Odkaz môjmu minulému ja: Ako zvládnuť Ramseyho finančné kroky s deťmi

Milá Sarah z minulého októbra,

Je utorok, 23:42 a ty sedíš na lepivom kuchynskom linoleu priamo pred umývačkou riadu. Máš na sebe tie čierne jogové nohavice so zaschnutou škvrnou od jogurtu na ľavom kolene a sŕkaš vlažnú kávu, pretože nádej na spánok si vzdala už pred hodinami. Maya si práve vypýtala vodu štvrtýkrát za dvadsať minút, Leo nejako spí krížom cez peliešok pre psa namiesto svojej postele a ty zúfalo zízaš na to kávou obliate PDF-ko s krokmi od Davea Ramseyho, ktoré si si agresívne vytlačila v práci, pretože pri pohľade na výpis z kreditky si na parkovisku pred obchoďákom takmer dostala hyperventiláciu.

Viem, že momentálne panikáriš. Viem, že si myslíš, že celá táto vec s krokmi Davea Ramseyho magicky opraví náš bankový účet cez noc, ak budeš len dostatočne kričať na manžela, aby predal svoje golfové palice.

Ale prosím ťa, preboha, polož ten zvýrazňovač a zhlboka sa nadýchni. Píšem ti zo šiestich mesiacov v budúcnosti, aby som ti povedala, že snažiť sa dodržiavať prísny finančný plán, keď máš štvorročné a sedemročné dieťa, je v podstate ako snažiť sa poskladať napínaciu plachtu počas hurikánu. Je to chaos. Je to frustrujúce. Budeš veľa plakať.

Tieto detské krôčiky znejú tak neuveriteľne jednoducho, keď ti ich cez podcast kričí do ucha nejaký milionár, ale skutočný život s bábätkom a chaotickým školákom sa nedá len tak natlačiť do excelovskej tabuľky. Takže tu je to, čo naozaj potrebuješ vedieť o tom, ako prežiť celú túto fázu rozpočtovania bez toho, aby si úplne prišla o rozum alebo podala žiadosť o rozvod.

Ten tisícdolárový pohotovostný fond je doslova vtip

Dobre, poďme sa baviť o Kroku 1. Máš si našetriť tisícku ako počiatočný pohotovostný fond a potom hodiť každý ďalší cent na splácanie dlhov. Čo je, povedzme, fajn. Psychologicky to asi dáva zmysel. Rýchlo získaš pocit malého víťazstva.

Ale dovoľ mi povedať ti, čo sa stane budúci mesiac. Leo si vopchá plastovú korálku tak hlboko do ľavej nosnej dierky, že s ním budeš musieť letieť na detskú pohotovosť v nedeľu o ôsmej večer. Náš doktor sa na to pozrel, chytil také tie divné svietiace pinzety a nejasne zamrmlal niečo o stene nosnej dutiny alebo tlaku v dutinách – úprimne, veľmi som ho nevnímala, pretože som si v hlave počítala náš zdravotný plán s vysokou spoluúčasťou a popritom sa snažila udržať Lea, aby sa toľko nemetal.

Účet za to malé pätnásťminútové vytiahnutie korálky? Sedemsto dolárov. Puf. Väčšina tvojho počiatočného fondu je preč. Pretože tisíc dolárov, keď máš deti, neznamená vôbec nič. Je to v podstate cena za to, že sa na vás doktor vôbec pozrie, a za výmenu sady pneumatík.

Ak budeš tvrdohlavo trvať na presnej tisícke, len preto, že to písali v nejakej knihe, nakoniec aj tak zaplatíš nákup potravín kreditkou hneď v sekunde, keď sa vám pokazí bojler, čo úplne popiera celú pointu. V každom prípade, ide o to, že sme sa s manželom rozhodli, že potrebujeme aspoň tri tisícky v banke, aby sme sa cítili naozaj bezpečne, predtým, než začneme agresívne splácať študentské pôžičky. Daj v tomto na svoj inštinkt. Sama vieš, že tvoje deti sú chodiace katastrofy, ktoré vkuse niečo ničia. Vytvor si na účte poriadnu rezervu.

