Kas ir finansiāli nodrošināts bērns? Kā veidot reālu kapitālu savām atvasēm

Pagājušajā otrdienā sēdēju pie virtuves galda, šķirojot haotisku Etsy veikala sūtījumu etiķešu kaudzi, kad pieķēru savu vecāko dēlu mēģinām iebarot sunim divdesmit dolāru banknoti. Tas ir tas pats bērns, kurš tikai pagājušajā mēnesī izdomāja, kā apiet vecāku kontroli savā iPad, un, kamēr es locīju veļu, iztērēja četrdesmit dolārus par digitālām Roblox cepurēm. Lai viņam laba veselība, bet viņš ir mans absolūtais haotiski neitrālais brīdinājuma stāsts. Kamēr es vilku ārā izmirkušo banknoti no zelta retrīvera mutes, mani pārņēma biedējoša atklāsme par viņa finansiālo nākotni. Ja rīt kaut kas notiktu ar mani un manu vīru, un šis bērns astoņpadsmit gadu vecumā vienā maksājumā mantotu mūsu pieticīgo dzīvības apdrošināšanas izmaksu, viņš, visticamāk, to visu iztērētu par milzīgiem pikapiem un retām Pokémon kartītēm vēl pirms vidusskolas izlaiduma ballītes beigām.

Ļoti ilgu laiku man šķita, ka mantojuma plānošana ir paredzēta tikai cilvēkiem, kuriem pieder jahtas un kuri vasaras pavada vietās, kur var nokļūt tikai ar prāmi. Ja jūs man toreiz, kad biju pirmā gada skolotāja, būtu pajautājuši, kas ir "trasta fondu bērniņš", es būtu nobolījusi acis un aprakstījusi kādu neciešamu divdesmitgadnieku, kurš no galvas līdz kājām ģērbies Prada un Instagramā sūdzas par savas auzu piena lattes temperatūru. Man tas šķita gandrīz kā lamuvārds. Es pieņēmu, ka tas ir domāts elitei, nevis ģimenei no Teksasas laukiem, kurai piektdienas vakara gājiens uz Tex-Mex restorānu šķiet liels kultūras notikums.

Bet es būšu ar jums pilnīgi godīga – es smagi kļūdījos. Pēc diezgan skarba atklāsmes brīža saistībā ar mūsu nodokļiem un realitāti, audzinot trīs bērnus, kas jaunāki par pieciem gadiem, mēs beidzot aizvilkāmies uz nelielu, putekļainu advokāta biroju, kas atradās tieši starp vietējo lopbarības veikalu un Dairy Queen saldējuma kafejnīcu. Un tas, ko advokāts mums pastāstīja, pilnībā apgrieza kājām gaisā manu izpratni par ģimenes bagātību.

Manas vecmāmiņas krājkasīte pret reāliem juridiskiem dokumentiem

Pirms mēs piedzīvojām šo juridisko atmodu, es stingri sekoju savas vecmāmiņas finanšu padomiem, kas lielākoties nozīmēja skaidras naudas glabāšanu kafijas bundžās un varbūt krājkonta atvēršanu, ja gribējās justies īpaši smalki. Mana mamma darīja to pašu. Katrs dzimšanas dienas čeks, katra svētkos uzdāvinātā divdesmit dolāru banknote nonāca tieši standarta krājkontā, kam it kā vajadzēja audzināt raksturu.

Ļaujiet man mirkli par to pasūdzēties, jo tagad, kad es saprotu matemātiku, manas asinis burtiski vārās. Šie tradicionālie krājkonti patiesībā ir finansiāli melnie caurumi jūsu bērnu naudai. Kad piedzima mans vecākais dēls, es lepni iesoļoju vietējā bankas filiālē un iemaksāju visu raudzībās sadāvināto naudu "jaunā krājēja" kontā, kas piedāvāja kaut ko tik apvainojošu kā 0,01% procentu likmi. Man šķita, ka rīkojos pareizi. Es domāju, ka esmu atbildīga mamma, kas veido viņam drošības spilvenu. Bet realitātē inflācija šo naudu apēd dzīvu, sagraužot katra kontā esošā dolāra pirktspēju, kamēr banka izmanto mūsu naudu, lai finansētu savus ieguldījumus. Kad viņam apritēs astoņpadsmit, par kontā esošo naudu viņš nevarēs nopirkt pat kārtīgu mācību grāmatu komplektu, nemaz nerunājot par pirmo iemaksu mājoklim.

