Porque é Que as Pessoas Comuns Estão a Criar Fundos Fiduciários Para os Filhos

Querida Jess de há seis meses,

Estás sentada à mesa da cozinha, são 23:47. Tens migalhas de bolachas presas às calças de fato de treino, estás rodeada por cinquenta encomendas de resina da Etsy meio embaladas e estás a hiperventilar enquanto olhas fixamente para um site jurídico assustador. O teu filho mais velho — o de quatro anos que agora acha que é uma Tartaruga Ninja — tentou esta tarde descer as escadas de madeira a montar o cão da família. O bebé finalmente adormeceu depois de três falsos alarmes, e a tua filha do meio está neste momento a tentar fazer um buraco na parede do quarto a pontapés a partir do berço.

Sei exatamente o que estás a pensar agora porque eu sou tu. Acabaste de perceber que se tu e o teu marido, por azar, tiverem um fim trágico num troço escorregadio da autoestrada, os vossos três caóticos filhos serão legalmente entregues à tua irmã, uma mulher que considera que Pop-Tarts de morango são um pequeno-almoço equilibrado e que uma vez deixou expirar o próprio seguro do carro porque 'se esqueceu da palavra-passe da app'.

Estás em pânico com o que aconteceria ao dinheiro do seguro de vida, à casa e às poupanças miseráveis que conseguiste juntar. Respira fundo, serve-te de um pouco de café frio e ouve-me. Vamos criar um fundo fiduciário e não, não ficámos subitamente chiques.

O pânico da meia-noite com a papelada legal

Ouve, quando alguém solta a expressão o que significa ser um menino de um fundo fiduciário numa conversa, o nosso cérebro vai imediatamente para um cromo insuportável chamado Chad, de mocassins sem meias, a exigir falar com o gerente do clube de golfe. Pensamos em miúdos ultrarricos de Nova Iorque que nunca tiveram de trabalhar um dia na vida e se queixam das taxas de manutenção do seu iate. Malta, nós vivemos no interior. A nossa ideia de um veículo de luxo é uma carrinha familiar onde as portas de correr funcionam à primeira tentativa. Portanto, a ideia de colocar os nossos filhos nessa categoria parece ridícula e, honestamente, um pouco embaraçosa.

Mas a verdade é que eu estava a deixar que a cultura pop ditasse a minha ansiedade financeira. De acordo com um artigo qualquer que li na diagonal enquanto amamentava o bebé às 3 da manhã, apenas cerca de um por cento das pessoas recebe de facto este tipo de herança, e a maioria recebe-a diretamente dos seus pais perfeitamente normais, de classe média, que conseguiram pagar a casa. Não se trata de ter milhões de euros. Trata-se de ter um "balde" legal onde colocar o nosso património, para que o sistema judicial não devore o dinheiro do seguro de vida antes mesmo de os nossos filhos verem um cêntimo.

A minha avó costumava dizer: "Não contes com os ovos no rabo da galinha, mas, por amor de Deus, constrói um galinheiro resistente." Abençoada seja, viveu de uma pequena reforma de professora da escola pública, tal como a minha mãe, mas percebia do assunto. Não precisas de um ovo de ouro; só precisas de proteger os ovos normais das raposas.

Então, o que é um menino de fundo fiduciário no mundo real? É apenas uma criança cujos pais a amaram o suficiente para pagar a um advogado para preencher uma papelada incrivelmente aborrecida, para que não ficasse desamparada ou fosse atingida por impostos sobre heranças absurdos se o pior acontecesse. É só isso. É o derradeiro, e um pouco mórbido, ato do instinto maternal de nidificação.

O meu medo paralisante de que os meus filhos se tornem adultos inúteis

Agora, preciso de desabafar sobre a coisa que quase me impediu de fazer isto de todo. Tenho este medo profundo e obscuro de que, se os meus filhos souberem que há uma rede de segurança à espera deles, não se farão à vida. Vão simplesmente viver na minha cave até aos quarenta anos, a jogar videojogos e a pedir-me para lhes cortar a côdea das sandes.

