Cher Tom du passé : la vraie définition de l'enfant rentier

Cher Tom d'il y a exactement six mois,

Tu es actuellement assis dans la salle d'attente d'un notaire en zone 3, en train d'essayer de décoller un carré aux Rice Krispies écrasé d'une chaise en similicuir avant que M. Henderson ne sorte pour discuter de ton patrimoine. La jumelle A lèche agressivement une monstera en plastique dans le coin. La jumelle B (que nous appellerons strictement Bébé M pour la durée de cette confession financière, afin de protéger sa future cote de crédit) tente d'insérer mes clés de voiture dans une prise électrique. Tu es épuisé, tu transpires dans un pull que tu n'as pas lavé depuis mardi, et tu es sur le point de voir toute ta conception de la richesse générationnelle complètement bouleversée.

Quand le notaire a suggéré pour la première fois de créer un fonds de prévoyance par téléphone, j'ai eu un mouvement de recul. Dans nos cerveaux britanniques, l'image du "fils à papa avec un fonds de placement" est fondamentalement gravée comme étant celle d'un type nommé Tarquin qui porte des pantalons rouges, possède une troisième résidence en Cornouailles et considère que devenir DJ de deep-house est une véritable option de carrière, malgré son absence totale de repères dans l'espace. Je ne voulais pas élever une enfant gâtée et rentière. Je voulais juste m'assurer que si ma femme et moi devions subitement perdre la vie dans un accident improbable impliquant un bus à impériale, les filles auraient assez d'argent pour l'université et peut-être un apport pour un tout petit appartement humide à Croydon.

Mais alors que j'étais assis là, à essuyer des miettes collantes de mon pantalon, j'ai réalisé que nous devions complètement redéfinir ce que signifie la sécurité financière pour nos bébés. Créer un fonds ne consiste pas à leur acheter des yachts ; il s'agit de s'assurer que l'argent que l'on parvient à mettre de côté ne soit pas immédiatement remis à une jeune de 18 ans dont le cortex préfrontal est encore entièrement constitué de pulsions et de tendances TikTok.

Ce que le notaire a réellement dit pendant que je transpirais à grosses gouttes

M. Henderson, qui avait l'air de n'avoir jamais croisé un enfant collant au cours de ses cinq décennies de pratique juridique, nous a fait entrer dans un bureau immaculé et a commencé à parler de protection des actifs. Je ne suis sûr qu'à environ quarante pour cent d'en avoir compris les mécanismes, mais l'essentiel est que vous ne possédez plus vraiment votre argent, c'est le fonds en fiducie qui le possède, et vous ne faites que le gérer pour les bénéficiaires (les petites créatures sauvages essayant actuellement d'ouvrir son classeur).

Apparemment, si vous laissez simplement de l'argent dans un testament classique, le tout se retrouve bloqué lors de la succession. La succession, d'après ce que mon cerveau en manque de sommeil a pu en déduire, est un purgatoire bureaucratique où le gouvernement prend votre argent en otage pendant qu'un juge l'examine lentement, et où tout le monde vous facture des honoraires à l'heure pour ce privilège.

Un fonds de placement permet tout simplement de contourner toutes ces absurdités. L'argent reste là, bien à l'abri dans une petite forteresse juridique, protégé des futurs créanciers, des mauvais investissements commerciaux ou des accords de divorce prédateurs. Honnêtement, en regardant Bébé M essayer de manger une perforatrice, l'idée d'une forteresse juridique m'a semblé incroyablement séduisante.

Le cauchemar absolu de fournir des factures d'énergie

La vérité qu'on ne vous dit jamais quand vous essayez d'agir en adulte responsable pour l'avenir financier de vos enfants, c'est le volume faramineux et décourageant de paperasse exigé par les institutions financières britanniques, juste pour prouver que vous existez vraiment.

J'ai passé trois semaines entières de ma vie piégé dans un cauchemar kafkaïen avec ma banque. Ils voulaient trois mois de factures d'électricité, mais pas imprimées depuis internet (car apparemment, un PDF est l'outil d'un grand criminel), uniquement des copies originales envoyées par courrier à mon domicile. Je n'ai pas reçu de facture d'énergie au format papier depuis 2014. J'ai dû appeler la compagnie des eaux, patienter pendant quarante-cinq minutes en écoutant une version à la flûte de Pan d'une chanson d'Ed Sheeran, et les supplier de m'envoyer un bout de papier par la poste pour que je puisse l'apporter à une agence bancaire qui n'est ouverte qu'entre 10h14 et 11h42, un jeudi sur deux.

