porque faz-me ferver o sangue, agora que entendo a matemática da coisa. Essas contas poupança tradicionais são, basicamente, buracos negros financeiros para o dinheiro dos nossos filhos. Quando o meu filho mais velho nasceu, marchei orgulhosamente até à sucursal do banco local e depositei todo o dinheiro que recebemos no baby shower numa conta "poupança júnior" que oferecia uma taxa de juro insultuosa, algo como 0,01%. Achava que estava a fazer a coisa certa. Achava que estava a ser uma mãe responsável a construir o seu pé-de-meia. Mas a verdade é que a inflação está a comer esse dinheiro vivo, a mastigar o poder de compra de cada euro parado naquela conta, enquanto o banco usa o nosso dinheiro para financiar os seus próprios investimentos. Quando ele fizer dezoito anos, o dinheiro daquela conta não lhe comprará sequer um conjunto decente de manuais da faculdade, muito menos ajudará a dar a entrada para uma casa.

E vamos lá falar um minuto sobre a alternativa legal normal. Se não tiverem um fundo fiduciário e tiverem apenas um testamento básico, os vossos filhos recebem tudo no colo no segundo em que atingirem a maioridade. Pensem bem em quem vocês eram aos dezoito anos. Eu era uma ingénua que achava que um cartão de crédito com um limite de 500 euros era "dinheiro grátis" para uma viagem de carro com os amigos. Entregar nas mãos de um jovem de dezoito anos um prémio de seguro de vida de seis dígitos é, basicamente, abuso infantil financeiro.

E nem me falem daqueles planos de poupança-educação que ditam exatamente o que o vosso filho pode estudar ou que o penalizam se ele decidir ir para o ensino profissional, porque só de pensar nisso perco logo a cabeça.

A mecânica de criar um sem dar em louca

Então, sentámo-nos no escritório do advogado, com o meu filho mais novo preso ao meu peito num marsúpio e o do meio a destruir sistematicamente um copo de esferovite, enquanto o pobre homem tentava explicar a mecânica de um fundo fiduciário. Daquilo que o meu cérebro privado de sono conseguiu absorver, é basicamente um balde legal. Colocamos os nossos bens nesse balde, e colamos por fora um conjunto muito rigoroso de instruções a detalhar exatamente como e quando o dinheiro pode ser retirado.

Para explicar isto de forma muito simples, há três intervenientes principais neste cenário, e compreendê-los é fundamental se quiserem proteger os vossos filhos:

• O Fundador (Grantor): São vocês e o vosso parceiro. São vocês que criam o balde, financiando-o com o que tiverem — que, no nosso caso, é principalmente um seguro de vida razoável e o capital da nossa casa bastante modesta.
• O Fiduciário (Trustee): É a pessoa que tem a chave do balde. Escolhemos a minha irmã mais velha, que é extremamente responsável, nunca tomou uma decisão espontânea em toda a sua vida e usa uma folha de cálculo organizada por cores para fazer as compras do supermercado. Para este trabalho, queremos alguém aborrecido e rigoroso.
• O Beneficiário: São aquelas crianças caóticas e pegajosas que vivem atualmente na vossa casa sem pagar renda. Eles recebem o dinheiro, mas apenas quando o Fiduciário disser que as regras do balde foram cumpridas.

A beleza deste sistema é o controlo que nos dá mesmo depois de partirmos. O nosso advogado preparou-nos o que se chama de distribuições por etapas. Em vez de entregar o bolo todo ao meu filho mais velho quando ele fizer dezoito anos, ele recebe uma pequena fatia aos vinte e cinco — talvez o suficiente para ajudar num casamento ou na compra da primeira casa. Recebe outra fatia aos trinta anos, quando o seu córtex pré-frontal tiver teoricamente terminado o seu desenvolvimento, e o resto aos trinta e cinco. Até associámos parte do dinheiro ao rendimento do próprio trabalho deles, o que significa que se quiserem o dinheiro do fundo, primeiro têm de arranjar um emprego a sério. Toma lá, estereótipos de "meninos com fundo fiduciário".

