Sobreviver aos Baby Steps de Dave Ramsey com Três Filhos Menores de Cinco Anos

Estava sentada no chão do quarto do meu bebé às 2h14 da manhã com o meu filho mais velho, a olhar para uma conta das urgências de 400 dólares por algo que acabou por ser apenas a dor perfeitamente normal do nascimento dos dentes, quando percebi que nos estávamos a afogar financeiramente. Ele chorava aos gritos, o meu leite materno vazava pela minha camisola favorita e o meu cartão de crédito estava praticamente a deitar fumo na carteira depois de tantas compras impulsivas de madrugada de mantas de embrulhar (swaddles) que prometiam milagres e não resolviam nada. A minha mãe sempre me disse que o dinheiro vivo é que manda, mas que os cartões de crédito dão milhas aéreas, o que é um ótimo conselho se efetivamente tivermos dinheiro para pagar a conta quando ela chega, Deus a abençoe. Eu não tinha. Em vez disso, tinha uma impressão amarrotada de um PDF com os "baby steps" (pequenos passos) do Dave Ramsey que o meu marido tinha trazido de um grupo qualquer da igreja, e estava a chorar de raiva porque, afinal de contas, como é que se faz o orçamento para um bebé que gasta doze fraldas por dia e que pelos vistos precisa de uma validação médica caríssima só para rasgar um dente?

Vou ser muito sincera convosco. Tentar seguir qualquer plano financeiro rigoroso na fase mais dura da privação de sono e da criação de seres humanos minúsculos é como tentar dobrar um lençol com elástico no meio de um furacão. Temos de remover fisicamente a tentação de gastar dinheiro por causa do stress, congelando esses autênticos caça-pontos de plástico num bloco de gelo literal, enquanto enfiamos o dinheiro das fraldas num envelope de papel amachucado como se estivéssemos em 1995. É uma confusão, é exaustivo, mas foi também a única razão pela qual os rendimentos da minha loja na Etsy não desapareceram totalmente no buraco negro das compras por impulso de artigos para bebé.

Porque é que mil dólares é uma piada, mas continuas a precisar deles

Se estás vagamente familiarizada com os baby steps do Ramsey, sabes que a primeiríssima coisa que deves fazer é poupar um fundo de emergência inicial de mil dólares. Lembro-me de ler um artigo no telemóvel enquanto tirava leite com a bomba, que afirmava que metade do país não conseguiria juntar mil dólares se o esquentador rebentasse, o que me soa bastante realista considerando o preço de uma lata de leite em pó hoje em dia. Mas deixem-me que vos diga: mil dólares quando se tem um bebé não é nada. É uma gota no oceano.

O meu pediatra olhou-me nos olhos na consulta dos dois meses e mencionou casualmente que os miúdos são basicamente fábricas de germes ambulantes e que devíamos esperar uma rotação de febres misteriosas, o que, obviamente, significa taxas moderadoras, idas noturnas à farmácia para comprar Ben-u-ron pediátrico e faltas ao trabalho. Por isso, embora os "baby steps" oficiais falem em mil dólares, a minha realidade pessoal ditava que precisávamos de algo mais a rondar os três mil dólares só para evitar que eu tivesse um ataque de pânico sempre que alguém espirrava. Vendemos tudo o que não estava pregado ao chão. Vendi as minhas calças de ganga de antes de engravidar porque, sejamos realistas, as minhas ancas ficaram permanentemente largas como o Texas de qualquer forma, e acumulámos esse dinheiro numa conta poupança num banco completamente diferente, para que eu não o transferisse acidentalmente para pagar as compras do supermercado.

O método da bola de neve e a armadilha das calças baratas

O passo dois é onde listas todas as tuas dívidas da mais pequena para a maior e as atacas como um macaco-aranha. Um especialista em psicologia financeira que ouvi num podcast disse que pagar as dívidas mais pequenas primeiro nos dá uma dose de dopamina, ou talvez serotonina, não percebo muito bem como funciona a química do cérebro, mas supostamente engana a tua mente exausta para que se mantenha motivada. E, honestamente? Funciona. Pagar aquela estúpida conta das urgências de 400 dólares fez-me sentir como se tivesse ganhado o Euromilhões.

