Kaip išgyventi Dave Ramsey „mažus žingsnelius“ auginant tikrus kūdikius

Kai gimė dvynukės, per keturiasdešimt aštuonias valandas sulaukiau lygiai trijų finansinių patarimų. Mano uošvis priremtas mane ligoninės koridoriuje pašnibždėjo, kad privalau nedelsiant atidaryti aukšto pajamingumo patikos fondą. Kitą rytą siaubingai įsitempusi moteris mūsų vietinėje tėvystės grupėje pareiškė, kad pinigai yra tik socialinis konstruktas ir mes turėtume tiesiog mainytis daiktais visą vaikų vaikystę, naudodami namų gamybos medinius žaislus. Tada, 3 val. nakties, „YouTube“ algoritmas nusprendė, kad mano miego trūkumo iškankintoms smegenims labai reikia agresyvaus vyruko iš JAV pietų, vardu Dave'as Ramsey, kuris šaukė ant manęs, kad parduočiau automobilį, valgyčiau tik pupeles ir agresyviai imčiausi jo garsiųjų septynių žingsnių.

Jei bent kiek laiko praleidote paniškai „gūglindami“, kaip išgyventi finansinę pražūtį, lydinčią žmogaus reprodukciją, tikriausiai susidūrėte su Dave'o Ramsey pamokslaujamais „kūdikių žingsneliais“ (angl. baby steps). Tai beprotiškai populiari finansinė sistema, žadanti ramybę ir klestėjimą, su sąlyga, kad turite vienuolio discipliną. Tačiau bandymas pritaikyti griežtą finansinę sistemą namų ūkiui, kuriam vadovauja du nenuspėjami, lipnūs mažyliai, maistą matantys kaip sviedinius, yra be galo nuolankumo mokanti patirtis.

Taigi, mes pabandėme. Bandėme sujungti Dave'o Ramsey aprašytą 7 „kūdikių žingsnelių“ evangeliją su chaotiška realybe auginant mergaites dvynukes Londone. Štai kas iš tikrųjų nutinka, kai finansų teorija susiduria su nesibaigiančiu sauskelnių keitimu.

Kodėl tūkstantis eurų neišgelbės jūsų nuo nelaimės

Pirmasis garsiojo plano žingsnis reikalauja sukrapštyti lygiai 1 000 dolerių (kas yra maždaug 900 eurų, priklausomai nuo to, ką ekonomika veikė, kol aš tai rašiau) pradinį nenumatytų išlaidų fondą. Popieriuje tai skamba kaip genialus, pasiekiamas saugumo tinklas, kuris jus sugaus, kai suges šildymo katilas ar automobiliui prireiks naujos padangos.

Šiuolaikinės tėvystės karalystėje 900 eurų yra tai, ką aš laisvai vadinu „eiliniu antradieniu“.

Esu beveik tikras, kad vien per pirmąjį mėnesį tiek išleidome vaistams nuo temperatūros, desperatiškiems vidurnakčio „Wolt“ užsakymams ir pamestiems čiulptukams. Tūkstantis dolerių mūsų rajone vos padengia savaitės intensyvios priežiūros darželyje išlaidas, ką jau kalbėti apie tikrai katastrofišką būtiniausios kūdikių įrangos gedimą. Prisimenu, kaip per eilinį patikrinimą mūsų šeimos gydytoja atsitiktinai užsiminė, kad didžiulė dalis fizinių negalavimų, su kuriais kreipiasi nauji tėvai, iš esmės yra tiesiog stiprios alerginės reakcijos į finansinę paniką. Jos nuomone, mažo pradinio fondo tiesiog neužtenka nervų sistemai nuraminti, kai esi atsakingas už mažų žmonių gyvybės palaikymą.

Jei vadovaujatės šiais žingsneliais, tą pirmąjį barjerą tikrai turite pakoreguoti. Bandymas išgyventi su mažyte atsarga, kai jūsų skalbimo mašina sukasi keturis kartus per dieną, tiesiog prašyte prašosi kreditinės kortelės katastrofos. Mes nusitaikėme į maždaug trigubai didesnę sumą, prieš net pažvelgdami į antrąjį žingsnį. Tai reiškė, kad pusę metų teko valgyti nešventai didelį kiekį makaronų, bet bent jau nustojau nubusti išpiltas šalto prakaito dėl to, kad sulūš vežimėlis.