Pozastavenie príspevkov na dôchodok spôsobí, že tvojmu manželovi začne šklbať okom

Keď sa dostaneš ku Kroku 2 – k fáze snehovej gule, kde si spíšeš všetky dlhy od najmenšieho po najväčší – pravidlá hovoria, že musíš zastaviť VŠETKO investovanie na dôchodok. Dokonca aj to, na ktoré ti prispieva zamestnávateľ.

Pamätám si, ako som sedela za jedálenským stolom, obklopená nezaplatenými účtami za lieky, a hovorila manželovi, že musíme pozastaviť jeho dôchodkové sporenie. Pozrel sa na mňa, akoby som práve navrhla, aby sme na večeru upiekli nášho psa. Zobral servítku a začal agresívne kresliť stĺpcový graf o zloženom úročení a zamestnaneckých príspevkoch a myslím, že povedal niečo v zmysle, že sú to doslova peniaze zadarmo, ktoré exponenciálne rastú? Pozri, z matematiky sa mi chce schúliť do klbka a umrieť, a snažiť sa pochopiť výnosy z trhu verzus úrokové sadzby naozaj nie je moja silná stránka.

Ale mal pravdu. Odmietnuť 100 % príspevok od zamestnávateľa je finančné šialenstvo. Nakoniec sme urobili kompromis – nechali sme si tieto príspevky, pretože zahodiť peniaze zadarmo sa nám zdalo hlúpejšie, ako mať pôžičku na auto, a potom sme všetky ostatné peniaze hádzali na dlhy. Musíš zistiť, s čím vieš pokojne spávať, namiesto toho, aby si slepo dodržiavala pravidlá, ktoré ťa len viac stresujú.

Prestaň kupovať lacné haraburdy, pretože ťa v skutočnosti robia chudobnejšou

Toto je tá časť cesty, kedy začneš byť hyper-obsedantná ohľadom rozpočtu. Budeš sa snažiť ušetriť peniaze tým, že pre deti kúpiš tie absolútne najlacnejšie verzie všetkého. Prosím ťa, okamžite s tým prestaň.

Je to klasická pasca. Kúpiš balenie detských nohavíc za päť eur z nejakej stránky s rýchlou módou a po dvoch praniach sa zbehnú na veľkosť oblečenia pre bábiku Barbie a guma sa úplne rozpadne. Potom musíš ísť a kúpiť ďalšie. Nakoniec minieš trikrát toľko, ako keby si si na začiatku kúpila jednu poriadnu vec.

Keď som si toto konečne uvedomila, začala som hľadať veci, ktoré naozaj niečo vydržia. Ako napríklad tie detské nohavice z organickej bavlny s mäkkou rebrovanou šnúrkou od Kianao. Kúpila som jedny pre nové bábätko mojej sestry minulý týždeň, pretože som si spomenula, aké hrozné bolo to lacné detské oblečenie, keď bol Leo malý. Tieto rebrované nohavice sú geniálne, pretože majú v páse nastaviteľnú šnúrku namiesto tej hroznej pevnej gumy, ktorá sa zarezáva do bucľatých malých detských brušiek.

Skutočne rastú s dieťaťom. Organická bavlna sa natiahne, manžety sa dajú zahnúť a v praní vydržia bez toho, aby sa z nich stal tvrdý kartón. Vďaka háremovému strihu sa zmestia aj na masívne látkové plienky bez toho, aby to chúďa dieťa vyzeralo ako napchaná klobáska. Kúpiť jedny kvalitné, udržateľné nohavice, ktoré vydržia tri obdobia rýchleho rastu, je pre tvoj rozpočet oveľa rozumnejšie, ako kúpiť desať párov lacných hlúpostí, ktoré sa hneď rozpadnú.