Une fois que vous avez enfin prouvé que vous vivez bien dans votre propre maison, vous devez ensuite prouver que vos enfants sont bien les vôtres. Les actes de naissance ne suffisent pas ; on vous regarde avec suspicion, comme si vous aviez emprunté une paire de bambins identiques pour l'après-midi dans le seul but de blanchir cinquante livres par mois dans un fonds indiciel. Au moment où j'ai vraiment réussi à lier le compte à la structure du fonds, j'avais vieilli d'une décennie et perdu l'envie de vivre, mais au moins, les futures cotisations d'épargne des filles étaient légalement protégées de ma propre incompétence.

Éviter qu'elles ne deviennent d'insupportables adolescentes

Ta principale inquiétude, Tom du passé, sera de savoir si tout cela va les gâcher. Est-ce que savoir qu'un pécule les attend sapera leur ambition ? Refuseront-elles de travailler le samedi dans un pub parce qu'elles savent qu'elles ont un filet de sécurité financier ?

Mon comptable a vaguement cité Warren Buffett, qui aurait dit qu'il faut laisser à ses enfants suffisamment d'argent pour qu'ils aient l'impression de pouvoir tout faire, mais pas au point de ne rien faire. C'est un conseil profondément inutile quand vous essayez actuellement de les empêcher de boire l'eau du bain.

Mais c'est là que la structure de fiducie devient véritablement géniale. Vous pouvez fixer des règles. C'est ce qu'on appelle les versements échelonnés. Au lieu qu'elles se réveillent le jour de leurs 18 ans, réalisent qu'elles disposent d'un capital et achètent immédiatement une flotte de camions à glace vintage (ce que j'aurais absolument fait), vous limitez l'accès. Mon notaire m'a suggéré de leur donner un infime pourcentage à 21 ans pour les aider à financer leurs études, un peu plus à 25 ans quand elles auront, je l'espère, un travail, et le reste à 30 ans, quand la probabilité statistique qu'elles claquent tout dans une start-up de bière artisanale pour chiens aura considérablement diminué.

Il vous suffit essentiellement de commencer à amasser la moindre petite monnaie possible, tout en essayant simultanément de leur apprendre que l'argent ne pousse honnêtement pas sur l'arbre en plastique de leur caisse enregistreuse jouet, ce qui est une conversation plutôt confuse à avoir avec quelqu'un qui porte une couche.

Comment le fait d'acheter moins de bêtises finance réellement leur avenir

Trouver l'argent à placer dans cette forteresse juridique est en fait la partie la plus difficile. Le coût de la vie à Londres avec des jumelles est essentiellement un trou noir financier. Mais c'est là que j'ai eu une révélation massive sur la façon dont nous achetons des choses pour les filles.

À leur naissance, nous avons acheté tellement de bêtises en plastique bon marché. Des jouets qui clignotaient, chantaient faux et se cassaient en moins de trois semaines. Des pulls qui s'effilochaient après deux tours dans la machine à laver. Nous dilapidions notre argent en remplaçant des objets conçus pour être jetés.

J'ai fini par craquer et j'ai acheté l'Arche d'Éveil Animaux en Bois de chez Kianao. C'est de loin mon objet préféré dans leur chambre. Je l'ai acheté principalement parce que mes rétines saignaient à cause de l'agression du plastique fluo dans notre salon, mais cela s'est avéré être une révélation financière. L'arche est sculptée dans du vrai bois massif. Les jumelles se sont balancées dessus, ont mâchouillé l'éléphant et l'ont traînée sur le parquet, et elle est toujours dans un état absolument impeccable. Quand vous achetez un article véritablement durable et bien fabriqué, vous arrêtez d'en acheter cinq versions bon marché. Cette différence ? C'est l'argent qui va directement dans leur fonds.

Si vous voulez voir le genre de choses qui survivent honnêtement au contact d'un tout-petit et vous évitent d'acheter des remplaçants à l'infini, allez fouiller dans leur collection de jouets en bois avant que l'industrie du plastique ne s'empare du reste de votre revenu disponible.

Parfois, il vous faut juste une diversion

Bien sûr, toute cette grande planification financière passe à la trappe lorsque vous êtes réellement assis dans le bureau du notaire et qu'elles sont en train de détruire activement la salle d'attente. À ce moment précis, vous vous moquez des intérêts composés à l'âge de 30 ans ; vous vous souciez de votre survie à 11 heures du matin.

