Cara me del passato: sopravvivere ai Baby Steps di Ramsey con i figli

Cara Sarah dello scorso ottobre,

Sono le 23:42 di un martedì e sei seduta sul linoleum appiccicoso della cucina proprio davanti alla lavastoviglie. Indossi quei pantaloni da yoga neri con la macchia di yogurt secco sul ginocchio sinistro, sorseggiando una tazza tiepida di caffè scuro perché hai rinunciato a dormire ore fa. Maya ha appena chiesto dell'acqua per la quarta volta in venti minuti, Leo in qualche modo sta dormendo in orizzontale sul letto del cane invece che nel suo, e tu stai fissando intensamente quel pdf sui 'baby steps' di Dave Ramsey, macchiato di caffè, che hai stampato ossessivamente in ufficio perché l'estratto conto della carta di credito ti ha fatto iperventilare nel parcheggio del centro commerciale.

So che in questo momento sei nel panico. So che pensi che tutta questa storia dei 'baby steps' di Dave Ramsey sistemerà magicamente il nostro conto in banca da un giorno all'altro, se solo sgridi abbastanza tuo marito intimandogli di vendere le sue mazze da golf.

Ma ti prego, per l'amor di Dio, metti giù l'evidenziatore e fai un respiro profondo. Ti scrivo da sei mesi nel futuro per dirti che cercare di seguire un rigido piano finanziario quando hai un bambino di quattro anni e una di sette è fondamentalmente come cercare di piegare un lenzuolo con gli angoli durante un uragano. È un disastro. È frustrante. Piangerai parecchio.

Quei piccoli 'baby steps' (piccoli passi) sembrano così incredibilmente semplici quando un milionario te li urla attraverso un podcast, ma la vita reale con un bambino piccolo e una caotica alunna delle elementari non entra ordinatamente in un foglio di calcolo. Quindi ecco cosa devi davvero sapere per sopravvivere a tutta questa fase di bilancio familiare senza perdere completamente la testa o chiedere il divorzio.

Quel fondo di emergenza da mille dollari è letteralmente uno scherzo

Ok, parliamo del Passo 1. Dovresti mettere da parte mille dollari come fondo di emergenza iniziale e poi buttare ogni altro centesimo per ripagare i tuoi debiti. Il che, insomma, ci sta. Immagino che a livello psicologico abbia senso. Ottieni una vittoria rapida.

Ma lascia che ti dica cosa succederà il mese prossimo. Leo si infilerà una perlina di plastica per lavoretti così in fondo alla narice sinistra che dovrai correre con lui al pronto soccorso pediatrico alle 20:00 di una domenica. Il medico l'ha guardata, ha preso delle strane pinzette luminose e ha borbottato vagamente qualcosa sulla parete della cavità nasale o sulla pressione dei seni paranasali... onestamente non lo stavo davvero ascoltando perché stavo facendo i conti a mente con il nostro piano assicurativo ad alta franchigia mentre cercavo di impedire a Leo di dimenarsi.

Il conto per quella piccola estrazione della perlina di quindici minuti? Settecento dollari. Puff. Gran parte del tuo fondo di emergenza iniziale, sparito. Perché mille dollari, quando hai dei figli, non sono niente. È praticamente il costo di una visita medica e del cambio di un treno di gomme.

Se ti ostini a tenere da parte solo mille dollari perché te lo ha detto un libro, finirai per pagare di nuovo la spesa con la carta di credito non appena si rompe lo scaldabagno, il che vanifica completamente lo scopo. Comunque sia, il punto è che io e mio marito abbiamo deciso che avevamo bisogno di almeno tremila dollari in banca per sentirci davvero al sicuro prima di iniziare a ripagare aggressivamente i prestiti studenteschi. Fidati del tuo istinto su questo. Sai benissimo che i tuoi figli sono dei disastri ambulanti che rompono le cose. Crea un cuscinetto sul conto.

Sospendere i versamenti per la pensione farà venire un tic all'occhio a tuo marito

Quando arrivi al Passo 2 — la fase della valanga dei debiti in cui elenchi tutto dal più piccolo al più grande — le regole dicono che devi interrompere TUTTI gli investimenti per la pensione. Anche i contributi integrativi del datore di lavoro.

Ricordo di essermi seduta al tavolo della sala da pranzo, circondata da fatture mediche non pagate, e di aver detto a mio marito che dovevamo mettere in pausa i suoi contributi al fondo pensione (401k). Mi ha guardata come se gli avessi appena suggerito di arrostire il cane di famiglia per cena. Ha preso un tovagliolo e ha iniziato a disegnare in modo aggressivo un grafico a barre sull'interesse composto e sui fondi paritetici del datore di lavoro, e credo abbia detto qualcosa sul fatto che si tratta letteralmente di soldi gratis che crescono in modo esponenziale? Senti, la matematica mi fa venire voglia di raggomitolarmi in un angolo e morire, e cercare di capire i rendimenti di mercato rispetto ai tassi di interesse non è il mio forte.

