A Dave Ramsey-módszer túlélése három öt év alatti gyerekkel

Hajnali 2:14-kor ültem a gyerekszoba padlóján a legidősebb gyermekemmel, és egy 400 dolláros sürgősségi számlát bámultam, amit egy teljesen normális fogzási fájdalom miatt kaptunk. Ekkor jöttem rá, hogy anyagilag fuldoklunk. A fiam üvöltött, az anyatej átütött a kedvenc pólómon, a hitelkártyám pedig szinte füstölt a tárcámban a sok éjszakai, stresszből elkövetett vásárlás miatt – csupa olyan pólyát vettem, amik csodát ígértek, de semmit sem értek. Anyukám mindig azt mondta, hogy a készpénz az úr, de a hitelkártyával legalább repülős bónuszokat lehet gyűjteni. Ez tök jó tanács, ha tényleg van miből kifizetni a számlát a hónap végén, áldja meg az ég. Nekem nem volt. Ehelyett volt egy összegyűrt, nyomtatott Dave Ramsey-féle "babalépések" PDF-em, amit a férjem hozott haza valami gyülekezeti csoportból. Én meg dühömben sírtam, mert mégis hogy a csudába lehetne költségvetést készíteni egy olyan babának, aki napi tizenkét pelenkát használ el, és látszólag drága orvosi igazolásra van szüksége pusztán ahhoz, hogy kibújjon egy foga?

Őszinte leszek veletek. Bármilyen szigorú pénzügyi tervet követni, amikor az ember hullafáradt a kialvatlanságtól és apró embereket próbál felnevelni, kábé olyan, mintha egy hurrikán közepén próbálnál gumis lepedőt hajtogatni. Fizikailag kell megszüntetned a stresszvásárlás kísértését: mondjuk belefagyasztod azokat a műanyag pontgyűjtő csapdákat egy szó szerinti jégtömbbe, miközben a pelenkára valót egy rongyos papírborítékba dugdosod, mintha 1995-öt írnánk. Káoszos és kimerítő, de ez az egyetlen oka annak, hogy a kézműves webshopom bevétele nem tűnt el teljesen az impulzusból vásárolt babacuccok fekete lyukában.

Miért nevetséges ezer dollár, és miért van mégis szükséged rá

Ha valamennyire ismered a Ramsey-féle babalépéseket, tudod, hogy a legelső dolog, amit tenned kell, egy ezer dolláros kezdő vésztartalék felhalmozása. Emlékszem, fejés közben olvastam egy cikket a telefonomon, ami szerint az ország fele ennyit sem tudna összekaparni, ha felrobbanna a vízmelegítője. Ez mondjuk elég hihető, tekintve, hogy manapság mennyibe kerül egy doboz tápszer. De hadd mondjam el: ennyi pénz egy baba mellett a semmivel egyenlő. Csepp a tengerben.

A gyerekorvosunk a két hónapos vizsgálaton a szemembe nézett, és lazán megjegyezte, hogy a gyerekek gyakorlatilag két lábon járó bacilusgyárak, úgyhogy készüljünk fel a rejtélyes lázak körforgására. Ez persze vizitdíjakat, éjszakai gyógyszertári rohangálásokat (a baba fájdalomcsillapítóért) és kiesett munkanapokat jelent. Szóval, bár a hivatalos babalépések kezdésnek egy alacsonyabb összeget írnak elő, az én személyes valóságom az volt, hogy ennek inkább a háromszorosára volt szükségünk, csakhogy ne kapjak pánikrohamot minden alkalommal, amikor valaki tüsszent egyet. Mindent eladtunk, ami nem volt lebetonozva. Eladtam a terhesség előtti farmereimet, mert lássuk be, a csípőm amúgy is véglegesen szélesebb maradt, és ezt a pénzt egy teljesen másik banknál vezetett megtakarítási számlán gyűjtögettük, nehogy véletlenül átutaljam bevásárlásra.

A hógolyó-módszer és az olcsó nadrágok csapdája

A kettes lépés az, amikor a legkisebbtől a legnagyobbig sorra veszed az összes adósságodat, és rájuk veted magad, mint valami őrült. Egy podcastban hallottam egy pénzügyi pszichológustól, hogy a kisebb adósságok kifizetése dopaminlöketet ad – vagy talán szerotonint, nem igazán vágom az agyi kémiát –, mindenesetre állítólag átveri a kimerült elmédet, hogy motivált maradjon. És őszintén? Működik. Amikor kifizettük azt a hülye 400 dolláros sürgősségi számlát, úgy éreztem, mintha megnyertem volna a lottót.

