Laiškas praeities sau: kaip įveikti „Ramsey“ finansinius žingsnelius su vaikais

Miela Sara iš praėjusio spalio,

Dabar antradienis, be aštuoniolikos vidurnaktis, ir tu sėdi ant limpančio virtuvės linoleumo tiesiai priešais indaplovę. Vilki tas juodas jogos kelnes su pridžiūvusia jogurto dėme ant kairiojo kelio ir laikai rankose drungnos stiprios kavos puodelį, nes vilties pamiegoti atsisakei jau prieš kelias valandas. Maja ką tik paprašė vandens ketvirtą kartą per dvidešimt minučių, Leo kažkokiu būdu miega horizontaliai skersai šuns gulto, o ne savo lovoje, ir tu įtemptai spoksai į tą kava aplietą Dave'o Ramsey „mažųjų žingsnelių“ PDF failą, kurį karštligiškai atsispausdinai darbe, nes dėl kredito kortelės sąskaitos tau prekybos centro aikštelėje prasidėjo hiperventiliacija.

Žinau, kad dabar panikuoji. Žinau, kad manai, jog visas tas Dave'o Ramsey „mažųjų žingsnelių“ planas stebuklingai sutvarkys mūsų banko sąskaitą per vieną naktį, jei tik pakankamai rėksi ant vyro, kad šis parduotų savo golfo lazdas.

Bet prašau, dėl Dievo meilės, padėk tą žymeklį ir giliai įkvėpk. Rašau tau iš ateities, prabėgus šešiems mėnesiams, norėdama pasakyti, kad bandymas laikytis griežtų finansinių taisyklių, kai turi ketverių ir septynerių metų vaikus, yra tas pats, kas bandyti sulankstyti paklodę su guma siaučiant uraganui. Tai visiška netvarka. Tai varo į neviltį. Ir tu tikrai daug verksi.

Tie maži žingsneliai skamba taip neįtikėtinai paprastai, kai milijonierius rėkia apie juos per tinklalaidę, bet tikras gyvenimas su mažu vaiku ir chaotišku pradinuku niekaip netelpa į skaičiuoklę. Tad štai ką tau iš tikrųjų reikia žinoti, norint išgyventi šį biudžeto planavimo etapą ir visiškai neišprotėti bei nepaduoti skyrybų prašymo.

Tūkstančio dolerių nenumatytų išlaidų fondas yra tiesiog juokingas

Gerai, pakalbėkime apie pirmąjį žingsnį. Tau liepiama sutaupyti tūkstantį dolerių kaip pradinį nenumatytų išlaidų fondą, o paskui kiekvieną likusį centą skirti skoloms padengti. Na, lyg ir viskas gerai. Psichologiškai tai turi prasmės. Gauni greitą pergalę.

Bet leisk man papasakoti, kas nutiks kitą mėnesį. Leo įsikiš plastikinį karoliuką taip giliai į kairę šnervę, kad sekmadienio vakarą, aštuntą valandą, teks lėkti į vaikų skubios pagalbos skyrių. Mūsų gydytojas pažiūrėjo, paėmė tokį keistą šviečiantį pincetą ir kažką neaiškiai sumurmėjo apie nosies ertmės sienelę ar spaudimą sinusams – atvirai pasakius, aš nelabai klausiausi, nes mintyse skaičiavau mūsų didelės draudimo išskaitos išlaidas, kartu bandydama sulaikyti Leo, kad šis nesimuistytų.

Sąskaita už tą penkiolikos minučių trukmės karoliuko ištraukimą? Septyni šimtai dolerių. Paukšt. Didžiosios dalies pradinio nenumatytų išlaidų fondo kaip nebūta. Nes tūkstantis dolerių, kai turi vaikų, yra niekas. Tai iš esmės kainuoja vien pasirodyti gydytojui ir pasikeisti padangų komplektą.

Jei užsispyrusiai laikysiesi tik tūkstančio dolerių taisyklės, nes taip parašyta knygoje, sugedus vandens šildytuvui vėl teks pirkti maistą atsiskaitant kredito kortele, o tai visiškai prieštarauja pradiniam tikslui. Šiaip ar taip, esmė ta, kad mudu su vyru nusprendėme, jog mums reikia bent trijų tūkstančių banko sąskaitoje, kad iš tiesų jaustumėmės saugūs prieš pradėdami agresyviai grąžinti studijų paskolas. Pasikliauk savo nuojauta. Juk žinai, kad tavo vaikai yra vaikščiojančios stichinės nelaimės, kurios viską laužo. Sukaupk didesnį rezervą.

