Dave Ramseys Baby Steps mit echten Babys überleben

Als die Zwillinge auf die Welt kamen, bekam ich innerhalb von 48 Stunden genau drei gut gemeinte Finanztipps. Mein Schwiegervater drängte mich auf dem Krankenhausflur in die Ecke und flüsterte mir zu, ich müsse sofort einen hochverzinslichen Treuhandfonds eröffnen. Am nächsten Morgen erklärte mir eine furchtbar anstrengende Frau aus unserer lokalen Elterngruppe, Geld sei ohnehin nur ein soziales Konstrukt und wir sollten uns einfach mit selbstgemachtem Holzspielzeug durch die Kindheit tauschen. Um 3 Uhr nachts entschied dann der YouTube-Algorithmus, dass mein schlafentzugsgeplagtes Gehirn einen lauten Amerikaner namens Dave Ramsey brauchte, der mich anschrie, ich solle mein Auto verkaufen, mich nur noch von Bohnen ernähren und seine berühmten sieben Schritte aggressiv angehen.

Wenn ihr schon mal panisch gegoogelt habt, wie man den finanziellen Ruin überlebt, der mit der menschlichen Fortpflanzung einhergeht, seid ihr wahrscheinlich auch schon über Dave Ramseys „Baby Steps“ gestolpert. Es ist ein extrem beliebtes Finanzkonzept, das Frieden und Wohlstand verspricht – vorausgesetzt, man hat die Disziplin eines Mönchs. Aber der Versuch, ein starres Finanzsystem auf einen Haushalt anzuwenden, der von zwei unberechenbaren, klebrigen Kleinkindern regiert wird, die Essen als Wurfgeschosse betrachten, lehrt einen sehr schnell Demut.

Also haben wir es probiert. Wir haben versucht, das Evangelium der 7 Baby Steps von Dave Ramsey mit der chaotischen Realität der Erziehung von Zwillingsmädchen in London zu vereinbaren. Hier lest ihr, was wirklich passiert, wenn Finanztheorie auf endlose Windelwechsel trifft.

Warum euch tausend Euro nicht vor dem Desaster retten werden

Schritt eins des berühmten Plans verlangt, dass man einen Notgroschen von genau 1.000 Dollar zusammenkratzt (was je nach aktuellem Wechselkurs etwa 900 Euro entspricht). Auf dem Papier klingt das nach einem brillanten, erreichbaren Sicherheitsnetz für den Fall, dass die Heizung kaputtgeht oder das Auto einen neuen Reifen braucht.

In der Welt moderner Elternschaft ist dieser Betrag das, was ich grob als „einen ganz normalen Dienstag“ bezeichne.

Ich bin mir ziemlich sicher, dass wir allein im ersten Monat so viel für Fiebersaft, verzweifelte Mitternachts-Essensbestellungen und Ersatz-Schnuller ausgegeben haben. Tausend Euro decken in unserer Postleitzahl kaum eine Woche Kita-Gebühren, geschweige denn einen echten Totalausfall von unverzichtbarer Babyausstattung. Ich erinnere mich, wie unsere Kinderärztin bei einer Routineuntersuchung beiläufig erwähnte, dass ein massiver Prozentsatz der körperlichen Beschwerden, mit denen frischgebackene Eltern zu ihr kommen, im Grunde nur schwere allergische Reaktionen auf finanzielle Panik sind. Sie meinte, ein winziger Notgroschen reicht einfach nicht aus, um das Nervensystem zu beruhigen, wenn man plötzlich dafür verantwortlich ist, winzige Menschen am Leben zu erhalten.

Wenn ihr den Baby Steps folgt, müsst ihr diese erste Hürde wirklich anpassen. Der Versuch, mit einem winzigen Puffer über die Runden zu kommen, während die Waschmaschine viermal am Tag läuft, bettelt geradezu um ein Kreditkarten-Desaster. Wir peilten etwa das Dreifache dieses Betrags an, bevor wir uns überhaupt Schritt zwei ansahen. Das bedeutete zwar, dass wir ein halbes Jahr lang unheilige Mengen an Nudeln essen mussten, aber zumindest wachte ich nicht mehr schweißgebadet aus Angst auf, dass der Kinderwagen zusammenbricht.

