Survivre à la méthode Dave Ramsey avec trois enfants de moins de cinq ans

Je m'en souviens comme si c'était hier : il était 2h14 du matin, j'étais assise par terre dans la chambre de mon aîné, les yeux rivés sur une facture des urgences de 400 $ pour ce qui s'est avéré être une banale poussée dentaire. C'est là que j'ai réalisé que nous étions en train de couler financièrement. Il hurlait, mon t-shirt préféré était trempé de lait maternel, et ma carte Target RedCard chauffait dans mon portefeuille à force de craquer au beau milieu de la nuit pour des gigoteuses soi-disant "miracles" qui ne changeaient rien. Ma mère m'a toujours dit : "L'argent liquide c'est le roi, mais la carte de crédit te donne des miles pour l'avion". Un excellent conseil si on a les fonds pour rembourser la facture à la fin du mois, la pauvre. Mais je ne les avais pas. À la place, j'avais une impression toute froissée d'un PDF sur la méthode des "Baby Steps" de Dave Ramsey que mon mari avait ramenée d'un groupe de discussion, et je pleurais de rage. Franchement, comment êtes-vous censés faire un budget pour un bébé qui consomme douze couches par jour et qui a apparemment besoin d'une validation médicale hors de prix juste pour percer une dent ?

Je vais être honnête avec vous. Essayer de suivre un plan financier strict quand on est en plein manque de sommeil et qu'on élève des mini-humains, c'est comme essayer de plier un drap-housse en plein ouragan. Il faut physiquement éliminer la tentation des achats compulsifs, quitte à geler vos cartes de crédit dans un vrai bloc de glace tout en glissant l'argent pour les couches dans une vieille enveloppe en papier comme si on était en 1995. C'est le chaos, c'est épuisant, mais c'est aussi la seule raison pour laquelle les revenus de ma boutique Etsy n'ont pas complètement disparu dans le trou noir des achats impulsifs de puériculture.

Pourquoi mille balles, c'est une blague, mais qu'il vous les faut quand même

Si vous connaissez un peu la méthode des Baby Steps, vous savez que la toute première chose à faire est de vous constituer un fonds d'urgence de départ de mille dollars. Je me souviens avoir lu un article sur mon téléphone pendant que je tirais mon lait, affirmant que la moitié du pays ne pourrait même pas réunir cette somme si leur chauffe-eau explosait. Ça me semble assez juste quand on voit le prix d'une boîte de lait en poudre de nos jours. Mais croyez-en mon expérience, mille dollars quand on a un bébé, ce n'est rien. C'est une goutte d'eau dans l'océan.

Lors de la visite des deux mois, mon pédiatre m'a regardée droit dans les yeux et m'a dit très sérieusement que les enfants sont de véritables usines à microbes sur pattes, et qu'il fallait s'attendre à une succession de fièvres mystérieuses. Ce qui signifie, bien sûr : restes à charge, allers-retours nocturnes à la pharmacie pour du paracétamol en sirop, et jours de travail manqués. Donc, même si la première étape officielle parle de mille, ma réalité c'est qu'il nous en fallait plutôt trois mille pour m'éviter une crise de panique au moindre éternuement. Nous avons revendu tout ce qui ne nous servait plus. J'ai vendu mes jeans d'avant la grossesse (parce que soyons réalistes, mon bassin a définitivement pris ses aises de toute façon), et nous avons amassé cet argent sur un compte d'épargne dans une banque complètement différente, juste pour éviter que je ne l'utilise par erreur pour payer les courses.

La méthode boule de neige et le piège des pantalons bon marché

L'étape deux consiste à faire la liste de toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande, et à vous y attaquer comme un tigre affamé. Un spécialiste de la psychologie financière entendu dans un podcast expliquait que rembourser d'abord les petites dettes procure un pic de dopamine (ou de sérotonine, je ne suis pas experte en chimie du cerveau), ce qui est censé tromper notre esprit épuisé pour qu'il reste motivé. Et honnêtement ? Ça marche. En réglant cette stupide facture des urgences de 400 $, j'ai eu l'impression d'avoir gagné au loto.

