Are these replacing 529 plans entirely?

Honestly, no. From everything I can decipher, they genuinely work best together if you can swing it. 529 plans are still great for strictly educational stuff because the withdrawals are totally tax-free for tuition. But the MAGA accounts give you the flexibility for life outside of school. The annoying part is the new accounts get assessed at a huge 20% rate on the FAFSA for college financial aid because the kid owns the money directly at 18, whereas a parent-owned 529 is only hit at like 5%. It's a balancing act.

Do I really have to put in five grand a year?

God no. Who has an extra five grand a year lying around when daycare costs as much as a mortgage? The $5,000 is just the maximum cap. Literally every financial person I read said that even if you never contribute a single dime of your own money, you should open the account just to capture the $1,000 federal seed money and let the stock market index funds do the heavy lifting for eighteen years.

What if my kid was born before 2025?

Yeah, I feel this pain deeply with Maya. Kids born before January 1, 2025, don't get the $1,000 Treasury deposit. It sucks. But you can still open the account for them to get the tax-deferred growth and the low-fee index fund benefits. And like I mentioned earlier, there's that supposed Dell Foundation rumor for kids under 10 in certain zip codes, but I really wouldn't bank your whole retirement strategy on a random charity drop.

Is it true the money can only go into index funds?

Yeah, and honestly, thank god. They cap the fees at a microscopic 0.1% and force the money into low-cost U.S. equity index funds (like the S&P 500). This protects us from getting scammed by predatory financial advisors charging massive management fees to gamble our kids' money on sketchy stocks.

Can I take the money out if we've an emergency?

Basically, no. Unless there's some extremely rare, catastrophic exception that I couldn't quite understand from the government website, the money is locked up tight until the year your kid turns eighteen. Don't put your emergency fund in here. This is strictly a long-term play for when they're fully grown and (hopefully) making good choices.

MAGA bērnu uzkrājumu kontu skaidrojums

Lai ko jūs darītu, lūdzu, neatveriet savu portatīvo datoru pulksten 23:43 pēc pusglāzes lēta Pinot Noir, lai mēģinātu aprēķināt saliktos procentus četrgadnieka teorētiskajam koledžas fondam. Es sēdēju uz paklāja Leo bērnistabā – tērpusies savos pelēkajos grūtnieču legingos, kas man ir jau burtiski četrus gadus, ar sakaltušu jogurta traipu uz ceļgala –, visapkārt mētājās koka rotaļlietas, un es burtiski elsot elsu, domājot par prognozētajām universitātes mācību maksām 2038. gadā. Mans vīrs Marks ienāca, paskatījās uz manu izmisīgo, ar krāsām iezīmēto Excel tabulu un vienkārši maigi nolaida datora ekrānu.

Viņš nopūtās ar to smago, nogurušo tēta nopūtu un pajautāja, vai esmu jau papētījusi to jauno Trampa kontu, tā vietā, lai pusnaktī mēģinātu no jauna izgudrot velosipēdu. Ak Dievs. OBBBA likums. Izaugsmes un attīstības naudas konti (Money Accounts for Growth and Advancement).

Bērna piedzimšana ar tavām smadzenēm izdara kaut ko dīvainu – tu pēkšņi jūties personīgi atbildīga par makroekonomisko realitāti 21. gadsimta vidū. Tāpēc nākamajā rītā, izdzerot teju nelegāli lielu daudzumu auksti brūvētas kafijas, es nolēmu beidzot apsēsties un saprast, kā tas MAGA bērnu krājkonts īsti darbojas. Jo ziņās tas izklausās pēc maģiskas brīvās naudas, un man jau no dabas ir aizdomas par visu, ko valdība raksturo kā brīnišķīgu vai vienkāršu.

