Kedves múltbeli önmagam: Így éld túl a Ramsey-féle bébilépéseket gyerekekkel

Kedves tavaly októberi Sarah!

Kedd este 11:42 van, és te a ragacsos konyhai linóleumon ülsz, pont a mosogatógép előtt. Azt a fekete jóganadrágot viseled, aminek a bal térdén beszáradt joghurtfolt éktelenkedik, és egy langyos bögre sötét pörkölésű kávét szorongatsz, mert órákkal ezelőtt lemondtál az alvásról. Maya az elmúlt húsz percben negyedszerre kér vizet, Leo valahogy keresztben alszik a kutyaágyban a sajátja helyett, te pedig meredten bámulod azt a kávéfoltos Dave Ramsey-féle apró lépések PDF-et, amit dühödben nyomtattál ki a munkahelyeden, mert a hitelkártya-kivonatunk láttán hiperventillálni kezdtél a szupermarket parkolójában.

Tudom, hogy most pánikolsz. Tudom, azt hiszed, hogy ez az egész Dave Ramsey-féle "apró lépések" dolog egyik napról a másikra varázsütésre rendbe teszi a bankszámlánkat, ha eleget kiabálsz a férjeddel arról, hogy adja el a golfütőit.

De kérlek, az Isten szerelmére, tedd le a szövegkiemelőt, és vegyél egy mély levegőt. Ezt hat hónappal a jövőből írom neked, hogy elmondjam: egy szigorú pénzügyi rendszert követni, amikor van egy négy- és egy hétévesed, nagyjából olyan, mintha egy gumis lepedőt próbálnál összehajtogatni egy hurrikán közepén. Káoszos. Frusztráló. És sokat fogsz sírni.

Ezek a kis "apró lépések" olyan hihetetlenül egyértelműnek hangzanak, amikor egy milliomos kiabálja őket az arcodba egy podcastből, de a való élet egy kisbabával és egy kaotikus kisiskolással egyszerűen nem fér bele szépen egy Excel-táblázatba. Szóval, íme, mit is kell valójában tudnod arról, hogyan éld túl ezt az egész költségvetés-tervezős fázist anélkül, hogy teljesen megőrülnél vagy beadnád a válókeresetet.

Az az ezer dolláros vésztartalék egy igazi vicc

Oké, beszéljünk az 1. lépésről. Félre kellene tenned ezer dollárt egy kezdő vésztartaléknak, aztán minden más fillért az adósságod törlesztésére fordítani. Ami persze tök jó. Pszichológiailag van értelme, gondolom. Gyors sikerélményt ad.

De hadd mondjam el, mi fog történni a jövő hónapban. Leo egy műanyag kézműves gyöngyöt olyan mélyre fog feldugni a bal orrlyukába, hogy vasárnap este 8-kor kell majd rohannod vele a gyermekügyeletre. Az orvos megnézi, fog egy fura, világító csipeszt, és motyog valamit az orrüreg faláról meg az arcüregnyomásról – őszintén szólva nem is igazán figyeltem, mert fejben épp a magas önrészes biztosításunkat számolgattam, miközben próbáltam Leót lefogni, hogy ne kapálózzon.

A számla ezért a kis tizenöt perces gyöngykiszedésért? Hétszáz dollár. Puff. A kezdő vésztartalékod nagy része oda is lett. Mert ezer dollár, ha gyerekeid vannak, egyenlő a semmivel. Lényegében annyiba kerül, hogy ránézel egy orvosra és lecserélsz egy garnitúra gumit.

Ha makacsul ragaszkodsz a mindössze ezer dollárhoz, csak mert egy könyv ezt mondta, a végén megint a hitelkártyáról fogod fizetni a bevásárlást abban a másodpercben, ahogy elromlik a bojler, amivel pont a lényeget veszíted el. Bárhogy is, a lényeg az, hogy a férjemmel úgy döntöttünk, legalább háromezerre van szükségünk a bankban ahhoz, hogy tényleg biztonságban érezzük magunkat, mielőtt agresszívan elkezdenénk visszafizetni a diákhiteleket. Hallgass a megérzéseidre ezzel kapcsolatban. Te is tudod, hogy a gyerekeid két lábon járó katasztrófák, akik folyton összetörnek dolgokat. Legyen puffer a számlán.

