過去の私へ：子育て中の「ラムジー・ベビーステップ」を乗り切る方法

去年の10月のサラへ、

火曜日の午後11時42分。あなたは食洗機のすぐ前、ベタベタするキッチンの床に座り込んでいるよね。左膝に乾いたヨーグルトのシミがついた黒のヨガパンツを履いて、数時間前にはもう寝るのを諦めてしまったから、すっかりぬるくなった深煎りコーヒーのマグカップを両手で抱えている。マヤはここ20分で4回目のお水を欲しがり、レオはなぜか自分のベッドじゃなくて犬のベッドに横たわって寝ている。そしてあなたは、ターゲット（スーパー）の駐車場でクレジットカードの請求書を見て過呼吸になりそうになったからって、職場で勢いよく印刷したコーヒーのシミつきの「デイブ・ラムジーのベビーステップ」のPDFを血眼になって見つめている。

今、あなたがパニックになっているのは分かってる。夫のゴルフクラブを売るように怒鳴り散らしさえすれば、この「デイブ・ラムジーのベビーステップ」とやらが一夜にして魔法のように私たちの銀行口座を直してくれるって思ってるよね。

でもお願いだから、その蛍光ペンを置いて、深呼吸して。私が半年後の未来からこれを書いているのは、4歳と7歳の子育て中にガチガチの家計管理メソッドに従おうとするなんて、ハリケーンの中でボックスシーツをきれいに畳もうとするようなものだって伝えるため。めちゃくちゃだし、イライラするし、たくさん泣く羽目になるよ。

ポッドキャストで大富豪が熱弁しているのを聞くと、その「ベビーステップ」はすごく簡単そうに聞こえるかもしれない。でも、赤ちゃんとカオスな小学生がいる現実の生活は、スプレッドシートの枠になんてきれいに収まらない。だから、完全に頭を抱えたり離婚届にサインしたりせずに、この家計管理の時期を乗り切るための本当の知識を今から教えるね。

「1,000ドルの緊急資金」なんて正直言って笑い話

さて、ステップ1の話をしよう。「まずは初期の緊急資金として1,000ドル貯めて、あとは1円残らず借金返済に回すこと」ってやつ。まあ、それはいいよ。心理的には理にかなってると思うし。すぐに達成感を味わえるからね。

でも、来月何が起きるか教えてあげる。レオが工作用のプラスチックビーズを左の鼻の穴の奥深くに突っ込んで、日曜の夜8時に小児救急に駆け込むことになるの。お医者さんはそれを診て、先が光る変なピンセットを手に取り、鼻腔の壁がどうとか副鼻腔の圧がどうとかモゴモゴ言ってたけど、正直私は全然聞いてなかった。暴れるレオを押さえつけながら、頭の中で免責額の高い保険プランの計算を必死にしていたから。

その15分足らずのビーズ摘出の請求額は？700ドルだよ。パッと消えた。初期の緊急資金のほとんどが吹っ飛ぶの。だって、子持ちの1,000ドルなんて無に等しいんだから。お医者さんに診てもらって、車のタイヤをセットで交換したらそれで終わる金額よ。

「本にそう書いてあったから」って頑なに1,000ドルにこだわってると、給湯器が壊れた瞬間にまたクレジットカードで食料品を買う羽目になって、本末転倒になる。とにかく言いたいのは、夫と話し合って、奨学金の返済を本格的に始める前に、本当に安心するには最低でも3,000ドルは銀行に入れておく必要があるって結論になったってこと。ここは自分の直感を信じて。うちの子たちが歩く災害みたいに何でも壊すってことは、あなたが一番よく分かってるでしょ。口座にはちゃんと余裕を持たせておいて。

401k（確定拠出年金）のマッチング拠出を止めると、夫がキレる

そしてステップ2、「借金の雪だるま式返済（少額のものから順にリストアップして返す方法）」に入ると、ルールでは「老後資金への投資はすべてストップしろ」って書いてある。企業型のマッチング拠出（会社が掛金を上乗せしてくれる制度）でさえもね。

未払いの医療費の請求書に囲まれながらダイニングテーブルに座り、夫に「401kの拠出を一旦止めなきゃ」って言った時のことを覚えてる。彼は、まるで私が「夕食にうちの犬を丸焼きにしよう」と提案したかのような目で私を見たわ。そしてナプキンをひったくり、複利とマッチング拠出の棒グラフをものすごい勢いで描き始めた。「これは文字通りタダでもらえるお金で、指数関数的に増えるんだ！」みたいなことを言ってたと思う。ほら、私って数学の話になると丸まって死にたくなるタイプだし、市場の利回りと金利の違いを頭で理解するのなんて全然得意じゃないから。