Investir nas coisas que realmente importam

Tomar estas grandes decisões financeiras fez-me pensar muito sobre os investimentos diários que fazemos para os nossos filhos. Ser preocupado com o orçamento familiar não significa comprar o lixo mais barato disponível; significa gastar o nosso dinheiro em coisas que realmente duram e têm utilidade. É a mesma filosofia que está por trás da criação de um fundo fiduciário em vez de uma conta poupança inútil.

Por exemplo, quando o meu filho mais velho era bebé, eu comprava naquelas grandes superfícies packs inteiros de bodies baratos e ásperos porque custavam três euros cada. A pele dele ficou com uma vermelhidão terrível, e embora o nosso pediatra tenha murmurado vagamente algo sobre dermatite de contacto e fibras sintéticas, foi o suficiente para me fazer repensar toda a minha abordagem em relação à roupa de bebé. Com os meus dois mais novos, mudei completamente para o Body de Bebé em Algodão Orgânico da Kianao. Vou ser brutalmente honesta — custam um bocadinho mais ao início, mas valem o seu peso em ouro. São 95% algodão orgânico, sem tingimento artificial, e sobrevivem aos meus hábitos de lavandaria agressivos e privados de sono, sem encolherem para o tamanho da roupa de uma boneca. As golas trespassadas tipo envelope são uma verdadeira salvação quando estamos a lidar com "aquela" explosão de fralda a meio das compras no supermercado, e o meu filho mais novo nunca teve um único problema de pele com eles. É um pequeno investimento no conforto diário deles que, honestamente, compensa.

Agora, vou ser direta convosco em relação à Argola de Dentição e Roca de Zebra. Nós temos uma, e é perfeitamente adequada. O padrão de alto contraste a preto e branco é suposto ser incrível para o desenvolvimento visual do bebé, e a madeira de faia não tratada é super segura. Mas o meu filho do meio brincou com ela durante cerca de uma semana antes de decidir que preferia muito mais mastigar as chaves sujas do meu carro ou o comando da televisão, que anjinho. Fica absolutamente adorável na prateleira do quarto, e dá um presente de baby shower fantástico se quiserem parecer a amiga moderna e sustentável, mas na nossa casa em particular, não foi a cura mágica para o nascimento dos dentes.

Se querem saber onde acho sinceramente que devem investir o orçamento para brinquedos, é no Ginásio de Atividades Arco-Íris com Animais. Detesto aqueles centros de atividades gigantes em plástico, com luzes néon a piscar e música eletrónica repetitiva, até nos dar vontade de arrancar os cabelos. Este ginásio de madeira é lindíssimo, robusto e cresce com eles. Quando o meu mais novo estava apenas deitado de costas, as argolas de madeira penduradas e o elefante de tecido davam-lhe uma estimulação visual suave que não lhe sobrecarregava o sistema nervoso. É uma daquelas peças de investimento que ficam realmente bem na minha sala de estar e ajuda-os a desenvolver a motricidade a um ritmo natural. Tal como acontece com o fundo fiduciário, estamos a criar um ambiente que os protege e os incentiva a crescer da forma correta.

Se procuram melhorar os artigos que o vosso bebé usa todos os dias e trocá-los por coisas que vão mesmo durar e passar por vários filhos, têm de espreitar a coleção de essenciais e roupa de bebé em algodão orgânico da Kianao.

Parem de adiar a papelada

Eu sei o quão avassalador isto tudo parece. Vocês já estão a tentar perceber como convencer um miúdo a comer vegetais, a gerir os vossos pequenos negócios paralelos e a tentar que a casa não pareça uma lixeira. A ideia de nos sentarmos para falar sobre a nossa própria mortalidade e o planeamento sucessório parece tão apelativa como uma desvitalização no dentista.

