Kas yra vaikų patikos fondas? Finansinio pagrindo kūrimas atžaloms

Praėjusį antradienį sėdėjau prie virtuvės stalo, rūšiavau chaotišką „Etsy“ parduotuvės siuntų etikečių krūvą ir staiga pamačiau, kaip mano vyriausias sūnus bando sušerti šuniui dvidešimties dolerių banknotą. Tai tas pats vaikas, kuris dar praėjusį mėnesį išsiaiškino, kaip apeiti „iPad“ tėvų kontrolę, ir išleido keturiasdešimt dolerių skaitmeninėms „Roblox“ kepurėms, kol aš lanksčiau skalbinius. Vargšelis, jis yra mano absoliutus chaotiško neutralumo pavyzdys, ir kol traukiau permirkusį banknotą iš auksaspalvio retriverio nasrų, mane aplankė gąsdinantis suvokimas apie jo finansinę ateitį. Jei rytoj kas nors nutiktų man ir mano vyrui, ir šis vaikas aštuoniolikos metų vienu kartu paveldėtų mūsų kuklią gyvybės draudimo išmoką, jis tikriausiai išleistų viską paaukštintiems visureigiams ir retoms „Pokémon“ kortelėms dar nepasibaigus mokyklos baigimo vakarėliui.

Ilgą laiką maniau, kad turto planavimas yra skirtas tik žmonėms, turintiems jachtas ir vasarojantiems vietose, kurias galima pasiekti tik keltu. Jei būtumėte manęs paklausę, kai dar buvau pirmo kurso mokytoja, kas yra tas išlepintas patikos fondo vaikas, būčiau pavarčiusi akis ir nupiešusi paveikslą kokio nors bjauraus dvidešimtmečio, nuo galvos iki kojų apsirengusio „Prada“ ir „Instagram“ tinkle besiskundžiančio savo avižų pieno latės temperatūra. Maniau, kad tai keiksmažodis. Maniau, kad tai skirta elitui, o ne šeimai iš kaimiškojo Teksaso, kuriai penktadienio vakaro išvyka pavalgyti meksikietiško „Tex-Mex“ maisto yra didžiulis kultūrinis įvykis.

Bet būsiu atvira su jumis – aš visiškai klydau. Po gana agresyvaus pavojaus signalo, susijusio su mūsų mokesčiais ir realybe turėti tris vaikus iki penkerių metų, mes pagaliau prisivertėme nueiti į dulkėtą nedidelę advokatų kontorą, įsikūrusią tarp vietinės pašarų parduotuvės ir „Dairy Queen“ greitojo maisto užkandinės. Ir tai, ką advokatas mums pasakė, visiškai apvertė mano supratimą apie šeimos turtą aukštyn kojomis.

Mano močiutės taupyklė stiklainyje prieš tikrus teisinius dokumentus

Prieš šį teisinį praregėjimą griežtai laikiausi savo močiutės finansinių patarimų, kurie daugiausia apsiribojo grynųjų pinigų slėpimu kavos skardinėse ir, galbūt, jei jausdavaisi labai prabangiai, taupomosios knygelės atidarymu. Mano mama su mumis elgėsi taip pat. Kiekvienas gimtadienio čekis, kiekvienas šventinis dvidešimties dolerių banknotas keliaudavo tiesiai į standartinę taupomąją sąskaitą, kuri neva formavo charakterį.

Trumpam išliesiu pyktį dėl to, nes dabar, kai suprantu matematiką, man tiesiog užverda kraujas. Tos tradicinės taupomosios sąskaitos iš esmės yra finansinės juodosios skylės jūsų vaikų pinigams. Kai gimė mano vyriausias, aš išdidžiai nužygiavau į vietinį banko skyrių ir pervedžiau visus jo kūdikio sutiktuvių grynuosius į „jaunųjų taupytojų“ sąskaitą, kuri siūlė kažką įžeidžiančio, pavyzdžiui, 0,01 % palūkanų normą. Maniau, kad elgiuosi teisingai. Maniau, kad esu atsakinga mama, kurianti jo ateities kapitalą. Tačiau realybė tokia, kad infliacija tuos pinigus valgo gyvus, sužramsdama kiekvieno toje sąskaitoje gulinčio dolerio perkamąją galią, kol bankas naudoja mūsų pinigus savo investicijoms finansuoti. Kai jam sukaks aštuoniolika, už toje sąskaitoje esančius pinigus jis negalės nusipirkti net padoraus vadovėlių komplekto, ką jau kalbėti apie pradinį įnašą už namą.