Sniego gniūžtės prieš sniego lavinas ir kitos stingdančios finansinės sąvokos

Kai jau turite savo apgailėtiną nenumatytų išlaidų fondą, Dave'as nori, kad surašytumėte visas savo skolas nuo mažiausios iki didžiausios ir išmokėtumėte jas būtent ta tvarka, visiškai nekreipdami dėmesio į palūkanų normas. Jis tai vadina „skolų sniego gniūžte“. Idėja ta, kad apmokėjus tą mažytę užsilikusią kreditinės kortelės sąskaitą, gauni psichologinį dopamino pliūpsnį, kuris motyvuoja po to imtis didžiulės paskolos automobiliui.

Mano brolis, kuris iš tikrųjų supranta matematiką ir į darbą eina apsivilkęs kostiumą, mano, kad tai yra matematiškai absurdiška. Jis prisiekia „skolų lavinos“ metodu, kai agresyviai atakuojate tą skolą, kurios palūkanų norma yra didžiausia, kad ilgainiui sutaupytumėte tūkstančius eurų. Jis netgi nupiešė man labai gražų grafiką, kad tai įrodytų.

Bet atvirai kalbant, logika susikrovė lagaminus ir paliko mūsų butą tą dieną, kai parsivežėme du klykiančius kūdikius. Kai nuo 2021-ųjų nemiegojai ilgiau nei tris valandas iš eilės, tau nerūpi sudėtinių palūkanų algoritmas skaičiuoklėje. Tu tiesiog nori greitos pergalės. „Sniego gniūžtės“ metodas puikiai veikia miego trūkumo iškankintiems tėvams būtent todėl, kad jam nereikia kompleksinio mąstymo. Tu tiesiog meti bet kokius atliekamus grynuosius pinigus į mažiausią skaičių ant šaldytuvo lentos, kol jis dingsta, o tada paglostai save per petį gerdamas drungną tirpią kavą.

Panikos fondas, kuris iš tikrųjų gali išgelbėti jūsų sveiką protą

Trečias žingsnis yra tas, kur viskas tampa rimta. Jūs turite sukaupti visiškai aprūpintą trijų–šešių mėnesių išlaidų rezervą nenumatytiems atvejams. Dave'o Ramsey visatoje būtent čia pagaliau pasiekiate finansinę ramybę.

Tėvystės visatoje mes tai vadiname „kas, jei darželis užsidarys dėl paslaptingo maro ir aš mėnesį negalėsiu dirbti“ fondu.

Negaliu to pakankamai pabrėžti: turint krūvą grynųjų pinigų nuobodžioje, lengvai prieinamoje taupomojoje sąskaitoje iš esmės pasikeičia tai, kaip jūs auklėjate vaikus. Prieš mums jį sukaupiant, kiekvieną kartą, kai viena iš mergaičių sukosėdavo, mano smegenys iškart pradėdavo panikos matematiką apie praleistą laisvai samdomo darbo terminą. Kai fondas jau buvo ten, karščiavimas tapo tiesiog karščiavimu, o ne grėsme mūsų būsto saugumui. Pasirodo, geriausias tėvystės aksesuaras, kurį galite nusipirkti, yra ne išmanioji lovytė, supanti jūsų vaiką naudodama dirbtinį intelektą, o nuobodi sena didelio pajamingumo taupomoji sąskaita.

Pensijos, universitetai ir kiti linksmi juokeliai

Ketvirtas, penktas ir šeštas žingsniai reikalauja investuoti penkiolika procentų savo pajamų į išėjimą į pensiją, atidaryti universiteto fondą vaikams ir anksčiau laiko išmokėti būsto paskolą.

Pradėsiu nerimauti dėl to, kaip anksčiau laiko išmokėti mūsų Londono būsto paskolą iškart po to, kai išmoksiu nukeliauti į darbą mojuodamas rankomis ir skrisdamas virš Temzės. Kol kas tiesiog praleidžiame galvojimą apie tai visiškai, nes bandymas finansuoti pensiją ir tuo pat metu mokėti už dvynių priežiūrą darželyje yra matematinė neįmanomybė, kuri priverstų Stepheną Hawkingą verkti.

Kokybiškų daiktų pirkimas iš tikrųjų sutaupo kelis eurus

Vienas didžiausių trinties taškų tarp griežto biudžeto laikymosi ir kūdikių auginimo yra tas milžiniškas kiekis daiktų, kurių jiems neva reikia. Internetas tvirtina, kad jūsų vaikas niekada nepasieks savo vystymosi etapų, nebent nupirksite plastikinį veiklos centrą, kuris šviečia ir be paliovos groja iškreiptą, bauginančią dainelės „Senis Makdonaldas“ versiją.