でも、彼は正しかった。会社の100%マッチング拠出を手放すなんて、経済的に考えてイカれてる。結局私たちは妥協して、彼のマッチング拠出は続けることにしたの。だって、タダでもらえるお金を捨てるなんて、車のローンを組むよりバカげてる気がしたから。その代わり、それ以外のお金は全部借金返済に回したわ。ルールを盲信して余計にストレスを溜めるより、自分が夜ぐっすり眠れる方法を見つけなきゃダメ。

安物のゴミを買うのはやめて。結果的に貧乏になるだけだから

これは、あなたが予算に対して異常に執着し始める時期のお話。お金を節約しようとして、子供のものは何でも一番安いものを買おうとするようになる。お願いだから、それは今すぐやめて。

典型的な罠よ。ファストファッションのサイトで5ドルのベビーパンツのセットを買ったとする。でも2回洗濯しただけでバービー人形の服みたいに縮んで、ゴムは完全にダメになっちゃう。結局また新しいのを買いに行かなきゃいけない。最初から良いものを一つ買っておけばよかったのに、結果的に3倍のお金を使うことになるのよ。

そのことにようやく気づいた私は、本当に長持ちするものだけを探すようになった。例えば、Kianaoのオーガニックコットン ソフトリブドローストリング ベビーパンツとかね。レオが小さかった頃、安いベビー服がどれだけひどかったかを思い出して、先週妹の生まれたばかりの赤ちゃんにも1着買ったところ。このリブパンツの素晴らしいところは、赤ちゃんのぽっこりお腹に食い込むひどい固定ゴムじゃなくて、調節可能なドローストリング（ひも）のウエストになってること。

子供の成長に本当に合わせてくれるの。オーガニックコットンだから伸びるし、裾をロールアップしてもいい。何回洗濯してもゴワゴワの段ボールみたいにならないのよ。サルエルパンツみたいなスタイルだから、分厚い布おむつの上からでも履けて、かわいそうにソーセージみたいにパツパツになることもない。すぐにボロボロになる安物を10着買うより、成長期を3回乗り越えられる高品質でサステナブルなパンツを1着買う方が、家計にとってはるかに賢い選択なんだよね。

とはいえ、エコな買い物がすべて劇的な変化をもたらすわけじゃないとも言っておく。サステナブルでミニマリストな暮らしに憧れて、バンブーベビースプーン＆フォークセットも買ってみたの。もちろん、品物はすごくいいのよ。シリコンの先端は柔らかいし、竹の持ち手も可愛い。でも正直なところ、レオはそのフォークを使ってマッシュしたサツマイモをキッチンの天井に向かって一直線に発射してたわ。素晴らしいカトラリーだけど、これを使ったからって魔法のように幼児にテーブルマナーが身につくわけじゃない。だから、いいお母さんになるためにキッチンの引き出しの中身を全部入れ替えなきゃ、なんて思わなくていいの。

本当に重要なアイテムにだけ焦点を当てて。長持ちする服を買うこと。そうそう、どうしても服を買い替える必要がある時は、絶対にKianaoのオーガニックベビー服コレクションをチェックしてみて。着回しコスパが桁違いだから、家計にも本当に優しいの。

子供の大学資金のことで泣くのはお願いだからやめて

さて、ステップ4（老後資金として15%を貯める）からステップ5（子供の大学資金を貯める）の順序は、ばかばかしいほどの「母親としての罪悪感」を引き起こすことになるよ。

あなたはそこに座り込んでこう思うはず。「子供の大学資金口座（529プラン）はすっからかんなのに、自分の401kにお金を入れるなんて、私はなんて自分勝手なモンスターなの？」って。私はこれで本気で泣いたわ。今すぐマヤとレオの学費を必死に貯めてない私は、親として失格なんじゃないかって感じてた。

でも、夫に両肩を揺さぶられる勢いで現実を突きつけられたの。「大学へ行くための学生ローンは借りられる。奨学金や助成金をもらったり、学食でふやけたフライドポテトをよそうようなひどいバイトをして稼ぐこともできる。でも、老後の生活資金のためにローンを組むことは『できない』んだよ！」って。

私たちが自分の老後資金を貯めなかったら、マヤとレオが大人になって自分たちの子育てに奮闘している時に、とてつもない経済的負担をかけることになる。「お金がないから」って子供の家の地下室に転がり込む方が、子供たちが州立大学のために少しの学生ローンを組むよりよっぽど最悪でしょ？まずは自分の酸素マスクを先につけるのよ、サラ。もう罪悪感を感じるのはやめて。

可愛いものは「シンキング・ファンド（積立貯金）」でやりくりする

あ、そうそう。ステップ6は「住宅ローンを早期完済する」ね。はいはい、って感じ。私たちは保育料が高級車のリース代と同じくらいかかる現実世界で生きているんだから、このステップは今後10年間完全に無視してOK。次に行くよ。