O dabar minutėlę pakalbėkime apie standartinę teisinę alternatyvą. Jei neturite patikos fondo ir turite tik paprastą testamentą, jūsų vaikai viską gauna tiesiai į rankas tą pačią sekundę, kai sulaukia pilnametystės. Prisiminkite, kas buvote aštuoniolikos. Aš buvau kvailutė, maniusi, kad kreditinė kortelė su 500 dolerių limitu yra „nemokami pinigai“ kelionei į Pietų Padrės salą. Atiduoti aštuoniolikmečiui šešiaženklę gyvybės draudimo išmoką iš esmės yra finansinis smurtas prieš vaiką.

Net nepradėkite manęs kalbinti apie koledžo taupymo planus, kurie tiksliai diktuoja, ką jūsų vaikui leidžiama studijuoti, arba baudžia jį, jei jis nusprendžia vietoj to mokytis profesinėje mokykloje, nes vien nuo šios temos galiu visiškai prarasti savitvardą.

Kaip tai įsteigti ir neišprotėti

Taigi, mes sėdėjome šio advokato kabinete, mano jauniausiasis pririštas prie mano krūtinės nešioklėje, o vidurinysis vaikas sistemingai naikino polistirolo puodelį, kol šis vargšas žmogus bandė paaiškinti patikos fondo veikimo mechanizmą. Iš to, ką mano miego trūkumo nukamuotos smegenys sugebėjo suvokti, tai iš esmės yra tiesiog teisinis kibiras. Jūs sudedate savo turtą į tą kibirą, o ant jo išorės užklijuojate labai griežtas instrukcijas, kuriose tiksliai nurodyta, kaip ir kada tuos pinigus galima išimti.

Kad paaiškinčiau tai paprasta žmonių kalba, šiame scenarijuje yra trys pagrindiniai žaidėjai, ir jų supratimas yra labai svarbus, jei norite apsaugoti savo vaikus:

• Steigėjas (angl. The Grantor): Tai jūs ir jūsų partneris. Jūs esate tie, kurie sukuria kibirą ir finansuoja jį tuo, ką turite – kas mūsų atveju yra tiesiog neblogas gyvybės draudimo polisas ir dalis mūsų labai kuklaus namo vertės.
• Patikėtinis (angl. The Trustee): Tai asmuo, kuris laiko kibiro raktą. Mes pasirinkome mano pernelyg atsakingą vyresnę seserį, kuri per visą savo gyvenimą nėra priėmusi jokio spontaniško sprendimo ir pirkiniams naudoja spalviniais kodais pažymėtą skaičiuoklę. Šiam darbui norite kažko nuobodaus ir griežto.
• Naudos gavėjas (angl. The Beneficiary): Tai tie lipnūs, chaotiški vaikai, kurie šiuo metu jūsų namuose gyvena nemokėdami nuomos. Jie gauna pinigus, bet tik tada, kai Patikėtinis patvirtina, kad buvo įvykdytos kibiro taisyklės.

Šios sistemos grožis – kontrolė, kurią ji suteikia jums net ir po mirties. Mūsų advokatas paruošė mums vadinamuosius etapinius paskirstymus. Užuot atidavę mano vyriausiajam visą sumą, kai jam sukaks aštuoniolika, jis gauna mažą dalelę dvidešimt penkerių – galbūt pakankamai, kad padėtų iškelti vestuves ar įsigyti pirmąjį būstą. Kitą dalį jis gauna trisdešimties, kai jo prefrontalinė smegenų žievė teoriškai jau bus baigusi formuotis, o likusią dalį – trisdešimt penkerių. Mes netgi susiejome dalį pinigų su atitikmeniu jų uždirbtoms pajamoms, o tai reiškia, kad jei jie nori patikos fondo pinigų, pirmiausia turi susirasti tikrą darbą. Štai jums ir išlepintų patikos fondų vaikų stereotipai.

Investavimas į tai, kas iš tiesų svarbu

Priimant šiuos didelius finansinius sprendimus, pradėjau daug galvoti apie kasdienes investicijas, kurias darome dėl savo vaikų. Būti taupiam nereiškia pirkti pigiausią prieinamą šlamštą; tai reiškia leisti pinigus daiktams, kurie iš tikrųjų tarnauja ir atlieka savo paskirtį. Tai ta pati filosofija, kaip ir teisėto patikos fondo įkūrimas vietoj nenaudingos taupomosios sąskaitos.

