Sopravvivere ai Baby Steps di Dave Ramsey con tre bimbi sotto i cinque anni

Ero seduta sul pavimento della cameretta alle 2:14 del mattino con il mio primogenito, fissando una parcella del pronto soccorso di 400 dollari per quello che si era rivelato essere un normalissimo dolore da dentizione, quando ho capito che stavamo annegando nei debiti. Lui urlava, il latte materno mi macchiava la mia maglietta preferita e la mia Target RedCard fumava letteralmente nel portafoglio per tutti quegli acquisti notturni fatti per lo stress: fasce che promettevano miracoli e non servivano a nulla. Mia madre mi diceva sempre che i contanti sono fondamentali, ma la carta di credito ti fa accumulare punti, un ottimo consiglio se poi hai davvero i contanti per pagare il conto a fine mese, santa donna. Io non li avevo. In compenso, avevo una stampa stropicciata del PDF sui "baby steps" di Dave Ramsey che mio marito aveva portato a casa da un gruppo di preghiera, e piangevo di rabbia perché, parliamoci chiaro: come diavolo fai a calcolare il budget per un bambino che consuma dodici pannolini al giorno e a quanto pare richiede una costosa convalida medica solo per far spuntare un dente?

Voglio essere sincera con voi. Cercare di seguire un piano finanziario rigoroso quando si è nel pieno della privazione del sonno e si crescono piccoli esseri umani è come cercare di piegare un lenzuolo con gli angoli durante un uragano. Devi rimuovere fisicamente la tentazione di fare acquisti compulsivi congelando quelle trappole di plastica per accumulare punti in un vero e proprio blocco di ghiaccio e, contemporaneamente, infilare i soldi per i pannolini in una logora busta di carta come se fossimo nel 1995. È caotico, è estenuante, ma è anche l'unico motivo per cui le entrate del mio negozio Etsy non sono svanite completamente nel buco nero delle compere d'impulso di articoli per neonati.

Perché mille dollari sono uno scherzo, ma ti servono comunque

Se conoscete un po' i baby steps di Ramsey, sapete che la primissima cosa da fare è mettere da parte un fondo di emergenza iniziale di mille dollari. Ricordo di aver letto un articolo sul telefono, mentre tiravo il latte, in cui si sosteneva che metà del paese non riuscirebbe a racimolare mille dollari in caso di esplosione dello scaldabagno, il che sembra plausibile se si considera quanto costa oggi una confezione di latte artificiale. Ma lasciate che ve lo dica: mille dollari, quando hai un neonato, non sono niente. Sono una goccia nell'oceano.

Il mio pediatra mi ha guardato negli occhi alla visita di controllo dei due mesi e ha detto con nonchalance che i bambini sono fondamentalmente delle fabbriche ambulanti di germi e che avremmo dovuto aspettarci una rotazione di febbri misteriose; il che, ovviamente, significa ticket sanitari, corse notturne in farmacia per la Tachipirina infantile e giorni di lavoro persi. Quindi, se i baby steps ufficiali dicono mille, la mia realtà personale era che ce ne servivano circa tremila solo per evitarmi un attacco di panico a ogni starnuto. Abbiamo venduto tutto ciò che non era inchiodato al pavimento. Ho venduto i miei jeans pre-gravidanza perché, ammettiamolo, i miei fianchi si erano comunque allargati a dismisura, e abbiamo accumulato quei contanti in un conto di risparmio in una banca completamente diversa, per evitare di trasferirli accidentalmente per fare la spesa.

Il metodo a palla di neve e la trappola dei pantaloni economici

Il secondo passo è quello in cui fai un elenco di tutti i tuoi debiti, dal più piccolo al più grande, e li attacchi come una scimmia ragno. Un tizio esperto di psicologia finanziaria che ho ascoltato in un podcast diceva che ripagare prima i debiti piccoli ti dà una scarica di dopamina, o forse di serotonina (non so bene come funzionino i processi chimici del cervello), ma pare che inganni la tua mente esausta spingendola a rimanere motivata. E onestamente? Funziona. Aver saldato quella stupida fattura di 400 dollari del pronto soccorso mi ha fatto sentire come se avessi appena vinto alla lotteria.