Bezmaksas naudas daļa, kas šķiet nereāla, bet varbūt tomēr tāda nav

Tātad, cik nu manas miega badā cietušās smadzenes spēja saprast, ASV Valsts kasei ir vienkārši jāieskaita 1000 dolāru jūsu bērna kontā. Bums. Sākuma kapitāls. Āķis ir tajā, ka bērnam jābūt dzimušam laikā no 2025. gada 1. janvāra līdz 2028. gada 31. decembrim, un viņam, protams, jābūt ASV pilsonim ar sociālās apdrošināšanas numuru. Man tas izklausās pilnīgi izdomāts, kā kāds no tiem krāpnieciskajiem e-pastiem no tālām zemēm, bet acīmredzot tagad tas ir īsts federālais likums. Jūs vienkārši atverat kontu, un valdība tajā iemet tūkstoti, lai saliktie procenti sāktu griezties.

Bet kā ir ar manu vecāko bērnu, Maiju? Viņai ir septiņi. Tāpēc viņa pilnībā izlaiž šo 1000 dolāru logu, kas ir vienkārši klasiska vidējā bērna enerģija, lai gan viņa ir vecākā. Sasodīts.

Taču, kamēr es trijos naktī biju iegrimusi Reddit vecāku forumos, es izlasīju par kādu dīvainu iespējamu izņēmumu vecākiem bērniem. Domājams, ka tad, ja dzīvojat noteiktos pasta indeksu rajonos, kur vidējie ienākumi ir zem 150 tūkstošiem, Maikla un Sūzenas Dellu fonds var automātiski ieskaitīt 250 dolāru labdarības dāvanu kontā bērniem līdz 10 gadu vecumam. Godīgi sakot, man nav ne mazākās nojausmas, kā viņi to reāli izseko, vai arī pastkastītē vienkārši maģiski parādās čeks, vai kā citādi, bet es noteikti to paturēšu prātā. Tas izklausās pēc vienas no tām pilsētas leģendām, ko dzirdi no kaimiņa brālēna dārza ballītē, bet hei, ja kāds nejaušs miljardieris grib iemest 250 dolārus manas meitas nākotnei, es nesūdzēšos.

Kāpēc no tradicionālajiem koledžas fondiem man metas pumpas

Kamēr es mēģināju atšifrēt visu šo nodokļu žargonu, Leo sēdēja man blakus pie rakstāmgalda un spēlējās ar savu Maigo mazuļu klucīšu komplektu. Starp citu, šīs noteikti ir manas vismīļākās lietas, kas mums šobrīd pieder. Pārsvarā tāpēc, ka tās ir izgatavotas no mīkstas, saspiežamas gumijas, kas nozīmē – kad es trijos naktī, nesot kliedzošu mazuļi, tumsā uzkāpšu kādam no tiem (un es noteikti uzkāpšu), es uzreiz nenokritīšu uz grīdas aklās sāpēs. Tie nesāp! Tas ir īsts modernās inženierijas brīnums. Lai nu kā, galvenais ir tas, ka viņš priecīgi grauza dzelteno, makarūnu krāsas klucīti, pilnīgi nenojaušot, ka viņa māte svīst cauri kreklam, uztraucoties par viņa nākotnes finansiālo stabilitāti.

Why traditional college funds give me hives — Figuring Out The MAGA Baby Savings Accounts Without Crying

Es patiešām neciešu 529 krājplānus. Tas ir, teorētiski es tos neienīstu, tiem ir nodokļu atvieglojumi un viss pārējais, taču ierobežojumi vienkārši liek manai sirdij sažņaugties. Tu iesaldē visu šo naudu, un kas notiks, ja 2040. gadā koledža pat vairs nepastāvēs? Ko darīt, ja augstākā izglītība būs vienkārši matricas datu paketes ielāde tieši smadzeņu garozā par trīsdesmit dolāriem? Ja tavs bērns neiet tradicionālā skolā, šīs 529 naudas izņemšana ir īsts sodu un nodokļu murgs.

Un ko tad, ja Leo tā vietā izlems sākt savu biznesu? Piemēram, ilgtspējīgas sēņu kafijas grauzdētavu vai jebko citu dīvainu un supernišas specifisku, ar ko strādās Alfa paaudze. Vai ko darīt, ja viņš vienkārši vēlēsies nopirkt nelielu māju un pilnībā izlaist četru gadu bakalaura grādu? 529 plāns būtībā tevi soda par tradicionālā akadēmiskā ceļa neiešanu.