Pavyzdžiui, kai mano vyriausias buvo kūdikis, didžiuliame prekybos centre pirkdavau tas pigių, šiurkščių smėlinukų pakuotes, nes jie kainavo vos tris dolerius už vienetą. Jo odą išbėrė baisiu, piktu raudonu bėrimu, ir nors mūsų pediatrė miglotai kažką sumurmėjo apie kontaktinį dermatitą ir sintetinius pluoštus, to pakako, kad permąstyčiau visą savo požiūrį į kūdikių drabužius. Su savo dviem jaunesniaisiais aš visiškai perėjau prie ekologiškos medvilnės kūdikių smėlinukų iš „Kianao“. Būsiu visiškai atvira – iš pradžių jie kainuoja šiek tiek daugiau, bet jie yra verti savo svorio auksu. Jie pagaminti iš 95 % ekologiškos medvilnės, natūraliai nedažyti ir iš tiesų atlaiko mano agresyvius, miego trūkumo nulemtus skalbimo įpročius, nesusitraukdami iki lėlės dydžio drabužėlių. Voko formos kaklo iškirptė yra tikras išsigelbėjimas, kai tenka susidurti su sauskelnių „avarija“ viduryje parduotuvės, o mano jauniausiajam juos dėvint niekada nebuvo nė vienos odos problemos. Tai nedidelė investicija į jų kasdienį komfortą, kuri nuoširdžiai atsiperka.

Dabar būsiu atvira dėl kramtuko-barškučio „Zebriukas“. Mes jį turime, ir jis visiškai geras. Kontrastingas juodos ir baltos spalvų raštas turėtų būti nuostabus jų vizualiniam vystymuisi, o neapdorota buko mediena yra itin saugi. Tačiau mano vidurinysis vaikas su juo žaidė gal savaitę, kol nusprendė, kad jam kur kas labiau patinka kramtyti mano purvinus automobilio raktelius arba televizoriaus pultelį, vargšelis. Jis atrodo be galo žaviai, padėtas ant vaiko kambario lentynos, ir yra fantastiška kūdikio sutiktuvių dovana, jei norite atrodyti kaip madinga, tvarumu besirūpinanti draugė, bet konkrečiai mūsų namuose tai nebuvo stebuklingas vaistas nuo dantukų dygimo.

Jei norite sužinoti, kur, mano nuoširdžia nuomone, verta investuoti žaislų biudžetą, tai yra vaivorykštės lavinamasis stovas su gyvūnėlių žaislais. Nekenčiu tų masyvių plastikinių veiklos centrų, kurie mirksi neoninėmis šviesomis ir groja pasikartojančią elektroninę muziką, kol norisi išsirauti plaukus. Šis medinis stovas yra nuostabus, tvirtas ir auga kartu su vaikais. Kai mano jauniausias dar tik gulėjo ant nugaros, kabantys mediniai žiedai ir medžiaginis drambliukas suteikė jam švelnią vizualinę stimuliaciją, kuri neperkrovė jo nervų sistemos. Tai investicija, kuri tikrai gerai atrodo mano svetainėje ir padeda jų motorikos įgūdžiams vystytis natūraliu tempu. Lygiai taip pat, kaip ir patikos fondas – jūs kuriate aplinką, kuri juos saugo ir skatina tinkamai augti.

Jei norite pakeisti daiktus, kuriuos jūsų kūdikis naudoja kiekvieną dieną, į tokius, kurie tikrai atlaikys kelis vaikus, būtinai apžiūrėkite „Kianao“ ekologiškų kūdikių drabužių ir reikmenų kolekciją.

Nustokite atidėlioti popierizmą

Žinau, kaip slegiančiai visa tai skamba. Jūs ir taip bandote sugalvoti, kaip priversti mažylį suvalgyti daržovę, tvarkotės su savo papildomais darbais ir stengiatės, kad jūsų namai neatrodytų kaip sąvartynas. Mintis atsisėsti ir pasikalbėti apie savo pačių mirtingumą bei turto planavimą skamba maždaug taip pat patraukliai, kaip danties šaknies kanalo valymas.