Schneebälle gegen Lawinen und andere eiskalte Finanzkonzepte

Sobald ihr euren mickrigen kleinen Notgroschen habt, verlangt Dave, dass ihr all eure Schulden vom kleinsten bis zum größten Betrag auflistet und sie genau in dieser Reihenfolge abbezahlt – völlig unabhängig von den Zinssätzen. Er nennt das den Schulden-Schneeball. Die Idee dahinter: Das Abbezahlen dieser winzigen, noch offenen Kreditkartenrechnung gibt euch einen psychologischen Dopamin-Schub, der euch motiviert, als Nächstes den massiven Autokredit in Angriff zu nehmen.

Mein Bruder, der tatsächlich etwas von Mathe versteht und bei der Arbeit einen Anzug trägt, hält das für mathematisch absurd. Er schwört auf die Schulden-Lawine (Debt Avalanche), bei der man zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen aggressiv angreift, um langfristig Tausende von Euro zu sparen. Er hat mir sogar ein sehr schönes Diagramm gezeichnet, um das zu beweisen.

Aber ganz ehrlich: Die Logik hat ihre Koffer gepackt und unsere Wohnung an dem Tag verlassen, als wir mit zwei schreienden Säuglingen nach Hause kamen. Wenn man seit 2021 nicht mehr als drei Stunden am Stück geschlafen hat, interessiert einen der Zinseszins-Algorithmus in einer Excel-Tabelle herzlich wenig. Man will einfach nur ein schnelles Erfolgserlebnis. Die Schneeballmethode funktioniert für übermüdete Eltern genau deshalb so gut, weil sie kein komplexes Nachdenken erfordert. Man wirft einfach das überschüssige Geld auf die kleinste Zahl auf dem Whiteboard am Kühlschrank, bis sie verschwindet. Danach klopft man sich selbst auf die Schulter, während man einen lauwarmen Instantkaffee trinkt.

Der Panik-Fonds, der euch tatsächlich den Verstand retten könnte

Bei Schritt drei wird es ernst. Man soll eine vollständig finanzierte Notfallreserve aufbauen, die die Ausgaben von drei bis sechs Monaten deckt. Im Dave-Ramsey-Universum erreicht man hier endlich den finanziellen Frieden.

Im Eltern-Universum nennen wir das den „Was-ist-wenn-die-Kita-wegen-einer-mysteriösen-Seuche-schließt-und-ich-einen-Monat-nicht-arbeiten-kann“-Fonds.

Ich kann es gar nicht oft genug betonen: Ein Haufen Geld, der einfach nur auf einem langweiligen, leicht zugänglichen Tagesgeldkonto liegt, verändert die Art und Weise, wie man erzieht, von Grund auf. Bevor wir unseren aufgebaut hatten, fing mein Gehirn jedes Mal, wenn eines der Mädchen hustete, sofort an, Panik-Mathe zu betreiben, weil ich Angst hatte, eine Freelance-Deadline zu verpassen. Als das Geld dann da war, war Fieber einfach nur Fieber – und keine Bedrohung mehr für unser Dach über dem Kopf. Es stellt sich heraus, dass das beste Eltern-Accessoire, das man kaufen kann, keine smarte Wiege ist, die das Kind mit künstlicher Intelligenz in den Schlaf schaukelt, sondern ein hundsgewöhnliches, gut verzinstes Sparkonto.

Renten, Universitäten und andere urkomische Witze

Die Schritte vier, fünf und sechs verlangen, dass man 15 Prozent seines Einkommens in die Altersvorsorge investiert, einen Uni-Fonds für die Kinder anlegt und seine Hypothek vorzeitig abbezahlt.

Darüber, unsere Londoner Hypothek früher abzubezahlen, fange ich an mir Sorgen zu machen, sobald ich gelernt habe, mit den Armen flatternd über die Themse zur Arbeit zu fliegen. Diese Schritte überspringen wir vorerst komplett. Denn der Versuch, eine Rente zu finanzieren und gleichzeitig die Betreuung für Zwillinge zu bezahlen, ist eine mathematische Unmöglichkeit, bei der selbst Stephen Hawking in Tränen ausbrechen würde.

