Jak przetrwać Baby Steps Dave'a Ramseya z trójką maluchów

Siedziałam na podłodze w pokoju dziecięcym o 2:14 w nocy z moim najstarszym synem, gapiąc się na rachunek z izby przyjęć na 400 dolarów za coś, co okazało się całkowicie normalnym bólem przy ząbkowaniu. Wtedy dotarło do mnie, że toniemy w długach. On krzyczał, z moich piersi mleko przeciekało przez ulubioną koszulkę, a moja karta kredytowa ze sklepu praktycznie dymiła w portfelu od tych wszystkich nocnych, stresujących zakupów otulaczy, które obiecywały cuda, a nie dawały nic. Moja mama zawsze powtarzała, że gotówka to podstawa, ale za kartę kredytową dostajesz mile lotnicze – co jest świetną radą, o ile faktycznie masz za co spłacić rachunek, gdy już przyjdzie (niech ją Bóg błogosławi). Ja nie miałam. Zamiast tego miałam pognieciony wydruk PDF z małymi krokami Dave'a Ramseya, który mój mąż przyniósł z jakiejś grupy kościelnej, i płakałam ze złości, bo jak u licha zaplanować budżet na dziecko, które zużywa dwanaście pieluch dziennie i najwyraźniej wymaga drogiego medycznego potwierdzenia, żeby po prostu przebił mu się ząb?

Będę z wami szczera. Próba trzymania się jakiegokolwiek ścisłego planu finansowego, gdy jesteś w samym środku deprywacji snu i wychowywania małych ludzi, przypomina próbę złożenia prześcieradła z gumką podczas huraganu. Musisz fizycznie usunąć pokusę wydawania pieniędzy ze stresu, zamrażając te plastikowe pułapki na punkty w dosłownym bloku lodu, jednocześnie wpychając pieniądze na pieluchy do podniszczonej papierowej koperty, jakby znów był rok 1995. To chaotyczne, wyczerpujące, ale to także jedyny powód, dla którego moje dochody ze sklepu na Etsy nie zniknęły całkowicie w czarnej dziurze impulsywnie kupowanych gadżetów dla dzieci.

Dlaczego tysiąc dolarów to żart, ale i tak go potrzebujesz

Jeśli kojarzysz finansowe „małe kroki” Ramseya, to wiesz, że pierwszą rzeczą, którą powinnaś zrobić, jest odłożenie tysiąca dolarów na początkowy fundusz awaryjny. Pamiętam, jak podczas odciągania pokarmu czytałam na telefonie artykuł, według którego połowa kraju nie byłaby w stanie uciułać tysiaka, gdyby nagle wybuchł im podgrzewacz do wody. Brzmi to całkiem sensownie, biorąc pod uwagę, ile kosztuje dziś puszka mleka modyfikowanego. Ale powiem ci, że tysiąc dolarów, kiedy masz dziecko, to nic. To kropla w morzu potrzeb.

Nasz pediatra spojrzał mi w oczy na bilansie dwumiesięczniaka i mimochodem wspomniał, że dzieci to w zasadzie chodzące fabryki zarazków i powinniśmy spodziewać się rotacji tajemniczych gorączek, co oczywiście oznacza wizyty lekarskie, nocne biegi do apteki po syrop dla niemowląt i nieobecności w pracy. Więc chociaż oficjalne kroki mówią o tysiącu, moja osobista rzeczywistość była taka, że potrzebowaliśmy raczej trzech tysięcy, żeby uchronić mnie przed atakiem paniki za każdym razem, gdy ktoś kichnął. Sprzedaliśmy wszystko, co nie było przybite do podłogi. Sprzedałam swoje dżinsy sprzed ciąży, bo nie oszukujmy się, moje biodra i tak na stałe poszerzyły się do rozmiarów Teksasu, a gotówkę chomikowaliśmy na koncie oszczędnościowym w zupełnie innym banku, żebym przypadkiem nie przelała jej na zakupy spożywcze.

Metoda kuli śnieżnej i pułapka tanich spodni

Krok drugi polega na wypisaniu wszystkich swoich długów od najmniejszego do największego i zaatakowaniu ich z furią. Jakiś ekspert od psychologii finansowej, którego słuchałam w podcaście, powiedział, że spłacanie najpierw tych małych długów daje ci zastrzyk dopaminy, a może serotoniny – w sumie nie wiem dokładnie, jak działają te substancje w mózgu, ale rzekomo oszukuje to twój wyczerpany umysł, pozwalając utrzymać motywację. I szczerze? To działa. Spłata tego głupiego rachunku z izby przyjęć na 400 dolarów sprawiła, że poczułam się, jakbym właśnie wygrała na loterii.