Jei yra viena didžiulė pamoka, kurią išmokau apie biudžeto planavimą auginant vaikus, tai yra ta, kad pigių nesąmonių pirkimas ilgainiui kainuoja dvigubai. Mano geniali idėja sutaupyti pinigų nupirkus šešias poras neįtikėtinai pigių, „greitosios mados“ kelnių baigėsi ašaromis (daugiausia mano), kai mergaitės jas pradildė per kelius greičiau nei per tris dienas agresyvaus ropojimo po terasą. Mes tiesiog metėme pinigus tiesiai į šiukšliadėžę.

Galiausiai pasidaviau protingam žmonos patarimui ir nupirkau „Kianao“ organinės medvilnės retro stiliaus vaikiškas kelnes su kontrastingomis juostelėmis. Be abejonės, geriausias mėnesio finansinis sprendimas. Jos atlaikė abi mergaites, besitempiančias per šiurkščius paviršius, atlaikė skalbimą po skalbimo, o pažemintas klynas reiškė, kad jos iš tikrųjų tiko ant masyvių daugkartinių sauskelnių ir dvynukės nevaikščiojo taip, lyg ką tik nulipusios nuo arklio. Kai įvertini „vieno dėvėjimo kainą“, geri tvarūs drabužiai yra žymiai pigesni nei greitosios mados alternatyvos, kurios subyra skalbiant.

Mes taip pat griebėme bambukinių vaikiškų šaukštelių ir šakučių rinkinį. Žiūrėkite, nemeluosiu jums ir nesakysiu, kad jie stebuklingai išmokė mano dukras tinkamo stalo etiketo. Jos vis dar meta juos tiesiai į šunį, vos tik aš atsuku nugarą. Bet jie minkšti jų dantenoms ir, kas svarbiausia, jie neskleidžia to ausis rėžiančio, sielą gniuždančio barškėjimo į virtuvės plyteles, kaip metaliniai šaukštai. Vien dėl šio triukšmo sumažinimo verta išleisti pinigus vardan mano paties trapios psichikos sveikatos.

Norite nustoti keisti pigius drabužius kiekvieną savaitę? Peržiūrėkite visą „Kianao“ ekologiškų drabužių kūdikiams kolekciją, kuri tikrai išgyvena mažylių metus.

Oi, ir negalėjau atsispirti nenupirkęs vaikiškų sportbačių – neslystančių pirmųjų batukų minkštu padu. Pateisinau tai sakydamas sau, kad lankstūs padai buvo gyvybiškai svarbūs jų motorikos vystymuisi, kas iš dalies yra tiesa, bet iš tikrųjų aš tiesiog norėjau, kad jos atrodytų kiečiau nei aš, kol mes esame įstrigę nesibaigiančiame biudžeto susirinkimų cikle.

Savaitiniai susitikimai prie virtuvės stalo

Pagrindinė žinutė, slypinti po visais „kūdikių žingsneliais“, apie kuriuos šaukia Dave'as Ramsey, yra tiesiog sąmoningumas. Turite žinoti, kur nukeliauja jūsų pinigai, prieš jiems dingstant.

Jis nuolat kalba apie vokų sistemos naudojimą, kai tikrus popierinius grynuosius dedate į vokus, skirtus maisto produktams ir degalams. Išbandžiau tai lygiai vieną kartą. Ar kada nors bandėte paduoti klykiantį kūdikį kasininkui ir tuo pat metu krapštytis su popieriniu voku, pilnu smulkių monetų? Tai košmaras. Be to, devyniasdešimt procentų mūsų kūdikių daiktų yra perkami internetu 2 valandą nakties, apimti desperacijos. Jūs negalite įkišti dvidešimties eurų kupiūros į savo telefono ekraną, kad sumokėtumėte už skubiai prireikusį baltojo triukšmo aparatą.