Ma ecco la trappola più grande in cui cadono i genitori in questa fase: cerchiamo di risparmiare così tanto che alla fine finiamo per spendere più soldi. Quando eravamo totalmente concentrati sul ripagare i nostri debiti, mi rifiutavo di comprare vestiti per bambini di buona qualità. Compravo quei pacchi multipli di abiti rigidi e ruvidi del discount. Indovinate cos'è successo? Il mio primogenito, la palla da demolizione in persona, bucava le ginocchia gattonando nel giro di due settimane. Oppure gli elastici economici si sformavano con i lavaggi e i pantaloni gli scivolavano fino alle caviglie mentre cercava di imparare a camminare, facendolo inciampare e scatenando altri pianti.

Alla fine mi sono ritrovata a comprare pantaloni di ricambio per ben cinque volte. Se avessi comprato uno o due paia di Pantaloni per Bambini in Cotone Biologico con la morbida coulisse a costine, avrei risparmiato cinquanta dollari e un bel po' di rabbia da bucato. Hanno questo elastico regolabile in vita che sta su anche con i pannolini più ingombranti, e il cotone biologico non si riempie di pallini dopo tre lavaggi. La sostenibilità non significa solo salvare il pianeta, amiche mie: significa salvare la vostra salute mentale e il vostro portafoglio, perché dovete comprare una cosa sola, una volta per tutte. Quando devi fare un budget calcolato al centesimo, il costo per singolo utilizzo è l'unica matematica che conta.

Se state cercando capi d'abbigliamento che resistano a più bambini senza distruggere il budget, date un'occhiata alla collezione biologica di Kianao. Comprare meno, ma comprare meglio, è l'arma segreta dei genitori al verde.

Dare da mangiare ai figli o mettere da parte i soldi per l'università

Una volta usciti con le unghie e con i denti dai debiti, dovreste mettere da parte dai tre ai sei mesi di spese (Fase 3), investire il 15% per la pensione (Fase 4) e poi—solo allora—iniziare a risparmiare per l'università dei vostri figli (Fase 5). Questo va contro ogni istinto materno del mio corpo. Mia nonna diceva sempre che ai figli si dà tutto quello che non si è avuto, ma a quanto pare si può chiedere un prestito per una laurea e non si può assolutamente chiedere un prestito per una casa di riposo. Quindi, prima di tutto pensiamo a finanziare la nostra pensione.

Durante queste fasi intermedie, si ha finalmente un po' di respiro nel budget, ma bisogna comunque fare attenzione a ciò che si porta in casa. Vedo su Instagram quelle camerette curate nei minimi dettagli con cinquanta gadget in silicone diversi per la pappa, e mi viene un tic all'occhio. Non hai bisogno di un aggeggio che cuoce a vapore, frulla e canta ninne nanne.

Vi dirò, abbiamo provato il Set Cucchiaio e Forchetta in Bambù per Bambini quando il mio secondogenito ha iniziato lo svezzamento. Va più che bene. La punta in morbido silicone è ottima perché a lui piace pugnalarsi aggressivamente le gengive mentre cerca di mangiare i piselli. Il manico in bambù è ecologico, il che mi fa sentire leggermente meglio riguardo allo stato del pianeta che sta ereditando. Ma, onestamente? Metà delle volte usa le mani per spalmarsi il purè di patate dolci direttamente sui capelli. Se avete il budget per alternative senza plastica, è una scelta solida, ma se siete ancora alla Fase 2 e state cercando di finire di pagare l'auto, usate semplicemente i classici cucchiaini che vi ha regalato vostra suocera e non sentitevi in colpa.

Passarsi i vestiti da un figlio all'altro come strategia finanziaria

Se vi attenete al piano, alla fine arrivate alle Fasi 6 e 7, che consistono nell'estinguere il mutuo in anticipo e nel costruire una ricchezza pazzesca. Sarò sincera con voi: con tre bambini sotto i cinque anni e un mutuo con un tasso di interesse decente, al momento non stiamo affatto cercando di estinguere aggressivamente il mutuo. Stiamo solo cercando di mantenere in vita tutti quanti e di tenere la dispensa rifornita con abbastanza snack alla frutta da evitare un ammutinamento. Mi preoccuperò di ripagare la casa quando tornerò a dormire tutta la notte.

