Ako prežiť Baby Steps Davea Ramseyho s tromi deťmi do päť rokov

Sedela som na zemi v detskej izbe o 2:14 ráno so svojím najstarším synom a civela na 400-dolárový účet z pohotovosti za niečo, z čoho sa nakoniec vykľula úplne bežná bolesť pri raste zúbkov. Vtedy mi došlo, že sa finančne topíme. On vrieskal, mne cez obľúbené tričko presakovalo materské mlieko a moja kreditka z Targetu v peňaženke doslova dymila zo všetkých tých polnočných stresových nákupov zavinovačiek, ktoré sľubovali zázraky a nepriniesli vôbec nič. Moja mama mi vždy hovorila, že hotovosť je kráľ, ale za kreditku dostaneš letecké míle, čo je skvelá rada, ak – pánboh ju žehnaj – máte hotovosť na zaplatenie účtu, keď vám príde. Ja som nemala. Namiesto toho som mala v ruke pokrčený výtlačok PDFka s finančnými krokmi od Davea Ramseyho, ktoré môj muž doniesol domov z nejakej cirkevnej skupinky. Od zlosti som plakala, lebo ako preboha dokážete zostaviť rozpočet na bábätko, ktoré minie dvanásť plienok denne a evidentne vyžaduje drahé lekárske potvrdenie len na to, aby mu vyšiel zub?

Budem k vám úprimná. Snažiť sa dodržiavať akýkoľvek prísny finančný plán, keď trpíte extrémnym nedostatkom spánku a vychovávate malých človiečikov, je ako snažiť sa poskladať napínaciu plachtu počas hurikánu. Musíte fyzicky odstrániť pokušenie nakupovať v strese tým, že tieto plastové pasce na body zamrazíte do doslovnej kocky ľadu a zároveň si peniaze na plienky napcháte do ošúchanej papierovej obálky, akoby bol rok 1995. Je to chaotické, je to vyčerpávajúce, no je to zároveň jediný dôvod, prečo môj príjem z obchodíku na Etsy úplne nezmizol v čiernej diere impulzívne nakúpenej detskej výbavy.

Prečo je tisícka vtip, no aj tak ju potrebujete

Ak aspoň matne poznáte Ramseyho „baby steps“ (malé kroky), viete, že úplne prvou vecou, ktorú by ste mali urobiť, je nasporiť si počiatočný pohotovostný fond vo výške tisíc dolárov. Pamätám si, ako som si pri odsávaní mlieka čítala na telefóne nejaký článok, ktorý tvrdil, že polovica krajiny by nedokázala dať dokopy tisícku, ani keby im vybuchol bojler. To znie celkom presne vzhľadom na to, koľko dnes stojí krabica umelého mlieka. Ale poviem vám, že tisíc dolárov, keď máte bábätko, nie je nič. Je to kvapka v mori.

Náš pediater sa mi na dvojmesačnej prehliadke pozrel do očí a mimochodom spomenul, že deti sú v podstate chodiace továrne na bacily a mali by sme očakávať kolotoč záhadných horúčok. To samozrejme znamená doplatky u lekára, nočné úteky do lekárne pre detský sirup proti teplote a vymeškané dni v práci. Takže kým oficiálne pravidlá hovoria o tisícke, moja osobná realita bola taká, že sme potrebovali skôr tri tisícky len na to, aby som nedostala záchvat paniky zakaždým, keď niekto kýchol. Predali sme všetko, čo nebolo pribité. Predala som svoje rifle z čias pred tehotenstvom, lebo povedzme si úprimne, moje boky sa aj tak natrvalo rozšírili do veľkosti Texasu, a tieto peniaze sme škrečkovali na sporiacom účte v úplne inej banke, aby som ich náhodou nepreviedla na nákup potravín.

Snehová guľa a pasca lacných nohavíc

Druhý krok je ten, v ktorom si vypíšete všetky svoje dlhy od najmenšieho po najväčší a zaútočíte na ne ako divá zver. Nejaký odborník na finančnú psychológiu, ktorého som počúvala v podcaste, povedal, že splácanie malých dlhov vám najskôr dodá dávku dopamínu, alebo možno sérotonínu, naozaj neviem, ako funguje chémia v mozgu. Údajne to však oklame vašu vyčerpanú myseľ, aby zostala motivovaná. A úprimne? Funguje to. Splatiť ten hlúpy 400-dolárový účet z pohotovosti bol pocit, akoby som práve vyhrala v lotérii.