Ma aveva ragione. Rinunciare a un contributo del 100% da parte del datore di lavoro è una follia finanziaria. Alla fine siamo giunti a un compromesso: abbiamo mantenuto i suoi contributi perché buttare via soldi gratis sembrava più stupido che avere un prestito per l'auto, e poi abbiamo destinato tutto il resto ai debiti. Devi capire cosa ti permette di dormire la notte invece di seguire ciecamente delle regole che ti stressano ancora di più.

Smetti di comprare cianfrusaglie a poco prezzo perché in realtà ti rendono più povera

Questa è la parte del percorso in cui diventerai iper-ossessiva riguardo al budget. Cercherai di risparmiare comprando le versioni in assoluto più economiche di qualsiasi cosa per i bambini. Per favore, smetti di farlo immediatamente.

È la classica trappola. Compri un pacco di pantaloni per bambini da cinque dollari da qualche sito di fast fashion, e dopo due lavaggi si restringono alle dimensioni dei vestiti di Barbie e l'elastico si disintegra completamente. Quindi devi andare a comprarne altri. Finisci per spendere il triplo di quello che avresti speso se avessi semplicemente comprato un capo di buona qualità fin dall'inizio.

Quando finalmente l'ho capito, ho iniziato a cercare cose che durassero sul serio. Come quei Pantaloni per Bambini in Cotone Biologico con Coulisse a Costine Morbide di Kianao. Ne ho comprato un paio per il nuovo bebè di mia sorella la settimana scorsa perché mi ricordavo di quanto fossero pessimi i vestitini economici quando Leo era piccolo. Questi pantaloni a costine sono geniali perché hanno questa vita regolabile con coulisse al posto di quel terribile elastico fisso che stringe i pancini paffuti dei neonati.

Crescono seriamente insieme al bambino. Il cotone biologico si allarga, puoi arrotolare i polsini e resistono ai lavaggi senza trasformarsi in cartone rigido. Lo stile harem significa che si adattano anche ai voluminosi pannolini lavabili senza far sembrare il povero bambino una salsiccia ripiena. Comprare un paio di pantaloni di alta qualità e sostenibili che durano per tre scatti di crescita è una scelta molto più intelligente per il tuo budget rispetto a comprare dieci paia di roba economica che cade a pezzi.

Ora, devo dirlo, non tutti gli acquisti ecologici ti cambiano la vita. Ho comprato anche il Set di Cucchiaio e Forchetta in Bambù per Bambini cercando di essere tutta sostenibile e minimalista. E insomma, vanno benissimo. Le punte in silicone sono morbide e i manici in bambù sono carini. Ma onestamente, Leo ha comunque usato la forchetta per catapultare il purè di patate dolci direttamente sul soffitto della cucina. Sono ottime posate, ma non insegneranno magicamente le buone maniere a tavola al tuo bimbo, quindi non pensare di dover rivoluzionare l'intero cassetto della cucina per essere una brava mamma.

Concentrati solo sulle cose importanti. Compra vestiti che durano. A proposito, dovresti davvero dare un'occhiata alla collezione di vestiti biologici per neonati di Kianao quando hai davvero bisogno di sostituire qualcosa, perché il costo per utilizzo è infinitamente migliore per il budget.

Per favore, smettila di piangere per i loro fondi universitari

Ok, la sequenza del Passo 4 (risparmiare il 15% per la tua pensione) e del Passo 5 (risparmiare per l'università dei figli) farà emergere un senso di colpa materno davvero ridicolo.

Ti siederai lì e penserai: "Che razza di mostro egoista finanzia il proprio fondo pensione mentre i libretti di risparmio per l'università dei figli restano completamente vuoti?". Ho letteralmente pianto per questo. Mi sentivo come se stessi deludendo Maya e Leo perché non stavo risparmiando aggressivamente per le loro tasse universitarie in questo preciso istante.

Ma mio marito mi ha praticamente scosso per le spalle e mi ha ricordato la realtà. Puoi ottenere un prestito studentesco per andare all'università. Puoi ottenere borse di studio, sussidi, o fare un lavoro terribile in mensa servendo patatine fritte mollicce. NON PUOI ottenere un prestito per finanziare la tua pensione.

Se non risparmiamo per la nostra vecchiaia, diventeremo un enorme peso finanziario per Maya e Leo quando saranno adulti e cercheranno di crescere i loro figli. Trasferirci nelle cantine dei nostri figli perché siamo al verde è molto peggio per loro che dover chiedere un modesto prestito studentesco per un'università statale. Mettiti prima la tua maschera d'ossigeno, Sarah. Smettila di sentirti in colpa.

Pagare di tasca propria le cose carine

Oh, e il Passo 6 è finire di pagare la casa in anticipo. Sì, certo. Viviamo nel mondo reale in cui l'asilo nido costa quanto il leasing di un'auto di lusso, quindi ignora completamente questo passo per il prossimo decennio. Andiamo avanti.