Un parunāsim mirkli par standarta juridisko alternatīvu. Ja jums nav trasta un ir tikai parasts testaments, jūsu bērni saņem visu, kas viņiem uzgāžas kā sniegs uz galvas tajā pašā sekundē, kad viņi sasniedz pilngadību. Atcerieties, kādi jūs bijāt astoņpadsmit gadu vecumā. Es biju muļķe, kurai šķita, ka kredītkarte ar 500 dolāru limitu ir "bezmaksas nauda" ceļojumam uz Sautpadres salu. Iedot astoņpadsmitgadniekam sešciparu dzīvības apdrošināšanas summu būtībā ir finansiāla vardarbība pret bērnu.

Un labāk nemaz nesāciet runāt par koledžas uzkrājumu plāniem, kas diktē, ko tieši jūsu bērns drīkst studēt, vai soda viņu, ja viņš nolemj iestāties arodskolā, jo no šīs tēmas vien es pilnībā zaudēju savaldību.

Kā to visu nokārtot un nejukt prātā

Tā nu mēs sēdējām šajā advokāta birojā – mans jaunākais piesprādzēts man pie krūtīm ergosomā, un mans vidējais bērns sistemātiski iznīcināja putuplasta krūzīti, kamēr šis nabaga cilvēks mēģināja izskaidrot trasta darbības mehānismus. Cik mans miega bada mocītais prāts spēja uztvert, tas būtībā ir tikai juridisks spainis. Jūs ieliekat savus aktīvus spainī un spaiņa ārpusē pielīmējat ļoti stingras instrukcijas, kurās sīki aprakstīts, kā un kad naudu drīkst izņemt.

Lai to izskaidrotu vienkāršā valodā, šajā scenārijā ir trīs galvenie spēlētāji, un viņu izprašana ir ļoti svarīga, ja vēlaties aizsargāt savus bērnus:

• Dibinātājs (Grantor): Tie esat jūs un jūsu partneris. Jūs esat tie, kas izveido šo spaini un piepilda to ar visu, kas jums pieder – mūsu gadījumā tā lielākoties ir tikai laba dzīvības apdrošināšanas polise un mūsu ļoti pieticīgās mājas vērtība.
• Pārvaldnieks (Trustee): Šis ir cilvēks, kuram pieder spaiņa atslēga. Mēs izvēlējāmies manu pārāk atbildīgo vecāko māsu, kura savā mūžā nav pieņēmusi nevienu spontānu lēmumu un pārtikas produktu iepirkšanās sarakstam veido Excel tabulas ar krāsu kodiem. Šim darbam jums vajag kādu garlaicīgu un stingru cilvēku.
• Labuma guvējs (Beneficiary): Tie ir tie lipīgie, haotiskie bērni, kuri šobrīd bez īres maksas dzīvo jūsu mājā. Viņi saņem naudu, bet tikai tad, kad pārvaldnieks atzīst, ka ir izpildīti spaiņa noteikumi.

Šī iekārtojuma burvība ir kontrole, ko tas jums sniedz pat pēc aiziešanas viņsaulē. Mūsu advokāts mums izveidoja kaut ko līdzīgu "atskaites punktu izmaksām". Tā vietā, lai atdotu manam vecākajam dēlam visu summu, kad viņam aprit astoņpadsmit, viņš divdesmit piecu gadu vecumā saņem nelielu daļiņu – varbūt pietiekami, lai palīdzētu ar kāzām vai pirmo mājokli. Vēl vienu daļu viņš saņem trīsdesmit gadu vecumā, kad viņa prefrontālā garoza teorētiski ir beigusi attīstīties, un pārējo – trīsdesmit piecu gadu vecumā. Mēs pat piesaistījām daļu naudas viņu pašu nopelnītajiem ienākumiem – tas nozīmē, ja viņi grib trasta naudu, viņiem vispirms ir jāatrod īsts darbs. Paņemiet to, trasta fondu bērniņu stereotipi!

Ieguldīšana tajā, kam patiešām ir nozīme

Šo lielo finanšu lēmumu pieņemšana lika man daudz aizdomāties par ikdienas ieguldījumiem, ko veicam savu bērnu labā. Būt taupīgam nenozīmē pirkt lētākos pieejamos atkritumus; tas nozīmē tērēt naudu lietām, kas patiešām kalpo un pilda savu mērķi. Tā ir tā pati filozofija, kas slēpjas aiz juridiska trasta izveidošanas nederīga krājkonta vietā.

