Survivre aux Baby Steps de Dave Ramsey avec de vrais bébés

À l'arrivée des jumelles, j'ai reçu exactement trois conseils financiers en l'espace de quarante-huit heures. Mon beau-père m'a coincé dans le couloir de l'hôpital pour me chuchoter qu'il fallait absolument que j'ouvre un compte épargne à haut rendement dans la minute. Le lendemain matin, une maman très intense de notre groupe de préparation à la naissance m'a expliqué que l'argent n'était qu'une construction sociale et que nous devrions simplement traverser l'enfance en troquant des jouets en bois faits maison. Puis, à 3 heures du matin, l'algorithme de YouTube a décidé que mon cerveau en manque de sommeil avait besoin d'entendre Dave Ramsey, un Américain un peu agressif, me hurler de vendre ma voiture, de ne manger que des haricots et de m'attaquer férocement à ses fameuses sept étapes.

Si vous avez déjà passé du temps à chercher frénétiquement sur Google comment survivre à la ruine financière qui accompagne la reproduction humaine, vous êtes probablement tombé sur les petits pas que prône Dave Ramsey. C'est une méthode financière ultra-populaire qui promet paix et prospérité, à condition d'avoir la discipline d'un moine. Mais essayer d'appliquer un cadre financier rigide à une maison dirigée par deux tout-petits imprévisibles et collants, qui considèrent la nourriture comme des projectiles, est une expérience qui remet profondément les pieds sur terre.

Alors, on a essayé. Nous avons tenté de fusionner l'évangile des 7 étapes que Dave Ramsey décrit avec la réalité chaotique d'élever des jumelles à Londres. Voici ce qui se passe vraiment quand la théorie financière se heurte à des changements de couches interminables.

Pourquoi mille balles ne vous sauveront pas du désastre

La première étape de ce fameux plan exige que vous rassembliez un fonds d'urgence de départ d'exactement 1 000 $ (ce qui fait environ 900 €, selon les caprices de l'économie pendant que j'écris ces lignes). Sur le papier, cela ressemble à un filet de sécurité génial et tout à fait réalisable pour vous rattraper en cas de panne de chaudière ou de pneu crevé.

Dans le monde de la parentalité moderne, 900 €, c'est ce que j'appelle familièrement « un mardi ».

Je suis presque sûr que nous avons dépensé cette somme en Doliprane, en commandes Deliveroo désespérées au beau milieu de la nuit et en tétines de rechange rien qu'au cours de notre premier mois. Mille dollars couvrent à peine une semaine de crèche dans notre quartier, et encore moins la panne catastrophique d'un équipement pour bébé indispensable. Je me souviens de mon médecin traitant mentionnant de façon désinvolte lors d'un contrôle de routine qu'une grande proportion des maux physiques dont souffrent les jeunes parents ne sont en fait que de graves réactions allergiques à la panique financière. Elle estimait qu'un minuscule fonds de départ n'est tout simplement pas suffisant pour apaiser le système nerveux quand on a la responsabilité de maintenir en vie de minuscules êtres humains.

Si vous suivez ces fameuses étapes, il faut vraiment ajuster ce premier obstacle. Essayer de s'en sortir avec un minuscule matelas de sécurité pendant que votre machine à laver tourne quatre fois par jour, c'est chercher à s'attirer les foudres de sa carte de crédit. Nous avons visé environ le triple de ce montant avant même de nous pencher sur l'étape deux, ce qui a impliqué de manger une quantité indécente de pâtes pendant six mois, mais au moins, j'ai arrêté de me réveiller en sueur à l'idée que la poussette rende l'âme.

Boules de neige, avalanches et autres concepts financiers qui font froid dans le dos

Une fois que vous avez constitué votre petit fonds d'urgence pathétique, Dave veut que vous fassiez la liste de toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande, et que vous les remboursiez exactement dans cet ordre, en ignorant complètement les taux d'intérêt. C'est ce qu'il appelle la méthode de la boule de neige. L'idée est que rembourser cette petite facture de carte de crédit qui traîne vous procure une montée de dopamine, ce qui vous motive ensuite à vous attaquer au gros crédit de la voiture.

Mon frère, qui comprend vraiment les maths et porte un costume pour aller bosser, estime que c'est mathématiquement absurde. Il ne jure que par l'avalanche de dettes, qui consiste à attaquer violemment la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé en premier, pour s'épargner des milliers d'euros sur le long terme. Il m'a même dessiné un très beau graphique pour me le prouver.