Tačiau užuot leidę nerimui jus paralyžiuoti, manę, kad patikos fondai skirti tik milijardieriams, ir sukryžiavę pirštus, kad viskas tiesiog išsispręs, jūs tikrai turite rasti valandą laiko ir paskambinti vietiniam specialistui. Jums nereikia milijonų dolerių, kad pradėtumėte. Galite tiesiog nukreipti savo gyvybės draudimo polisą į patikos fondą ir išeiti žinodami, kad jūsų vaikai yra apsaugoti nuo jų pačių būsimo kvailumo.

Būti geru tėvu nereiškia tik pirkti tinkamą ekologišką medvilnę ar patiems trinti saldžiąsias bulves. Tai reiškia pastatyti tvirtovę aplink jų ateitį, kad kai į duris pasibels realus pasaulis, jie turėtų tvirtą pagrindą po kojomis. Susigrąžinkime „patikos fondo vaiko“ idėją. Padarykime, kad tai reikštų vaiką, kurio tėvai jį pakankamai mylėjo, jog atliktų nuobodų ir sunkų popierizmą.

Jei dar nepradėjote tvarkyti savo teisinės ir finansinės apsaugos, prašau, paverskite tai savo šio mėnesio tikslu. Ir kol tvarkote savo suaugusiųjų reikalus, skirkite minutėlę panaršyti po „Kianao“ tvarius žaislus, kad investuotumėte ir į jų žaidimų laiką.

Nepatogi tiesa apie patikos fondus (DUK)

Ar man tikrai reikia teisininko, ar galiu tiesiog naudotis „LegalZoom“?

Klausykite, aš esu visokių „pasidaryk pats“ projektų karalienė, norinti sutaupyti kiekvieną eurą – pusė baldų mano namuose yra nudažyti radiniai iš sendaikčių parduotuvių. Tačiau, sprendžiant iš to, ką man beveik rėkė profesionalai, jūs tikrai nenorite žaisti su internetiniais šablonais, kai kalbama apie jūsų vaikų teisinę apsaugą. Kiekviena valstija turi keistų, specifinių įstatymų, susijusių su paveldėjimu ir palikimo patvirtinimu (ypač čia, Teksase). Tiesiog sumokėkite vietiniam teisininkui. Tai paplonins jūsų piniginę vienai popietei, bet apsaugos jūsų vaikus nuo chaotiško teisinio košmaro ateityje.

Ar mano vaikas sužinos, kad turi patikos fondą, ir taps tingiu paaugliu?

Tai buvo didžiausia mano baimė dėl vyriausiojo! Pats gražiausias dalykas yra tas, kad teisiškai jums nereikia jiems nieko sakyti, kol nepajusite, kad jie pakankamai subrendę su tuo susitvarkyti. Mūsų advokatas iš esmės liepė mums laikyti burnas užčiauptas, kol mūsų vaikai neįrodys, kad gali išlaikyti darbo vietą ir susimokėti už mobilųjį telefoną. Mes sąmoningai pasirenkame juos auginti taip, kad jie manytų, jog dėl visko turi dirbti patys, o patikos fondas tėra tylus apsauginis tinklas, veikiantis fone.

Kiek iš tiesų reikia pinigų, norint jį įsteigti?

Anksčiau maniau, kad reikia bent milijono dolerių grynųjų vien tam, kad užeitumėte į turto planavimo advokato kabinetą. Tikrai ne. Patikos fondą galite įsteigti tiesiogine to žodžio prasme turėdami dešimt dolerių. Daugumai normalių šeimų, tokių kaip mūsų, fondas stovi beveik tuščias, kol esate gyvi. Mes tiesiog nurodėme patikos fondą kaip pagrindinį naudos gavėją savo terminuoto gyvybės draudimo polisuose. Jei mes mirsime, draudimo išmoka keliaus tiesiai į patikos fondo kibirą. Jums nereikia būti turtingiems dabar, kad jį įsteigtumėte.

Ką turėčiau pasirinkti patikėtiniu?

Nesirinkite savo linksmo, spontaniško brolio ar sesers, kuris kas šešis mėnesius keičia karjerą ir reguliariai važinėja į Vegasą. Jums reikia kažko, kas yra be galo globėjiškas, gerai tvarkosi su popieriais ir yra absoliučiai pasirengęs pasakyti jūsų vaikams „ne“, kai jie paprašys avanso sportiniam automobiliui pirkti. Jei neturite šeimos nario, atitinkančio šį aprašymą, galite tiesiog pasamdyti banką ar įmonę-patikėtinę, kuri už mokestį jį valdys. Tai visiškai pašalina emocinę dramą.