A munkáltatói nyugdíjpénztári hozzájárulás szüneteltetésétől a férjed szeme rángatózni fog

Amikor eljutsz a 2. lépéshez – az adósság-hógolyó fázisba, ahol mindent felsorolsz a legkisebbtől a legnagyobbig –, a szabályok szerint MINDEN nyugdíjcélú befektetést le kell állítanod. Még a munkáltatói hozzájárulást is.

Emlékszem, ahogy ott ültem az étkezőasztalnál, kifizetetlen orvosi számlákkal körülvéve, és mondtam a férjemnek, hogy szüneteltetnünk kell a nyugdíjpénztári befizetéseit. Úgy nézett rám, mintha azt javasoltam volna, hogy süssük meg a családi kutyát vacsorára. Felkapott egy szalvétát, és dühösen elkezdett rajzolni valami oszlopdiagramot a kamatos kamatról meg a munkáltatói kiegészítésekről, és asszem mondott valamit arról, hogy ez szó szerint ingyenpénz, ami exponenciálisan nő? Nézd, a matektól amúgy is legszívesebben összegömbölyödnék egy sarokban és meghalnék, és a piaci hozamok kontra kamatlábak megértése sosem volt az erősségem.

De igaza volt. Lemondani a 100%-os munkáltatói hozzájárulásról pénzügyi szempontból őrültség. Végül kompromisszumot kötöttünk – megtartottuk a hozzájárulást, mert ingyenpénzt kidobni az ablakon hülyébb ötletnek tűnt, mint autóhitelt fizetni, és utána minden mást az adósságra fordítottunk. Rá kell jönnöd, mi az, amitől nyugodtan tudsz aludni éjszaka, ahelyett, hogy vakon követnél olyan szabályokat, amik csak még jobban stresszelnek.

Fejezd be az olcsó bóvli vásárlását, mert attól csak szegényebb leszel

Ez az a része az utazásnak, amikor hiper-megszállott leszel a költségvetés kapcsán. Úgy próbálsz majd pénzt spórolni, hogy a gyerekeknek mindenből az abszolút legolcsóbb verziót veszed meg. Kérlek, ezt azonnal fejezd be.

Ez a klasszikus csapda. Veszel egy ötdolláros babanadrág csomagot valami fast-fashion oldalról, és két mosás után összemenve már csak egy Barbie babára lennének jók, a gumijuk meg teljesen szétmállik. Aztán mehetsz újat venni. Végül a háromszorosát költöd annak, mintha már elsőre vettél volna egyetlen jó minőségű darabot.

Amikor erre végre rájöttem, elkezdtem olyan dolgokat keresni, amik tényleg tartósak. Mint például az Organikus pamut babanadrág puha, bordázott megkötővel a Kianaótól. Vettem egy párat a nővérem újszülöttjének a múlt héten, mert eszembe jutott, milyen borzasztóak voltak az olcsó babaruhák, amikor Leo még kicsi volt. Ezek a bordázott nadrágok zseniálisak, mert állítható, megkötős derekuk van, ahelyett a szörnyű, fix gumi helyett, ami belevág a kis pufi babapocakokba.

És tényleg együtt nőnek a gyerekkel. Az organikus pamut nyúlik, a szárakat fel lehet hajtani, és bírják a mosást anélkül, hogy merev kartonpapírrá válnának. A háremfazon pedig azt jelenti, hogy még a hatalmas mosható pelusok is elférnek alattuk, anélkül, hogy a szegény gyerek úgy nézne ki, mint egy töltött hurka. Egyetlen pár magas minőségű, fenntartható nadrág megvásárlása, ami kibír három növekedési ugrást, sokkal okosabb döntés a pénztárcádnak, mintha tíz pár olcsó vacakot vennél, amik szétmállanak.