Ale oto największa pułapka, w którą wpadają rodzice na tym etapie: staramy się być tak oszczędni, że w rzeczywistości wydajemy więcej pieniędzy. Kiedy byliśmy mocno skupieni na spłacie długu, odmawiałam kupowania dobrych ubranek dziecięcych. Kupowałam te sztywne, drapiące wielopaki z dyskontów. Zgadnij, co się stało? Mój najstarszy synek, to absolutne tornado, przecierał kolana w dwa tygodnie. Albo tania gumka w pasie rozciągała się w praniu, a spodnie opadały mu do kostek, kiedy próbował uczyć się chodzić, przez co potykał się i płakał jeszcze więcej.

W efekcie kupowałam mu nowe spodnie pięć różnych razy. Gdybym od razu kupiła jedną lub dwie pary Dziecięcych Spodenek z Bawełny Organicznej z miękkim, prążkowanym ściągaczem, zaoszczędziłabym pięćdziesiąt dolarów i mnóstwo nerwów przy praniu. Mają regulowaną talię, która faktycznie trzyma się nad dużą pieluchą, a bawełna organiczna nie zamienia się w zmechaconą katastrofę po trzech praniach. Zrównoważony rozwój, dziewczyny, to nie tylko ratowanie Ziemi, to ratowanie waszego zdrowia psychicznego i portfela, bo daną rzecz kupujecie tylko raz. Kiedy wyliczasz budżet co do grosza, koszt pojedynczego użycia to jedyna matematyka, która ma znaczenie.

Jeśli szukasz ubranek, które naprawdę przetrwają kilkoro dzieci bez rujnowania twojego budżetu, sprawdź kolekcję organiczną Kianao. Kupowanie mniej, ale kupowanie lepiej, to tajna broń spłukanego rodzica.

Karmienie dzieci a odkładanie na studia

Kiedy już wygrzebiesz się z długów konsumenckich, powinnaś zaoszczędzić kwotę równą wydatkom z trzech do sześciu miesięcy (Krok 3), zainwestować 15% na emeryturę (Krok 4), a dopiero potem – i tylko wtedy – zacząć oszczędzać na studia swojego dziecka (Krok 5). To kłóci się z każdym moim instynktem macierzyńskim. Moja babcia zawsze powtarzała, że dajesz swoim dzieciom wszystko to, czego ty nie miałaś, ale podobno można wziąć kredyt na studia, a nie można wziąć kredytu na dom opieki dla seniora. Więc najpierw zabezpieczamy własną emeryturę.

Podczas tych środkowych kroków wreszcie łapiesz trochę oddechu w budżecie, ale wciąż musisz uważać na to, co przynosisz do domu. Widzę te pięknie wyselekcjonowane instagramowe pokoiki z pięćdziesięcioma różnymi silikonowymi gadżetami do karmienia i aż mi oko drga. Nie potrzebujesz urządzenia, które gotuje na parze, robi purée i jeszcze śpiewa kołysanki.

Przyznaję, wypróbowaliśmy Zestaw Bambusowych Łyżeczek i Widelców, kiedy moje środkowe dziecko zaczęło jeść stałe pokarmy. Jest zupełnie w porządku. Miękka silikonowa końcówka sprawdza się świetnie, bo on uwielbia agresywnie dźgać się w dziąsła, próbując zjeść groszek. Bambusowa rączka jest ekologiczna, dzięki czemu czuję się nieco lepiej ze stanem planety, którą on odziedziczy. Ale szczerze? Przez połowę czasu i tak po prostu używa rąk, żeby wmasować sobie purée ze słodkich ziemniaków prosto we włosy. Jeśli masz budżet na alternatywy bez plastiku, to solidny wybór, ale jeśli wciąż jesteś na etapie Kroku 2 i próbujesz spłacić samochód, po prostu używaj zwykłych malutkich łyżeczek, które dała ci teściowa, i absolutnie nie miej wyrzutów sumienia.

Ubranka po starszakach jako strategia finansowa

Jeśli będziesz trzymać się planu, ostatecznie dotrzesz do Kroków 6 i 7, które obejmują wczesną spłatę domu i budowanie potężnego majątku. Będę z wami szczera – przy trójce dzieci poniżej piątego roku życia i kredycie hipotecznym z przyzwoitym oprocentowaniem, obecnie absolutnie nie spłacamy naszego domu w agresywnym tempie. My po prostu próbujemy utrzymać wszystkich przy życiu i zadbać, by spiżarnia była zaopatrzona w wystarczającą ilość owocowych przekąsek, co zapobiega buntom. Martwienie się o spłatę naszej hacjendy zostawiam na czas, kiedy znów zacznę przesypiać całe noce.