Mais honnêtement, la logique a fait ses valises et a quitté notre appartement le jour où nous avons ramené deux nourrissons hurlants à la maison. Quand vous n'avez pas dormi plus de trois heures consécutives depuis 2021, vous vous fichez pas mal de l'algorithme des intérêts composés sur un fichier Excel. Vous voulez juste une victoire rapide. La méthode de la boule de neige fonctionne pour les parents en manque de sommeil précisément parce qu'elle ne nécessite aucune réflexion complexe. Vous vous contentez de jeter le moindre euro gagné sur le plus petit chiffre inscrit sur le tableau blanc du frigo jusqu'à ce qu'il disparaisse, et ensuite, vous vous félicitez en buvant un café soluble tiède.

Le fonds de panique qui pourrait bien sauver votre santé mentale

C'est à la troisième étape que les choses deviennent sérieuses. Vous êtes censé vous constituer une réserve d'urgence entièrement financée représentant de trois à six mois de dépenses. Dans l'univers de Dave Ramsey, c'est là que vous atteignez enfin la paix financière.

Dans l'univers de la parentalité, nous appelons cela le fonds « et si la crèche ferme à cause d'un virus mystérieux et que je ne peux pas travailler pendant un mois ».

Je ne le dirai jamais assez : avoir une belle somme d'argent qui dort sur un livret d'épargne ennuyeux et accessible change fondamentalement votre façon d'être parent. Avant de constituer le nôtre, à chaque fois que l'une des filles toussait, mon cerveau commençait immédiatement à faire des calculs de panique sur une échéance freelance que j'allais rater. Une fois le fonds en place, une fièvre n'était plus qu'une fièvre, et non une menace pour la sécurité de notre logement. Il s'avère que le meilleur accessoire de puériculture que vous puissiez acheter n'est pas un berceau intelligent qui berce votre enfant grâce à l'intelligence artificielle, mais un vieux compte épargne bien rémunéré.

Retraites, études supérieures et autres blagues hilarantes

Les étapes quatre, cinq et six exigent que vous investissiez quinze pour cent de vos revenus pour la retraite, que vous ouvriez un fonds pour les études des enfants, et que vous remboursiez votre prêt immobilier par anticipation.

Je commencerai à m'inquiéter de rembourser notre crédit immobilier londonien en avance juste après avoir appris à aller au travail en battant des bras pour survoler la Tamise. Pour le moment, nous faisons tout simplement l'impasse sur ces étapes, car essayer de financer une retraite tout en payant la garde de jumelles est une impossibilité mathématique à faire pleurer Stephen Hawking.

Acheter de l'équipement de qualité permet vraiment de faire des économies

L'un des plus grands points de friction entre le respect d'un budget strict et l'éducation de bébés réside dans la quantité astronomique de choses dont ils auraient soi-disant besoin. Internet insiste sur le fait que votre enfant n'atteindra jamais ses étapes de développement si vous n'achetez pas un centre d'activités en plastique qui s'illumine et joue en boucle une version déformée et terrifiante de « Dans la ferme de Mathurin ».

S'il y a bien une leçon primordiale que j'ai apprise sur la gestion du budget en tant que parent, c'est qu'acheter des cochonneries bon marché vous coûte le double à long terme. Ma brillante idée pour économiser de l'argent en achetant six pantalons de fast-fashion incroyablement peu chers s'est terminée en larmes (les miennes, surtout) quand les filles ont troué les genoux en moins de trois jours à force de ramper agressivement sur la terrasse. Nous jetions littéralement l'argent par les fenêtres.

J'ai fini par céder aux conseils judicieux de ma femme et j'ai pris le Pantalon bébé style jogging rétro en coton bio avec liseré contrastant de Kianao. La meilleure décision financière du mois, sans aucun doute. Ils ont survécu aux filles qui se traînaient sur des surfaces abrasives, aux lavages à répétition, et leur coupe un peu sarouel a permis de les enfiler sans problème par-dessus de grosses couches lavables sans que les jumelles ne marchent comme si elles venaient de descendre de cheval. Quand on calcule le « coût par utilisation », des vêtements durables de bonne qualité sont nettement moins chers que les alternatives de la fast-fashion qui se désintègrent au lavage.

Nous avons également craqué pour le Set cuillère et fourchette pour bébé en bambou. Écoutez, je ne vais pas vous mentir en vous disant qu'ils ont miraculeusement appris à mes filles les bonnes manières à table. Elles continuent de les jeter directement sur le chien à la seconde où j'ai le dos tourné. Mais ils sont doux pour leurs gencives et, fait crucial, ils ne font pas ce fracas assourdissant et démoralisant sur le carrelage de la cuisine comme le feraient des cuillères en métal. Cette simple réduction du bruit justifie amplement la dépense pour ma propre santé mentale si fragile.

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Oh, et je n'ai pas pu résister à l'envie de prendre les Baskets pour bébé avec semelle souple antidérapante Premiers pas. Je me suis justifié en me disant que les semelles flexibles étaient vitales pour leur développement moteur, ce qui est en partie vrai, mais surtout, je voulais juste qu'elles aient l'air plus cool que moi alors que nous sommes coincés dans la boucle infernale des réunions budget.