Na most, hozzá kell tennem, hogy nem minden környezetbarát vásárlás váltja meg a világot. Megvettem a Bambusz babakanál és villa szettet is, mert próbáltam annyira fenntartható és minimalista lenni. És amúgy teljesen rendben vannak. A szilikon fejek puhák, a bambusz nyelek pedig cukik. De őszintén szólva, Leo még így is arra használta a villát, hogy az édesburgonya pürét egyenesen a konyha mennyezetére katapultálja. Szuper evőeszközök, de nem fogják varázsütésre megtanítani a totyogódat asztalnál viselkedni, szóval ne hidd, hogy le kell cserélned az egész konyhafiókot ahhoz, hogy jó anya legyél.

Fókuszálj csak a legfontosabbakra. Vegyél olyan ruhákat, amik bírják a strapát. Ha már itt tartunk, tényleg érdemes megnézned a Kianao organikus babaruha kollekcióját, amikor valóságos igényed van a dolgok cseréjére, mert a hordásonkénti költség végtelenül jobb a pénztárcádnak.

Kérlek, hagyd abba a sírást a gyerekek egyetemi megtakarításai miatt

Oké, a 4. lépés (15% megtakarítás a saját nyugdíjadra) és az 5. lépés (takarékoskodás a gyerekek egyetemére) sorrendje annyi nevetséges anyai bűntudatot fog a felszínre hozni.

Ott fogsz ülni, és azt gondolod majd: „Milyen önző szörnyeteg tesz félre a saját nyugdíjára, miközben a gyerekei egyetemi megtakarítási számlái teljesen üresek?” Én szó szerint sírtam ezen. Úgy éreztem, cserbenhagyom Mayát és Leót, mert nem spórolok agresszívan az egyetemi tandíjukra pont ebben a pillanatban.

De a férjem szinte rázott a vállamnál fogva, és visszarángatott a valóságba. Vehetsz fel diákhitelt az egyetemhez. Kaphatsz ösztöndíjakat, támogatásokat, vagy dolgozhatsz valami pocsék munkakörben a menzán, plöttyedt sültkrumplit felszolgálva. Viszont NEM vehetsz fel hitelt a saját nyugdíjad finanszírozására.

Ha nem spórolunk a saját öregkorunkra, hatalmas anyagi teherré válunk Maya és Leo számára, amikor majd felnőttként a saját gyerekeiket próbálják felnevelni. Beköltözni a gyerekeink pincéjébe, mert le vagyunk égve, sokkal rosszabb, mintha fel kellene venniük egy szerény diákhitelt egy állami egyetemhez. Először a saját oxigénmaszkodat tedd fel, Sarah! Ne érezz emiatt bűntudatot.

A cuki dolgok okos finanszírozása

Ó, és a 6. lépés a házad idő előtti kifizetése. Ja, persze. Mi a való világban élünk, ahol a bölcsi annyiba kerül, mint egy luxusautó lízingje, szóval ezt a lépést egyszerűen hagyd figyelmen kívül a következő évtizedben. Lapozzunk.

A legnagyobb szemléletváltás, amit be fogsz vezetni, a "célzott megtakarítások" használata lesz a gyerekek valódi szükségleteire, ahelyett, hogy csak lehúznád a hitelkártyát, aztán meg utólag pánikolnál. A célzott megtakarítás csak egy flancos kifejezés arra, hogy minden hónapban félreteszel egy kis készpénzt egy közelgő kiadásra.

Mint például tudod, hogy Leónak hamarosan cipőre lesz szüksége. Szóval ahelyett, hogy "lesokkolódsz", amikor hirtelen kell neki, bedobsz havi tíz dollárt egy borítékba. Így vettük meg neki végül azt a Csúszásgátló, puha talpú baba kocsicipőt. Teljesen imádom ezeket. Úgy néznek ki, mint aprócska felnőtt vitorláscipők, de hihetetlenül puha, hajlékony talpuk van, így a kis lábai tényleg érezhetik a talajt, amikor a járást gyakorolja. A merev babacipők a lehető legrosszabbak a lábfej fejlődésére – a nővérem orvosa egyszer motyogott valamit a boltozat kialakulásáról és az izomfejlődésről, ami lényegében azt jelenti, hogy a babáknak mezítláb vagy puha talpú cipőben kell lenniük.

Mivel a cipőket a kis célzott megtakarításunkból finanszíroztuk, nulla bűntudatom volt a vásárláskor. Teljesen más érzés magas minőségű dolgokat venni úgy, hogy tudod: a pénz már ott csücsül és csak arra vár.

