致过去的自己：带娃践行拉姆齐理财法的生存指南

亲爱的去年十月的萨拉：

现在是周二晚上11点42分，你正坐在洗碗机前那块黏糊糊的厨房地板上。你穿着那条左膝上还沾着干涸酸奶渍的黑色瑜伽裤，手里捧着一杯早就放温了的深焙咖啡，因为你几个小时前就彻底放弃了睡眠。玛雅在二十分钟内第四次喊着要喝水，里奥不知道怎么回事，没睡在自己的小床上，反而横躺在狗窝里。而你正死死盯着那份沾了咖啡渍的戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）理财法PDF——那是你白天在公司发疯一样打印出来的，因为我们在Target超市停车场看到信用卡账单时，你差点倒抽一口冷气晕过去。

我知道你现在很慌。我知道你以为，只要对着老公大吼大叫，逼他把高尔夫球杆卖了，那套所谓的“婴儿学步式理财法”就能像施了魔法一样，让我们的银行账户一夜之间好转。

但看在老天的份上，请放下手里的荧光笔，深呼吸。我这封信来自六个月后的未来，就是想告诉你：当你带着一个四岁和一个七岁的孩子时，试图严格遵守什么理财框架，简直就像在飓风中叠床笠一样不切实际。不仅一团糟，而且令人崩溃，你还会为此掉很多眼泪。

当一个百万富翁在播客里对着你慷慨陈词时，那些理财小步骤听起来确实简单明了。但现实生活中，带着一个小宝宝和一个每天鸡飞狗跳的小学生，生活根本无法完美地塞进Excel表格里。所以，为了熬过这个预算阶段，同时还能保证你不发疯，或者不至于去办离婚手续，这里有一些你真正需要知道的心得。

那一千块钱的应急基金简直是个笑话

好吧，我们来聊聊第一步。书上说，你应该先存一千块钱作为初始应急基金，然后把剩下的每一分钱都用来还债。行吧，从心理学上讲，这也说得通。毕竟你能很快获得成就感。

但让我告诉你下个月会发生什么。里奥会把一颗塑料手工珠子塞进左鼻孔里，塞得那么深，以至于你不得不在周日晚上8点带他冲向儿科急诊。医生看了看，拿出一把发着奇怪光芒的镊子，嘴里含糊不清地嘟囔着什么鼻腔壁、鼻窦压力之类的词——说实话，我根本没在听，因为我一边要按住疯狂挣扎的里奥，一边还在心里默默计算我们那高免赔额的医疗保险到底能报销多少。

那短短十五分钟取珠子手术的账单呢？七百美元。噗，你那初始应急基金的一大半就这么没了。因为有了孩子之后，一千块钱根本不算什么。那也就是看个医生外加换套轮胎的钱罢了。

如果你因为一本书上的话就固执地只存一千块钱，那么当热水器坏掉的那一刻，你又得拿信用卡去刷杂货了，这完全违背了理财的初衷。总之，重点是，我和老公决定在银行里至少要存个三千块钱，心里才有底气去猛烈地还学生贷款。在这件事上要相信你的直觉。你知道你的孩子们就是行走的“破坏王”。多留点缓冲资金吧。

暂停匹配养老金会让老公眼皮狂跳

当进入第二步——也就是把债务从小到大列出来的“债务雪球”阶段时——规则说你必须停止所有的退休金投资。甚至连公司匹配缴纳的部分也要停掉。

我记得当时我坐在餐桌旁，被一堆未付款的医疗账单包围着，告诉老公我们必须暂停他的401k养老金缴费。他看着我，那眼神仿佛我刚提议把家里的狗烤了当晚餐。他抓起一张餐巾纸，开始情绪激动地画起关于复利和公司匹配资金的条形图，我大概听到他说什么那是白给的钱、会呈指数级增长之类的？听着，一提到数学我就想把自己蜷成一团然后消失，搞懂市场回报率和利率之间的关系真的不是我的强项。