De itt van a legnagyobb csapda, amibe a szülők ebben a fázisban beleesnek: annyira próbálunk spórolni, hogy a végén valójában több pénzt költünk. Amikor intenzíven az adósságaink kifizetésére fókuszáltunk, nem voltam hajlandó jó minőségű babaruhákat venni. Megvettem a diszkontáruházak karcos, merev, többdarabos csomagjait. Képzeljétek, mi történt! A legidősebb fiam, aki egy igazi kis energiabomba, két hét alatt rojtosra mászta a térdüket. Vagy az olcsó gumi kinyúlt a mosásban, és a nadrág a bokájáig csúszott, miközben épp járni tanult, amitől persze megbotlott, és még több volt a sírás.

Végül ötször kellett új nadrágot vennem. Ha rögtön az elején megvettem volna egy vagy két darabot a puha, bordázott megkötővel ellátott Biopamut babanadrágból, megspóroltam volna magamnak a plusz kiadást és egy csomó mosás miatti bosszúságot. Olyan állítható derekuk van, ami tényleg a helyén marad a duci pelenkákon is, a biopamut pedig nem bolyhosodik ki teljesen már három mosás után. A fenntarthatóság nem csak a bolygó megmentéséről szól, higgyétek el; a józan eszetek és a pénztárcátok megmentéséről is, hiszen egy dolgot csak egyszer kell megvenni. Amikor fillérekre pontosan kell beosztani a pénzt, az egy használatra jutó költség az egyetlen matek, ami számít.

Ha olyan holmikat kerestek, amik tényleg kiszolgálnak több gyereket is anélkül, hogy romba döntenék a költségvetést, nézzétek meg a Kianao organikus kollekcióját. Kevesebbet, de jobbat venni – ez a leégett szülők titkos fegyvere.

A gyerekek etetése kontra az egyetem finanszírozása

Amint kiverekedted magad a fogyasztói adósságokból, a tervek szerint három-hat havi kiadást kell megtakarítanod (3. lépés), a bevételed 15%-át a nyugdíjadba fektetni (4. lépés), és aztán – csakis aztán – elkezdeni spórolni a gyereked egyetemi tanulmányaira (5. lépés). Ez minden anyai ösztönömmel szembemegy. A nagymamám mindig azt mondta, hogy adj meg mindent a gyerekeidnek, amid neked nem volt, de mint kiderült, az egyetemre lehet diákhitelt felvenni, az idősek otthonára viszont határozottan nem. Szóval, először a saját nyugdíjunkat finanszírozzuk.

Ezeknél a középső lépéseknél végre lesz egy kis mozgástered a költségvetésben, de még mindig nagyon kell figyelned arra, hogy miket hozol be a házba. Látom ezeket a gyönyörűen megkomponált Instagram-gyerekszobákat az ötvenféle különböző szilikon etetőkütyüvel, és szabályosan rángatózni kezd tőlük a szemem. Nincs szükséged olyan gépre, ami gőzöl, pürésít, és közben még altatódalt is énekel.

Azért bevallom, kipróbáltuk a Bambusz babakanál és -villa szettet, amikor a középső gyerekem elkezdett szilárd ételt enni. Teljesen rendben van. A puha szilikonvég szuper, mert előszeretettel döfködi agresszíven a saját ínyét, miközben borsót próbál enni. A bambusznyél környezetbarát, amitől egy kicsit jobban érzem magam az általa megörökölt bolygó állapota miatt. De őszintén? Az idő felében úgyis csak a kezével kenje a pürésített édesburgonyát egyenesen a hajába. Ha van kereted műanyagmentes alternatívákra, akkor ez egy nagyon jó választás, de ha még mindig a 2. lépésnél tartasz, és próbálod kifizetni az autód hitelét, akkor csak használd azokat a sima, pici kanalakat, amiket a rokonoktól kaptatok, és egy percig se legyen bűntudatod miatta.

A levetett ruhák, mint pénzügyi stratégia

Ha tartod magad a tervhez, előbb-utóbb eljutsz a 6. és 7. lépéshez, ami a házad idő előtti kifizetését és az igazi vagyonépítést jelenti. Őszinte leszek: három öt év alatti gyerekkel és egy tűrhető kamatozású jelzáloghitellel a hátunk mögött, mi most egyáltalán nem törlesztjük agresszíven a házunkat. Csak próbálunk mindenkit életben tartani, és elég gyümölcsnasival feltölteni a kamrát, hogy elkerüljünk egy lázadást. Majd aggódom a ház kifizetésén, ha újra átalszom az éjszakákat.