Ordentliche Babyausstattung spart am Ende wirklich ein paar Euro

Einer der größten Reibungspunkte zwischen der Einhaltung eines strengen Budgets und der Erziehung von Babys ist die schiere Menge an Dingen, die sie angeblich brauchen. Das Internet besteht darauf, dass das Kind seine Entwicklungsmeilensteine niemals erreichen wird, wenn man nicht ein blinkendes Plastik-Activity-Center kauft, das in Dauerschleife eine verzerrte, furchteinflößende Version von ‚Old MacDonald‘ spielt.

Wenn es eine riesige Lektion gibt, die ich über Budgetierung als Eltern gelernt habe, dann ist es die: Wer billigen Schrott kauft, zahlt am Ende doppelt. Meine brillante Idee, Geld zu sparen, indem ich sechs Paar unglaublich billige Fast-Fashion-Hosen kaufte, endete in Tränen (hauptsächlich meinen eigenen), als die Mädchen die Knie nach weniger als drei Tagen aggressivem Krabbeln auf der Terrasse durchgescheuert hatten. Wir hätten das Geld auch gleich direkt in den Mülleimer werfen können.

Ich gab schließlich dem vernünftigen Rat meiner Frau nach und besorgte Kianaos Babyhose aus Bio-Baumwolle – Retro-Jogger mit Kontrastbesatz. Zweifellos die beste finanzielle Entscheidung des Monats. Sie haben es überstanden, dass sich beide Mädchen über raue Oberflächen zogen, eine Wäsche nach der anderen. Und durch das Design mit tieferem Schritt passten sie tatsächlich über riesige Stoffwindeln, ohne dass die Zwillinge liefen, als kämen sie gerade vom Reiten. Wenn man die „Kosten pro Tragen“ einberechnet, ist anständige, nachhaltige Kleidung deutlich günstiger als Fast-Fashion-Alternativen, die sich schon beim Waschen auflösen.

Wir haben uns auch gleich das Bambus Baby Löffel und Gabel Set geschnappt. Schaut, ich werde euch nicht anlügen und behaupten, dass sie meinen Töchtern auf wundersame Weise Tischmanieren beigebracht haben. Sie werfen das Besteck immer noch direkt nach dem Hund, sobald ich mich umdrehe. Aber sie sind sanft zum Zahnfleisch und, was noch wichtiger ist: Sie machen nicht dieses ohrenbetäubende, seelenzerstörende Scheppern auf den Küchenfliesen wie Metalllöffel. Allein diese Lärmreduzierung war das Geld wert, um meine eigene, fragile geistige Gesundheit zu schonen.

Wollt ihr aufhören, jede Woche billige Klamotten zu ersetzen? Schaut euch Kianaos komplette Kollektion an Bio-Babykleidung an, die die Kleinkindjahre tatsächlich überlebt.

Oh, und ich konnte nicht widerstehen, auch die rutschfesten Baby-Sneaker mit weicher Sohle für die ersten Schritte mitzunehmen. Ich rechtfertigte es vor mir selbst damit, dass die flexiblen Sohlen entscheidend für ihre motorische Entwicklung seien (was zum Teil stimmt), aber eigentlich wollte ich nur, dass sie cooler aussehen als ich, während wir in der Endlosschleife unserer Budget-Meetings festsitzen.

Wöchentliche Gipfeltreffen am Küchentisch

Die Kernbotschaft hinter all den Baby Steps, über die Dave Ramsey da schreit, ist im Grunde schlichtweg Bewusstheit. Man muss wissen, wohin das Geld fließt, bevor es verschwindet.

Er spricht ständig von der Umschlagsmethode, bei der man echtes Bargeld für Lebensmittel und Benzin in Briefumschläge steckt. Ich habe das genau einmal probiert. Habt ihr schon mal versucht, einem Kassierer ein schreiendes Baby in die Hand zu drücken, während ihr gleichzeitig mit einem Briefumschlag voller Kleingeld herumfummelt? Es ist ein Albtraum. Außerdem kaufen wir 90 Prozent unserer Babysachen nachts um 2 Uhr im Nebel purer Verzweiflung online. Man kann keinen Zwanzig-Euro-Schein in den Handybildschirm stopfen, um eine Notfall-Weißes-Rauschen-Maschine zu bezahlen.