Ale tu je tá najväčšia pasca, do ktorej rodičia v tejto fáze padajú: snažíme sa byť takí šetrní, že v konečnom dôsledku minieme viac peňazí. Keď sme sa intenzívne sústredili na splácanie dlhov, odmietala som kupovať kvalitné detské oblečenie. Kupovala som tie škriabavé, tvrdé multibalenia z diskontu. Hádajte, čo sa stalo? Môj najstarší, ktorý je absolútna neriadená strela, im predral kolená za dva týždne. Alebo sa lacná gumička praním natiahla a nohavice mu padali na členky, keď sa učil chodiť, takže sa o ne potkýnal a bolo z toho ešte viac plaču.

Skončilo to tak, že som náhradné nohavice kupovala asi päťkrát. Keby som radšej kúpila jedny alebo dvoje Detské nohavice z organickej bavlny s mäkkou vrúbkovanou šnúrkou, ušetrila by som päťdesiat babiek a kopu zúrivosti pri praní. Majú prispôsobiteľný pás, ktorý reálne drží aj na objemných plienkach, a organická bavlna sa po troch praniach nezmení na handru posiatu žmolkami. Udržateľnosť nie je len o záchrane planéty, ľudia, je to o záchrane vášho zdravého rozumu a vašej peňaženky, pretože tú vec musíte kúpiť len raz. Keď počítate rozpočet na centy, cena za jedno použitie je jediná matematika, na ktorej záleží.

Ak hľadáte výbavu, ktorá naozaj vydrží pri viacerých deťoch bez toho, aby zničila váš rozpočet, pozrite si organickú kolekciu Kianao. Kupovať menej, no kvalitnejšie, je tajnou zbraňou rodiča bez peňazí.

Kŕmenie detí verzus financovanie vysokej školy

Keď sa konečne vyhrabete zo spotrebiteľských dlhov, mali by ste si nasporiť na tri až šesť mesiacov výdavkov (Krok 3), investovať 15 % na dôchodok (Krok 4) a až potom – a len potom – začať sporiť deťom na vysokú školu (Krok 5). Toto ide proti každému materskému inštinktu v mojom tele. Moja starká vždy hovorila, že dáte svojim deťom všetko, čo ste sami nemali, no očividne, na vysokoškolský titul si môžete vziať študentskú pôžičku, ale na domov dôchodcov vám požičia málokto. Takže najprv financujeme vlastný dôchodok.

Počas týchto stredných krokov máte konečne v rozpočte aspoň trochu priestoru na dýchanie, no stále musíte byť opatrní v tom, čo si prinesiete domov. Vidím tie nádherne nastylované detské izby na Instagrame s päťdesiatimi rôznymi silikónovými pomôckami na kŕmenie, a myká mi z toho okom. Nepotrebujete prístroj, ktorý varí na pare, mixuje a do toho ešte aj spieva uspávanky.

Musím uznať, že sme vyskúšali Bambusovú súpravu detskej lyžičky a vidličky, keď moje stredné dieťa začalo s pevnou stravou. Je úplne v pohode. Mäkká silikónová špička je skvelá, pretože si pri snahe zjesť hrášok rád agresívne pichá do ďasien. Bambusová rukoväť je ekologická, vďaka čomu sa cítim o niečo lepšie, pokiaľ ide o stav planéty, ktorú po nás zdedí. Ale úprimne? Aj tak polovicu času používa ruky, aby si roztlačil sladké zemiaky priamo do vlasov. Ak máte rozpočet na alternatívy bez plastov, je to dobrá voľba, no ak ste ešte len v Kroku 2 a snažíte sa splatiť auto, použite jednoducho tie obyčajné malé lyžičky, čo vám dala svokra, a netrápte sa tým.

Dedenie vecí po starších deťoch ako finančná stratégia

Ak sa budete držať plánu, nakoniec sa dostanete ku krokom 6 a 7, ktoré zahŕňajú predčasné splatenie domu a budovanie ohromného bohatstva. Budem k vám úprimná – s tromi deťmi do päť rokov a hypotékou so slušnou úrokovou sadzbou my náš dom momentálne rozhodne nesplácame nejakým agresívnym tempom. Snažíme sa len udržať všetkých pri živote a zachovať špajzu zásobenú dostatkom ovocných maškŕt, aby sme predišli vzbure. Splácaním nášho domu sa budem trápiť vtedy, keď zas prespím celú noc.