J'avais le Hochet Anneau de Dentition Zèbre fourré dans la poche de mon manteau, et il m'a sincèrement sauvé de l'expulsion des lieux. Il a ce motif au crochet noir et blanc très contrasté qui les hypnotise en quelque sorte, et l'anneau en bois de hêtre est suffisamment dur pour que Bébé M arrête d'essayer de ronger le bureau en acajou de M. Henderson et mâchouille le zèbre à la place. C'est un outil très pratique. Il ne chante pas, n'a pas besoin de piles, il les distrait juste intensément pour que vous puissiez signer des documents juridiques dans un calme relatif.

J'avais aussi la Couverture en Bambou Univers Coloré avec nous ce jour-là. Écoutez, je vais être tout à fait honnête : c'est une couverture absolument magnifique et d'une douceur ridicule. Cette histoire de bambou thermorégulateur est très réelle. Mais confier une couverture de luxe immaculée sur le thème céleste à mes propres enfants — qui considèrent la production de fluides corporels comme un sport de compétition — me semble être une incompréhension tragique de ma réalité quotidienne. Je l'utilise principalement comme un bouclier de fortune quand elles mangent du yaourt, ce qui est probablement un crime contre les textiles durables, mais on fait ce qu'on peut.

Le soulagement que ce soit fait

Avec six mois de recul, la création de ce fonds a été l'une des choses les plus angoissantes, ennuyeuses et lourdes administrativement que nous ayons faites depuis la naissance des jumelles. C'était pire que l'apprentissage du sommeil.

Mais le soulagement est immense. L'étrange stigmatisation "snob" autour de cette expression ne nous concerne plus du tout aujourd'hui. Nous n'élevons pas des héritières oisives à une fortune inexistante. Nous sommes juste deux parents fatigués qui ont trouvé un mécanisme juridique très ennuyeux et très raisonnable pour s'assurer que nos enfants ne se retrouvent pas complètement démunies si la vie tourne vraiment mal.

Avant de complètement disparaître dans les méandres de Google en essayant de comprendre les nuances de l'impôt sur les plus-values et des clauses de protection contre la prodigalité, prenez peut-être quelques bons articles essentiels, préparez-vous une tasse de thé, et acceptez que la planification successorale va gâcher votre semaine, mais sauvera l'avenir de vos enfants.

Bonne chance avec les factures d'énergie. Tu vas en avoir besoin.

À la tienne,
Le Tom du futur

Quelques réponses en vrac aux questions que vous tapez sûrement sur Google

Faut-il sérieusement être riche pour créer un fonds en fiducie ?

Je pensais sincèrement qu'il fallait au moins un million de livres et des armoiries familiales pour ne serait-ce qu'aborder le sujet avec un notaire. Ce n'est pas le cas. Vous pouvez littéralement ouvrir un fonds avec ce que vous avez, même si ce n'est que l'indemnité d'assurance vie qui serait versée si vous vous faisiez renverser par un bus. Le fonds n'est qu'un seau vide qui attend d'être rempli d'actifs ; vous n'avez pas besoin de le remplir immédiatement pour le fabriquer.

Est-ce que cela va rendre mes enfants paresseuses et convaincues que tout leur est dû ?

C'était ma plus grande crainte, mais le notaire m'a regardé comme si j'étais un idiot et m'a expliqué qu'il suffisait d'inscrire des règles dans le document. Je lui ai littéralement fait rédiger une clause stipulant qu'elles ne toucheraient pas la majeure partie de l'argent à moins d'avoir un emploi rémunéré ou de poursuivre des études à temps plein. Vous pouvez en gros imposer légalement qu'elles ne passent pas leurs journées affalées sur le canapé, ce qui est un petit abus de pouvoir qui me plaît énormément.

Qu'est-ce que c'est que cette fameuse clause de "prodigalité" ?

De ce que je comprends vaguement, c'est un verrouillage juridique sur l'argent qui empêche votre enfant de contracter des prêts massifs en utilisant son futur fonds comme garantie. Cela signifie en gros que si elles font de terribles choix de vie dans la vingtaine et finissent par devoir de l'argent à des individus peu recommandables, ces individus ne pourront pas toucher à l'argent du fonds. C'est une assurance contre le fait que votre enfant devienne temporairement un idiot.

Comment leur expliquer ça quand elles seront plus grandes ?

Honnêtement, j'ai l'intention de mentir le plus longtemps possible. Je ne leur dirai pas que ça existe avant que leurs cerveaux ne soient complètement formés. D'ici là, nous allons simplement essayer de leur montrer l'exemple d'une gestion budgétaire normale, d'acheter des choses durables qui tiennent dans le temps pour qu'elles comprennent la valeur de la qualité sur la quantité, et d'insister fermement sur le fait que nous n'avons pas les moyens d'acheter ce dinosaure géant chantant en plastique au magasin de jouets.