リアルな育児とお金の話：デイブ・ラムジー式「ベビーステップ」を乗り切る方法

双子が生まれたとき、私は48時間以内にちょうど3つの金銭的なアドバイスを受けました。義父は病院の廊下で私を追い詰め、「すぐに高利回りの信託口座を開設すべきだ」と囁きました。翌朝、地元の親の会で会ったものすごく熱心な女性からは、「お金なんて単なる社会的産物だから、手作りの木のおもちゃを使って物々交換で子育てを乗り切るべきよ」と言われました。そして午前3時、YouTubeのアルゴリズムは、睡眠不足の私の脳には「車を売り払え！豆だけを食え！」と叫びながら有名な「7つのステップ」に猛然と取り組むよう迫る、デイブ・ラムジーというゴリゴリの南部アメリカ人のおじさんが必要だと判断したのです。

人間を繁殖させることに伴う財政破綻をどう乗り切るか、必死にググったことがある人なら、デイブ・ラムジーが提唱する「ベイビーステップ」にたどり着いたことがあるかもしれません。これは、修道僧のような自律心さえあれば、平和と繁栄を約束してくれるという超絶人気の家計管理フレームワークです。しかし、食べ物を「投擲武器」とみなす、予測不可能でいつもベタベタした2人の幼児に支配された家庭に、ガチガチの家計管理フレームワークを当てはめようとするのは、とてつもなく打ちのめされる体験です。

でも、私たちはやってみました。デイブ・ラムジーが説く「7つのベイビーステップ」の教えを、ロンドンで双子の女の子を育てるというカオスな現実と融合させてみようとしたのです。経済理論と終わりのないおむつ替えが衝突したとき、現実に何が起こるのかをお話しします。

なぜ1,000ポンドぽっちの貯金では危機を乗り越えられないのか

この有名なプランの最初のステップでは、きっちり1,000ドル（私がこれを書いている間の経済状況によりますが、約800ポンド＝約15万円）の初期緊急資金をかき集めるよう求められます。理屈の上では、これはボイラーが壊れたり、車のタイヤを交換したりするときのための、素晴らしい、そして達成可能な安全網のように思えます。

しかし現代の子育てという世界において、800ポンドなんてものは、私が「いつもの火曜日」と呼んでいる程度の金額です。

最初の1ヶ月だけで、子ども用風邪薬（カルポル）、深夜のヤケクソなデリバリー注文、そしておしゃぶりの買い替えに、そのくらいの額を使ったと確信しています。1,000ドルなんて、私たちの住む地域では1週間分の保育料を払うのがやっとで、ましてや絶対に欠かせないベビー用品が本格的に壊れたときの費用なんて到底カバーできません。かかりつけの医師が定期検診の際に、「新米の親たちが訴える身体の不調の大部分は、要するに経済的パニックに対する重度のアレルギー反応なんですよ」と何気なく言っていたのを思い出します。彼女いわく、ちっぽけな人間を生かしておく責任を負っているとき、わずかな初期資金だけでは神経を落ち着かせるのに不十分なのだそうです。

もしあなたがベイビーステップを実践しているなら、この最初のハードルは絶対に調整する必要があります。洗濯機を1日4回も回している生活の中で、わずかな余裕だけで乗り切ろうとするのは、クレジットカード破産を招くだけです。私たちはステップ2に進む前に、その約3倍の金額を目標にしました。つまり、半年間、信じられない量のパスタばかり食べる羽目になりましたが、少なくとも「ベビーカーが壊れたらどうしよう」と冷や汗をかいて目覚めることはなくなりました。

「雪だるま」対「雪崩」、そしてその他の凍りつくような金融コンセプト

哀れなほどちっぽけな緊急資金が貯まったら、次はデイブの指示に従って、すべての借金を少額のものから順にリストアップし、金利を完全に無視してその順番通りに返済していきます。彼はこれを「借金雪だるま式（デット・スノーボール）返済」と呼んでいます。少額のクレジットカードの請求を完済することで心理的にドーパミンが放出され、それが次に大きな自動車ローンに取り組むモチベーションになる、という考え方です。

数学をちゃんと理解していてスーツを着て働いている私の兄は、こんなの数学的にバカげていると言います。彼は「借金雪崩式（デット・アバランチ）返済」を激推ししています。これは、一番金利の高い借金から猛烈に返済していく方法で、長期的に見れば何千ポンドも節約できるというものです。兄はわざわざ立派なグラフを描いて証明してくれました。

