Kaip perprasti MAGA vaiko taupomąsias sąskaitas be ašarų

Ką bedarytumėte, prašau, neatidarinėkite nešiojamojo kompiuterio 23:43 po pusės taurės pigaus „Pinot Noir“ vyno, bandydamos apskaičiuoti keturmečio teorinio studijų fondo sudėtines palūkanas. Sėdėjau ant kilimo Leo kambaryje – su pilkomis nėščiųjų tamprėmis, kurioms pažodžiui jau ketveri metai ir kurios ant kelio turi sudžiūvusio jogurto dėmę – apsupta išmėtytų medinių žaislų, ir praktiškai hiperventiliavau dėl prognozuojamų universiteto kainų 2038 metams. Mano vyras Markas įėjo, užmetė akį į mano isterišką, spalvomis sužymėtą skaičiuoklę ir tiesiog švelniai nuleido kompiuterio ekraną.

Jis atsiduso tuo sunkiu, pavargusio tėčio atodūsiu ir paklausė, ar jau pasidomėjau ta nauja Trumpo sąskaita, užuot vidurnaktį bandžiusi išrasti dviratį. O Dieve. OBBBA įstatymas. Pinigų sąskaitos augimui ir pažangai (angl. Money Accounts for Growth and Advancement).

Gimus vaikui jūsų smegenyse įvyksta keistas dalykas – staiga pasijuntate asmeniškai atsakinga už XXI amžiaus vidurio makroekonominę realybę. Taigi kitą rytą, varoma galbūt net legaliai abejotino kiekio šaltos kavos, nusprendžiau pagaliau atsisėsti ir išsiaiškinti, kaip iš tikrųjų veikia ši „MAGA“ kūdikių taupomoji sąskaita. Nes per žinias tai skamba kaip stebuklingi nemokami pinigai, o aš iš prigimties įtariai žiūriu į viską, ką vyriausybė vadina „gražu“ ar „paprasta“.

Nemokamų pinigų dalis, kuri skamba kaip apgaulė, bet galbūt tokia nėra

Gerai, kiek pavyko suprasti mano miego trūkumo iškankintoms smegenims, JAV iždas turėtų tiesiog pervesti 1 000 dolerių į jūsų vaiko sąskaitą. Bum. Pradinis kapitalas. Kabliukas tas, kad vaikas turi būti gimęs nuo 2025 m. sausio 1 d. iki 2028 m. gruodžio 31 d. ir, žinoma, būti JAV pilietis, turintis socialinio draudimo numerį. Man tai skamba kaip visiška klastota, kaip vienas tų aferistų laiškų iš tolimo princo, bet, pasirodo, dabar tai tikras federalinis įstatymas. Jūs tiesiog atidarote sąskaitą, o vyriausybė įmeta tūkstantinę, kad prasidėtų sudėtinių palūkanų magija.

Bet kaip dėl mano vyresnėlės, Mayos? Jai septyneri. Taigi ji visiškai praleidžia tą 1 000 dolerių galimybių langą, kas yra tiesiog klasikinė vidurinio vaiko energija, nors ji yra pati vyriausia. Velnias.

Bet kai 3 valandą nakties buvau giliai įklimpusi į tėvų forumus „Reddit“, perskaičiau apie šią keistą galimą išimtį vyresniems vaikams. Esą, jeigu gyvenate tam tikruose pašto koduose, kur vidutinės pajamos nesiekia 150 tūkst. dolerių, „Michael & Susan Dell Foundation“ gali automatiškai pervesti 250 dolerių labdaros dovaną į sąskaitą vaikams iki 10 metų. Tiesą sakant, neturiu jokio supratimo, kaip jie tai iš tikrųjų seka – ar čekis tiesiog stebuklingai pasirodo pašto dėžutėje, ar dar kažkas, bet tikrai būsiu budri ir stebėsiu. Skamba kaip viena iš tų miesto legendų, kurias išgirsti iš kaimyno pusbrolio per rajono šventę, bet ei, jei koks atsitiktinis milijardierius nori numesti 250 dolerių į mano dukros ateitį, tikrai nesiskųsiu.

