挑战戴夫·拉姆齐理财法：家有三个五岁以下宝宝的生存指南

凌晨2点14分，我和大宝坐在婴儿房的地板上，盯着一张400美元的急诊账单发呆。结果发现那不过是完全正常的长牙痛，就在那一刻，我意识到我们在财务上已经快撑不下去了。孩子在尖叫，母乳渗透了我最爱的衬衫，而我钱包里的Target信用卡简直快因为我深夜为了缓解焦虑而疯狂购物刷到冒烟了——买的全是些承诺能带来奇迹但实际上毫无用处的襁褓。我妈总是告诉我，“现金为王，但信用卡能帮你攒航空里程”，如果账单来的时候你真有钱还，这确实是个好建议。可怜天下父母心，但我真的没有。相反，我手里只有一张揉皱了的Dave Ramsey“宝宝学步”理财法（Baby Steps）的PDF打印件，那是我丈夫从某个教会小组带回来的。我崩溃大哭，因为到底该怎么为一个小婴儿做预算啊？他一天要用掉12片纸尿裤，而且显然还需要昂贵的医疗证明才能证明他只是在长牙！

说句掏心窝子的话，当你正处于严重睡眠不足、又要拉扯小人类长大的水深火热中时，试图遵循任何严格的财务计划，感觉就像是在飓风中试图叠好一张床笠一样艰难。你必须从物理上消除这种因为焦虑而消费的诱惑，把那些骗积分的塑料卡片真真切切地冻进冰块里，同时把你买纸尿裤的钱塞进一个破烂的纸信封里，就像回到了1995年那样。这种做法很狼狈，也让人精疲力尽，但这恰恰是我Etsy小店的收入没有完全消失在冲动购买婴儿用品这个黑洞里的唯一原因。

为什么一千美元听起来像个笑话，但你仍然需要它

如果你对Dave Ramsey的理财步骤稍有了解，你就会知道你应该做的第一件事就是存下1000美元的启动应急基金。我记得有次一边吸奶一边在手机上看文章，里面说如果热水器爆炸了，这个国家有一半的人连一千块钱都凑不出来。想想现在一罐奶粉的价格，这话听起来挺对的。但让我告诉你，当你有了孩子，一千美元根本不算什么，简直就是杯水车薪。

在我们两个月大的体检时，儿科医生看着我的眼睛，漫不经心地提到，孩子们基本上就是行走的细菌培养皿，我们得做好准备迎接一轮又一轮的神秘发烧。这当然意味着挂号费、深夜跑去药房买婴儿泰诺，以及请假扣的工资。所以，虽然官方的理财步骤说只要一千美元，但我的个人现实是，我们需要大概三千美元，才能让我不在每次有人打喷嚏时都惊恐发作。我们把家里能卖的东西全卖了。我卖掉了孕前的牛仔裤，因为面对现实吧，我的臀部反正已经永久性地变得像德州那么宽了。我们把这些现金囤在一个完全不同银行的储蓄账户里，这样我就不会不小心把它转出来买菜了。

雪球还债法与便宜裤子的陷阱

第二步是把你所有的债务从小到大列出来，然后像只蜘蛛猴一样对它们发起猛攻。我在播客上听过一位研究金融心理学的专家说，先还清小额债务会给你带来多巴胺——或者也可能是血清素，我也搞不懂大脑化学物质是怎么运作的，但据说它能欺骗你疲惫的大脑，让你保持动力。说实话？这招真管用。还清那笔愚蠢的400美元急诊账单时，感觉就像我刚中了彩票一样。

但是，在现阶段父母最容易掉进这样一个陷阱里：我们为了省钱买便宜货，结果反而花了更多的钱。当我们全神贯注于偿还债务时，我拒绝买好的婴儿衣服。我在折扣店买了那些摸起来扎手、硬邦邦的特价组合装。你猜怎么着？我家大宝简直是个行走的“破坏王”，两个星期就把膝盖那块给磨破了。或者是便宜的松紧带一洗就松，当他努力学走路时，裤子就会掉到脚踝，把他绊倒，接着就是更惨烈的哭闹。

结果我前前后后买了五次替换的裤子。如果我当时只买一两件带有柔软罗纹抽绳的有机棉婴儿裤，我就能省下50美元，还能免去一堆洗衣服时的抓狂。它们有可调节的腰围，不仅能稳稳地包住厚重的纸尿裤不掉下来，而且有机棉洗了三次之后也不会变成起满球的灾难。大家听我说，可持续发展不仅仅是为了拯救地球，更是为了拯救你的理智和你的钱包，因为你只需要买一次就行了。当你把预算精打细算到一分钱时，“单次使用成本”是你唯一需要考虑的数学题。

如果你正在寻找真正耐穿、能传给弟弟妹妹又不会让你预算超标的用品，去看看Kianao的有机系列吧。少买点，但买好点，这才是破产父母的秘密武器。

喂饱孩子与存大学基金的较量

一旦你艰难地爬出了消费债务的泥潭，你就应该存下三到六个月的生活费（第3步），将15%的收入投资于养老（第4步），然后——只有在那之后——才开始为孩子的大学学费存钱（第5步）。这简直违背了我体内所有的母性本能。我奶奶总是说，你要把你自己没有拥有过的一切都给你的孩子；但显然，你可以贷款上大学，却绝对无法贷款住进养老院。所以，我们必须先为自己的退休做打算。