Szóval, múltbeli Sarah, kelj fel arról a linóleumról. Tedd el az Excel-táblázatokat mára. Menj, öntsd ki azt a hideg kávét a mosogatóba, és aludj egyet. Nem kell minden egyes szabályt tökéletesen betartanod ahhoz, hogy rendbe tedd a pénzügyeidet. Csak arról van szó, hogy holnap egy hajszállal jobb döntéseket hozz, mint amilyeneket ma hoztál.

Menni fog.

Készen állsz arra, hogy okosabb, fenntarthatóbb döntéseket hozz a babád ruhatárát illetően anélkül, hogy tönkretennéd a családi kasszát? Vásárold meg a Kianao tartós baba alapdarabjait itt.

Káoszos GYIK az egész apró lépések dologról

Tényleg mindenre készpénzes borítékokat kell használni?

Úristen, dehogy. Pontosan két hétig próbáltam a borítékos rendszert. Álltam a sorban az élelmiszerboltban egy ordító totyogóssal, feltartva egy csomó bosszús embert, miközben próbáltam kiszámolni a gyűrött egydollárosokat egy „Bevásárlás” feliratú borítékból. Megalázó és stresszes volt. Most már egyszerűen csak egy költségvetés-tervező appot használunk, és nyomon követjük a bankkártyás költéseinket. Ha a készpénztől a falra mászol, ne használd. A lényeg csak az, hogy kövesd a pénz útját, nem pedig az, hogy kínozd magad.

Hogyan tervezz költségvetést a babacuccokra, ha fogalmad sincs, mire lesz szükséged?

Őszintén szólva? Tippelsz. És minimálisra veszed a dolgokat. Az elsőgyerekes szülők azt hiszik, szükségük van cumisüveg-melegítőre, törlőkendő-melegítőre meg egymillió szenzoros játékra. De nincs. A babák a szó szoros értelmében a pelenkás kartondobozzal akarnak játszani. Tűzz ki egy szerény, havi célzott megtakarítást "gyerekcuccokra", és csak akkor vegyél meg dolgokat, ha azok már abszolút, égetően szükségessé válnak, nem pedig csak azért, mert egy Instagram-hirdetés ezt mondta.

Tényleg megéri a felárat a fenntartható babaruha, ha adósságban úszol?

Igen, de kevesebbet kell belőlük venned. Ha hatalmas mennyiségű fenntartható ruhát vásárolsz, tönkre fogsz menni. Viszont három-négy rendkívül jól elkészített, organikus pamut alapdarab megvásárlása (mint azok a bordázott Kianao nadrágok, amikről nem bírok leszállni), amik több szezont is kibírnak, sokkal olcsóbb, mint háromhavonta lecserélni egy 20 darabos ócska ruhatárat, amikor elromlanak a cipzárak, és kinyúlik vagy kibolyhosodik az anyag.

Mi van, ha a párom utálja a költségvetés-tervezést?

Üdvözöllek a házasságomban hat hónappal ezelőtt! Nem tudod rájuk erőltetni, hogy érdekelje őket a dolog azzal, hogy kiabálsz velük, vagy egy könyvet dugsz az orruk alá. Le kellett ülnünk egy sör mellé, és beszélnünk arról, őszintén milyennek szeretnénk látni az életünket öt év múlva – mondjuk, hogy elmenjünk egy igazi nyaralásra anélkül, hogy azt hitelkártyára tennénk. Miután megegyeztünk a célban, az Excel-táblázatos rész már sokkal kevesebb vitát szült. De komolyan mondom, ehhez idő kell. Csak beszélgessetek róla.

Szüneteltessem a gyerek különóráit, hogy kifizessem az adósságot?

Ez annyira személyes dolog, de ami minket illet? Nem. Lemondtuk a kábeltévét, nem jártunk el étterembe, elkezdtem itthon főzni a kávét (még ha mindig langyos is), de Mayát benne hagytuk a tornában. Le kell faragnod a felesleget a költségvetésből, de nem kell megvonnod a gyerekek gyerekkorából az abszolút örömet. Egyszerűen máshonnan teremtitek elő rá a pénzt.