Mas eis a maior armadilha em que os pais caem nesta fase: tentamos ser tão poupadinhos que acabamos por gastar mais dinheiro. Quando estávamos intensamente concentrados em pagar a nossa dívida, recusei-me a comprar roupas de bebé de boa qualidade. Comprei aqueles packs múltiplos ásperos e rijos das lojas de descontos. Adivinhem o que aconteceu? O meu mais velho, a autêntica bola de demolição que ele é, rompia os joelhos a gatinhar ao fim de duas semanas. Ou o elástico rasca alargava na lavagem e as calças caíam-lhe pelos tornozelos abaixo enquanto ele tentava aprender a andar, fazendo-o tropeçar e provocando ainda mais choro.

Acabei por ter de comprar calças de substituição cinco vezes diferentes. Se eu tivesse comprado apenas um ou dois pares das Calças de Bebé em Algodão Orgânico com o cordão suave e canelado, tinha poupado cinquenta dólares e muitos ataques de nervos na hora da lavandaria. Elas têm uma cintura ajustável que fica realmente no sítio por cima das fraldas volumosas, e o algodão orgânico não se transforma numa desgraça cheia de borbotos ao fim de três lavagens. A sustentabilidade não tem a ver apenas com salvar o planeta, malta, tem a ver com salvar a vossa sanidade mental e a vossa carteira, porque só têm de comprar o artigo uma vez. Quando o vosso orçamento está contado ao cêntimo, o custo por utilização é a única matemática que interessa.

Se procuras roupa e artigos que durem mesmo para vários filhos sem destruir o teu orçamento, espreita a coleção orgânica da Kianao. Comprar menos, mas comprar melhor, é a arma secreta dos pais sem dinheiro.

Alimentar as crianças versus financiar a universidade

Assim que te consegues livrar com unhas e dentes das dívidas de consumo, supostamente deves poupar três a seis meses de despesas (Passo 3), investir 15% para a reforma (Passo 4) e depois — e só depois — começar a poupar para a universidade dos teus filhos (Passo 5). Isto vai contra todos os meus instintos maternais no corpo. A minha avó sempre disse que devemos dar aos filhos tudo aquilo que nós não tivemos, mas aparentemente é possível pedir um empréstimo para pagar um curso superior, mas é absolutamente impossível pedir um empréstimo para pagar um lar de idosos. Por isso, financiamos primeiro a nossa própria reforma.

Durante estes passos intermédios, começas finalmente a ter um pouco de folga no orçamento, mas tens de continuar a ter cuidado com o que trazes para dentro de casa. Vejo aqueles quartos de bebé maravilhosamente decorados no Instagram com cinquenta engenhocas de silicone diferentes para a alimentação, e isso até me faz o olho tremer. Não precisas de um robot de cozinha que coze a vapor, faz purés e ainda canta canções de embalar.

Devo dizer que experimentámos o Conjunto de Colher e Garfo de Bambu para Bebé quando o meu filho do meio começou com os sólidos. É ótimo. A ponta de silicone suave é excelente porque ele adora espetar agressivamente os talheres nas gengivas enquanto tenta comer ervilhas. O cabo de bambu é ecológico, o que me faz sentir um pouco melhor em relação ao estado do planeta que ele vai herdar. Mas, com toda a honestidade? Metade das vezes ele usa simplesmente as mãos para esborrachar o puré de batata-doce diretamente no cabelo de qualquer forma. Se tens orçamento para alternativas sem plástico, é uma escolha sólida, mas se ainda estás no Passo 2 a tentar acabar de pagar o carro, usa apenas as colheres pequeninas normais que a tua sogra te deu e não te sintas culpada por isso.

Peças herdadas como estratégia financeira

Se te mantiveres fiel ao plano, acabas por chegar aos Passos 6 e 7, que envolvem pagar a casa mais cedo e construir uma riqueza absurda. Vou ser franca convosco — com três miúdos com menos de cinco anos e um crédito habitação com uma taxa de juro decente, não estamos, de todo, a amortizar agressivamente a nossa casa neste momento. Estamos apenas a tentar manter toda a gente viva e a manter a despensa abastecida com pacotinhos de fruta suficientes para evitar um motim. Vou preocupar-me em pagar a casa na totalidade quando voltar a dormir uma noite inteira.