Kodėl tradiciniai studijų fondai man kelia alergiją

Kol bandžiau iššifruoti visą šį mokestinį žargoną, Leo sėdėjo šalia mano stalo ir žaidė su savo švelnių kūdikių statybinių kaladėlių rinkiniu. Beje, tai neabejotinai patys mėgstamiausi mūsų turimi daiktai šiuo metu. Daugiausia todėl, kad jie pagaminti iš minkštos gumos – tai reiškia, kad kai aš neišvengiamai užlipu ant vieno iš jų 3 valandą nakties nešdama klykiantį mažylį, aš iškart nenugriūvu ant grindų apakinta skausmo. Jie neskauda! Tai tikras šiuolaikinės inžinerijos stebuklas. Šiaip ar taip, esmė ta, kad jis laimingai graužė geltoną, „macaron“ sausainių spalvos kaladėlę, visiškai nenutuokdamas, kad jo motina prakaituoja per marškinius dėl jo būsimo finansinio likvidumo.

Aš nuoširdžiai nekenčiu 529 planų. Na, neniekenčiu jų teoriškai, jie turi mokestinių lengvatų ir panašiai, bet apribojimai mane tiesiog spaudžia krūtinėje. Užrakini visus šiuos pinigus, ir kas, jei 2040 m. koledžo apskritai nebebus? Kas, jei aukštasis išsilavinimas tebus matricos duomenų paketo įkėlimas tiesiai į jų smegenų žievę už trisdešimt dolerių? Jei jūsų vaikas neis į tradicinę mokyklą, išimti tuos 529 plano pinigus yra tikras baudų ir mokesčių košmaras.

O kas, jei Leo vietoj to norės pradėti verslą? Pavyzdžiui, tvarios grybų kavos skrudyklą ar kokį kitą keistą hiper-nišinį dalyką, kurį kaip darbą darys „Alpha“ karta. O kas, jei jis tiesiog norės nusipirkti nedidelį namą ir visiškai praleisti ketverių metų studijas? 529 planas iš esmės baudžia jus už tai, kad nesekate tradiciniu akademiniu keliu.

Būtent todėl visa naujoji kūdikių taupomosios sąskaitos koncepcija savo netvarkingu ir chaotišku būdu iš tiesų yra geniali. Ji lanksti. Galite ją panaudoti studijoms, taip, bet taip pat galite ją panaudoti pirmajam namui ar verslui finansuoti. Ji neįspaudžia jūsų vaiko į vieną konkretų gyvenimo kelią dar jam nepradėjus vaikščioti.

Kelianti siaubą realybė – įteikti paaugliui didžiulę krūvą grynųjų

Štai pati beprotiškiausia šios programos dalis. Yra didžiulis, akivaizdus kabliukas, dėl kurio mudu su Marku ginčijomės visą valandą valgydami pridegusius skrebučius. Fondai turi šį griežtą „augimo periodą“, kai prie jų tiesiog negalite liestis. Bet kai jūsų vaikui sukanka 18 metų? Jis įgyja visišką, neapribotą teisinę sąskaitos nuosavybę. Į viską.

Mano mintys iškart nusikėlė į tai, ką aš veikiau būdama aštuoniolikos. Pirkau neonines trumpas maikutes iš „Forever 21“, gėriau mėlynus energetinius gėrimus ir išleisdavau visą savo minimalaus atlyginimo čekį baisiems muzikos festivaliams purvinuose laukuose. Jei kas nors būtų įteikęs aštuoniolikmetei Sarahai šešiaženklę investicinę sąskaitą, tikriausiai dabar turėčiau vandens motociklų parką, o ne namą.

Bandžiau paaiškinti šią siaubingą spragą Markui, isteriškai mojuodama jam prieš nosį Leo „Burbulinės arbatos“ kramtuku, kad tik nusipirkčiau penkias minutes ramybės pamąstymui. Tiesą sakant, kramtukas yra tiesiog pusėtinas. Jis labai mielas, o Mayai mažieji „boba“ perliukai atrodė be galo juokingi, bet Leo jis kažkaip nelabai. Pažaidžia juo dvi minutes ir numeta. Jis geras, prireikus atlieka savo darbą, bet mums jis tikrai nėra dygstančių dantukų žaislų „Šventasis Gralis“. Jam kur kas labiau patinka tas plokščias pandos formos kramtukas.

