Какво означава дете с доверителен фонд? Създаване на истинско богатство за децата ви

Миналия вторник седях на кухненската маса, ровейки се в хаотична купчина етикети за доставка за моя Etsy магазин, когато хванах най-големия си син да се опитва да нахрани кучето с банкнота от двадесет долара. Това е същото дете, което само миналия месец разбра как да заобиколи родителския контрол на своя iPad и пръсна четиридесет долара за дигитални шапки в Roblox, докато аз сгъвах пране. Да ми е жив и здрав, той е моята абсолютна ходеща катастрофа и живо предупреждение, и докато вадех подгизналата банкнота от устата на голдън ретривъра, ме връхлетя ужасяващо прозрение за финансовото му бъдеще. Ако утре нещо се случи със съпруга ми и мен, и това дете наследи скромната ни застраховка живот накуп на осемнадесет години, вероятно би похарчило всичко за тунинговани пикапи и редки Pokémon карти още преди края на абитуриентския си бал.

Много дълго време смятах, че планирането на наследството е нещо запазено изцяло за хора, които притежават яхти и летуват на места, до които се стига само с ферибот. Ако ме бяхте попитали, когато бях учителка в първата си година, какво точно е „дете с доверителен фонд“, щях да завъртя очи и да ви опиша някой непоносим двадесет и няколко годишен младеж, облечен от глава до пети в Prada, който се оплаква от температурата на овесеното си лате в Instagram. Смятах го за мръсна дума. Мислех, че е само за елита, а не за семейство в провинциален Тексас, което смята излизането за Текс-Мекс в петък вечер за голямо културно събитие.

Но ще бъда напълно откровена с вас – жестоко се лъжех. След един доста агресивен сблъсък с реалността, свързан с данъците ни и факта, че имаме три деца под петгодишна възраст, най-накрая се завлякохме в една прашна малка адвокатска кантора, намираща се точно между местния магазин за фураж и закусвалнята Dairy Queen. И това, което адвокатът ни каза, напълно преобърна представите ми за семейното богатство с главата надолу.

Бурканът със спестявания на баба ми срещу истинските правни документи

Преди това правно пробуждане, стриктно следвах финансовите съвети на баба ми, които предимно се състояха в криене на пари в кутии от кафе и евентуално откриване на спестовна книжка, ако се чувстваш по-модерен. Майка ми правеше същото за нас. Всеки чек за рожден ден, всяка банкнота от двадесет долара по празниците отиваше директно в стандартна спестовна сметка, която уж трябваше да изгражда характер.

Ще помрънкам за това за секунда, защото сега, когато разбирам математиката, направо ми кипва кръвта. Тези традиционни спестовни сметки всъщност са финансови черни дупки за парите на децата ви. Когато се роди най-големият ми син, гордо влязох в местния банков клон и депозирах всички пари от бебешкото му парти в „детска спестовна“ сметка, която предлагаше нещо обидно от порядъка на 0,01% лихва. Мислех, че правя правилното нещо. Мислех, че съм отговорна майка, която изгражда неговия стартов капитал. Но реалността е, че инфлацията изяжда тези пари живи, сдъвквайки покупателната способност на всеки един долар в тази сметка, докато банката използва нашите пари, за да финансира собствените си инвестиции. Докато навърши осемнадесет години, парите в тази сметка няма да му стигнат дори за свестен комплект учебници, да не говорим за първоначална вноска за къща.

И нека за минута да поговорим за стандартната правна алтернатива. Ако нямате доверителен фонд, а само обикновено завещание, децата ви получават всичко накуп в секундата, в която станат пълнолетни пред закона. Спомнете си какви бяхте на осемнадесет. Аз бях идиотка, която смяташе, че кредитна карта с лимит от 500 долара са „безплатни пари“ за пътуване до остров Саут Падре. Да връчиш на осемнадесетгодишен шестцифрена сума от застраховка живот на практика си е финансово насилие над дете.

Дори не ме карайте да започвам темата за спестовните планове за колеж, които диктуват точно какво е позволено да учи детето ви или го санкционират, ако вместо това реши да отиде в професионална гимназия, защото мога напълно да си изгубя ума само по тази тема.

Механиката на създаването му, без да си изгубите ума

И така, седяхме в кантората на този адвокат, най-малкото дете беше вързано към гърдите ми в слинг, а средното систематично унищожаваше една стиропорена чаша, докато този горкият човек се опитваше да обясни механиката на доверителния фонд. От това, което недоспалият ми мозък успя да схване, това е просто една правна кофа. Слагате активите си в кофата, а от външната ѝ страна залепвате много строг набор от инструкции, които описват подробно точно как и кога парите могат да бъдат извадени.