Tym, na czym skupiam się teraz, jest kupowanie rzeczy, które mogę przekazywać z dziecka na dziecko. Pajacyk Niemowlęcy z Bawełny Organicznej to mój absolutny faworyt w tej dziedzinie. Ma te świetne guziki z przodu, więc nie muszę siłować się, wciskając go przez główkę krzyczącego noworodka, a ponieważ ma neutralny odcień barw ziemi, pasuje i dla moich synów, i dla córki. Zanim mój najmłodszy synek z niego wyrośnie, koszt jednego założenia wyniesie około trzech centów. Kiedy zarządzasz domowym budżetem, znalezienie ubrań, które przetrwają dłużej niż twoje obecne dziecko, to niemal jak drukowanie własnych pieniędzy.

W ogarnianiu finansów wcale nie chodzi o to, żeby być zgorzkniałą sknerą, która nigdy nie kupuje niczego fajnego swojemu maluchowi. Chodzi o przerwanie tego okropnego cyklu paniki przy kasie w sklepie. Chodzi o to, byś dokładnie wiedziała, ile masz na pieluchy, chusteczki i to okazyjne, wysokiej jakości body z bawełny organicznej, po którym twoje dziecko nie dostanie wysypki.

Jeśli jesteś gotowa zainwestować w dziecięce niezbędniki, które nie wylądują w koszu po dwóch tygodniach, przejrzyj ofertę sklepu Kianao, by znaleźć zrównoważone ubranka, które autentycznie obronią się w twoim budżecie.

Szczerze o małych krokach i domowym budżecie

Czy muszę wstrzymać realizację finansowych kroków, gdy dowiem się, że jestem w ciąży?
Och, absolutnie tak. Dave nazywa to „trybem bociana”. W chwili, gdy zobaczyłam dwie różowe kreski przy moim drugim dziecku, przestaliśmy nadpłacać długi i po prostu gromadziliśmy gotówkę, jakbyśmy przygotowywali się na apokalipsę. Nigdy nie wiadomo, czy nie będziesz potrzebować nagłego cięcia cesarskiego, albo czy dziecko nie spędzi czasu na oddziale intensywnej terapii noworodków. Kiedy już wszyscy są zdrowi w domu, a rachunki ze szpitala opłacone, po prostu bierzesz całą tę zachomikowaną gotówkę i wrzucasz ją z powrotem w śnieżną kulę długów.

Jak radzisz sobie z prezentami na baby shower, kiedy próbujesz być minimalistką i nie mieć długów?
Ludzie i tak kupią ci paskudne, głośne, plastikowe graty na baterie, bez względu na to, co umieścisz na swojej liście prezentów. To po prostu prawo natury. Kiedyś czułam się winna, zwracając prezenty, ale mój budżet nie dba o moje uczucia. Zwracam rzeczy, których nie potrzebujemy, a bon podarunkowy do sklepu wykorzystuję na te przyziemne niezbędniki: chusteczki, bezzapachowy balsam i naprawdę dobrej jakości ubrania, które przetrwają codzienne ulewanie.

Czy zakładanie specjalnego konta oszczędnościowego na studia naprawdę jest lepsze niż zwykłe odkładanie gotówki na ich edukację?
Mój mąż spędził trzy tygodnie, badając ten temat, kiedy ja karmiłam naszego najmłodszego. Podobno korzyści podatkowe ze specjalnych kont edukacyjnych sprawiają, że jest to mądrzejsze posunięcie – przy założeniu, że giełda nie zawali się całkowicie. Ale powtarzam – nie stresuj się tym, dopóki twoja własna emerytura nie jest zabezpieczona. Twoje dzieci mogą dorobić w studenckiej stołówce, żeby zapłacić za podręczniki; za trzydzieści lat nie zapłacą jednak za wymianę twojego stawu biodrowego.

Jak zaplanować budżet na rzeczy, które ciągle się zmieniają, takie jak mleko modyfikowane czy rozmiary pieluch?
Zrezygnowałam z prób bycia idealnie dokładną i po prostu zaczęłam celowo zawyżać szacunki. Jeśli uważałam, że wydamy 100 dolarów na pieluchy w tym miesiącu, wpisywałam do budżetu 150 dolarów. Jeśli zostawały mi pieniądze – świetnie, rzucałam je na spłatę długu. Ale niedoszacowanie wydatków na dziecko to najszybsza droga do płaczu w samochodzie pod supermarketem z powodu debetu na koncie.

Czy ekologiczne i zrównoważone produkty dla dzieci są naprawdę realistyczne przy napiętym budżecie?
Tak, ale musisz zmienić sposób, w jaki patrzysz na cenę. Wydanie z góry większej kwoty na ubranko z bawełny organicznej czy wózek wysokiej jakości wydaje się przerażające, gdy jesteś na 2 Kroku z długami. Ale jeśli kupisz tańszą wersję, która się zepsuje, będziesz musiała kupić ją znowu, znowu się zepsuje... i ostatecznie wydasz znacznie więcej. Kup dobre rzeczy, dbaj o nie, wykorzystaj dla wszystkich swoich dzieci, a potem sprzedaj na Facebook Marketplace innej mamie. W ostatecznym rozrachunku naprawdę będziesz na plusie.