O meu filho mais velho já é um autêntico exemplo prático de exigência. No outro dia, disse-lhe que não podíamos comprar um dinossauro de plástico no supermercado, e ele olhou-me diretamente nos olhos e disse: "Diz à máquina para te dar mais dinheiro." Ele referia-se ao Multibanco. Ele acha que tenho uma parede mágica que me dá notas de vinte euros a meu bel-prazer. Se eu der a este miúdo cinquenta mil euros do seguro de vida no minuto em que ele fizer dezoito anos, ele vai comprar um monster truck, um fornecimento vitalício de Skittles e, provavelmente, um macaco verdadeiro, em carne e osso.

E é por isso que não se deve simplesmente deixar o nosso dinheiro a um miúdo de dezoito anos num testamento normal. O advogado que acabei por contratar — um homem muito paciente que olhou para o meu rosto com privação de sono com profunda pena — explicou-me que podíamos estabelecer regras para o dinheiro. O que eu percebi no meio daquele jargão financeiro todo, foi que podemos basicamente agir como pais fantasma além-túmulo. Podemos dizer ao fiduciário (a pessoa que gere o dinheiro, que nós designámos como sendo o meu primo contabilista super-responsável em vez da irmã das Pop-Tarts) para apenas libertar fundos se os miúdos atingirem determinados marcos de vida.

Podes dizer que só recebem uma parte do dinheiro se terminarem a universidade, ou se abrirem um negócio, ou podes escalonar para que recebam um pouco aos vinte e cinco, um pouco aos trinta, e o resto aos trinta e cinco, quando o córtex pré-frontal deles, com sorte, estiver totalmente formado. Podes literalmente criar uma estrutura de incentivos a partir do além para que os teus filhos tenham ainda assim de arranjar um emprego. Fundos fiduciários irrevogáveis versus revogáveis são toda uma outra dor de cabeça, mas escolhe o revogável para poderes alterá-lo quando eles inevitavelmente te tirarem do sério na adolescência. Avancemos.

Escolhas que sobrevivem genuinamente ao caos

Olha, vou ser muito honesta contigo: criar isto custou-nos cerca de mil euros. É um golpe gigante no nosso orçamento. Tive de vender muitas canecas personalizadas na Etsy para cobrir os honorários do advogado. Mas a forma como obriguei o meu marido a encarar isto foi através da perspetiva de investimentos a longo prazo, que é exatamente a forma como temos de encarar tudo quando se tem três filhos com menos de cinco anos.

Sabes como justificamos gastar trinta euros naquele Body de Bebé de Manga Comprida em Algodão Orgânico da Kianao? Fazemo-lo porque sabemos honestamente que vai sobreviver aos três filhos. Eu costumava comprar aqueles packs múltiplos e baratos das grandes superfícies, e o meu mais velho rebentou as costas a três num só fim de semana. Esticavam-se, ganhavam borbotos e pareciam panos da loiça sujos após duas lavagens. Mas aquele body orgânico da Kianao, de alguma forma, sobreviveu ao Grande Incidente da Gastroenterite de 2023, passou por uma dúzia de ciclos de lavagem a altas temperaturas, e agora mesmo estou, literalmente, a vesti-lo ao nosso terceiro bebé, e ainda parece novo. A qualidade compensa sempre em vez daquele lixo da moda rápida. Criar este fundo fiduciário é exatamente a mesma matemática, mas com documentos legais em vez de roupa de bebé.

E já que estamos a falar de sobreviver às trincheiras com bebés, deixa-me ser franca no que toca a gerir expectativas. Estou a tentar ensinar aos meus filhos o que é a gratificação adiada para que não cresçam mimados, e isso significa não resolver todos os pequenos inconvenientes instantaneamente. Embora, para ser totalmente honesta, comprei o Mordedor Panda em Silicone da Kianao a achar que a forma adorável e o silicone de qualidade alimentar resolveriam por magia os despertares do bebé às 3 da manhã por causa dos dentes. Cumpriu os mínimos. É giro, e ele morde-o, mas malta, é apenas um mordedor — não me salvou a vida nem fez com que ele dormisse repentinamente a noite toda. Sinceramente, a maior parte do tempo anda perdido debaixo do sofá junto às migalhas de bolachas. Cumpre a sua função, mas não faz milagres.