To, na čo sa teraz zameriavam, je kupovať veci, ktoré sa dajú posunúť z jedného dieťaťa na druhé. Detský overal z organickej bavlny je pre mňa v tomto smere absolútnym favoritom. Má vpredu gombíky, takže ho nemusím prevliekať cez hlavu kričiaceho novorodenca, a keďže je to neutrálna zemitá farba, hodí sa pre mojich chlapcov aj pre dcérku. Kým si ho oblečie moje najmladšie dieťa, cena za jedno nosenie sa bude pohybovať kdesi okolo troch centov. Keď spravujete rodinný rozpočet, nájsť oblečenie, ktoré prežije aktuálne dieťa, je v podstate ako tlačiť si vlastné peniaze.

Celý zmysel toho, prečo si dať financie do poriadku, nespočíva v tom, že budete mrzutý držgroš, ktorý svojmu bábätku nikdy nekúpi nič pre radosť. Ide o to prelomiť ten hrozný cyklus paniky pri pokladni. Znamená to vedieť presne, koľko máte na plienky, vlhčené utierky a občasné kvalitné dupačky z organickej bavlny, z ktorých sa vaše dieťa nevyhádže.

Ak ste pripravení investovať do základnej detskej výbavy, ktorá po dvoch týždňoch neskončí v koši, prezrite si obchod Kianao a nájdite udržateľné kúsky, ktoré vo vašom rozpočte skutočne odvedú svoju prácu na jednotku.

Úprimne o finančných krokoch a rozpočte

Musím pozastaviť svoje finančné kroky, keď zistím, že som tehotná?
Ó, absolútne. Dave tomu hovorí „bocianí mód“. V sekunde, keď som pri druhom bábätku zbadala tie dve ružové čiarky, prestali sme posielať peniaze navyše na splátky dlhov a jednoducho sme hromadili hotovosť, akoby sme sa pripravovali na apokalypsu. Nikdy neviete, či nebudete potrebovať urgentný cisársky rez, alebo či bábätko nebude musieť stráviť čas na JIS-ke. Keď sú všetci doma, zdraví a máte vyriešené účty z nemocnice, jednoducho vezmete všetku tú nasporenú hotovosť a znova ňou nakŕmite vašu dlhovú snehovú guľu.

Ako zvládnuť detské oslavy (baby showers), keď sa snažíte žiť minimalisticky a bez dlhov?
Ľudia vám budú kupovať ohavné, hlučné plastové haraburdy na baterky bez ohľadu na to, čo si dáte do zoznamu darčekov. Je to skrátka prírodný zákon. Kedysi som mala výčitky svedomia, keď som veci vracala späť do obchodu, no môj rozpočet sa o moje pocity nezaujíma. Vraciam veci, ktoré nepotrebujeme, a kredit v obchode využijem na nákup každodenných nevyhnutností, ako sú vlhčené utierky, telové mlieko bez parfumácie a naozaj kvalitné oblečenie, ktoré zvládne aj grckanie.

Je sporiaci plán na štúdium (ako plán 529) naozaj lepší než len bežné sporenie hotovosti na ich vysokú školu?
Môj manžel strávil tri týždne jeho skúmaním, kým som dojčila nášho najmladšieho, a podľa všetkého z neho daňové výhody sporenia 529 robia rozumnejší ťah, za predpokladu, že sa akciový trh úplne nezosype. Ale opakujem, nestresujte sa tým, kým nemáte pokrytý vlastný dôchodok. Vaše deti môžu pracovať v študentskej jedálni, aby si zaplatili za knihy; nebudú však môcť zaplatiť vašu výmenu bedrového kĺbu o tridsať rokov.

Ako si vyčleniť rozpočet na veci, ktoré sa neustále menia, ako sú veľkosti plienok alebo umelé mlieko?
Vzdala som sa snahy o dokonalú presnosť a jednoducho som začala sumy nadhodnocovať. Ak som si myslela, že tento mesiac minieme na plienky 100 dolárov, vyhradila som si na ne 150. Ak nám peniaze zostali, super, vrazila som ich do dlhov. No podceňovanie nákladov na dieťa je tá najrýchlejšia cesta k tomu, ako skončiť usedavo plačúc na parkovisku pred Targetom s prečerpaným účtom.

Sú udržateľné detské produkty naozaj realistické pri napätom rozpočte?
Áno, ale musíte zmeniť svoj pohľad na cenovku. Vyvaliť naraz viac peňazí za oblečenie z organickej bavlny alebo kvalitný kočík je desivé, keď ste ešte len v 2. finančnom kroku. Ale ak si kúpite lacnú verziu a tá sa pokazí, kúpite si ju znova, a opäť sa pokazí... nakoniec ste minuli viac peňazí. Kúpte si kvalitné veci, starajte sa o ne, využite ich pre všetky svoje deti a potom ich predajte na Facebook Marketplace nejakej inej mamine. V konečnom dôsledku na tom naozaj získate.