За да го обясним на прост език, в този сценарий има трима основни играчи и тяхното разбиране е ключово, ако искате да защитите децата си:

• Учредителят (The Grantor): Това сте вие и вашият партньор. Вие сте тези, които създават кофата и я пълнят с каквото имат – което за нас е предимно прилична застраховка живот и капитала в нашия много скромен дом.
• Попечителят (The Trustee): Това е човекът, който държи ключа за кофата. Ние избрахме моята свръхотговорна по-голяма сестра, която никога през живота си не е вземала спонтанно решение и поддържа цветно кодирана електронна таблица за пазаруването си на хранителни стоки. За тази работа ви трябва някой скучен и строг.
• Бенефициентът (The Beneficiary): Това са лепкавите, хаотични деца, които в момента живеят в къщата ви, без да плащат наем. Те получават парите, но само когато Попечителят каже, че правилата на кофата са спазени.

Красотата на тази схема е контролът, който ви дава дори от отвъдното. Нашият адвокат ни подготви нещо, наречено етапни разпределения. Вместо да връчим на най-големия целия куп пари, когато навърши осемнадесет, той ще получи малка част на двадесет и пет години – може би достатъчно, за да му помогне със сватба или първи дом. Получава друга част на тридесет, когато префронталният му кортекс теоретично е приключил с развитието си, а останалото на тридесет и пет. Дори обвързахме част от парите с изискването да съответстват на собствените им изкарани доходи, което означава, че ако искат парите от фонда, първо трябва да си намерят истинска работа. Вземете това, стереотипи за „деца с доверителен фонд“.

Инвестиране в нещата, които наистина имат значение

Вземането на тези големи финансови решения ме накара да се замисля много за ежедневните инвестиции, които правим за децата си. Да си разумен с бюджета не означава да купуваш най-евтините възможни боклуци; означава да харчиш парите си за неща, които наистина издържат дълго и вършат работа. Това е същата философия като при създаването на законен доверителен фонд вместо безполезна спестовна сметка.

Например, когато най-големият ми син беше бебе, купувах мулти-пакети с евтини, драскащи бодита от голям супермаркет, защото струваха по три долара парчето. Кожата му се обрина с ужасен червен обрив и макар педиатърът ни неясно да мърмореше нещо за контактен дерматит и синтетични влакна, това беше достатъчно, за да ме накара да преосмисля целия си подход към бебешките дрехи. При по-малките ми две деца изцяло преминах към Бебешко боди от органичен памук от Kianao. Тук ще бъда брутално откровена – те струват малко повече първоначално, но си заслужават теглото в злато. Те са 95% органичен памук, естествено небаядисани и реално оцеляват след агресивните ми, недоспали навици за пране, без да се свият до дреха с размер за кукла. Прехлупващите се рамене са истински спасител, когато се сблъскате с експлозия на памперса по средата на магазина, а най-малкото ми дете никога не е имало нито един кожен проблем, носейки ги. Това е малка инвестиция в техния ежедневен комфорт, която честно казано се отплаща.

Сега ще бъда директна с вас относно Чесалката-дрънкалка "Зебра". Имаме такава и е напълно окей. Висококонтрастната черно-бяла шарка би трябвало да е невероятна за зрителното им развитие, а необработената букова дървесина е супер безопасна. Но средното ми дете си игра с нея около седмица, преди да реши, че много повече предпочита да дъвче мръсните ми ключове за колата или дистанционното за телевизора, да ми е жив и здрав. Изглежда абсолютно очарователно, седейки на рафта в детската стая, и е фантастичен подарък за бебешко парти, ако искате да изглеждате като модерната, еко-ориентирана приятелка, но в нашата конкретна къща не беше вълшебният лек за никнещи зъбки.

Ако искате да знаете къде честно казано мисля, че трябва да вложите бюджета си за играчки, това е Активната гимнастика "Дъга" с животни. Презирам онези огромни пластмасови центрове за активност, които мигат с неонови светлини и свирят повтаряща се електронна музика, докато не ви се прииска да си оскубете косите. Тази дървена активна гимнастика е великолепна, здрава и расте заедно с тях. Когато най-малкото ми дете просто лежеше по гръб, висящите дървени пръстени и платненото слонче му даваха нежна зрителна стимулация, която не свръхстимулираше нервната му система. Това е инвестиция, която наистина изглежда добре в хола ми и помага на двигателните им умения да се развиват с естествено темпо. Точно както при доверителния фонд, вие създавате среда, която ги предпазва и насърчава да растат по правилния начин.