Sustabdžius pensijų fondo įmokas, tavo vyrui pradės trūkčioti akis

Kai pasieksi antrąjį žingsnį – „skolų sniego gniūžtės“ etapą, kai susirašai visas skolas nuo mažiausios iki didžiausios – taisyklės liepia sustabdyti VISAS investicijas į pensiją. Net ir tas, prie kurių prisideda darbdavys.

Pamenu, kaip sėdėjau prie valgomojo stalo, apsupta neapmokėtų medicininių sąskaitų, ir sakiau vyrui, kad turime sustabdyti jo pensijų fondo įmokas. Jis pažiūrėjo į mane taip, lyg būčiau pasiūliusi vakarienei išsikepti šeimos šunį. Jis stvėrė servetėlę ir pradėjo karštligiškai braižyti stulpelinę diagramą apie sudėtines palūkanas ir darbdavio pridedamas lėšas, ir, man atrodo, pasakė kažką apie tai, kad tai tiesiog nemokami pinigai, kurie auga eksponentiškai? Žiūrėk, nuo matematikos man norisi susiriesti į kamuoliuką ir prasmegti skradžiai, o bandymas perprasti rinkos grąžą ir palūkanų normas tikrai nėra mano stiprioji pusė.

Bet jis buvo teisus. Atsisakyti 100 % darbdavio pridedamų įmokų yra finansiškai beprotiška. Galiausiai priėjome kompromisą – palikome jo įmokas, nes atsisakyti nemokamų pinigų atrodė dar kvailiau nei turėti paskolą automobiliui, o visus kitus pinigus skyrėme skoloms. Turi suprasti, kas tau leidžia ramiai miegoti naktimis, o ne aklai sekti taisyklėmis, kurios tau kelia dar didesnį stresą.

Nustok pirkti pigų šlamštą, nes dėl jo iš tiesų tampi tik skurdesnė

Tai ta kelionės dalis, kai tapsi pernelyg apsėsta biudžeto. Bandysi sutaupyti pirkdama vaikams pačias pigiausias visų įmanomų daiktų versijas. Prašau, nustok tai daryti nedelsiant.

Tai klasikiniai spąstai. Nusiperki penkių dolerių vertės kūdikių kelnių pakuotę iš kokios nors greitosios mados svetainės, o po dviejų plovimų jos susitraukia iki Barbės drabužių dydžio ir guma visiškai subyra. Tada tenka eiti pirkti dar. Galiausiai išleidi trigubai daugiau, nei būtum išleidusi, jei iš pat pradžių būtum nusipirkusi vieną gerą daiktą.

Kai pagaliau tai supratau, pradėjau ieškoti daiktų, kurie iš tiesų tarnauja ilgai. Kaip, pavyzdžiui, šios „Kianao“ ekologiškos medvilnės kūdikių kelnės su švelniais raišteliais. Praėjusią savaitę nupirkau porą sesers naujagimiui, nes prisiminiau, kokie baisūs buvo pigūs drabužėliai, kai Leo buvo mažas. Šios rumbuoto audinio kelnės yra nuostabios, nes turi reguliuojamą raišteliu surišamą liemenį, o ne tą siaubingą fiksuotą gumą, kuri įsirėžia į putlius kūdikių pilvukus.

Jos tiesiog auga kartu su vaiku. Ekologiška medvilnė tempiasi, gali atraitoti klešnes, ir po skalbimo jos netampa kietu kartonu. Laisvas haremo stilius reiškia, kad jos puikiai tinka ant didžiulių daugkartinių sauskelnių, o vargšas vaikas neatrodo kaip perkimšta dešrelė. Pirkti vienas aukštos kokybės, tvarias kelnes, kurios tarnaus per tris augimo šuolius, yra kur kas protingiau tavo biudžetui, nei pirkti dešimt porų pigaus šlamšto, kuris greitai subyrės.

