Querido eu do passado: Sobreviver aos Baby Steps do Ramsey com filhos

Querida Sarah do passado mês de outubro,

São 23h42 de uma terça-feira e estás sentada no chão de linóleo pegajoso da cozinha, mesmo em frente à máquina de lavar loiça. Tens vestidas aquelas calças de yoga pretas com uma nódoa de iogurte seco no joelho esquerdo e seguras uma caneca morna de café escuro, porque já desististe de dormir há horas. A Maya acabou de pedir água pela quarta vez em vinte minutos, o Leo está, não se sabe bem como, a dormir na horizontal na cama do cão em vez de na dele, e tu estás a olhar fixamente para aquele PDF manchado de café dos "baby steps" do Dave Ramsey, que imprimiste impulsivamente no trabalho porque a fatura do cartão de crédito te fez hiperventilar no parque de estacionamento da Target.

Eu sei que estás em pânico neste momento. Sei que achas que esta treta toda dos "baby steps" do Dave Ramsey vai magicamente arranjar a nossa conta bancária de um dia para o outro, se gritares com o teu marido o suficiente para ele vender os tacos de golfe.

Mas por favor, pelo amor de Deus, pousa o marcador fluorescente e respira fundo. Estou a escrever-te a seis meses do futuro para te dizer que tentar seguir um plano financeiro rigoroso quando tens um filho de quatro anos e outro de sete é, basicamente, como tentar dobrar um lençol com elástico durante um furacão. É uma confusão. É frustrante. Vais chorar muito.

Esses pequenos passos parecem incrivelmente simples quando um milionário os grita para ti num podcast, mas a vida real com um bebé e uma criança caótica na escola primária não encaixa perfeitamente numa folha de Excel. Por isso, aqui está o que realmente precisas de saber sobre como sobreviver a toda esta fase de orçamentos sem perderes completamente a cabeça ou pedires o divórcio.

Aquele fundo de emergência de mil dólares é uma autêntica piada

Ok, vamos falar sobre o Passo 1. Supostamente, tens de poupar mil dólares como um fundo de emergência inicial e, depois, atirar todos os outros cêntimos para a tua dívida. O que, pronto, tudo bem. A psicologia por trás disso faz sentido, suponho. Consegues uma pequena vitória rápida.

Mas deixa-me que te diga o que vai acontecer no próximo mês. O Leo vai enfiar uma conta de plástico de trabalhos manuais tão fundo na narina esquerda que vais ter de correr com ele para as urgências pediátricas às 20h de um domingo. O nosso médico olhou para aquilo, pegou numas pinças brilhantes esquisitas e resmungou vagamente qualquer coisa sobre a parede da cavidade nasal ou a pressão nos seios perinasais — honestamente, não estava a prestar muita atenção porque estava a fazer as contas de cabeça ao nosso seguro de saúde com franquia alta enquanto tentava impedir o Leo de se debater.

A conta dessa pequena extração de contas de quinze minutos? Setecentos dólares. Puf. A maior parte do teu fundo de emergência inicial desapareceu. Porque mil dólares quando se tem filhos não é nada. É basicamente o custo de olhar para um médico e mudar um conjunto de pneus.

Se te limitares teimosamente a apenas mil dólares porque um livro to disse, vais acabar por pôr as compras do supermercado no cartão de crédito novamente no segundo em que o esquentador se avariar, o que estraga totalmente o propósito. De qualquer forma, o que interessa é que o meu marido e eu decidimos que precisávamos de pelo menos três mil no banco para nos sentirmos realmente seguros antes de começarmos a pagar agressivamente os empréstimos de estudante. Confia no teu instinto em relação a isto. Tu sabes que os teus filhos são desastres ambulantes que partem coisas. Dá uma folga a essa conta bancária.

Pausar as contribuições para o plano de reforma vai fazer o olho do teu marido tremer

Quando chegas ao Passo 2 — a fase da bola de neve das dívidas, onde listas tudo da mais pequena para a maior — as regras dizem que tens de parar TODOS os investimentos para a reforma. Até mesmo a comparticipação da entidade patronal.

Lembro-me de estar sentada à mesa da sala de jantar, rodeada de contas médicas por pagar, a dizer ao meu marido que tínhamos de pausar as contribuições dele para o plano de reforma. Ele olhou para mim como se eu tivesse acabado de sugerir assarmos o cão da família para o jantar. Pegou num guardanapo e começou a desenhar agressivamente um gráfico de barras sobre juros compostos e fundos comparticipados pela empresa, e acho que ele disse qualquer coisa sobre ser literalmente dinheiro de graça a crescer exponencialmente? Olha, a matemática dá-me vontade de me encolher numa bola e morrer, e tentar compreender rendimentos de mercado versus taxas de juro não é o meu forte.

