5歳以下の子供3人！デイブ・ラムジー式「ベイビーステップ」で家計管理を乗り切る方法

午前2時14分、長男と一緒に子ども部屋の床に座り込み、ただの歯ぐずりだったと判明した救急外来の400ドル（約6万円）の請求書を見つめていたとき、私は我が家が経済的にパンク寸前であることに気づきました。息子は泣き叫び、私のお気に入りのシャツには母乳が滲み、私の財布の中のクレジットカードは、「奇跡のように寝る」と謳いながら全く効果のなかったおくるみを真夜中にストレス買いしすぎたせいで、文字通り煙が出そうなほど使い込まれていました。母はいつも「現金こそ王様だけど、クレジットカードならマイルが貯まるわよ」と言っていました。請求が来たときに払える現金があれば、それは本当に素晴らしいアドバイスなんでしょうけどね。残念ながら、私にはありませんでした。その代わり、夫が教会の集まりから持ち帰ってきた、デイブ・ラムジーの「ベビーステップ（貯金法）」のPDFをくしゃくしゃに印刷したものならありました。私は怒りと悲しみで泣きじゃくっていました。だって、1日に12枚もオムツを消費し、歯が生えるだけで高額な医療費がかかる赤ちゃんの予算を、一体どうやって立てろと言うの？

本音を言わせてください。睡眠不足のどん底で小さな人間を育てているときに、厳格な家計管理プランに従おうとするなんて、ハリケーンの中でボックスシーツを畳もうとするようなものです。ストレス買いの誘惑を物理的に断ち切るには、あのポイントという罠が仕掛けられたプラスチックのカードを文字通り氷漬けにして凍らせつつ、オムツ代を1995年みたいにボロボロの紙の封筒に押し込むしかありません。面倒だし、疲れるけれど、私のEtsyショップの収入が、衝動買いしたベビー用品のブラックホールに完全に消えずに済んだのは、間違いなくそのおかげです。

1,000ドルぽっちじゃ全然足りない、でも絶対に必要

デイブ・ラムジーの「ベビーステップ」をご存知の方なら、最初にやるべきことが「1,000ドルの初期緊急資金を貯めること」だと知っているはず。搾乳中にスマホで読んだ記事に「給湯器が爆発しても、アメリカの半数の人は1,000ドルすら捻出できない」と書いてありましたが、最近の粉ミルクの値段を考えれば納得です。でも言わせてください。赤ちゃんがいる生活で1,000ドルなんて無に等しいです。焼け石に水です。

生後2ヶ月の健診で、小児科の先生は私の目をまっすぐ見て「子どもは歩く病原菌工場のようなものですから、謎の熱のオンパレードを覚悟しておいてくださいね」とサラッと言いました。つまりそれは、医療費、深夜の薬局への乳児用タイレノール（解熱鎮痛剤）の買い出し、そして仕事を休むことを意味します。だから、公式のベビーステップには1,000ドルと書かれていても、現実的には、誰かがくしゃみをするたびに私がパニック発作を起こさずに済むためには、3,000ドルくらい必要だったんです。私たちは売れるものは手当たり次第すべて売りました。妊娠前のジーンズも売りました。だって、どうせ私の骨盤はテキサス州並みに広がったまま戻らないんだから。そして、そのお金を食費として間違って使ってしまわないように、全く別の銀行の口座に貯め込みました。

雪だるま式返済法と、安物のズボンの罠

ステップ2は、借金を金額の小さい順にリストアップし、クモザルのように全力で攻撃（返済）していく段階です。ポッドキャストで聴いた金融心理学の専門家によると、少額の借金から先に返済するとドーパミン（セロトニンだったかも？ 脳内物質の仕組みはよくわかりませんが）が出て、疲れ切った脳をだましてモチベーションを維持させる効果があるそうです。そして、正直なところ、これは効果絶大でした。あの忌まわしい400ドルの救急外来の請求を完済したときは、宝くじに当たったかのような気分でした。