Šiaip ar taip. Markas įsitikinęs, kad jei Leo sulaukęs 18 metų gaus šimtą gabalų, jis nusipirks tiuninguotą „Honda Civic“ su spoileriu. Pasakiau jam, kad Maya tikriausiai panaudotų savuosius pinigus nelegaliai trikojų ožkų prieglaudai finansuoti, kas yra miela, bet tai nėra visai patikima išėjimo į pensiją strategija. Finansų patarėjai internete apie tai rėkė DIDŽIOSIOMIS RAIDĖMIS, įspėdami tėvus rimtai apsvarstyti, ar jų vaikas bus pakankamai atsakingas, kad susidorotų su tokiu pinigų kritimu.

Mokesčių gudrybė, nuo kurios man įskaudo smegenis

Taigi, kaip mums apsaugoti pinigus nuo mūsų pačių impulsyvių paauglių? Mano draugė buhalterė – na, ji yra draugė, kuri prieš dešimt metų koledže išklausė vieną buhalterijos paskaitą, bet ji daug skaito – papasakojo, kad vos jiems sulaukus 18-os, reikia padaryti meistrišką ėjimą, norint išgelbėti juos nuo jų pačių.

Kadangi pinigų išėmimas apmokestinamas kaip paprastos pajamos, jei jūsų vaikas tiesiog išims pinigus automobiliui nusipirkti, mokesčių inspekcija (IRS) jam kirs visu smarkumu. Bet, manoma, pats išmintingiausias dalykas, kurį galite padaryti, yra paprašyti jų paversti visą Trumpo sąskaitą į „Roth IRA“ (individualią pensijų sąskaitą) tą pačią sekundę, kai jiems sueis aštuoniolika.

Kadangi aštuoniolikmetis paprastai dirba ne visu etatu, pavyzdžiui, šaldyto jogurto kioske, jo pajamų mokesčio tarifas iš esmės yra nulinis. Taigi, paverčiant šią sąskaitą, jie beveik nemoka mokesčių, o tada tie pinigai guli „Roth IRA“ sąskaitoje ir auga 100 % neapmokestinami visą likusį jų gyvenimą. Tai savotiškai geniali spraga, darant prielaidą, kad pavyks įtikinti savo paauglį užrakinti pinigus iki šešiasdešimties, užuot pirkus vandens motociklus.

Tai keistai panašu į tai, kodėl šiuo metu esame apsėsti natūralių medžiagų pirkimo savo kūdikiams. Jūs įdedate daug pastangų dabar, kad išvengtumėte nelaimės vėliau. Aš prisiekiu ekologiškos medvilnės smėlinuku, skirtu Leo, nes jo jautri oda išberiama piktais raudonais spuogeliais, jei tik pažiūri į sintetinį pluoštą. Jie be galo minkšti, puikiai išsitempia per jo milžinišką galvą ir neturi tų baisių braižančių etikečių, dėl kurių jis visą dieną tįsiotų sau kaklą. Investuojate į ekologišką medvilnę be chemikalų dabar, kad išvengtumėte egzemos košmaro ir steroidinių kremų vėliau. Su pinigais yra lygiai ta pati filosofija. Jūs dabar įdedate erzinančias pastangas pildant dokumentus, kad vėliau suteiktumėte jiems neįveikiamą saugumo tinklą.

Jei šiuo metu sukat lizdą ir bandot paruošti namus tiesiogine to žodžio prasme kiekvienam įmanomam scenarijui, tikrai turėtumėte atsipūsti nuo mokesčių streso ir apžiūrėti Kianao ekologiškų kūdikių drabužių kolekciją, nes jie tikrai puikiai atlaiko skalbimus ir nedirgina jautrios odos.

Palaukite, tai kaip iš tikrųjų ją gauti?

Beprotiškiausia visame tame tai, kad vyriausybė tiesiog to nepadarys už jus. Jie taiko „savanoriško prisijungimo“ metodą, o tai reiškia, kad jei esate per daug pavargę ar pernelyg užsiėmę trintų žirnelių grandymu nuo lubų, praleisite progą gauti nemokamą tūkstantį dolerių.

Pasirodo, pildant 2025 m. mokesčių deklaraciją reikia pateikti IRS formą 4547 arba užsiregistruoti kokiame nors oficialiame portale, kuris pradės veikti 2026 m. liepą. Taip pat turite paklausti savo personalo skyriaus, ar jie siūlo lanksčiųjų naudų plano prisidėjimą, nes kai kurie darbdaviai į šią sąskaitą gali pervesti iki 2 500 JAV dolerių neapmokestinamų pajamų, o tai yra didžiulis skydas jūsų pačių mokesčiams.