Anstelle dieses Umschlag-Unsinns haben wir ein wöchentliches, 15-minütiges Gipfeltreffen am Küchentisch eingeführt. Jeden Sonntagabend, wenn die Mädchen endlich schlafen und wir zu erschöpft sind, um uns noch zu bewegen, klappen wir den Laptop auf und schauen in die Banking-App. Wir machen daraus keine riesige, formelle Angelegenheit. Wir schnappen uns einfach ein kaltes Getränk, sichten den digitalen Schaden, den wir diese Woche bei Amazon angerichtet haben, und einigen uns darauf, was wir uns in den nächsten sieben Tagen noch leisten können – ohne einen heftigen Streit darüber anzufangen, wer eigentlich an der hohen Supermarktrechnung schuld ist.

Beim Budgetieren mit Babys geht es nicht darum, perfekt diszipliniert zu sein. Es geht darum, die teuerste und anstrengendste Phase eures Lebens zu überstehen, ohne euer zukünftiges Ich komplett in den Ruin zu treiben. Ihr passt die Schritte an, ignoriert die Teile, die für eure Familie keinen Sinn ergeben, und verzeiht euch selbst, wenn ihr versehentlich 30 Euro für ein Spielzeug verpulvert, bei dem die Kinder am Ende doch nur mit dem Karton spielen.

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Chaotische FAQs zur Budgetierung mit Babys

Sollten Eltern die Baby Steps während der Elternzeit pausieren?
Leute, auf jeden Fall. Als meine Frau in der gesetzlichen Elternzeit war, ist unser Einkommen praktisch ins Bodenlose gestürzt. Der Versuch, aggressiv Schulden abzubauen, während das Einkommen schrumpft und die Ausgaben in die Höhe schnellen, ist ein todsicheres Rezept für einen Nervenzusammenbruch. Wir haben alles pausiert, nur die Mindestbeträge gezahlt und uns einfach darauf konzentriert, den Kühlschrank gefüllt und die Heizung am Laufen zu halten, bis wir beide wieder gearbeitet haben.

Wie zieht man den Schulden-Schneeball bei unvorhersehbaren Baby-Ausgaben wirklich durch?
Ihr müsst euer monatliches Budget mit einer „Chaos-Kategorie“ aufpolstern. Wir haben in unserem Budget buchstäblich einen Posten, der sich „Ungeplante Zwillingszerstörung“ nennt. Wenn sie in einem Monat nichts kaputt machen und keine zufälligen Notfallmedikamente brauchen, werfen wir dieses zusätzliche Geld in den Schulden-Schneeball. Tun sie es doch, fühlen wir uns nicht schuldig, denn wir haben das Chaos eingeplant.

Reichen 1.000 Euro wirklich für einen ersten Notgroschen mit Kindern?
Nicht annähernd. Wenn man Kinder hat, sorgen die Inflation und die schieren Lebenshaltungskosten dafür, dass tausend Euro im Handumdrehen weg sind. Die meisten vernünftigen Leute, mit denen ich gesprochen habe, empfehlen, mindestens das Zwei- bis Dreifache anzupeilen, bevor ihr anfangt, euer gesamtes übrig gebliebenes Geld in die Schuldentilgung zu stecken. Ihr braucht einen Puffer, der euch nachts wirklich beruhigt schlafen lässt.

Sollte ich für das Studium meines Kindes sparen, bevor ich meine eigenen Kredite abbezahle?
Nein. Das ist eine Sache, bei der die Finanzgurus absolut richtig liegen. Ihr müsst euch immer zuerst selbst die Sauerstoffmaske aufsetzen. Wenn ihr das Rentenalter ohne Geld erreicht, weil ihr ihr Studium bezahlt habt, werdet ihr am Ende nur in ihr Gästezimmer einziehen und sie für immer nerven. Lasst sie lieber BAföG oder einen Studienkredit aufnehmen; sie können nämlich keinen Rentenkredit für euch aufnehmen.

Wie planen wir das Budget für Babyausstattung, ohne ständig zu streiten?
Wir haben uns gegenseitig ein monatliches Taschengeld nach dem Motto „Keine Fragen gestellt“ eingeräumt. Es ist nur ein winziger Betrag, aber er bedeutet: Wenn ich den Mädchen ein lächerliches Plüsch-Wombat kaufen möchte oder meine Frau eine bestimmte Marke von Bio-Beikost-Snacks haben will, müssen wir uns nicht vor dem anderen rechtfertigen. Das hat etwa 90 Prozent unserer Geldstreitigkeiten schlagartig beendet.