Amire most fókuszálok, az olyan dolgok vásárlása, amiket egyik gyerekről a másikra örökíthetek. A Biopamut babakezeslábas az abszolút kedvencem erre a célra. Elöl gombos, így nem kell egy üvöltő újszülött fején átbirkóznom, és mivel semleges, földszínű, tökéletes a fiaimnak és a kislányomnak is. Mire a legkisebbem is hordani fogja, az egy felvételre eső költség nevetségesen alacsony lesz. Amikor egy háztartás költségvetését kezeled, olyan ruhákat találni, amik túlélik az aktuális gyereket, lényegében olyan, mintha a saját pénzedet nyomtatnád.

A pénzügyeid rendbetételének egyáltalán nem az a lényege, hogy egy nyomorult zsugori legyél, aki soha semmi vicceset nem vesz a babájának. Arról szól, hogy megtörd a kasszánál érzett pánik szörnyű körforgását. Arról, hogy pontosan tudd, mennyi pénzed van pelenkára, popsitörlőre, és egy-egy kiváló minőségű biopamut bodyra, amitől nem lesz kiütéses a gyereked.

Ha készen állsz arra, hogy olyan alapvető babaholmikba fektess be, amik nem landolnak két hét után a kukában, böngészd át a Kianao webshopját fenntartható darabokért, amik tényleg megérik az árukat a költségvetésedben.

Őszintén a babalépésekről és a költségvetésről

Szüneteltetnem kell a pénzügyi tervet, amikor kiderül, hogy terhes vagyok?
Ó, abszolút. A szakértők ezt "gólya üzemmódnak" hívják. Abban a percben, ahogy megláttam azt a két rózsaszín csíkot a második babámnál, abbahagytuk az adósságaink extra törlesztését, és elkezdtük halmozni a készpénzt, mintha az apokalipszisre készülnénk. Sosem tudhatod, mikor lesz szükség egy sürgősségi császárra, vagy mikor szorul a baba a koraszülött intenzívre. Amint mindenki itthon van, egészséges, és a kórházi számlákat is elrendezted, egyszerűen csak fogod azt a sok felhalmozott készpénzt, és visszadobod az adósság-hógolyóra.

Hogyan kezeled a babaváró bulikat, amikor minimalista és adósságmentes próbálsz lenni?
Az emberek mindenképpen ocsmány, hangos, elemes műanyag vackokat fognak neked venni, függetlenül attól, hogy mit raksz a kívánságlistádra. Ez egyszerűen a természet törvénye. Régebben bűntudatom volt a visszavitt ajándékok miatt, de a költségvetésemet nem érdeklik az érzéseim. Visszaviszem, amire nincs szükségünk, és a levásárolható összegből megveszem az unalmas alapkellékeket, mint a popsitörlők, az illatmentes testápolók és a tényleg jó minőségű ruhák, amik bírják a sok bukást.

Tényleg jobb egy egyetemi előtakarékossági számla, mint simán készpénzt gyűjteni nekik?
A férjem három hetet töltött azzal, hogy ennek utánanézzen, miközben a legkisebbet szoptattam, és úgy tűnik, a speciális megtakarítási számlák adókedvezményei miatt ez az okosabb lépés, feltéve, hogy a tőzsde nem omlik össze teljesen. De ismétlem, ezen ne stresszelj addig, amíg a saját nyugdíjad nincs finanszírozva. A gyerekeid elmehetnek dolgozni az egyetemi büfébe, hogy kifizessék a könyveiket; de harminc év múlva nem ők fogják kifizetni a csípőprotézisedet.

Hogyan tervezel az olyan dolgokkal, amik folyton változnak, mint a tápszer vagy a pelenkaméret?
Feladtam, hogy tökéletesen pontos legyek, és egyszerűen elkezdtem túlzóan számolni. Ha úgy gondoltam, a hónapban valamennyit fogunk költeni pelenkára, akkor annak a másfélszeresét terveztem be. Ha maradt pénzünk, szuper, bedobtam az adósságtörlesztésbe. De a babakiadások alulbecslése a leggyorsabb útja annak, hogy egy áruház parkolójában zokogva találd magad egy túllépett hitelkeretű folyószámlával.

Tényleg reálisak a fenntartható babatermékek szoros költségvetés mellett?
Igen, de meg kell változtatnod a hozzáállásodat az árcédulákhoz. Rémisztő érzés egyszerre több pénzt kiadni egy biopamut szettre vagy egy minőségi babakocsira, amikor épp az adósságaidat nyögöd. De ha megveszed az olcsó verziót, az tönkremegy, újra megveszed, megint tönkremegy... és a végén több pénzt költesz. Vedd meg a jó cuccot, vigyázz rá, használd az összes gyerekednél, aztán add el egy online piactéren egy másik anyukának. Hidd el, így sokkal jobban fogsz járni.