でも正直なところ、2人の泣き叫ぶ乳児を家に連れて帰った日、「論理」は荷物をまとめて我が家から出て行きました。2021年以来、連続して3時間以上眠っていない人間にとって、スプレッドシート上の複利アルゴリズムなんてどうでもいいのです。ただ、手っ取り早い「成功体験」が欲しいだけ。睡眠不足の親にとってスノーボール法が機能するのは、まさに複雑な思考を必要としないからです。冷蔵庫のホワイトボードに書かれた一番小さな数字が消えるまで、手元の余ったお金をひたすら投げ込み、生ぬるいインスタントコーヒーをすすりながら自分を褒めてあげる。ただそれだけです。

あなたの正気を保つかもしれない「パニック資金」

ステップ3から、いよいよ本格的になります。3〜6ヶ月分の生活費を、完全な緊急予備資金として貯蓄するのです。デイブ・ラムジーの世界では、ここでようやく「経済的な平和」を達成したことになります。

一方、子育ての世界では、これを「謎の疫病で保育園が閉鎖されて1ヶ月間仕事ができなくなったらどうしよう資金」と呼びます。

どれだけ強調してもしすぎることはありません。退屈でいつでも引き出せる普通預金口座に現金が積まれているという事実は、子育ての仕方を根本から変えます。この資金が貯まる前は、娘たちのどちらかが咳をするたびに、私の脳内では「フリーランスの締め切りを守れなかったら…」というパニック計算が即座に始まっていました。資金ができてからは、発熱は単なる発熱であり、私たちの住居を脅かすものではなくなりました。結局のところ、買える中で最高の子育てアイテムは、AIを使って子どもを揺すって寝かしつけてくれるスマートベビーベッドなんかではなく、昔ながらの退屈な「高金利の貯蓄口座」だったのです。

年金や大学費用、その他の大爆笑ジョーク

ステップ4、5、6では、収入の15％を老後のために投資し、子どもの大学資金を貯め始め、住宅ローンを早期完済することが求められます。

ロンドンの住宅ローンを早期完済する心配をするのは、私が両腕を羽ばたかせてテムズ川を飛び越え、通勤する方法を身につけてからにしようと思います。今のところ、これらについて考えるのは完全にスキップしています。なぜなら、双子の保育料を払いながら同時に年金の資金を捻出しようとするのは、スティーブン・ホーキング博士でさえ泣き出すほどの数学的不可能だからです。

きちんとしたアイテムを買う方が、結果的に本当の節約になる

厳格な予算管理と子育ての間に生じる最大の摩擦のひとつが、子どもに必要だと「思い込まされている」モノの膨大な量です。インターネットは、「ピカピカ光って『ゆかいな牧場』の不気味に歪んだバージョンを無限ループで再生するプラスチック製のアクティビティセンターを買わない限り、あなたの子どもは発達の節目に到達できない」と主張してきます。

子育て中の予算管理について私が学んだ最大の教訓がひとつあるとすれば、それは「安いガラクタを買うと、長い目で見れば2倍のコストがかかる」ということです。節約のために信じられないほど安いファストファッションのズボンを6本買うという私の素晴らしいアイデアは、娘たちがテラスで激しくハイハイをして、3日も経たないうちに膝に穴を開けたとき、涙（主に私の涙）に終わりました。私たちは文字通り、お金をゴミ箱に捨てていたのです。

私はついに妻の賢明なアドバイスに屈し、Kianaoのベビーパンツ オーガニックコットン レトロジョガー コントラストトリムを手に入れました。間違いなく、今月最高の財務的決断でした。娘たち2人がザラザラした地面を這い回っても、何度洗濯しても耐え抜けましたし、股下がゆったりしたデザインのおかげで、分厚い布おむつの上からでもしっかりフィットし、双子たちが「馬から降りたばかり」のようなガニ股歩きにならずに済みました。「1回着るあたりのコスト」を計算に入れれば、きちんとしたサステナブルな服は、洗濯のたびにボロボロになるファストファッションの代替品よりもはるかに安いのです。

一緒にバンブーベビースプーン＆フォークセットも買いました。正直に言いますが、これが奇跡的に娘たちにきちんとしたテーブルマナーを教えてくれた、なんて嘘はつきません。私が背を向けた瞬間に、今でもそれを犬に向かって一直線に投げつけていますから。でも、このセットは歯茎に優しく、そして何より重要なことに、金属製のスプーンのようにキッチンのタイルに落ちたときの「耳をつんざくような、心を折るガチャンという音」がしません。その騒音軽減だけでも、私の脆い精神を保つためにお金を払う価値があります。