Mais voici le plus grand piège dans lequel tombent les parents pendant cette phase : nous essayons tellement de faire des économies de bouts de chandelles que nous finissons par dépenser encore plus. Quand nous étions concentrés à fond sur le remboursement de nos dettes, je refusais d'acheter des vêtements de qualité pour bébé. J'achetais ces lots en promotion dans les magasins discount, raides et qui grattent. Devinez ce qui s'est passé ? Mon aîné, une véritable boule de démolition, trouait les genoux en rampant au bout de deux semaines. Ou alors, l'élastique de mauvaise qualité se détendait au lavage, et son pantalon tombait sur ses chevilles pendant qu'il essayait d'apprendre à marcher, le faisant trébucher et provoquant encore plus de larmes.

J'ai fini par racheter des pantalons de rechange cinq fois de suite. Si j'avais juste investi dans un ou deux exemplaires de ces Pantalons Bébé en Coton Bio avec leur doux cordon côtelé, j'aurais économisé cinquante dollars et bien des crises de nerfs à cause de la lessive. Ils ont cette taille ajustable qui reste bien en place même avec de grosses couches, et le coton bio ne se transforme pas en un tas de bouloches après trois passages en machine. La durabilité, ce n'est pas seulement pour sauver la planète, les amis. C'est aussi pour sauver votre santé mentale et votre portefeuille, parce que vous n'avez besoin d'acheter l'article qu'une seule fois. Quand vous calculez votre budget au centime près, le coût par utilisation est la seule équation qui compte vraiment.

Si vous cherchez des vêtements qui durent vraiment pour habiller plusieurs enfants d'affilée sans détruire votre budget, jetez un œil à la collection bio de Kianao. Acheter moins, mais acheter mieux : c'est l'arme secrète des parents fauchés.

Nourrir les enfants ou financer leurs études

Une fois sortis de l'engrenage des crédits à la consommation, vous êtes censés épargner de trois à six mois de dépenses (Étape 3), investir 15 % pour la retraite (Étape 4), puis — et seulement à ce moment-là — commencer à épargner pour les études de vos enfants (Étape 5). Cela va à l'encontre de tout mon instinct maternel. Ma grand-mère disait toujours qu'il faut donner à ses enfants tout ce qu'on n'a pas eu, mais visiblement, on peut faire un prêt pour payer des études universitaires, alors qu'on ne peut absolument pas emprunter pour payer une maison de retraite. Nous avons donc décidé de financer notre retraite en priorité.

Pendant ces étapes intermédiaires, le budget respire enfin un peu, mais il faut toujours faire attention à ce que vous achetez pour la maison. Je vois passer ces chambres d'enfant magnifiquement décorées sur Instagram, avec cinquante gadgets en silicone différents pour les repas, et ça me fait bondir. Vous n'avez pas besoin d'un appareil qui cuit à la vapeur, mixe en purée et chante des berceuses en même temps.

Je l'avoue, nous avons quand même testé le Set Cuillère et Fourchette Bébé en Bambou quand mon deuxième a commencé la diversification. Et c'est un très bon produit. L'embout souple en silicone est génial parce qu'il adore se marteler les gencives en essayant de manger des petits pois. Le manche en bambou est écologique, ce qui me rassure un peu quant à l'état de la planète qu'on va lui laisser. Mais honnêtement ? La moitié du temps, il utilise ses mains pour s'étaler de la purée de patate douce directement dans les cheveux. Si vous avez le budget pour des alternatives sans plastique, c'est un excellent choix. Mais si vous en êtes encore à l'Étape 2 et que vous essayez de finir de payer votre voiture, utilisez simplement les petites cuillères classiques que votre belle-mère vous a offertes et ne culpabilisez surtout pas.

La récup' et les vêtements de seconde main comme stratégie financière

Si vous respectez le plan, vous atteindrez un jour les Étapes 6 et 7, qui consistent à rembourser votre maison par anticipation et à accumuler une belle fortune. Je vais être franche avec vous : avec trois enfants de moins de cinq ans et un prêt immobilier à un taux correct, nous ne cherchons pas du tout à rembourser notre maison le plus vite possible en ce moment. On essaie juste de maintenir tout le monde en vie et d'avoir assez de compotes dans les placards pour éviter une mutinerie. Je me préoccuperai de solder le prêt de la maison quand je ferai à nouveau des nuits complètes.