Ако искате да надградите артикулите, които бебето ви използва всеки божи ден, с неща, които наистина ще издържат през няколко деца, задължително трябва да разгледате колекцията от органични бебешки дрехи и продукти от първа необходимост на Kianao.

Спрете да отлагате бумащината

Знам колко непосилно звучи всичко това. Вече се опитвате да измислите как да накарате малко дете да изяде зеленчук, да управлявате собствените си допълнителни доходи и да предпазите къщата си от това да заприлича на сметище. Идеята да седнете да говорите за собствената си смъртност и планиране на наследството звучи горе-долу толкова привлекателно, колкото лечение на коренов канал.

Но вместо да позволявате на тревожността да ви парализира, да предполагате, че доверителните фондове са само за милиардери и да стискате палци, че всичко просто ще се нареди добре, наистина трябва да отделите един час, за да се обадите на местен професионалист. Не са ви нужни милиони долари, за да започнете. Можете буквално просто да насочите застраховката си живот към доверителния фонд и да си тръгнете със знанието, че децата ви са защитени от собствената си бъдеща глупост.

Да бъдеш добър родител не е само да купуваш правилния органичен памук или да пюрираш сам сладките картофи. Става дума за изграждането на крепост около тяхното бъдеще, така че когато реалният свят почука на вратата, те да имат солидна основа, на която да стъпят. Нека възродим идеята за "детето с доверителен фонд". Нека това означава дете, чиито родители са го обичали достатъчно, за да свършат скучната, тежка бумащина.

Ако все още не сте започнали да се занимавате с вашата правна и финансова защита, моля, направете го своя цел за този месец. И докато въвеждате ред в задълженията си на възрастни, отделете минутка, за да разгледате устойчивите играчки на Kianao и да инвестирате също и във времето им за игра.

Сложната истина за доверителните фондове (ЧЗВ)

Честно казано, наистина ли ми трябва адвокат за това, или мога просто да използвам онлайн шаблони?

Вижте, аз съм кралицата на философията "направи си сам", за да спестя някой лев – половината мебели в къщата ми са боядисани находки от магазини за втора употреба. Но съдейки по това, което професионалистите направо ми крещяха, по-добре не си играйте с интернет шаблони за правната защита на децата си. Всеки щат има странни, специфични закони за наследството и унаследяването (особено тук в Тексас). Просто си платете на местен адвокат. Ще заболи портфейла ви за един следобед, но ще предпази децата ви от справяне със заплетен правен кошмар в бъдеще.

Ще разбере ли детето ми, че има доверителен фонд, и ще се превърне ли в мързелив тийнейджър?

Това беше най-големият ми страх за най-големия ми син! Хубавото е, че по закон не сте длъжни да им казвате нищо, докато не прецените, че са достатъчно зрели да се справят с това. Нашият адвокат на практика ни каза да си мълчим, докато децата ни не докажат, че могат да задържат работа и да си плащат сметката за мобилен телефон. Ние съзнателно избираме да ги възпитаваме с мисълта, че трябва да работят за всичко, а доверителният фонд е просто тиха предпазна мрежа, която работи на заден план.

Колко пари сериозно са ти нужни, за да започнеш?

Мислех си, че ти е нужен минимум един милион долара в брой, за да можеш изобщо да влезеш в кабинета на адвокат по наследства. Не. Буквално можете да откриете доверителен фонд с десет долара. За повечето нормални семейства като нас фондът стои предимно празен, докато сте живи. Ние просто посочихме фонда като основен бенефициент в нашите срочни застраховки живот. Ако починем, застрахователното обезщетение се насочва директно към кофата на доверителния фонд. Не е нужно да сте богати точно сега, за да създадете такъв.

Кого да избера за попечител?

Не избирайте забавния си, спонтанен брат или сестра, който сменя кариерата си на всеки шест месеца и редовно пътува до Вегас. Трябва ви някой, който има силен инстинкт да закриля, добър е с бумащината и е абсолютно готов да каже "не" на децата ви, когато поискат аванс, за да си купят спортна кола. Ако нямате член на семейството, който да отговаря на това описание, можете съвсем сериозно да наемете банка или корпоративен попечител, които да го управляват срещу такса. Това премахва емоционалната драма изцяло.