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あ、それからベビースニーカー 滑り止め付きソフトソール ファーストシューズも、ついつい買ってしまいました。柔軟なソールが運動発達に不可欠だから、と自分を正当化しましたが（まあ半分は本当ですが）、終わりのない予算会議のループにハマっている間、ただ単に自分よりも娘たちにカッコよくいてほしかったというのが一番の理由です。

キッチンテーブルでの週次首脳会議

デイブ・ラムジーが叫んでいるすべてのベイビーステップの根底にある核となるメッセージは、単に「意図的であること」です。お金が消えてしまう前に、どこへ向かっているのかを把握しなければならないということです。

彼はよく、食費やガソリン代のために実際の現金を封筒に分ける「封筒システム」を使うことについて話します。私はこれを1回だけ試しました。泣き叫ぶ赤ちゃんをレジ係にパスしながら、同時に小銭が詰まった紙の封筒をガサゴソと探ったことがありますか？悪夢ですよ。しかも、私たちのベビー用品の90％は、午前2時に絶望の霞の中でオンラインで購入されるのです。緊急でホワイトノイズマシンを買うために、スマホの画面に20ポンド札をねじ込むことなんてできませんよね。

そんな封筒のナンセンスの代わりに、私たちはキッチンテーブルで毎週15分間の「首脳会議」を始めました。毎週日曜日の夜、娘たちがようやく眠りにつき、私たちが疲れ果てて動けなくなった頃にノートパソコンを開き、銀行のアプリを見ます。大げさで形式的なものにはしません。冷たい飲み物を手に取り、その週にAmazonでやらかした「デジタルダメージ」を整理し、食費が高くなったのは誰のせいかで大喧嘩を始めることなく、次の7日間で本当に使える金額について合意するだけです。

赤ちゃんがいる生活での予算管理は、完璧に規律を守ることではありません。将来の自分を完全に破産させることなく、人生で最もお金がかかり、最も疲弊する時期を生き延びることです。ステップを微調整し、自分の家族にとって意味のない部分は無視し、箱しか遊ばないようなおもちゃにうっかり30ポンド（約6,000円）を吹き飛ばしてしまっても、自分を許してあげるのです。

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赤ちゃんとの予算管理に関する、カオスなFAQ（よくある質問）

産休・育休中はベイビーステップをお休みした方がいいですか？
もちろんですよ。妻が法定出産手当しかもらっていなかったとき、私たちの収入は文字通り崖から落ちました。収入が激減し支出が急増しているときに、借金の返済を積極的に進めようとするのは、精神崩壊へのレシピです。私たちはすべてをストップし、借金は最低額だけ支払い、お互いが仕事に復帰するまで「冷蔵庫をいっぱいに保ち、暖房をつけておくこと」だけに集中しました。

予測不可能な赤ちゃんの出費がある中で、どうやって本当に借金雪だるま式返済をやるんですか？
毎月の予算に「カオス（大混乱）枠」を組み込む必要があります。実際、我が家の予算には「双子による計画外の破壊」という項目があります。その月に彼女たちが何も壊さず、突発的な緊急の薬も必要なければ、その余ったお金を雪だるま（借金返済）に回します。もし何かあっても、カオスを想定して計画していたので、罪悪感を感じずに済みます。

子持ちの場合、初期の緊急資金は1,000ドル（約15万円）で本当に足りますか？
全然足りません。子どもがいるなら、インフレと純粋な生活費のせいで、1,000ドルなんてまばたきする間に消えてしまいます。私が話をした賢明な人たちのほとんどは、余剰資金をすべて借金返済に回し始める前に、少なくともその2倍か3倍を目指すことを勧めています。本当の意味で夜ぐっすり眠れるだけの、心の余裕（バッファー）が必要です。

自分のローンを完済する前に、子どもの大学費用を貯蓄すべきですか？
いいえ。これについては、金融の専門家たちが本当に正しいことを言っています。まずは自分の酸素マスクを確保しなければなりません。子どもの大学費用を払ったせいで無一文で定年を迎えたら、結局は子どもの家の空き部屋に転がり込み、永遠に彼らをイライラさせることになります。学生ローンは子どもに借りさせましょう。子どもはあなたのために「老後ローン」を借りることはできないのですから。

いつも喧嘩にならずに、ベビー用品の予算を立てるにはどうすればいいですか？
私たちはお互いに、毎月「何も質問しないお小遣い」を導入しました。ほんのわずかな金額ですが、これのおかげで、もし私が娘たちに馬鹿げたウォンバットのぬいぐるみを買いたくても、妻が特定のブランドのオーガニック離乳食スナックを買いたくても、相手に正当な理由を説明する必要がありません。これで、お金に関する私たちの言い争いの約90％が即座に消滅しました。