在中间这些步骤里，你的预算终于有了一点喘息的空间，但你仍然需要仔细考虑你要往家里添置些什么。我在Instagram上看到那些精心布置的婴儿房，里面摆着50种不同的硅胶喂养小工具，看得我眼皮直跳。你真的不需要一台既能蒸煮、又能打泥、还会唱摇篮曲的神器。

不过我得说，当我家老二开始吃辅食时，我们确实尝试了竹制婴儿勺叉套装。它真的很不错。柔软的硅胶勺头非常棒，因为他在努力吃豌豆时，总是喜欢用勺子使劲猛戳自己的牙龈。竹制手柄很环保，这让我对他即将继承的这个地球的现状感到稍微好受了一些。但说真的？有一半的时间，他还是会直接用手把红薯泥抹进头发里。如果你有购买无塑料替代品的预算，它是一个非常稳妥的选择；但如果你还在第2步努力还车贷，那就直接用你婆婆送你的普通小勺子吧，而且完全不需要为此感到内疚。

将二手传承作为一种理财策略

如果你坚持这个计划，你最终会到达第6步和第7步，其中包括提前还清房贷并积累惊人的财富。我跟你说实话吧——带着三个不到五岁的孩子，还有利率还算可以的房贷，我们现在绝对没有在拼命提前还房贷。我们只是在努力让大家都好好活着，并确保储藏室里备足了水果零食以免孩子们“造反”。等我哪天能再次一觉睡到天亮时，我再去操心还清房贷的事吧。

我现在关注的重点是买那些可以在孩子们之间传承的东西。这款有机棉婴儿连体衣绝对是我的最爱。它前面有纽扣，所以我不需要为了把它套过一个尖叫新生儿的脑袋而跟孩子“搏斗”；而且因为它是中性的大地色系，我的儿子和女儿都能穿。等到我家最小的孩子穿它的时候，平均每次穿戴的成本大概只有三分钱。当你管理家庭预算时，找到一件能穿得比当前孩子的成长周期更久的衣服，基本上就等于在自己印钞票。

理清财务状况的意义，并不是让你成为一个从来不给宝宝买任何好玩东西的苦哈哈的铁公鸡。它的目的是为了打破在收银台前那种恐慌的恶性循环。它是让你清楚地知道自己到底有多少钱可以用来买纸尿裤、湿巾，以及偶尔买一件能让孩子不起疹子的高质量有机棉婴儿连体服。

如果你已经准备好投资那些两周后不会被扔进垃圾桶的婴儿必需品，去浏览一下Kianao商店吧，寻找那些真正在你的预算中物有所值的可持续单品。

关于“宝宝学步”理财法和做预算的大实话

当我发现自己怀孕时，我必须暂停理财计划吗？
哦，当然。Dave称之为“送子鹳模式”（stork mode）。在我怀上二胎看到验孕棒上那两条粉色红线的瞬间，我们就停止了额外偿还债务，开始拼命囤积现金，就像是在为末日做准备一样。你永远不知道你是否需要紧急剖腹产，或者宝宝是否需要住进新生儿重症监护室（NICU）。一旦所有人都健康地回到了家，并且你已经理清了医院的账单，你就可以把囤积的现金全部拿出来，重新投入到雪球还债的计划中。

当你试图保持极简主义并且零债务时，你怎么处理新生儿派对（baby showers）？
无论你在礼物清单上写了什么，人们总是会给你买那些丑陋、吵闹、用电池的塑料垃圾。这简直就是大自然的规律。我以前退货时会感到内疚，但我的预算可不在乎我的感受。我退掉了我们不需要的东西，然后用商店的退款积分去买那些平凡的必需品，比如湿巾、无香精的润肤乳，以及真正高质量、经得起吐奶折腾的衣服。

529大学储蓄计划真的比直接为他们存现金上大学更好吗？
在我给最小的孩子喂奶时，我丈夫花三个星期研究了这个问题，显然，529计划的税收优惠使其成为更明智的选择，前提是股市没有完全崩溃。但还是那句话，在你自己的养老金有了着落之前，不要为此感到压力。你的孩子可以在学生会食堂打工来买书本；但他们可没办法在三十年后为你支付髋关节置换手术的费用。

你怎么为那些不断变化的东西做预算，比如配方奶粉或纸尿裤的尺寸？
我放弃了追求完全精准，而是开始刻意高估。如果我觉得这个月我们要在纸尿裤上花100美元，我的预算就定为150美元。如果有剩下的钱，太好了，我就拿去还债。但低估婴儿的开支，是最快让你发现自己透支了支票账户、并在Target停车场里崩溃大哭的方法。

在预算紧张的情况下，购买可持续婴儿产品真的现实吗？
是的，但你必须改变你看待价格标签的方式。当你处于理财第2步时，预先花更多的钱买一套有机棉衣服或一辆高质量的婴儿车会让人感到恐惧。但如果你买了便宜的版本，它坏了，你再买，又坏了……你最终反而花了更多的钱。买质量好的东西，好好爱护它，让你的所有孩子都用上它，然后把它挂在Facebook Marketplace上卖给别的妈妈。到最后你真的会省下不少钱。