Ce sur quoi je me concentre actuellement, c'est d'acheter des choses que je peux transmettre d'un enfant à l'autre. La Combinaison Bébé en Coton Bio est mon coup de cœur absolu pour ça. Elle a des boutons sur le devant, donc je n'ai pas à me battre pour l'enfiler par la tête d'un nouveau-né qui hurle. Et comme c'est une couleur neutre aux tons terreux, elle va aussi bien à mes garçons qu'à ma fille. D'ici à ce que mon petit dernier la porte, le coût par utilisation tournera autour de trois centimes. Quand on gère le budget d'un foyer, trouver des vêtements qui durent plus longtemps que l'enfant qui les porte, c'est presque comme fabriquer soi-même ses billets de banque.

Le but de reprendre ses finances en main n'est pas de devenir un pingre aigri qui n'achète jamais rien d'amusant pour son bébé. Il s'agit plutôt de briser ce terrible cycle de panique au moment de passer à la caisse. C'est de savoir exactement de combien vous disposez pour les couches, les lingettes, et ce petit body en coton bio de belle qualité qui ne donnera pas de plaques rouges à votre enfant.

Si vous êtes prêts à investir dans des essentiels pour bébé qui ne finiront pas à la poubelle au bout de deux semaines, parcourez la boutique Kianao pour y dénicher des pièces durables qui trouveront vraiment leur place dans votre budget.

La vérité sans filtre sur le budget et les "Baby Steps"

Dois-je mettre en pause ma méthode financière quand j'apprends que je suis enceinte ?
Oh, absolument. Dave Ramsey appelle ça le "mode cigogne". À la minute où j'ai vu ces deux lignes roses pour mon deuxième bébé, nous avons arrêté de rembourser nos dettes de manière anticipée et avons mis de l'argent de côté comme si on se préparait pour l'apocalypse. On ne sait jamais si on aura besoin d'une césarienne en urgence ou si le bébé devra passer par la case néonat. Une fois que tout le monde est rentré à la maison, en bonne santé, et que les frais médicaux sont réglés, il suffit de prendre tout cet argent accumulé et de le réinjecter dans le remboursement de vos dettes.

Comment gérer les listes de naissance quand on essaie d'être minimaliste et de ne pas s'endetter ?
Les gens vont vous acheter des gadgets en plastique horribles, bruyants et à piles, quoi que vous mettiez sur votre liste de naissance. C'est une loi de la nature. Avant, je culpabilisais de retourner les cadeaux en magasin, mais mon budget se fiche bien de mes états d'âme. Je rends les affaires dont on n'a pas besoin et j'utilise l'avoir du magasin pour acheter des essentiels sans glamour comme des lingettes, de la lotion sans parfum et des vêtements de vraie bonne qualité qui résistent aux régurgitations.

Un plan d'épargne-études est-il vraiment mieux que de juste garder de l'argent liquide pour la fac ?
Mon mari a passé trois semaines à se renseigner sur le sujet pendant que j'allaitais le petit dernier. Apparemment, les avantages fiscaux d'un plan épargne-études en font l'option la plus intelligente, à condition que le marché boursier ne s'effondre pas totalement. Mais encore une fois, ne vous prenez pas la tête avec ça tant que votre propre retraite n'est pas financée. Vos enfants pourront toujours travailler à la cafétéria de la fac pour se payer leurs livres ; en revanche, ils ne pourront pas payer votre prothèse de hanche dans trente ans.

Comment prévoir un budget pour des dépenses qui changent tout le temps, comme le lait en poudre ou la taille des couches ?
J'ai arrêté d'essayer d'être parfaitement précise et j'ai juste commencé à surestimer. Si je pensais dépenser 100 $ en couches ce mois-ci, j'en prévoyais 150 $. S'il nous restait de l'argent, super, je l'injectais dans le remboursement de la dette. Mais sous-estimer les dépenses d'un bébé, c'est le meilleur moyen de se retrouver en pleurs sur le parking du supermarché avec un compte dans le rouge.

Est-ce que les produits durables pour bébé sont vraiment réalistes avec un budget serré ?
Oui, mais il faut changer votre façon de voir l'étiquette de prix. Lâcher une plus grosse somme d'un coup pour une tenue en coton bio ou une poussette de qualité peut sembler terrifiant quand on est à l'Étape 2 de son budget. Mais si vous prenez la version premier prix, elle va casser, vous allez la racheter, elle cassera à nouveau... et vous aurez dépensé plus d'argent. Achetez du matériel de qualité, prenez-en soin, utilisez-le pour tous vos enfants, puis revendez-le sur Vinted ou Facebook Marketplace à une autre maman. Vous serez vraiment gagnants sur le long terme.