Taigi užuot vidurnaktį sėdėjus ant grindų, stresavus dėl infliacijos ir spoksant į tuščią sieną, kol aušta jūsų kava, tiesiog dabar telefone susikurkite priminimą kalendoriuje, kad kitą mokesčių sezoną galėtumėte paerzinti tuo savo buhalterį.

Žiūrėkite, tėvystė daugiausia tėra spėliojimas, atsiprašinėjimas ir tikėjimasis, kad visko pernelyg nesugadinsime. Mes visi tiesiog stengiamės išlaikyti šiuos mažus žmogučius gyvus ir galbūt palikti juos šiek tiek geresnėje situacijoje, nei buvome patys. Prieš pasinerdami į mano šiek tiek chaotišką DUK skiltį žemiau, galbūt giliai įkvėpkite, rąžykitės ir eikite pasižvalgyti po tvarius vaiko kambario reikmenis, kad primintumėte sau, jog kūdikio etapas iš tiesų yra gana stebuklingas, kai jums nereikia skaičiuoti.

Netvarkingi klausimai, kuriuos visi užduoda

Ar tai visiškai pakeičia 529 planus?

Tiesą sakant, ne. Iš to, ką man pavyko iššifruoti, jie geriausiai veikia kartu, jeigu tik pavyksta juos suderinti. 529 planai vis dar puikiai tinka griežtai edukaciniams dalykams, nes išėmimai studijų mokesčiui yra visiškai neapmokestinami. Tačiau „MAGA“ sąskaitos suteikia jums lankstumo gyvenimui už mokyklos ribų. Erzinanti dalis yra ta, kad naujosioms sąskaitoms FAFSA (federalinė studentų paramos programa) taiko didžiulį 20 % tarifą prašant finansinės pagalbos studijoms, nes 18 metų vaikas pats tiesiogiai valdo pinigus, o tuo tarpu tėvams priklausantis 529 planas apmokestinamas tik maždaug 5 %. Tai tarsi balansavimas.

Ar tikrai turiu įnešti penkis gabalus per metus?

Dieve, ne. Kas turi laisvus penkis gabalus per metus, kai darželis kainuoja tiek, kiek būsto paskola? Tie 5 000 dolerių tėra maksimali riba. Tiesą sakant, kiekvienas finansų ekspertas, kurį skaičiau, sakė, kad net jei niekada neįnešite nė cento savo asmeninių pinigų, sąskaitą atidaryti vis tiek verta vien tam, kad gautumėte tą 1 000 dolerių federalinio pradinio kapitalo ir leistumėte akcijų rinkos indeksų fondams atlikti visą sunkų darbą aštuoniolika metų.

Kas, jei mano vaikas gimė iki 2025 m.?

Taip, su Maya aš labai giliai jaučiu šį skausmą. Vaikai, gimę iki 2025 m. sausio 1 d., negauna tų 1 000 JAV dolerių iždo indėlio. Tai užknisa. Bet vis tiek galite atidaryti jiems sąskaitą, kad gautumėte atidėto mokesčių augimo ir mažų mokesčių indeksų fondų naudą. Be to, kaip minėjau anksčiau, sklando tas gandas apie „Dell Foundation“ paramą vaikams iki 10 metų tam tikruose pašto koduose, bet tikrai nestatyčiau visos jūsų pensijų strategijos ant atsitiktinės labdaros numetimo.

Ar tiesa, kad pinigai gali keliauti tik į indeksų fondus?

Taip, ir tiesą sakant, ačiū Dievui. Jie apriboja mokesčius iki mikroskopinio 0,1 % ir nukreipia pinigus į pigius JAV akcijų indeksų fondus (pavyzdžiui, „S&P 500“). Tai apsaugo mus nuo plėšrių finansų patarėjų apgaulių, kurie, imdami didžiulius valdymo mokesčius, loštų mūsų vaikų pinigais pirkdami abejotinas akcijas.

Ar galiu išimti pinigus ištikus nelaimei?

Iš esmės, ne. Nebent tai būtų kokia nors itin reta, katastrofiška išimtis, kurios man nelabai pavyko suprasti iš vyriausybės svetainės, pinigai yra aklinai užrakinti iki tų metų, kai jūsų vaikui sukaks aštuoniolika. Nedėkite čia savo nenumatytų atvejų fondo. Tai griežtai ilgalaikis žaidimas tam laikui, kai jie bus visiškai suaugę ir (tikėkimės) priims gerus sprendimus.