Dabar pasakysiu, kad tikrai ne kiekvienas ekologiškas pirkinys radikaliai pakeičia gyvenimą. Taip pat nusipirkau bambukinį kūdikių šaukšto ir šakutės rinkinį, bandydama būti tvari ir minimalistiška. Ir šiaip, jie visiškai normalūs. Silikoniniai galiukai minkšti, o bambukinės rankenos – mielos. Bet atvirai pasakius, Leo vis tiek naudojo šakutę, kad katapultuotų trintas saldžiąsias bulves tiesiai ant virtuvės lubų. Tai puikūs įrankiai, bet jie stebuklingai neišmokys tavo mažylio elgesio prie stalo manierų, tad nemanyk, kad turi atnaujinti visą savo virtuvės stalčių, jog būtum gera mama.

Tiesiog susitelk į svarbiausius dalykus. Pirk drabužius, kurie tarnauja ilgai. Kalbant apie tai, kai tau tikrai prireiks pakeisti išaugtus rūbelius, verta apžiūrėti „Kianao“ ekologiškų kūdikių drabužių kolekciją, nes vieno nešiojimo kaina tavo biudžetui atsipirks su kaupu.

Prašau, nustok verkti dėl jų studijų fondų

Gerai, 4-ojo žingsnio (sutaupyti 15 % savo pensijai) ir 5-ojo žingsnio (taupyti vaikų studijoms) seka sukels tau tiek daug absurdiško mamos kaltės jausmo.

Sėdėsi ir galvosi: „Kokia savanaudė pabaisa moka į savo pensijų fondą, kai jos vaikų studijų sąskaitos visiškai tuščios?“ Aš tiesiogine prasme dėl to verkiau. Jaučiausi taip, lyg vesčiau Mają ir Leo iš proto, nes nepradėjau aktyviai taupyti jų universitetui šią pačią sekundę.

Bet mano vyras vos ne papurtė mane už pečių ir priminė realybę. Gali gauti studijų paskolą, kad eitum į koledžą. Gali gauti stipendijas, dotacijas arba dirbti baisų darbą valgykloje patiekiant pažliugusias gruzdintas bulvytes. Tu NEGALI gauti paskolos savo pensijai.

Jei netaupysime savo senatvei, tapsime didžiule finansine našta Majai ir Leo, kai jie bus suaugę ir bandys auginti savo pačių vaikus. Persikraustyti į vaikų rūsį dėl to, kad esame be pinigų, yra daug blogiau, nei jei jiems tektų paimti kuklią studijų paskolą valstybiniam universitetui. Pirmiausia užsidėk deguonies kaukę sau, Sara. Nustok dėl to jaustis kalta.

Mielų daikčiukų pirkimas planuojant išlaidas

Tiesa, 6-asis žingsnis yra išankstinis namo paskolos grąžinimas. Na jau, žinoma. Mes gyvename realiame pasaulyje, kur vaikų priežiūra kainuoja tiek pat, kiek prabangaus automobilio lizingas, tad tiesiog visiškai ignoruok šį žingsnį artimiausią dešimtmetį. Važiuojam toliau.

Didžiausias pokytis, kurį padarysi, yra tikslinių taupymo fondų („sinking funds“) naudojimas daiktams, kurių vaikams tikrai reikia, o ne atsiskaitinėjimas kredito kortele ir panikavimas vėliau. Tikslinis fondas yra tiesiog įmantrus terminas, reiškiantis nedidelės pinigų sumos atidėjimą kiekvieną mėnesį artėjančioms išlaidoms.

Pavyzdžiui, žinai, kad Leo greitai prireiks batų. Taigi, užuot buvusi „šokiruota“, kai jam jų staiga prireiks, kas mėnesį į voką įmeti dešimt dolerių. Taip mes pagaliau jam nupirkome tuos pirmuosius kūdikių sportbačius neslystančiu minkštu padu. Aš juos tiesiog dievinu. Jie atrodo kaip miniatiūriniai suaugusiųjų laisvalaikio batai, bet turi nepaprastai minkštus, lanksčius padukus, kad jo mažos pėdutės tikrai jaustų žemę, kai jis mokosi vaikščioti. Kieti kūdikių batai yra pats blogiausias dalykas pėdos vystymuisi – mano sesers gydytojas kartą kažką sumurmėjo apie skliauto formavimąsi ir raumenų vystymąsi, o tai iš esmės reiškia, kad kūdikiai turi būti basi arba avėti batus su minkštais padais.

Kadangi už sportbačius sumokėjome iš savo mažo tikslinio fondo, juos perkant nebuvo nė lašo kaltės. Tai visiškai kitoks jausmas – pirkti aukštos kokybės daiktus, kai žinai, kad pinigai jau guli padėti ir laukia.