Sommets hebdomadaires autour de la table de la cuisine

Le message fondamental qui se cache derrière tous ces petits pas que Dave Ramsey nous crie à tue-tête est simplement l'intentionnalité. Il faut savoir où va votre argent avant qu'il ne s'évapore.

Il parle constamment d'utiliser le système des enveloppes, où vous mettez de l'argent liquide dans des enveloppes pour les courses et l'essence. J'ai essayé exactement une fois. Avez-vous déjà essayé de confier un bébé hurlant à un caissier tout en fouillant dans une enveloppe en papier pleine de petite monnaie ? C'est un cauchemar. De plus, quatre-vingt-dix pour cent de notre matériel pour bébé est acheté en ligne à 2 heures du matin dans un brouillard de désespoir. On ne peut pas enfoncer un billet de 20 euros dans l'écran de son téléphone pour payer une machine à bruits blancs d'urgence.

Au lieu de ces absurdités d'enveloppes, nous avons commencé à organiser un sommet hebdomadaire de quinze minutes à la table de la cuisine. Chaque dimanche soir, une fois les filles enfin endormies et alors que nous sommes trop épuisés pour bouger, on allume un ordinateur portable et on regarde l'application de la banque. On n'en fait pas une affaire d'État ni un événement formel. On essaie juste de prendre une boisson fraîche, de faire le point sur les dégâts numériques qu'on a causés sur Amazon cette semaine-là, et de se mettre d'accord sur ce qu'on peut vraiment se permettre pour les sept prochains jours sans déclencher une dispute mémorable pour savoir à qui la faute de la facture des courses.

Gérer un budget avec des bébés ne consiste pas à être parfaitement discipliné. Il s'agit de survivre à la période la plus chère et la plus épuisante de votre vie sans pour autant ruiner complètement votre futur vous. On ajuste les étapes, on ignore les parties qui n'ont aucun sens pour notre famille, et on se pardonne quand on claque accidentellement trente balles pour un jouet dont ils n'utiliseront que le carton d'emballage.

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FAQ (Un peu chaotique) sur le budget avec des bébés

Les parents doivent-ils mettre en pause les étapes budgétaires pendant le congé maternité ou paternité ?
Absolument. Quand ma femme touchait ses indemnités de congé maternité, nos revenus ont littéralement chuté en piqué. Essayer de rembourser agressivement ses dettes alors que ses revenus sont coupés en deux et que les dépenses montent en flèche est la recette idéale pour une dépression nerveuse. Nous avons tout mis en pause, payé les minimums requis et nous nous sommes simplement concentrés sur le fait de garder le frigo plein et le chauffage allumé jusqu'à ce que nous reprenions tous les deux le travail.

Comment fait-on vraiment la « boule de neige » des dettes avec les dépenses imprévisibles d'un bébé ?
Il faut gonfler son budget mensuel avec une « catégorie chaos ». Nous avons littéralement une ligne dans notre budget intitulée « Destruction gémellaire imprévue ». Si elles ne cassent rien ou n'ont pas besoin de médicaments en urgence ce mois-là, nous jetons cet argent supplémentaire sur la boule de neige. Si ça arrive, nous ne nous sentons pas coupables car nous avions anticipé le chaos.

Est-ce que 1 000 € sont vraiment suffisants pour un fonds d'urgence de départ avec des enfants ?
Loin de là. Si vous avez des enfants, l'inflation et le coût pur de la vie font que mille balles disparaissent en un clin d'œil. La plupart des personnes sensées avec qui j'ai discuté suggèrent de viser au moins le double ou le triple avant de commencer à consacrer tout son argent disponible aux dettes. Vous avez besoin d'un matelas de sécurité qui vous permette vraiment de dormir la nuit.

Dois-je économiser pour les études de mon enfant avant de rembourser mes propres crédits ?
Non. C'est une chose sur laquelle les gourous de la finance ont vraiment raison. Vous devez d'abord mettre votre propre masque à oxygène. Si vous arrivez à l'âge de la retraite sans un sou parce que vous avez payé leurs études supérieures, vous finirez simplement par emménager dans leur chambre d'amis et les embêter pour le restant de vos jours. Laissez-les contracter un prêt étudiant ; ils ne pourront pas contracter un prêt retraite pour vous.

Comment budgétiser l'équipement de bébé sans se disputer constamment ?
Nous nous sommes accordés une allocation mensuelle « sans poser de questions ». C'est une somme infime, mais ça signifie que si je veux acheter un wombat en peluche ridicule pour les filles, ou que ma femme veut acheter une marque spécifique de biscuits bio pour la diversification, nous n'avons pas à nous justifier l'un auprès de l'autre. Ça a stoppé instantanément environ quatre-vingt-dix pour cent de nos disputes d'argent.