Il più grande cambiamento che farai sarà l'uso dei "fondi di accantonamento" (sinking funds) per le cose di cui i bambini hanno veramente bisogno, invece di strisciare la carta di credito e andare nel panico più tardi. Un fondo di accantonamento è solo un termine elegante per indicare il mettere da parte un po' di soldi ogni mese per una spesa futura.

Per esempio, sai che Leo avrà presto bisogno di scarpe. Quindi, invece di essere "scioccata" quando all'improvviso ne ha bisogno, metti dieci dollari al mese in una busta. È così che alla fine gli abbiamo comprato quelle Scarpine Primi Passi a Suola Morbida Antiscivolo. Adoro letteralmente queste scarpine. Sembrano delle minuscole scarpe da barca per adulti, ma hanno queste suole incredibilmente morbide e flessibili, così i suoi piedini possono davvero sentire il pavimento mentre fa pratica a camminare. Le scarpe rigide per bambini sono la cosa peggiore in assoluto per lo sviluppo del piede: il medico di mia sorella una volta ha borbottato qualcosa sulla formazione dell'arco plantare e sullo sviluppo muscolare, il che fondamentalmente significa che i bambini devono stare a piedi nudi o con suole morbide.

Poiché abbiamo pagato le scarpine con il nostro piccolo fondo di accantonamento, non c'è stato alcun senso di colpa al momento dell'acquisto. È una sensazione completamente diversa comprare cose di alta qualità quando sai che i soldi sono già lì che ti aspettano.

Quindi, Sarah del passato, alzati da quel pavimento in linoleum. Metti via i fogli di calcolo per stasera. Vai a buttare quel caffè freddo nel lavandino e cerca di dormire un po'. Non devi seguire ogni singola regola alla perfezione per rimettere in sesto la tua vita finanziaria. Devi solo fare scelte leggermente migliori domani rispetto a quelle che hai fatto oggi.

Ce la farai.

Pronta a iniziare a fare scelte più intelligenti e sostenibili per il guardaroba del tuo bambino senza rovinare il tuo budget? Acquista qui i capi essenziali e durevoli per bambini di Kianao.

Domande frequenti (e un po' caotiche) su tutta la storia dei 'baby steps'

Devi davvero usare le buste con i contanti per tutto?

Oh Dio, no. Ho provato il sistema delle buste di contanti per esattamente due settimane. Ero in fila al supermercato con un bambino piccolo che urlava, bloccando una fila di persone infastidite mentre cercavo di contare banconote da un dollaro stropicciate da una busta con l'etichetta "Spesa". È stato umiliante e stressante. Ora usiamo semplicemente un'app per il budget e monitoriamo le spese con il bancomat. Se usare i contanti ti fa impazzire, non farlo. Il punto è solo tenere traccia dei soldi, non torturarti.

Come gestisci il budget per le cose del bambino quando non hai idea di cosa ti servirà?

Vai a intuito, onestamente. E mantieni tutto al minimo. I genitori alle prime armi pensano di aver bisogno di scaldabiberon, scaldasalviette e un milione di giocattoli sensoriali. Non è così. I bambini vogliono letteralmente giocare con la scatola di cartone in cui sono arrivati i pannolini. Imposta un modesto fondo di accantonamento mensile per le "cose dei bambini" e compra solo quando diventa una necessità assoluta ed evidente, non solo perché te lo ha detto una pubblicità su Instagram.

I vestiti biologici e sostenibili valgono davvero una spesa extra quando sei indebitata?

Sì, ma devi comprarne di meno. Se compri un'enorme quantità di vestiti sostenibili, finirai sul lastrico. Ma comprare tre o quattro capi base di cotone biologico estremamente ben fatti (come quei pantaloni a costine Kianao di cui non smetto di parlare) che durano per più stagioni è molto più economico che sostituire un guardaroba economico di 20 pezzi ogni tre mesi quando le cerniere si rompono e il tessuto fa i pallini.

E se il mio partner odia fare il budget?

Benvenuta nel mio matrimonio sei mesi fa! Non puoi costringerlo a interessarsi urlandogli contro o sbattendogli un libro in faccia. Ci siamo dovuti sedere con una birra a parlare di come volevamo onestamente che fosse la nostra vita tra cinque anni (ad esempio, fare una vera vacanza senza pagarla con la carta di credito). Una volta che siamo stati d'accordo sull'obiettivo, la questione dei fogli di calcolo è diventata molto meno conflittuale. Ma sul serio, ci vuole tempo. Continuate a parlarne.

Dovrei mettere in pausa le attività extrascolastiche di mio figlio per ripagare i debiti?

È una cosa molto personale, ma per noi? No. Abbiamo disdetto la pay TV, abbiamo smesso di mangiare fuori, ho iniziato a farmi il caffè in casa (anche se è sempre tiepido), ma abbiamo mantenuto Maya a ginnastica. Devi tagliare il superfluo dal tuo budget, ma non devi tagliare la gioia assoluta dall'infanzia dei tuoi figli. Troverai i soldi da qualche altra parte.