でも、この時期に親が陥りがちな最大の罠があります。それは、ケチろうとするあまり、結果的により多くのお金を使ってしまうことです。借金返済に必死だった頃、私は質の良いベビー服を買うのを拒んでいました。ディスカウントストアで、ゴワゴワして硬い生地のまとめ売りパックばかり買っていたんです。どうなったと思いますか？ 破壊神のような長男は、ハイハイでたった2週間のうちに膝に穴を開けてしまいました。あるいは、安いゴムが洗濯で伸びてしまい、歩き始めの練習中にズボンが足首までずり落ちて転び、さらにギャン泣きする原因を作っていました。

結局、私はズボンの買い替えを5回も繰り返す羽目になりました。柔らかいリブ素材のドローストリングが付いたオーガニックコットン ベビーパンツを1〜2着買っていれば、50ドルの無駄遣いと洗濯時のイライラを防げたはずです。このパンツはウエスト調節が可能で、分厚いオムツの上からでもずり落ちません。それにオーガニックコットンなので、3回洗濯しただけで毛玉だらけのボロ布になることもありません。皆さん、サステナビリティというのは、地球を救うためだけではありません。一度買えば済むため、親の正気と財布を救うためのものでもあるのです。1円単位で家計を切り詰めているとき、「1回あたりの使用コスト（コスパ）」こそが最も重要な計算式になります。

家計を圧迫することなく、兄弟のお下がりとして長く使えるアイテムをお探しなら、Kianao（キアナオ）のオーガニックコレクションをチェックしてみてください。少なく、でも質の良いものを買うことこそが、お金のない親の秘密兵器です。

子どもの食費か、それとも大学の学費か

消費者金融やクレジットカードの借金から這い上がったら、次は3〜6ヶ月分の生活費を貯め（ステップ3）、老後資金として収入の15%を投資し（ステップ4）、その後にようやく（本当にその後になって初めて）子どもの大学資金の準備を始める（ステップ5）ことになっています。これは、私の体の中にある母性本能のすべてに反する順番でした。おばあちゃんはいつも「自分がしてもらえなかったことを、子どもには全部してあげなさい」と言っていましたが、どうやら大学の学費はローンで借りられても、老人ホームの費用は絶対にローンで借りられないというのが現実のようです。だから、私たちはまず自分たちの老後資金を優先しています。

この中間のステップになると、ようやく家計に少し息抜きができるようになりますが、それでも家に入れるものには気をつけなければなりません。Instagramで完璧にコーディネートされた子ども部屋や、50種類ものシリコン製の離乳食便利グッズを見かけると、目が痙攣しそうになります。蒸して、裏ごしして、子守唄まで歌ってくれるような便利家電なんて必要ありません。

とはいえ、真ん中の子が離乳食を始めたときに、バンブーベビースプーン＆フォークセットを試してみたことはお話ししておきます。これ、すごく良かったです。息子はグリーンピースを食べようとするたびに歯茎を激しく突っつく癖があったので、先端が柔らかいシリコン製なのは大正解でした。竹製の持ち手は環境に優しく、彼が受け継ぐ地球の未来について、私の罪悪感をほんの少し軽くしてくれました。でも正直に言うと、彼は半分くらいの確率で、手づかみしたマッシュポテトをそのまま自分の髪になすりつけていたんですけどね。もしプラスチックフリーの製品を選ぶ予算があるなら、これは堅実な選択です。でも、車のローンを返すためにまだステップ2で奮闘しているなら、義理のお母さんがくれた普通の小さなスプーンを使えばいいんです。罪悪感なんて感じる必要はありません。

経済戦略としての「お下がり」

プランに忠実に従っていけば、最終的には住宅ローンの早期完済と、途方もない資産形成のステップ6と7に到達します。ぶっちゃけますが、5歳以下の子どもが3人いて、そこそこの金利で住宅ローンを組んでいる我が家では、現在、住宅ローンを積極的に繰り上げ返済しようなんて気はサラサラありません。家族全員を生かし続け、暴動が起きないように十分なフルーツスナックをパントリーに備蓄することだけで精一杯です。ローンの完済について悩むのは、私がまた朝までぐっすり眠れるようになってからにします。