In questo momento mi sto concentrando sull'acquistare cose che posso passare da un figlio all'altro. La Tutina per Neonati in Cotone Biologico è in assoluto la mia preferita a questo scopo. Ha quei bottoni sul davanti per non dover lottare facendola passare sopra la testa di un neonato urlante e, siccome ha un colore neutro dalle tonalità calde, va bene sia per i miei maschietti che per la mia bambina. Quando la indosserà il più piccolo, il costo per singolo utilizzo si aggirerà intorno ai tre centesimi. Quando gestisci un budget familiare, trovare indumenti che sopravvivono a un solo bambino equivale praticamente a stamparsi i soldi da soli.

L'obiettivo di gestire bene i propri soldi non è quello di diventare un tirchio infelice che non compra mai niente di sfizioso per il proprio bambino. L'obiettivo è spezzare quel terribile ciclo di panico alla cassa. È sapere esattamente quanto hai a disposizione per pannolini, salviette e, di tanto in tanto, un body in cotone biologico di alta qualità che non farà venire eruzioni cutanee a tuo figlio.

Se siete pronti a investire in prodotti essenziali per bambini che non finiranno nella spazzatura dopo due settimane, esplorate lo shop di Kianao per trovare articoli sostenibili che faranno la vera differenza nel vostro budget.

Parliamo seriamente di baby steps e budget

Devo mettere in pausa i baby steps quando scopro di essere incinta?
Assolutamente sì. Dave la chiama "modalità cicogna". Nel momento in cui ho visto quelle due linee rosa con il mio secondo figlio, abbiamo smesso di pagare rate extra per i nostri debiti e abbiamo semplicemente accumulato contanti come se ci stessimo preparando per l'apocalisse. Non sai mai se avrai bisogno di un cesareo d'urgenza o se il bambino dovrà passare del tempo in terapia intensiva neonatale. Una volta che tutti sono a casa e sani, e le spese ospedaliere sono state chiarite, prendi tutti quei contanti messi da parte e li rigetti nella palla di neve dei debiti.

Come si gestiscono i regali per la nascita quando si cerca di essere minimalisti e senza debiti?
Le persone ti compreranno roba di plastica orribile, rumorosa e a batteria, indipendentemente da ciò che hai inserito nella lista nascita. È una legge di natura. Prima mi sentivo in colpa a restituire i regali, ma al mio budget non interessano i miei sentimenti. Restituisco le cose che non ci servono e uso il credito in negozio per acquistare articoli essenziali noiosi ma utili come salviettine, creme senza profumo e vestiti di vera qualità che resistono ai rigurgiti.

Un fondo universitario è davvero meglio che mettere da parte contanti per la loro università?
Mio marito ha passato tre settimane a fare ricerche su questo mentre allattavo il nostro bambino più piccolo, e a quanto pare i vantaggi fiscali di un fondo dedicato lo rendono la mossa più intelligente, a patto che il mercato azionario non imploda del tutto. Ma, ancora una volta, non stressatevi per questo finché non avrete pensato alla vostra pensione. I vostri figli potranno sempre lavorare nella mensa universitaria per pagarsi i libri; non potranno però pagare la vostra operazione all'anca tra trent'anni.

Come si fa a preventivare cose che cambiano in continuazione, come il latte artificiale o la taglia dei pannolini?
Ho rinunciato a cercare di essere perfettamente precisa e ho semplicemente iniziato a sovrastimare. Se pensavo che avremmo speso 100 dollari per i pannolini questo mese, ne preventivavo 150. Se ci avanzavano dei soldi, fantastico, li buttavo nei debiti. Ma sottostimare le spese per un bambino è il modo più veloce per ritrovarsi a singhiozzare nel parcheggio di Target con il conto in rosso.

I prodotti sostenibili per bambini sono davvero realistici con un budget limitato?
Sì, ma bisogna cambiare il modo di guardare il prezzo. Sborsare più soldi in anticipo per un completo in cotone biologico o un passeggino di alta qualità è spaventoso quando si è alla Fase 2. Ma se comprate la versione economica, si rompe, la ricomprate, si rompe di nuovo... avete speso più soldi. Comprate le cose di qualità, trattatele bene, usatele per tutti i vostri figli e poi rivendetele su Facebook Marketplace a qualche altra mamma. Ci guadagnerete davvero.