Piemēram, kad mans vecākais dēls bija zīdainis, es lielveikalos pirku lētos, skrāpējošos bērnu bodiju multipakas, jo tie maksāja trīs dolārus gabalā. Viņa āda pārklājās ar šausmīgiem, sarkaniem izsitumiem, un, lai gan mūsu pediatrs kaut ko neskaidri nomurmināja par kontaktdermatītu un sintētiskajām šķiedrām, man ar to pietika, lai es pārdomātu visu savu pieeju zīdaiņu apģērbam. Saviem diviem jaunākajiem bērniem es pilnībā pārgāju uz Zīdaiņu bodiju no organiskās kokvilnas no Kianao. Būšu pilnīgi godīga – sākumā tie maksā nedaudz dārgāk, bet tie ir sava svara zeltā vērti. Tie sastāv no 95% organiskās kokvilnas, dabiski nekrāsoti un patiešām izdzīvo manus agresīvos, miega trūkuma ietekmētos veļas mazgāšanas paradumus, nesaraujoties līdz leļļu apģērba izmēram. Paplašinātais kakla izgriezums ir īsts glābiņš, kad nākas tikt galā ar pēkšņu autiņbiksīšu avāriju pašā lielveikala vidū, un manam jaunākajam, valkājot tos, nekad nav bijušas problēmas ar ādu. Tas ir neliels ieguldījums viņu ikdienas komfortā, kas patiešām atmaksājas.

Runājot par Zebriņas grabuli – zobu riņķi, būšu ar jums atklāta. Mums tāds ir, un tas ir pilnīgi normāls. Melnbaltajam, augsta kontrasta rakstam it kā vajadzētu būt lieliskam redzes attīstībai, un neapstrādātais dižskābarža koks ir super drošs. Bet mans vidējais bērns ar to spēlējās apmēram nedēļu, pirms viņš izlēma, ka daudz labprātāk košļātu manas netīrās mašīnas atslēgas vai televizora pulti, lai viņam veselība. Tas izskatās absolūti burvīgi, stāvot bērnistabas plauktiņā, un ir fantastiska raudzību dāvana, ja vēlaties izskatīties pēc modernas un ilgtspējīgas draudzenes, bet mūsu mājās tas nebija brīnumains līdzeklis pret zobu šķelšanās sāpēm.

Ja vēlaties zināt, kur es patiešām iesaku ieguldīt jūsu rotaļlietu budžetu, tad tas ir Varavīksnes koka aktivitāšu statīvs ar dzīvnieku rotaļlietām. Es ienīstu tos masīvos plastmasas aktivitāšu centrus, kas mirgo neona gaismās un spēlē vienveidīgu elektronisko mūziku, līdz gribas izplēst sev matus. Šis koka statīvs ir brīnišķīgs, izturīgs, un tas aug kopā ar viņiem. Kad mans jaunākais bērns vēl tikai gulēja uz muguras, nokarenie koka riņķi un auduma zilonītis sniedza viņam maigu vizuālo stimulāciju, kas nepārslogoja viņa nervu sistēmu. Tā ir patiesi vērtīga lieta, kas lieliski izskatās manā viesistabā un palīdz viņu motorikai attīstīties dabiskā tempā. Gluži tāpat kā ar trasta fondu, jūs veidojat vidi, kas viņus aizsargā un mudina augt pareizajā virzienā.

Ja meklējat iespēju nomainīt lietas, ko jūsu bērns izmanto katru dienu, pret tādām, kas patiešām kalpos vairākiem bērniem, jums noteikti vajadzētu apskatīt organisko zīdaiņu apģērbu un ikdienas preču kolekciju no Kianao.

Beidziet atlikt papīru darbus

Es zinu, cik nomācoši tas viss izklausās. Jūs jau tā mēģināt izdomāt, kā piedabūt mazuļu apēst dārzeni, tikt galā ar saviem papildu darbiem un novērst mājas pārvēršanos par izgāztuvi. Doma par apsēšanos, lai parunātu par savu mirstību un mantojuma plānošanu, izklausās tikpat vilinoša kā zobu kanālu tīrīšana.

Bet tā vietā, lai ļautu trauksmei sevi paralizēt, uzskatot, ka trasti ir paredzēti tikai miljardieriem, un turot īkšķus, ka viss vienkārši atrisināsies, jums tiešām ir jāatrod stunda laika, lai piezvanītu vietējam speciālistam. Lai sāktu, jums nav vajadzīgi miljoniem dolāru. Jūs varat burtiski piesaistīt savu dzīvības apdrošināšanas polisi trastam un būt mierā, zinot, ka jūsu bērni ir pasargāti no viņu pašu nākotnes muļķībām.