今私が重視しているのは、子どもから子どもへと「お下がり」として受け継げるものを買うことです。オーガニックコットン ベビージャンプスーツは、その点で私の大のお気に入りです。前ボタンが付いているので、泣き叫ぶ新生児の頭に無理やり被せる格闘をしなくて済みます。しかも、ナチュラルなアースカラーなので、男の子にも女の子にも使えます。一番下の子が着る頃には、1回着るあたりのコストは3セント（約4円）くらいになっているでしょう。家計をやりくりする上で、今いる子どもの成長後も長持ちする服を見つけることは、自分でお札を刷っているのと同じようなものです。

お金の管理をしっかりする本当の目的は、我が子に楽しいものを一切買わない惨めなケチん坊になることではありません。レジでパニックになるという、あの最悪なサイクルを断ち切るためです。オムツやおしりふき、そして時には子どもの肌が荒れない高品質なオーガニックコットンのロンパースを買うために、「今いくら使えるのか」を正確に把握することなのです。

もしあなたが、2週間でゴミ箱行きにならないベビーの必須アイテムに投資する準備ができているなら、Kianaoのショップを覗いてみてください。予算の中で確実に大活躍してくれる、サステナブルなアイテムが見つかるはずです。

ベビーステップと家計管理のリアルなQ&A

妊娠がわかったら、ベビーステップはお休みすべき？
ええ、絶対にそうです。デイブはこれを「コウノトリ・モード」と呼んでいます。2人目の子どもの妊娠検査薬で2本線を見た瞬間、私たちは借金の繰り上げ返済を止め、世界の終わりに備えるかのように現金を積み上げました。緊急帝王切開が必要になるか、赤ちゃんがNICU（新生児集中治療室）に入るかどうかなんて、誰にも予測できません。家族全員が健康で家に帰り、医療費の支払いの目処が立ったら、その溜め込んだ現金をすべて、再び借金の雪だるま式返済に投入すればいいのです。

ミニマリストで無借金を目指しているとき、ベビーシャワー（出産祝い）はどうしてる？
欲しいものリストに何を書こうが、大音量で鳴る電池式のド派手なプラスチック製のおもちゃを買ってくる人は必ずいます。それは自然の摂理です。以前はいただいたものを返品することに罪悪感を感じていましたが、家計簿は私の感情なんて気にしてくれません。だから不要なものは返品し、そのストアクレジット（返金ポイント）を使って、おしりふきや無香料のローション、吐き戻しにも耐えうる良質な服など、地味だけれど本当に必要なものを買うようにしています。

大学資金は現金で貯金するより、529プラン（学資貯蓄制度）の方が本当にいいの？
私が一番下の子に授乳している間、夫が3週間かけて調べたのですが、株式市場が完全に崩壊しないと仮定すれば、税制上の優遇措置がある529プランの方が賢明な選択のようです。でも繰り返しますが、自分たちの老後資金の目処が立つまでは、このことで悩まないでください。子どもたちは教科書代を稼ぐために学生食堂でアルバイトができますが、30年後にあなたが股関節の人工関節手術を受けるための費用を、子どもに払ってもらうわけにはいかないのです。

粉ミルクやオムツのサイズなど、常に変動するものへの予算はどう立てる？
私は完璧に正確に予算を立てるのをやめ、少し多めに見積もることにしました。今月のオムツ代が100ドルだと思ったら、予算は150ドルに設定します。もしお金が余ったらラッキー。それを借金返済に回します。でも、ベビー用品の出費を少なく見積もってしまうと、あっという間に口座が残高不足になり、Targetの駐車場で泣き崩れる羽目になります。

家計が厳しい中で、サステナブルなベビー用品を選ぶのって本当に現実的？
はい。でも、値札の見方を変える必要があります。ベビーステップ2（借金返済）の真っ最中に、オーガニックコットンの服や高品質なベビーカーにドカンと大金を払うのは恐怖でしかありません。でも、安いものを買って壊れ、また買って壊れて…を繰り返していると、結果的に出費は増えます。質の良いものを買って大切に扱い、自分の子ども全員にお下がりとして着せて、最後はFacebookのマーケットプレイスで他のママに売りましょう。そうすれば、最終的に必ず得をしますよ。