家計管理であなたが経験する最大の変化は、子供たちに本当に必要なものに対して、クレジットカードを切って後でパニックになる代わりに「シンキング・ファンド（Sinking Funds）」を使うようになること。シンキング・ファンドっていうのは、要するに「これから来る出費のために、毎月少額ずつ現金を積み立てておく」っていう、ちょっとかっこいい言い方なだけ。

例えば、もうすぐレオに靴が必要になるのは分かってるよね。だから突然靴が必要になって「どうしよう！」ってショックを受ける代わりに、毎月10ドルずつ封筒に入れておくの。そうやってようやく買ってあげたのが、あの滑り止めソフトソール ベビーファーストシューズ スニーカー。私、これが本当に大好きなの。大人のデッキシューズを小さくしたみたいで可愛いのに、信じられないくらい柔らかくてしなやかな靴底だから、歩く練習をしている時に彼の小さな足がしっかり地面を感じられるの。硬いベビーシューズは足の発達にとって絶対に最悪。妹の担当医も、土踏まずの形成とか筋肉の発達とかについて何やらモゴモゴ言ってたけど、要するに赤ちゃんは裸足かソフトソールの靴がいいってこと。

小さな積立封筒を使って現金でこのスニーカーを買ったから、買った時の罪悪感はゼロだった。ちゃんとお金が用意されていると分かっている状態で高品質なものを買うのって、気持ちが全然違うのよ。

だから、過去のサラ。キッチンの床から立ち上がって。今夜はもうスプレッドシートをしまって。冷めたコーヒーはシンクに捨てて、少しでも眠るの。経済的に立ち直るために、すべてのルールを完璧に守る必要なんてない。今日より明日、少しだけマシな選択をすれば、それで十分なんだから。

あなたならできるよ。

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ベビーステップに関する「ぶっちゃけどうなの？」なFAQ

何でもかんでも現金を入れた封筒で管理しなきゃダメ？

まさか！絶対に無理。私、袋分けの現金管理システムに挑戦したけど、ぴったり2週間で挫折したから。スーパーのレジでギャン泣きする幼児を抱えながら、「食費」と書かれた封筒からシワシワの1ドル札を数えて出そうとして、イライラしてる後ろの人たちを待たせてしまったのよ。屈辱的だしストレス以外の何物でもなかった。今はただ家計簿アプリを使って、デビットカードの支出を管理してる。現金管理でイライラするなら、やらなくていい。大事なのはお金の動きを把握することであって、自分を拷問にかけることじゃないんだから。

何が必要か全く分からないのに、どうやってベビー用品の予算を立てるの？

ぶっちゃけ、予想するしかない。そして最小限に抑えること。初めて親になる人って、哺乳瓶ウォーマーとかおしりふきウォーマーとか、星の数ほどの知育玩具が必要だと思い込みがちだけど、いらないよ。赤ちゃんが一番遊びたいのは、おむつが入ってた段ボール箱だったりするんだから。毎月無理のない金額を「子供の物」として積み立てておいて、インスタグラムの広告にそそのかされた時じゃなく、本当にそれが絶対不可欠になった時だけ買うようにして。

借金があるのに、高いお金を出してサステナブルなベビー服を買う価値は本当にある？

うん、ある。ただし「買う枚数を減らす」のが条件。サステナブルな服を大量買いしたら、そりゃ破産するよ。でも、複数のシーズンをまたいで着られる、めちゃくちゃ作りが良いオーガニックコットンのベーシックな服（私が口酸っぱく言ってるあのKianaoのリブパンツとかね）を3～4着買う方が、ファスナーが壊れたり毛玉ができたりして3ヶ月ごとに安物の服を20着買い替えるよりも、はるかに安上がりなの。

夫が家計管理を嫌がる場合はどうすればいい？

半年前の私の結婚生活へようこそ！怒鳴りつけたり、本を顔に突きつけたりして無理やり関心を持たせることなんてできないよ。私たちはビールを飲みながら、5年後どんな生活をしたいかについて本音で話し合う必要があった。クレジットカードに頼らずに本当のバカンスに行く、とかね。目標に合意できた途端、スプレッドシートのことでもめることはぐんと減ったわ。でもこればっかりはマジで時間がかかる。とにかく対話を続けることね。

借金返済のために、子供の習い事は一旦休ませるべき？

これはすごく個人的なことだけど、うちの場合は？ノー。ケーブルテレビを解約して、外食もやめて、自分でコーヒーを淹れるようにしたけど（いつもぬるいけどね）、マヤの体操教室は続けさせた。家計の無駄は削らなきゃいけないけど、子供の子供時代から「絶対的な喜び」まで削る必要はないのよ。他でどうにかお金を捻出すればいいの。