Un tieši tāpēc viss šis jaunais bērnu krājkontu koncepts savā juceklīgajā un haotiskajā veidā patiesībā ir diezgan ģeniāls. Tas ir elastīgs. Jā, to var izmantot koledžai, bet var arī izmantot pirmajam mājoklim vai biznesa finansēšanai. Tas neiesloga jūsu bērnu vienā konkrētā dzīves ceļā, pirms viņš vispār ir iemācījies staigāt.

Biedējošā realitāte – iedot pusaudzim milzīgu naudas kaudzi

Šeit ir visas šīs programmas pilnīgi trakākā daļa. Te ir viens milzīgs un acīmredzams āķis, par kuru mēs ar Marku stundu strīdējāmies, ēdot piedegušus grauzdiņus. Līdzekļiem ir šis stingrais "izaugsmes periods", kurā tu burtiski nevari tiem pieskarties. Bet, kad tavam bērnam aprit 18 gadi? Viņi pārņem pilnas, neierobežotas juridiskas īpašumtiesības uz kontu. Uz visu.

Manā prātā uzreiz uzausa ainas ar to, ko es darīju astoņpadsmit gadu vecumā. Es pirku neona krāsas īsos topus no Forever 21, dzēru zilus enerģijas dzērienus un visu savu minimālās algas čeku tērēju briesmīgiem mūzikas festivāliem dubļainos laukos. Ja kāds astoņpadsmitgadīgai Sārai būtu iedevis sešciparu investīciju kontu, man tagad droši vien piederētu ūdensmotociklu flote, nevis māja.

Es mēģināju izskaidrot šo biedējošo robu likumā Markam, izmisīgi vicinot gar seju Leo Burbuļtējas graužamriņķi, lai tikai iegūtu piecas minūtes miera un padomātu. Godīgi sakot, tas graužamriņķis ir tikai normāls. Tas ir ļoti mīlīgs, un Maijai likās, ka mazās boba pērlītes ir ārkārtīgi smieklīgas, bet Leo pret to izturas diezgan vienaldzīgi. Viņš spēlējas ar to divas minūtes un nomet. Tas ir normāls, vajadzības gadījumā palīdzēs, bet noteikti nav mūsu zobu nākšanas laika Svētais Grāls. Viņam daudz labāk patīk tas plakanais pandas graužamriņķis.

Lai nu kā. Marks ir pārliecināts – ja Leo 18 gadu vecumā saņems simts tūkstošus, viņš nopirks uztūnētu Honda Civic ar spoileri. Es viņam teicu, ka Maija savējo, visticamāk, izmantos, lai izveidotu nelegālu dzīvnieku patversmi trīskājainām kazām, kas ir jauki, bet nav gluži droša pensijas stratēģija. Finanšu konsultanti, kurus lasīju internetā, burtiski kliedza par šo LIELAJIEM BURTIEM, brīdinot vecākus nopietni apdomāt, vai viņu bērns būs pietiekami atbildīgs, lai tiktu galā ar tik milzīgu naudas pieplūdumu.

Nodokļu triks, kas lika manām smadzenēm uzvārīties

Tātad, kā mēs varam pasargāt naudu no saviem impulsīvajiem pusaudžiem? Mana draudzene grāmatvede — nu, viņa ir draudzene, kura pirms desmit gadiem koledžā apmeklēja vienu grāmatvedības kursu, bet viņa daudz lasa – man pastāstīja, ka ir kāds profiņa gājiens, kas jāizdara tieši tad, kad viņiem aprit 18 gadi, lai izglābtu viņus pašus no sevis.

The tax hack that made my brain hurt — Figuring Out The MAGA Baby Savings Accounts Without Crying

Tā kā naudas izņemšana tiek aplikta ar nodokļiem kā parasti ienākumi, tad gadījumā, ja jūsu bērns vienkārši izņems naudu, lai nopirktu automašīnu, ieņēmumu dienests (IRS) viņu sagaidīs ar bargiem nodokļiem. Bet, domājams, pats gudrākais, ko varat darīt, ir likt viņiem pārvērst visu šo "Trampa kontu" par Roth IRA (individuālo pensijas kontu) tieši tajā sekundē, kad viņiem aprit astoņpadsmit.