Būt labam vecākam nenozīmē tikai pirkt pareizo organisko kokvilnu vai pašiem blendēt batātes. Tas nozīmē uzbūvēt cietoksni ap viņu nākotni, lai tad, kad pie durvīm klauvēs reālā pasaule, viņiem būtu stabils pamats zem kājām. Atgūsim "trasta fonda bērna" ideju. Padarīsim to par apzīmējumu bērnam, kura vecāki viņu mīlēja pietiekami stipri, lai nokārtotu šos garlaicīgos, sarežģītos papīru darbus.

Ja vēl neesat sākuši risināt savu juridisko un finansiālo aizsardzību, lūdzu, izvirziet to par šī mēneša mērķi. Un, kamēr jūs kārtojat savas pieaugušo lietas, veltiet mirkli, lai apskatītu Kianao ilgtspējīgās rotaļlietas un ieguldītu arī viņu rotaļu laikā.

Sarežģītā patiesība par trasta fondiem (Biežāk uzdotie jautājumi)

Vai man tiešām ir vajadzīgs advokāts, vai arī es varu vienkārši izmantot juridisko pakalpojumu vietnes?

Paklausieties, es esmu "dari pats" karaliene, kad jāsietaupa nauda – puse manas mājas mēbeļu ir pārkrāsoti lietoto preču veikalu atradumi. Bet, kā man praktiski kliedzot teica profesionāļi, jūs negribat spēlēties ar interneta veidnēm, kad runa ir par jūsu bērnu juridisko aizsardzību. Katrā valstī un štatā ir dīvaini, specifiski likumi par mantojumu un testementu apstiprināšanu (īpaši te, Teksasā). Vienkārši samaksājiet vietējam advokātam. Tas nedaudz iecirtīs robā jūsu makā uz vienu pēcpusdienu, bet pasargās jūsu bērnus no sarežģīta juridiska murga nākotnē.

Vai mans bērns uzzinās, ka viņam ir trasts, un kļūs par slinku pusaudzi?

Tās bija manas lielākās bailes saistībā ar vecāko bērnu! Pats skaistākais ir tas, ka jums juridiski nav viņiem nekas jāsaka, kamēr nejūtat, ka viņi ir pietiekami nobrieduši to uztvert. Mūsu advokāts būtībā ieteica turēt muti ciet, kamēr mūsu bērni nav pierādījuši, ka spēj noturēties darbā un apmaksāt mobilā telefona rēķinu. Mēs apzināti izvēlamies viņus audzināt ar domu, ka viņiem par visu ir jānopelna pašiem, un trasts ir tikai kluss drošības tīkls, kas darbojas fonā.

Cik daudz naudas patiesībā nepieciešams, lai to sāktu?

Kādreiz es domāju, ka ir nepieciešams vismaz miljons dolāru skaidrā naudā, lai vispār varētu ieiet mantojuma lietu advokāta birojā. Nē. Jūs varat burtiski atvērt trasta fondu ar desmit dolāriem. Lielākajai daļai normālu ģimeņu, kādi esam mēs, kamēr esat dzīvi, trasts lielākoties stāv tukšs. Mēs vienkārši norādījām trasta fondu kā galveno labuma guvēju savās termiņdzīvības apdrošināšanas polisēs. Ja mēs nomirstam, apdrošināšanas izmaksa nonāk tieši šajā trasta spainī. Jums nav jābūt bagātam jau tagad, lai to izveidotu.

Ko man izvēlēties par pārvaldnieku?

Neizvēlieties savu foršo, spontāno brāli vai māsu, kurš maina karjeru ik pēc sešiem mēnešiem un regulāri braukā uz Vegasu. Jums vajag kādu, kurš ir ārkārtīgi gādīgs, labi tiek galā ar dokumentiem un ir pilnībā gatavs pateikt jūsu bērniem "nē", kad viņi prasīs avansu sporta auto iegādei. Ja jums ģimenē nav šādam aprakstam atbilstoša cilvēka, jūs pilnīgi nopietni par atsevišķu samaksu varat nolīgt banku vai korporatīvo pārvaldnieku, kas to pārvaldīs. Tas pilnībā noņem jebkādu emocionālo dramaturģiju.