Musím však povedať, že nie každý eko nákup musí úplne zmeniť pravidlá hry. Kúpila som aj súpravu bambusovej lyžičky a vidličky pre bábätká v snahe byť celá udržateľná a minimalistická. A akože, sú úplne fajn. Silikónové konce sú mäkké a bambusové rúčky roztomilé. Ale úprimne, Leo tú vidličku stále používal ako katapult na roztlačené sladké zemiaky rovno na kuchynský strop. Sú to skvelé príbory, ale magicky nenaučia tvoje batoľa správnemu stolovaniu, takže si nemysli, že musíš prerobiť celú zásuvku v kuchyni na to, aby si bola dobrou mamou.

Sústreď sa na to podstatné. Kupuj oblečenie, ktoré vydrží. Keď už o tom hovoríme, naozaj by si si mala pozrieť kolekciu detského oblečenia z organickej bavlny od Kianao, keď budeš reálne potrebovať niečo vymeniť, pretože cena za jedno nosenie je pre rozpočet neporovnateľne lepšia.

Prosím ťa, prestaň plakať nad ich fondmi na vysokú školu

Dobre, poradie Kroku 4 (našetrenie 15 % na vlastný dôchodok) a Kroku 5 (šetrenie deťom na vysokú) v tebe vyvolá toľko absurdného pocitu materskej viny.

Budeš tam sedieť a myslieť si: „Aké sebecké monštrum si financuje vlastné sporenie na dôchodok, kým vysokoškolské sporiace účty jeho detí zívajú prázdnotou?“ Doslova som pre to plakala. Cítila som sa, akoby som zlyhala pred Mayou a Leom, pretože som im práve v tejto sekunde agresívne nešetrila na školné.

Ale manžel mnou takmer zatriasol a pripomenul mi realitu. Na vysokú školu si môžeš zobrať študentskú pôžičku. Môžeš získať štipendium, granty alebo robiť nejakú hroznú brigádu v jedálni a servírovať rozmočené hranolky. Na financovanie svojho dôchodku však pôžičku nedostaneš.

Ak si nenašetríme na vlastnú starobu, staneme sa pre Mayu a Lea obrovskou finančnou záťažou, keď budú dospelí a budú sa snažiť vychovávať vlastné deti. Nasťahovať sa deťom do pivnice, pretože sme na mizine, je oveľa horšie, než keď si budú musieť zobrať skromnú študentskú pôžičku na štátnu školu. Najprv si nasaď vlastnú kyslíkovú masku, Sarah. Prestaň sa kvôli tomu cítiť previnilo.

Ako platiť za tie roztomilé veci bez úveru

Aha, a Krok 6 je predčasné splatenie hypotéky. Jasné, určite. Žijeme v reálnom svete, kde starostlivosť o deti stojí rovnako ako lízing na luxusné auto, takže tento krok na najbližšie desaťročie úplne ignoruj. Ideme ďalej.

Najväčšia zmena, ktorú urobíš, je používanie „účelových fondov“ na veci, ktoré deti skutočne potrebujú, namiesto toho, aby si vytiahla kreditku a potom panikárila. „Účelový fond“ je len taký vznešený výraz pre to, že si každý mesiac odložíš malú čiastku na nejaký blížiaci sa výdavok.

Napríklad vieš, že Leo bude čoskoro potrebovať topánky. Takže namiesto toho, aby si bola „šokovaná“, keď ich zrazu naozaj potrebuje, hodíš každý mesiac do obálky desať eur. Takto sme mu nakoniec kúpili tie detské protišmykové topánočky s mäkkou podrážkou na prvé kroky. Tieto topánky absolútne milujem. Vyzerajú ako maličké dospelácke mokasíny, ale majú neuveriteľne mäkkú a poddajnú podrážku, takže jeho malé nožičky môžu naozaj cítiť zem, keď trénuje chodenie. Pevné detské topánky sú tou najhoršou vecou pre vývoj nohy – doktor mojej sestry raz zamrmlal niečo o tvorbe klenby a vývoji svalov, čo v podstate znamená, že bábätká musia byť bosé alebo v mäkkých podrážkach.

Keďže sme tenisky zaplatili v hotovosti z nášho malého účelového fondu, necítili sme pri ich kúpe absolútne žiadnu vinu. Je to úplne iný pocit kupovať kvalitné veci, keď vieš, že tie peniaze ťa už poslušne čakajú.