Mas ele tinha razão. Abdicar de uma comparticipação de 100% da entidade patronal é uma loucura financeira. Acabámos por chegar a um compromisso — mantivemos a comparticipação dele porque deitar fora dinheiro de graça parecia mais estúpido do que ter um crédito automóvel, e depois atirámos tudo o resto para as dívidas. Tens de descobrir o que é que te deixa dormir à noite, em vez de seguires cegamente regras que te causam ainda mais stress.

Para de comprar lixo barato porque isso na verdade torna-te mais pobre

Esta é a parte da jornada em que vais ficar hiperobcecada com o orçamento. Vais tentar poupar dinheiro comprando as versões absolutamente mais baratas de tudo para os miúdos. Por favor, para de fazer isto imediatamente.

É a armadilha clássica. Compras um pacote de calças de bebé por cinco dólares num site de fast-fashion e, após duas lavagens, encolhem para o tamanho de roupas da Barbie e o elástico desintegra-se por completo. Depois tens de ir comprar mais. Acabas por gastar o triplo do que terias gasto se tivesses simplesmente comprado uma coisa boa logo à primeira.

Quando finalmente percebi isto, comecei a procurar coisas que durassem a sério. Como aquelas Calças de Bebé em Algodão Orgânico com Cordão Canelado Macio da Kianao. Comprei umas para o novo bebé da minha irmã na semana passada porque me estava a lembrar de quão terríveis eram as roupas de bebé baratas quando o Leo era pequeno. Estas calças caneladas são espetaculares porque têm esta cintura com cordão ajustável em vez daquele elástico fixo horrível que se espeta nas barriguinhas rechonchudas dos bebés.

Elas crescem mesmo a sério com a criança. O algodão orgânico estica, podes dobrar as bainhas e elas aguentam-se nas lavagens sem se transformarem em cartão rígido. O estilo harém significa que cabem por cima de fraldas de pano gigantescas sem fazer com que o pobre miúdo pareça um chouriço recheado. Comprar um par de calças sustentáveis e de alta qualidade que duram por três picos de crescimento é muito mais inteligente para o teu orçamento do que comprar dez pares de porcarias baratas que se desfazem.

Agora, devo dizer, nem todas as compras ecológicas são algo de revolucionário. Também comprei o Conjunto de Garfo e Colher de Bebé em Bambu a tentar ser toda sustentável e minimalista. E, pronto, são perfeitamente aceitáveis. As pontas de silicone são macias e as pegas de bambu são giras. Mas, sinceramente, o Leo continuou a usar o garfo para catapultar puré de batata-doce diretamente para o teto da cozinha. São ótimos utensílios, mas não vão ensinar boas maneiras à mesa ao teu filho por magia, por isso não penses que tens de renovar a tua gaveta da cozinha inteira para seres uma boa mãe.

Foca-te apenas no que tem mais impacto. Compra roupa que dure. Por falar nisso, deves mesmo dar uma vista de olhos na coleção de roupas de bebé orgânicas da Kianao quando precisares genuinamente de substituir coisas, porque o custo por utilização é infinitamente melhor para o orçamento.

Por favor, para de chorar pelos fundos para a faculdade deles

Ok, a sequência do Passo 4 (poupar 15% para a tua própria reforma) e do Passo 5 (poupar para a faculdade dos miúdos) vai trazer-te uma culpa de mãe tão ridícula.

Vais ficar ali sentada a pensar: "Que tipo de monstro egoísta financia a sua própria conta poupança-reforma enquanto as contas para a faculdade dos filhos continuam completamente vazias?" Eu chorei literalmente por causa disto. Senti que estava a falhar à Maya e ao Leo porque não estava a poupar agressivamente para as propinas da universidade deles neste exato momento.

Mas o meu marido quase que me abanou pelos ombros e relembrou-me da realidade. Podes pedir um empréstimo de estudante para ir para a faculdade. Podes conseguir bolsas de estudo, subsídios ou ter um trabalho horrível na cantina a servir batatas fritas moles. NÃO podes pedir um empréstimo para financiar a tua reforma.

Se não pouparmos para a nossa própria velhice, vamos tornar-nos em enormes fardos financeiros para a Maya e para o Leo quando eles forem adultos a tentar criar os seus próprios filhos. Mudarmos para a cave dos nossos filhos porque estamos falidos é muito pior do que eles terem de pedir um modesto empréstimo de estudante para irem para uma universidade pública. Garante a tua própria máscara de oxigénio primeiro, Sarah. Para de te sentires culpada por causa disso.

Pagar as coisas fofas a pronto

Ah, e o Passo 6 é pagar a casa antecipadamente. Pois, claro. Nós vivemos no mundo real onde a creche custa tanto como a prestação de um carro de luxo, por isso ignora simplesmente esse passo na próxima década. Avançando.