但他是对的。放弃100%的公司匹配资金，在财务上绝对是脑子进水了。最后我们达成了妥协——保留了他的匹配金，因为扔掉白给的钱比背着车贷还要愚蠢，然后我们把剩下的所有钱都用来还债。你必须找到能让你安心入睡的方式，而不是盲目遵守那些只会让你压力倍增的条条框框。

别再买便宜的垃圾货了，那只会让你越来越穷

在这个阶段，你可能会对预算变得极度偏执。你会试图通过给孩子们买最便宜的东西来省钱。请立刻停止这种行为。

这是个经典的陷阱。你在某个快时尚网站上花五块钱买了一包婴儿裤，洗了两次后，它们缩水得跟芭比娃娃的衣服一样小，松紧带也彻底失去了弹性。然后你不得不去买新的。最后你花的钱，是你一开始就买一件好衣服的三倍。

当我终于意识到这一点时，我开始寻找那些真正耐穿的东西。比如Kianao家那款柔软罗纹抽绳有机棉婴儿裤。上周我给妹妹刚出生的宝宝买了一条，因为我想起了里奥小时候穿那些廉价婴儿服是有多糟糕。这款罗纹裤太棒了，因为它采用的是可调节的抽绳腰带，而不是那种勒着胖乎乎小肚子的可怕固定松紧带。

它们真的是陪着孩子一起长大的。有机棉很有弹性，你可以把裤腿卷起来，而且它们非常耐洗，洗完后不会变得像硬纸板一样。哈伦裤的版型意味着它们可以轻松包住厚厚的尿布，而不会让可怜的孩子看起来像根塞满肉的香肠。买一条能挺过三次猛长期的优质环保裤子，比买十条一穿就烂的便宜货对你的预算来说要聪明得多。

当然，我得承认，并非每一次买环保产品都能带来巨大的改变。为了追求环保和极简主义，我也买过那套竹制婴儿叉勺套装。怎么说呢，它们挺好的。硅胶勺头很柔软，竹制手柄也很可爱。但说实话，里奥还是用那把叉子把地瓜泥直接弹到了厨房天花板上。它们确实是不错的餐具，但并不会像施了魔法一样教会你的小屁孩餐桌礼仪，所以别以为你必须把整个厨房抽屉大换血才能当个好妈妈。

只要把重点放在真正有价值的东西上就行。买耐穿的衣服。说到这里，当你真正需要更换衣服时，真的应该去看看Kianao的有机婴儿服饰系列，因为算下来它们每次的穿着成本（性价比）对预算极其友好。

别再为了大学基金掉眼泪了

对了，第四步（拿15%存自己养老金）和第五步（为孩子存大学学费）的先后顺序，会给你带来极其荒谬的“妈妈负罪感”。

你会坐在那里想：“到底是什么样的自私怪物，会在孩子们的529大学储蓄账户空空如也的时候，先往自己的401k养老金里存钱？”我真的为此哭过。我觉得自己对不起玛雅和里奥，因为我没有在这一刻拼命地为他们的大学学费攒钱。

但我老公几乎是摇着我的肩膀，提醒我面对现实。你可以申请助学贷款上大学，可以拿奖学金、助学金，或者去学校食堂找份苦差事给别人打那种软绵绵的炸薯条。但是，你绝对不可能贷款去给自己养老。

如果我们不为自己的晚年存钱，当玛雅和里奥长大成人、努力抚养他们自己的孩子时，我们就会成为他们巨大的经济负担。因为破产而搬进孩子家的地下室，可比让他们为了上州立大学申请几笔适度助学贷款要糟糕得多。先戴好你自己的氧气面罩吧，萨拉。别再为此感到内疚了。