Mas em vez de deixarem que a ansiedade vos paralise, de assumirem que os fundos fiduciários são só para bilionários e de cruzarem os dedos à espera que tudo corra bem, precisam mesmo de arranjar uma hora do vosso dia para ligar a um profissional. Não precisam de ter milhões de euros para começar. Podem, literalmente, associar a vossa apólice de seguro de vida a esse fundo fiduciário e ir à vossa vida, com a certeza de que os vossos filhos estão protegidos contra as suas próprias asneiras no futuro.

Ser um bom pai ou uma boa mãe não é só comprar o algodão orgânico certo ou fazer o vosso próprio puré de batata-doce. É também construir uma fortaleza à volta do futuro deles, para que, quando o mundo real bater à porta, tenham uma base sólida onde se apoiar. Vamos resgatar a ideia do "menino do fundo fiduciário". Vamos fazer com que isso signifique uma criança cujos pais a amaram o suficiente para tratar daquela papelada chata e difícil.

Se ainda não começaram a tratar da vossa proteção legal e financeira, por favor, estabeleçam isso como o vosso objetivo deste mês. E enquanto vão pondo em ordem as vossas obrigações de adulto, tirem um minuto para explorar os brinquedos sustentáveis da Kianao e investir também na hora da brincadeira.

A confusa verdade sobre os fundos fiduciários (Perguntas Frequentes)

Preciso mesmo de um advogado para fazer isto, ou posso usar minutas da internet?

Oiçam, eu sou a rainha do "faça-você-mesmo" para poupar uns trocos — metade dos móveis da minha casa são achados que comprei em segunda mão e pintei. Mas tendo em conta o que os profissionais praticamente me gritaram, é melhor não brincarem com modelos da internet quando o assunto é a proteção legal dos vossos filhos. Cada região e cada país têm leis muito específicas e complexas sobre heranças e sucessões (especialmente no nosso caso). Paguem simplesmente ao advogado. Vai doer um pouco na carteira durante uma tarde, mas evita que os vossos filhos tenham de lidar com um enorme pesadelo legal no futuro.

O meu filho vai descobrir que tem um fundo fiduciário e tornar-se num adolescente preguiçoso?

Este era o meu maior medo em relação ao meu mais velho! A parte bonita é que, legalmente, não temos de lhes dizer nada até sentirmos que têm maturidade suficiente para lidar com a situação. O nosso advogado basicamente aconselhou-nos a manter a boca fechada até os nossos filhos provarem que conseguem manter um emprego e pagar a própria conta de telemóvel. Optámos ativamente por criá-los a pensar que têm de trabalhar para conseguir as coisas, e o fundo é apenas uma rede de segurança silenciosa a funcionar em pano de fundo.

De quanto dinheiro precisamos, realisticamente, para abrir um?

Antes, achava que era preciso ter, no mínimo, um milhão de euros em dinheiro vivo só para entrar num escritório de advogados para tratar destas coisas. Mas não. Podem, literalmente, criar um fundo com dez euros. Para a maioria das famílias normais como a nossa, o fundo fica praticamente vazio enquanto estamos vivos. Simplesmente indicámos o fundo fiduciário como o beneficiário principal das nossas apólices de seguro de vida. Se falecermos, o prémio do seguro é canalizado diretamente para esse "balde". Não precisam de ser ricos hoje para criarem o vosso.

Quem devo escolher para ser o fiduciário?

Não escolham aquele irmão mais divertido e espontâneo, que muda de emprego a cada seis meses e faz viagens frequentes a Las Vegas. Precisam de alguém que seja extremamente protetor, bom com papeladas e que esteja absolutamente disposto a dizer "não" aos vossos filhos quando eles pedirem um adiantamento para comprar um carro desportivo. Se não tiverem um membro na família que encaixe nesta descrição, podem perfeitamente contratar um banco ou um administrador corporativo para fazer a gestão mediante o pagamento de uma comissão. Retira completamente todo o drama emocional da equação.