Taigi, praeities Sara, atsikelk nuo linoleumo. Šiam vakarui padėk skaičiuokles į šalį. Išpilk tą šaltą kavą į kriauklę ir eik pamiegoti. Tau nebūtina tobulai laikytis kiekvienos taisyklės, kad sutvarkytum savo finansinį gyvenimą. Tereikia rytoj priimti šiek tiek geresnius sprendimus nei priėmei šiandien.

Tau pavyks.

Pasiruošusi pradėti rinktis išmanesnius ir tvaresnius sprendimus savo kūdikio spintai, nesugriaunant savo biudžeto? Įsigykite ilgaamžių „Kianao“ būtiniausių prekių kūdikiams čia.

Chaotiški DUK apie visą tą „mažųjų žingsnelių“ reikalą

Ar tikrai viskam reikia naudoti grynųjų pinigų vokus?

Dieve, ne. Grynųjų pinigų vokų sistemą bandžiau lygiai dvi savaites. Stovėjau eilėje maisto prekių parduotuvėje su klykiančiu vaiku, stabdydama susierzinusių žmonių eilę, bandydama suskaičiuoti susiglamžiusias vieno dolerio kupiūras iš voko su užrašu „Maistas“. Tai buvo žeminanti ir stresą kelianti patirtis. Dabar tiesiog naudojame biudžeto planavimo programėlę ir sekame išlaidas debeto kortele. Jei grynieji varo tave iš proto, nenaudok jų. Esmė – sekti pinigus, o ne kankinti save.

Kaip suplanuoti biudžetą kūdikių daiktams, kai net neįsivaizduoji, ko prireiks?

Atvirai pasakius, tiesiog spėlioji. Ir stengiesi apsiriboti minimumu. Pirmą kartą tėvais tapę žmonės mano, kad jiems reikia buteliukų šildytuvų, drėgnų servetėlių šildytuvų ir milijono sensorinių žaislų. Nereikia. Kūdikiai tiesiogine prasme nori žaisti su kartonine dėže, kurioje buvo atvežtos sauskelnės. Nustatykite kuklų mėnesinį fondą „vaikų daiktams“ ir pirkite tik tada, kai tai tampa absoliučia ir akivaizdžia būtinybe, o ne tik todėl, kad taip liepė „Instagram“ reklama.

Ar tvarūs drabužiai kūdikiams tikrai verti papildomų pinigų, kai esi skolose?

Taip, bet jų reikia pirkti mažiau. Jei prisipirksi didžiulį kiekį tvarių drabužių, tiesiog bankrutuosi. Tačiau nupirkti tris ar keturis itin kokybiškus ekologiškos medvilnės bazinius drabužius (kaip tas rumbuotas „Kianao“ kelnes, apie kurias niekaip nenustoju kalbėti), kurie tarnaus kelis sezonus, yra daug pigiau, nei kas tris mėnesius keisti 20 pigių drabužių spintą, kai sulūžta užtrauktukai ir susiburbuliuoja audinys.

Ką daryti, jei mano sutuoktinis nekenčia biudžeto planavimo?

Sveiki atvykę į mano santuoką prieš šešis mėnesius! Negali priversti jo tuo rūpintis rėkiant ar kišant knygą į veidą. Turėjome prisėsti su alaus bokalu ir nuoširdžiai pasikalbėti, kaip norime, kad mūsų gyvenimas atrodytų po penkerių metų – pavyzdžiui, galėti leisti sau tikras atostogas ir neapmokėti jų iš kredito kortelės. Kai susitarėme dėl tikslo, pykčių dėl skaičiuoklių gerokai sumažėjo. Bet rimtai, tam reikia laiko. Tiesiog ir toliau kalbėkitės.

Ar turėčiau pristabdyti vaikų būrelius, kad grąžinčiau skolas?

Tai labai asmeniška, bet kas liečia mus? Ne. Mes atsisakėme kabelinės televizijos, nustojome valgyti kavinėse, pradėjau pati plikytis kavą namuose (net jei ji visada drungna), bet palikome Mają gimnastikoje. Turite atsisakyti nebūtinų išlaidų iš savo biudžeto, tačiau neprivalote atimti didžiausio džiaugsmo iš savo vaikų vaikystės. Tiesiog raskite pinigų kažkur kitur.