Neste momento, o meu foco é comprar coisas que possa passar de filho para filho. O Macacão de Bebé em Algodão Orgânico é o meu favorito absoluto para este efeito. Tem aqueles botões à frente para não ter de lutar para o enfiar na cabeça de um recém-nascido a gritar e, como tem uma cor neutra, em tons terra, serve tanto para os meus rapazes como para a minha rapariga. Quando o meu filho mais novo o vestir, o custo por utilização andará à volta de três cêntimos. Quando se gere um orçamento familiar, encontrar roupa que dure mais tempo do que a criança atual é basicamente imprimir o nosso próprio dinheiro.

O objetivo de organizares as tuas finanças não é seres uma forreta miserável que nunca compra nada de giro para o bebé. É quebrar aquele ciclo horrível de pânico na hora de pagar na caixa registadora do supermercado. É saberes exatamente quanto tens para fraldas, toalhitas e para aquele *body* de algodão orgânico de alta qualidade ocasional que não vai deixar o teu filho com alergias na pele.

Se estás pronta para investir em peças essenciais para bebé que não vão acabar no lixo ao fim de duas semanas, explora a loja Kianao para encontrares artigos sustentáveis que justificam verdadeiramente o peso no teu orçamento.

Uma conversa sincera sobre os baby steps e o orçamento familiar

Tenho de colocar os baby steps em pausa quando descubro que estou grávida?
Oh, sem dúvida. O Dave chama-lhe "modo cegonha". No minuto em que vi aqueles dois riscos cor-de-rosa com o meu segundo bebé, parámos de amortizar as nossas dívidas e limitámo-nos a acumular dinheiro como se estivéssemos a preparar-nos para o apocalipse. Nunca se sabe se vais precisar de uma cesariana de emergência ou se o bebé vai precisar de passar algum tempo na Neonatologia. Quando todos estiverem em casa, saudáveis e com as contas do hospital resolvidas, basta pegares em todo esse dinheiro acumulado e despejá-lo novamente na bola de neve das dívidas.

Como lidas com os chás de bebé quando tentas ser minimalista e não ter dívidas?
As pessoas vão sempre comprar-te tralha de plástico medonha, barulhenta e a pilhas, independentemente do que coloques na tua lista de nascimento. É uma lei da natureza. Eu costumava sentir-me culpada por devolver as coisas, mas o meu orçamento não quer saber dos meus sentimentos. Devolvo as coisas de que não precisamos e uso o crédito da loja para comprar os bens essenciais mais aborrecidos como toalhitas, loção sem perfume e as tais roupas de boa qualidade que realmente aguentam os bolçares.

Um plano de poupança educação (como um plano 529) é mesmo melhor do que simplesmente juntar dinheiro vivo para a faculdade deles?
O meu marido passou três semanas a pesquisar sobre isto enquanto eu amamentava o nosso filho mais novo e, aparentemente, os benefícios fiscais tornam a poupança estruturada numa jogada mais inteligente, presumindo que o mercado de ações não impluda completamente. Mas, volto a dizer, não te stresses com isto até a tua própria reforma estar a ser financiada. Os teus filhos podem trabalhar na cantina da faculdade para pagar os livros; mas não te podem pagar uma prótese da anca daqui a trinta anos.

Como geres o orçamento para coisas que mudam constantemente, como o leite em pó ou os tamanhos das fraldas?
Desisti de tentar ser perfeitamente exata e passei simplesmente a sobrestimar as despesas. Se eu achava que íamos gastar 100 dólares em fraldas este mês, orçamentava 150 dólares. Se sobrasse dinheiro, ótimo, atirava-o para a dívida. Mas subestimar as despesas do bebé é a forma mais rápida de dares por ti a soluçar no parque de estacionamento do supermercado com a conta a descoberto.

Os produtos sustentáveis para bebé são mesmo realistas num orçamento apertado?
Sim, mas tens de mudar a forma como olhas para a etiqueta do preço. Gastar mais dinheiro à cabeça numa roupa de algodão orgânico ou num carrinho de alta qualidade parece assustador quando estás no Passo 2. Mas se comprares a versão barata, ela estraga-se, compras outra, estraga-se outra vez... e acabas por gastar mais dinheiro. Compra material de qualidade, cuida dele, usa-o com todos os teus filhos e depois vende-o no Facebook Marketplace a outra mãe. Vais ver que sais realmente a ganhar.