Tā kā astoņpadsmitgadnieks parasti strādā uz pusslodzi, piemēram, saldētā jogurta stendā, viņa ienākuma nodokļa likme būtībā ir nulle. Līdz ar to par pārveidošanu viņi nodokļos nemaksā gandrīz neko, un tad šī nauda stāv Roth IRA kontā un aug 100% bez nodokļiem visu atlikušo dzīvi. Tas ir diezgan ģeniāls likuma robs, pieņemot, ka spēsiet pārliecināt savu pusaudzi iesaldēt savu naudu līdz sešdesmit gadu vecumam, nevis pirkt ūdensmotociklus.

Tas ir dīvaini līdzīgi tam, kāpēc mēs šobrīd esam tik apsēsti ar dabisko materiālu iegādi mūsu mazuļiem. Tu ieguldi darbu sākumā, lai novērstu katastrofu vēlāk. Es simtprocentīgi paļaujos uz Organiskās kokvilnas zīdaiņu bodiju Leo, jo viņa jutīgā āda pārklājas ar sarkanām, dusmīgām pumpām jau no viena skatiena uz sintētiskām šķiedrām. Tie ir ārkārtīgi mīksti, lieliski stiepjas pāri viņa milzīgajai galvai, un tiem nav tās briesmīgās, skrāpējošās etiķetes, kas liek viņam visu dienu kasīt kaklu. Tu tagad ieguldi organiskā, ķīmiski neapstrādātā kokvilnā, lai izvairītos no ekzēmas murga un steroīdu krēmiem vēlāk. Tieši tāda pati filozofija ir ar naudu. Tu ieguldi kaitinošo darbu ar papīriem jau tagad, lai nodrošinātu viņiem necaurlaidīgu drošības tīklu vēlāk.

Ja tu šobrīd iekārto ligzdiņu un centies sagatavot māju burtiski katram iespējamajam scenārijam, tev noteikti vajadzētu paņemt pauzi no nodokļu stresa un apskatīt Kianao organisko zīdaiņu apģērbu kolekciju, jo tie patiešām iztur mazgāšanu un nekairina jutīgu ādu.

Paga, kā tad reāli var tikt pie tāda konta?

Pats trakākais visā šajā stāstā ir tas, ka valdība to vienkārši nedarīs tavā vietā. Viņi izmanto "pieteikšanās" pieeju – tas nozīmē, ja esi pārāk nogurusi vai pārāk aizņemta, tīrot zirņu biezeni no griestiem, tu palaidīsi garām šo bezmaksas tūkstoti.

Kā izrādās, aizpildot 2025. gada nodokļu deklarāciju, ir jāiesniedz IRS (Ieņēmumu dienesta) veidlapa 4547 vai jāreģistrējas kādā oficiālā portālā, kas sāks darboties 2026. gada jūlijā. Jums arī jāpajautā savai cilvēkresursu nodaļai, vai viņi piedāvā cafeteria plāna līdzmaksājumu, jo daži darba devēji kontā var iemaksāt līdz 2500 dolāriem pirms nodokļu nomaksas, kas ir milzīgs ieguvums jūsu pašu nodokļiem.

Tāpēc tā vietā, lai pusnaktī sēdētu uz grīdas, uztrauktos par inflāciju un lūkotos tukšā sienā, kamēr jūsu atdzisušā kafija kļūst vēl aukstāka, vienkārši ielieciet atgādinājumu savā telefona kalendārā jau tagad, lai nākamajā nodokļu sezonā varētu par to pamatīgi nokaitināt savu grāmatvedi.