Vietoj šios vokų nesąmonės pradėjome rengti savaitinius penkiolikos minučių susitikimus prie virtuvės stalo. Kiekvieną sekmadienio vakarą, kai mergaitės pagaliau užmiega ir mes esame per daug išsekę, kad pajudėtume, atsidarome nešiojamąjį kompiuterį ir žiūrime į banko programėlę. Mes nedarome iš to didžiulio, oficialaus renginio. Mes tiesiog stengiamės pasiimti šaltą gėrimą, peržiūrėti skaitmeninę žalą, kurią tą savaitę padarėme „Amazon“, ir susitarti, ką tikrai galime sau leisti ateinančias septynias dienas, nesukeldami audringo ginčo dėl to, kieno kaltė yra didžiulė sąskaita už maistą.

Biudžeto planavimas turint kūdikių nereiškia tobulos disciplinos. Tai reiškia, kaip išgyventi brangiausią ir labiausiai alinantį gyvenimo etapą, visiškai nesubankrutuojant savo ateities „aš“. Jūs pakoreguojate žingsnius, ignoruojate tas dalis, kurios neturi prasmės jūsų šeimai, ir atleidžiate sau, kai netyčia išleidžiate trisdešimt eurų žaislui, su kuriuo jie žais tik dėl dėžutės, kurioje jis buvo atsiųstas.

Pasiruošę investuoti į būtiniausius kūdikių daiktus, kurie nesubyrės po vieno plovimo? Įsigykite „Kianao“ tvarių, patvarių prekių prieš imdamiesi kitos savo namų ūkio biudžeto lentelės.

Chaotiški DUK apie biudžeto planavimą su kūdikiais

Ar tėvai turėtų pristabdyti taupymo žingsnelius motinystės ar tėvystės atostogų metu?
Bičiuli, be jokios abejonės. Kai mano žmona gavo tik valstybinę motinystės išmoką, mūsų pajamos iš esmės nukrito nuo uolos. Bandymas agresyviai grąžinti skolas, kai jūsų pajamos drastiškai sumažėja, o išlaidos sparčiai auga, yra receptas nerviniam išsekimui. Mes viską sustabdėme, mokėjome tik minimumus ir tiesiog sutelkėme dėmesį į tai, kad šaldytuvas būtų pilnas ir šildymas veiktų, kol abu grįžome į darbą.

Kaip iš tikrųjų taikyti „skolų sniego gniūžtės“ metodą, kai kūdikių išlaidos yra nenuspėjamos?
Turite papildyti savo mėnesio biudžetą „chaoso kategorija“. Mes tiesiogine prasme turime biudžeto eilutę, pavadintą „Neplanuotas dvynių sunaikinimas“. Jei tą mėnesį jos nieko nesulaužo ar joms neprireikia nenumatytų vaistų, mes tuos papildomus pinigus metame į „sniego gniūžtę“. Jei visgi prireikia, nesijaučiame kalti, nes buvome suplanavę šį chaosą.

Ar tikrai pakanka 1 000 dolerių (ar eurų) pradiniam nenumatytų išlaidų fondui turint vaikų?
Nė iš tolo. Jei turite vaikų, infliacija ir pragyvenimo išlaidos reiškia, kad tūkstantis eurų išgaruoja akimirksniu. Dauguma protingų žmonių, su kuriais kalbėjau, siūlo nusitaikyti į bent dvigubą ar trigubą sumą prieš pradedant mesti visus atliekamus grynuosius pinigus skoloms padengti. Jums reikia rezervo, kuris tikrai leistų naktį ramiai miegoti.

Ar turėčiau taupyti vaiko universitetui prieš grąžindamas savo paskolas?
Ne. Tai vienas iš dalykų, dėl kurių finansų guru iš tikrųjų yra teisūs. Pirmiausia turite užsidėti deguonies kaukę sau. Jei sulauksite pensinio amžiaus be pinigų, nes sumokėjote už jų universitetą, galiausiai tiesiog persikraustysite į jų laisvą miegamąjį ir erzinsite juos amžinai. Leiskite jiems pasiimti studento paskolą; jie negali pasiimti „pensijos paskolos“ jums.

Kaip planuoti biudžetą kūdikių daiktams be nuolatinių pykčių?
Mes davėme vienas kitam mėnesinę „jokių klausimų“ pašalpą. Tai mažytė suma, bet ji reiškia, kad jei aš noriu mergaitėms nupirkti juokingą pliušinį vombatą arba mano žmona nori nupirkti konkretaus prekės ženklo ekologiškus kūdikių užkandžius, mums nereikia to teisinti vienas kitam. Tai akimirksniu sustabdė apie devyniasdešimt procentų mūsų ginčų dėl pinigų.