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A manta de conforto financeiro

Honestamente, ir ao advogado e assinar aqueles papéis assustadores é sobre construir uma rede de segurança. Queres que os teus filhos estejam protegidos caso o pior aconteça.

É exatamente como os embrulhar naquela Manta de Bebé em Bambu Universo Colorido absurdamente macia. Comprei a gigante de 120x120cm para o bebé, mas não vou mentir, roubo-a constantemente. Uso-a como manta para o colo quando estou sentada na sala fria, à meia-noite, a embalar caixas para a loja. É incrivelmente suave, lava-se perfeitamente e parece um abraço gigante e protetor. É exatamente isso que é um fundo fiduciário. É um abraço legal e financeiro que deixas dobrado numa gaveta para os teus filhos, só por precaução, caso alguma vez precisem dele para se aquecerem.

Não precisas de um iate. Não precisas de estar a ganhar milhares de euros por mês. Só precisas de juntar o dinheiro para a taxa do advogado, encontrar alguém que fale português claro em vez de jargão jurídico e assinar a porcaria da papelada antes de perderes a coragem e voltares a preocupar-te com o facto de o cão ser montado pelas escadas abaixo.

Tudo vai ficar bem. Vai dormir um bocadinho.

Com carinho,
Jess

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As perguntas confusas que fiz ao meu advogado

Preciso seriamente de ser rica para criar isto?
Não. O meu advogado literalmente riu-se quando perguntei isto. Se tiveres uma casa, um seguro de vida, ou mesmo apenas uma conta poupança razoável, já tens o suficiente para proteger. O objetivo é manter o teu património fora dos tribunais de inventário, que são um pesadelo lento e caro que irá drenar seja qual for a pequena quantidade de dinheiro que realmente conseguiste deixar para trás.

Quanto custou honestamente o advogado?
Não vou dourar a pílula, custou cerca de 1.200 euros no total para o meu marido e eu criarmos um fundo fiduciário revogável conjunto, os nossos testamentos e as nossas diretivas médicas antecipadas. Eu sei que é possível usar esses sites jurídicos online para que fique mais barato, mas com três filhos e um pequeno negócio, eu precisava de um ser humano real para me explicar como impedir a minha irmã de comprar uma mota de água com o dinheiro do meu seguro de vida.

Devo dizer aos meus filhos que têm dinheiro à espera deles?
A minha pediatra e o meu advogado deram-me estranhamente exatamente o mesmo conselho sobre isto: absolutamente não. Pelo menos não até terem idade suficiente para compreender o valor do dinheiro. Nós não vamos dizer uma única palavra sobre o fundo fiduciário até eles estarem na casa dos vinte e estarem a tentar comprar casa ou a pagar os empréstimos de estudante. Até lá, podem continuar a fazer as suas tarefas por uma semanada de cinco euros.

E se o meu filho acabar por ser um autêntico desastre?
Este era o meu maior pânico. A beleza do fundo fiduciário é que lhe podes adicionar uma cláusula de "perdulário". Segundo a minha confusa compreensão, significa basicamente que se o teu filho crescer, contrair dívidas enormes no cartão de crédito e for processado por uma operadora de crédito, os credores não podem invadir o fundo fiduciário para lhe tirarem o dinheiro. Protege os teus filhos das suas próprias decisões estúpidas.

Posso colocar simplesmente a minha casa no fundo fiduciário?
Sim, e devias absolutamente fazê-lo. Tivemos de fazer uma "escritura de renúncia" para transferir a nossa casa dos nossos nomes pessoais para o nome do fundo. Parece assustador, mas não altera a nossa hipoteca nem o IMI. Significa apenas que, se morrermos, a casa passa automaticamente para os miúdos sem que um juiz tenha de se envolver. Menor envolvimento do Estado é sempre uma vitória, na minha opinião.