Klau, būšana par vecākiem pārsvarā sastāv no minēšanas, atvainošanās un cerības, ka mēs visu nesalaidīsim dēlī pavisam. Mēs visi vienkārši cenšamies izaudzināt šos mazos cilvēciņus un, iespējams, nodrošināt viņiem mazliet labāku dzīvi, nekā bija mums. Pirms ienirstat manā nedaudz haotiskajā biežāk uzdoto jautājumu (BUJ) sadaļā, varbūt dziļi ieelpojiet, izstaipiet muguru un aizejiet apskatīt ilgtspējīgas bērnistabas lietas, lai atgādinātu sev, ka mazuļu posms patiesībā ir diezgan maģisks... ja vien tajā nav jārēķina.

Sarežģītie jautājumi, kurus uzdod visi

Vai šie pilnībā aizstās 529 plānus?

Godīgi sakot, nē. No visa tā, ko man izdevās saprast, tie vislabāk darbojas kopā, ja vien varat to atļauties. 529 plāni joprojām ir lieliski paredzēti stingri ar izglītību saistītiem izdevumiem, jo līdzekļu izņemšana mācību maksai ir pilnībā atbrīvota no nodokļiem. Taču MAGA konti sniedz elastību dzīvei ārpus skolas. Kaitinoši ir tas, ka jaunos kontus FAFSA sistēmā (koledžu finansiālajam atbalstam) vērtē ar milzīgu 20% likmi, jo 18 gadu vecumā nauda pieder bērnam, savukārt vecākiem piederošam 529 plānam tiek piemērota tikai aptuveni 5% likme. Tā ir liela lavierēšana.

Vai man tiešām jāiemaksā pieci tūkstoši gadā?

Ak dievs, nē. Kam gan ir brīvi pieci tūkstoši gadā, ja bērnudārzs maksā tikpat, cik hipotekārais kredīts? 5000 dolāru ir tikai maksimālais limits. Burtiski ikviens finanšu eksperts, kuru es lasīju, teica, ka pat tad, ja jūs nekad neiemaksāsiet nevienu pašu centu no savas naudas, jums vajadzētu atvērt kontu kaut vai tikai tāpēc, lai iegūtu šo 1000 dolāru federālo sākumkapitālu un ļautu akciju tirgus indeksu fondiem darīt visu smago darbu astoņpadsmit gadus.

Kā rīkoties, ja mans bērns ir dzimis pirms 2025. gada?

Jā, es šīs sāpes ar Maiju izjūtu ļoti dziļi. Bērni, kas dzimuši pirms 2025. gada 1. janvāra, nesaņem 1000 dolāru depozītu no Valsts kases. Tas ir stulbi. Bet jūs vienalga varat viņiem atvērt kontu, lai gūtu labumu no peļņas ar atliktajiem nodokļiem un zemo komisijas maksu indeksu fondiem. Un, kā jau minēju iepriekš, klīst tās baumas par Dellu fondu bērniem līdz 10 gadu vecumam noteiktos pasta indeksos, bet es tiešām nebalstītu visu savu pensijas stratēģiju uz nejaušu labdarības ziedojumu.

Vai taisnība, ka naudu var ieguldīt tikai indeksu fondos?

Jā, un, godīgi sakot, paldies dievam. Viņi ir noteikuši mikroskopisku 0,1% komisijas maksas ierobežojumu un naudu novirza uz zemu izmaksu ASV akciju indeksu fondiem (piemēram, S&P 500). Tas pasargā mūs no rebes un alkatīgiem finanšu konsultantiem, kuri iekasē milzīgas pārvaldības maksas, lai spēlētu ar mūsu bērnu naudu apšaubāmās akcijās.

Vai es varu izņemt naudu ārkārtas gadījumā?

Būtībā, nē. Ja vien nav kāds ārkārtīgi rets, katastrofāls izņēmums, ko es no valdības mājaslapas īsti nevarēju saprast, nauda ir cieši iesaldēta līdz gadam, kad jūsu bērnam aprit astoņpadsmit. Nelieciet te savu ārkārtas gadījumu fondu. Šī ir strikti ilgtermiņa stratēģija laikam, kad viņi būs pilnībā pieauguši un (cerams) pieņems labus lēmumus.