Takže, Sarah z minulosti, postav sa z toho linolea. Na dnes večer tie excelovské tabuľky odlož. Choď vyliať tú studenú kávu do drezu a trochu sa vyspi. Nemusíš dokonale dodržiavať každé jedno pravidlo, aby si dala svoj finančný život dokopy. Stačí, ak zajtra urobíš o niečo lepšie rozhodnutia ako dnes.

To zvládneš.

Si pripravená začať robiť rozumnejšie a udržateľnejšie rozhodnutia pre šatník tvojho bábätka bez toho, aby si zruinovala svoj rozpočet? Nakupuj trvácne kúsky pre bábätká od Kianao priamo tu.

Chaotické najčastejšie otázky o celej tejto veci s malými krôčikmi

Naozaj musíš na všetko používať obálky s hotovosťou?

Preboha, nie. Systém s hotovosťou v obálkach som skúšala presne dva týždne. Stála som v rade v potravinách s vrieskajúcim batoľaťom, zdržiavala som rad naštvaných ľudí, zatiaľ čo som sa snažila vyratúvať pokrčené jednoeurové bankovky z obálky s nápisom „Potraviny“. Bolo to ponižujúce a stresujúce. Teraz používame len aplikáciu na rozpočet a sledujeme výdavky na debetnej karte. Ak ťa hotovosť privádza do šialenstva, nepoužívaj ju. Ide len o to, aby si mala prehľad o peniazoch, nie aby si sa týrala.

Ako si naplánovať rozpočet na veci pre bábätko, keď vôbec netušíš, čo budeš potrebovať?

Úprimne, hádaš. A držíš to na minime. Prvorodičia si myslia, že potrebujú ohrievače fliaš, ohrievače vlhčených obrúskov a milión zmyslových hračiek. Nepotrebuješ ich. Bábätká sa chcú doslova hrať s kartónovou krabicou, v ktorej prišli plienky. Vytvor si skromný mesačný účelový fond na „veci pre deti“ a kupuj veci, až keď to bude absolútne nevyhnutné, nie len preto, že ti to prikázala reklama na Instagrame.

Naozaj sa oplatí dať viac peňazí za udržateľné detské oblečenie, keď máš dlhy?

Áno, ale musíš si ho kupovať menej. Ak si kúpiš obrovskú kopu udržateľného oblečenia, zruinuje ťa to. Ale kúpiť si tri alebo štyri extrémne kvalitné základné kúsky z organickej bavlny (ako tie rebrované nohavice Kianao, o ktorých neviem prestať hovoriť), ktoré vydržia viacero sezón, je oveľa lacnejšie, ako každé tri mesiace obmieňať 20-dielny lacný šatník, keď sa ti pokazia zipsy a látka sa zžmolkuje.

Čo ak môj manžel neznáša rozpočtovanie?

Vitaj v mojom manželstve pred pol rokom! Nemôžeš ho donútiť zaujímať sa o to tým, že na neho budeš kričať alebo mu tlačiť do tváre nejakú knihu. Museli sme si sadnúť na pivo a porozprávať sa o tom, ako by sme úprimne chceli, aby náš život vyzeral o päť rokov – napríklad ísť na skutočnú dovolenku bez toho, aby sme si na to brali úver na kreditke. Keď sme sa zhodli na cieli, debaty o excelovských tabuľkách prestali byť také hádavé. Ale naozaj to chce čas. Len sa neprestávajte rozprávať.

Mám pozastaviť mimoškolské krúžky svojich detí, aby sme splatili dlhy?

Toto je veľmi osobná vec, ale pre nás? Nie. Zrušili sme káblovku, prestali sme jesť v reštauráciách, začala som si variť vlastnú kávu (aj keď je vždy vlažná), ale Mayu sme na gymnastike nechali. Z rozpočtu musíš odrezať ten zbytočný tuk, ale nemusíš deťom odoprieť absolútnu radosť z ich detstva. Len tie peniaze musíš nájsť niekde inde.