A maior mudança que vais fazer é usar "fundos de reserva" para as coisas que os miúdos genuinamente precisam, em vez de passares o cartão de crédito e entrares em pânico mais tarde. Um fundo de reserva é apenas um termo chique para poupar um bocadinho de dinheiro todos os meses para uma despesa futura.

Tipo, tu sabes que o Leo vai precisar de sapatos em breve. Por isso, em vez de ficares "chocada" quando ele precisar deles de repente, pões dez dólares por mês num envelope. Foi assim que finalmente lhe comprámos aqueles Primeiros Sapatos de Bebé Antiderrapantes com Sola Macia. Adoro estas coisas de paixão. Parecem uns sapatos de vela de adulto em miniatura, mas têm estas solas incrivelmente macias e flexíveis para que os seus pezinhos consigam realmente sentir o chão quando ele está a treinar a andar. Sapatos de bebé rígidos são a pior coisa do mundo para o desenvolvimento dos pés — o médico da minha irmã resmungou uma vez qualquer coisa sobre a formação do arco plantar e desenvolvimento muscular, o que basicamente significa que os bebés precisam de estar descalços ou com solas macias.

Como pagámos os sapatos a pronto com o nosso pequeno fundo de reserva, não houve qualquer culpa ao comprá-los. É uma sensação completamente diferente comprar coisas de alta qualidade quando sabes que o dinheiro já está ali à espera.

Portanto, Sarah do passado, levanta-te do chão de linóleo. Guarda as folhas de Excel por esta noite. Vai despejar esse café frio no lava-loiça e vai dormir um pouco. Não tens de seguir cada uma das regras na perfeição para organizares a tua vida financeira. Só tens de fazer escolhas um bocadinho melhores amanhã do que fizeste hoje.

Tu consegues.

Preparada para começar a fazer escolhas mais inteligentes e sustentáveis para o guarda-roupa do teu bebé sem arruinar o orçamento? Compra os artigos essenciais e duradouros para bebé da Kianao bem aqui.

FAQs caóticas sobre toda a história dos baby steps

Tens mesmo de usar envelopes de dinheiro para tudo?

Oh meu Deus, não. Eu tentei o sistema dos envelopes de dinheiro durante exatamente duas semanas. Estava na fila do supermercado com uma criança a gritar, a atrasar uma fila de pessoas irritadas enquanto tentava contar notas amassadas de um dólar de um envelope com o rótulo "Supermercado". Foi humilhante e stressante. Agora, usamos simplesmente uma aplicação de orçamento e controlamos os gastos do nosso cartão de débito. Se usar numerário te dá em doida, não o uses. O objetivo é apenas controlar o dinheiro, não torturares-te a ti própria.

Como é que fazes um orçamento para as coisas de bebé quando não fazes ideia do que vais precisar?

Adivinhas, honestamente. E manténs o mínimo possível. Os pais de primeira viagem acham que precisam de aquecedores de biberões, aquecedores de toalhitas e um milhão de brinquedos sensoriais. Não precisam. Os bebés só querem literalmente brincar com a caixa de cartão onde vieram as fraldas. Define um modesto fundo de reserva mensal para "coisas dos miúdos" e compra coisas apenas quando se tornarem numa necessidade absoluta e óbvia, não só porque um anúncio do Instagram te mandou.

As roupas de bebé sustentáveis valem mesmo o dinheiro extra quando se tem dívidas?

Sim, mas tens de comprar menos. Se comprares uma quantidade enorme de roupas sustentáveis, vais à falência. Mas comprar três ou quatro peças básicas de algodão orgânico extremamente bem feitas (como aquelas calças caneladas da Kianao de que não me calo) e que duram várias estações é muito mais barato do que substituir um guarda-roupa barato de 20 peças a cada três meses porque os fechos se partem e o tecido ganha borbotos.

E se o meu parceiro odiar fazer orçamentos?

Bem-vinda ao meu casamento há seis meses atrás! Não o podes forçar a importar-se gritando com ele ou espetando-lhe um livro na cara. Tivemos de nos sentar com uma cerveja e falar sobre como queríamos honestamente que a nossa vida fosse daqui a cinco anos — como ir de férias a sério sem as colocar no cartão de crédito. Assim que concordámos com o objetivo, a parte da folha de Excel gerou muito menos discussões. Mas, a sério, leva o seu tempo. Continuem simplesmente a falar.

Devo pausar as atividades extracurriculares dos meus filhos para pagar dívidas?

Isto é tão pessoal, mas para nós? Não. Cortámos a televisão por cabo, deixámos de comer fora, comecei a fazer o meu próprio café (mesmo que esteja sempre morno), mas mantivemos a Maya na ginástica. Tens de cortar o supérfluo do teu orçamento, mas não tens de cortar a alegria absoluta da infância dos teus filhos. Simplesmente arranjas o dinheiro noutro lado.