用小笔存款搞定可爱的日用品

哦对了，第六步是提前还清房贷。得了吧。我们生活在现实世界中，在这里育儿费用几乎等同于租一辆豪华轿车的钱，所以接下来的十年里请直接忽略这一步。过。

你将要做的最大转变，是为孩子们真正需要的东西设立“沉淀基金”（sinking funds），而不是先刷信用卡然后事后再恐慌。沉淀基金其实就是个时髦词儿，意思是每个月为即将到来的一笔开销攒那么一点点钱。

举个例子，你知道里奥很快就需要买鞋了。所以，与其在他突然需要鞋子时感到“震惊”，不如每个月往信封里扔十块钱。这就是为什么我们最后能给他买那双婴儿防滑软底学步鞋的原因。我真是太爱这双鞋了。它们看起来像成人穿的迷你小船鞋，但鞋底不可思议地柔软且有弹性，这样他在练习走路时，小脚丫就能真真切切地感受到地面。鞋底太硬的婴儿鞋对足部发育绝对是最糟糕的——我妹妹的医生曾嘟囔过什么足弓形成和肌肉发育之类的话，总之意思就是宝宝需要光脚或者穿软底鞋。

因为我们是用攒好的沉淀基金付的买鞋钱，所以掏钱的时候毫无负罪感。当你知道钱早就在那里准备好的时候，买高品质的东西感觉是完全不一样的。

所以，过去的萨拉，从那块油腻的厨房地板上站起来吧。今晚把Excel表格收起来。把那杯冷咖啡倒进水槽，赶紧去睡一觉。理清财务状况并不需要你完美地遵守每一条死板的规定。你只需要明天做出比今天稍微好一点点的选择就足够了。

你能行的。

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关于“婴儿学步式理财”乱糟糟的常见问题

真的必须所有开销都用现金信封吗？

天哪，千万别。我尝试过现金信封系统，只坚持了整整两周。当时我带着一个尖叫的学步期宝宝在杂货店排队，试图从一个标着“杂货”的信封里数出皱巴巴的一美元纸币，后面还堵着一长串不耐烦的人。那真是又丢人又让人崩溃。我们现在只用记账APP，追踪借记卡的开销。如果用现金会让你抓狂，那就别用了。重点是理清钱花去哪了，而不是折磨自己。

当你根本不知道会需要什么时，怎么做婴儿用品的预算？

说实话，靠猜。而且尽量保持极简。新手父母总觉得自己需要温奶器、加热湿巾盒以及一百万个感官玩具。其实根本不需要。宝宝们通常只想玩装尿布的那个硬纸箱。为“孩子的东西”设定一笔不多不少的月度沉淀基金，只有当这件物品成了迫在眉睫的刚需时才去买，而绝不要因为一条Instagram广告让你买就去买。

在负债的情况下，环保婴儿服真的值得多花钱吗？

值得，但前提是你要少买点。如果你大肆采购环保服装，肯定会破产。但是，买三四件做工极其精良的有机棉基础款（比如我逢人就夸的那款Kianao罗纹裤），能穿好几个季节，这绝对比每三个月因为拉链坏了、面料起球了而换掉一堆由20件便宜货组成的衣橱要省钱得多。

如果我的伴侣讨厌做预算怎么办？

欢迎来到我六个月前的婚姻生活！你不可能通过大吼大叫或者把一本书砸在他脸上来逼他关心这件事。我们当时只能坐下来喝杯啤酒，聊聊五年后我们究竟想过什么样的生活——比如能度个真正的假，而不用再刷爆信用卡。一旦我们在目标上达成了一致，关于Excel表格的争吵就少了很多。不过说实在的，这需要时间。保持沟通就好。

我应该暂停孩子的课外活动去还债吗？

这真是个见仁见智的问题，但对于我们来说？不。我们退掉了有线电视，不再出去下馆子，我开始自己泡咖啡（哪怕总是在喝凉的），但我们保留了玛雅的体操课。你确实需要削减预算里的水分，但没必要把孩子童年里纯粹的快乐也砍掉。你只要从其他地方把这笔钱省出来就行了。