Lettre à moi-même : Survivre à la méthode Ramsey avec des enfants

Chère Sarah d'octobre dernier,

Il est 23h42 un mardi et tu es assise sur le lino collant de la cuisine, juste devant le lave-vaisselle. Tu portes ce pantalon de yoga noir avec une tache de yaourt séché sur le genou gauche, sirotant un mug tiède de café noir parce que tu as fait une croix sur le sommeil il y a des heures. Maya vient de demander de l'eau pour la quatrième fois en vingt minutes, Leo dort je ne sais comment à l'horizontale sur le panier du chien au lieu de son lit, et tu fixes intensément ce pdf taché de café des "baby steps" de Dave Ramsey que tu as frénétiquement imprimé au travail parce que notre facture de carte de crédit t'a fait hyperventiler sur le parking du supermarché.

Je sais que tu paniques en ce moment. Je sais que tu penses que cette histoire de "petits pas" de Dave Ramsey va magiquement renflouer notre compte en banque du jour au lendemain si tu cries suffisamment sur ton mari pour qu'il vende ses clubs de golf.

Mais s'il te plaît, pour l'amour du ciel, pose ce surligneur et respire un grand coup. Je t'écris ceci avec six mois d'avance depuis le futur pour te dire qu'essayer de suivre un cadre financier strict quand on a un enfant de quatre ans et un autre de sept ans, c'est un peu comme essayer de plier un drap-housse en plein ouragan. C'est le chaos. C'est frustrant. Et tu vas beaucoup pleurer.

Ces fameux petits pas ont l'air incroyablement simples quand un millionnaire te les hurle dans les oreilles via un podcast, mais la vraie vie avec un bébé et un enfant en primaire complètement chaotique ne rentre pas sagement dans un tableau Excel. Alors voilà ce que tu as vraiment besoin de savoir pour survivre à cette phase de budgétisation sans perdre totalement la tête ou demander le divorce.

Ce fonds d'urgence de mille dollars est une vaste blague

Bon, parlons de l'Étape 1. Tu es censée économiser mille balles pour te constituer un fonds d'urgence de départ, puis jeter chaque centime restant dans le remboursement de tes dettes. Ce qui, en soi, est très bien. Psychologiquement, ça se tient, j'imagine. Ça te donne une victoire rapide.

Mais laisse-moi te raconter ce qui va se passer le mois prochain. Leo va s'enfoncer une perle en plastique tellement loin dans la narine gauche que tu vas devoir l'emmener en urgence chez le pédiatre de garde à 20h un dimanche. Le médecin l'a examinée, a attrapé cette drôle de pince lumineuse et a marmonné un truc vague sur la paroi de la cavité nasale ou la pression des sinus — honnêtement, je n'écoutais pas vraiment parce que je faisais le calcul mental de la franchise de notre mutuelle santé tout en essayant d'empêcher Leo de se débattre.

La facture pour cette petite extraction de perle de quinze minutes ? Sept cents dollars. Pouf. La majeure partie de ton fonds d'urgence de départ, envolée. Parce que mille dollars quand on a des enfants, ce n'est rien. C'est à peu près le prix pour oser regarder un médecin et remplacer un jeu de pneus.

Si tu t'obstines à ne garder que mille dollars juste parce qu'un livre te l'a dit, tu vas finir par payer les courses à crédit dès que le chauffe-eau tombera en panne, ce qui va totalement à l'encontre du but recherché. Bref, tout ça pour dire que mon mari et moi avons décidé qu'il nous fallait au moins trois mille sur le compte pour nous sentir vraiment en sécurité avant de commencer à rembourser agressivement nos prêts étudiants. Fais-toi confiance là-dessus. Tu sais très bien que tes enfants sont des catastrophes ambulantes qui cassent des trucs. Prévois un matelas de sécurité plus épais.

Mettre en pause l'abondement de son plan d'épargne retraite va faire tressaillir l'œil de ton mari

Quand tu arriveras à l'Étape 2 — la fameuse "boule de neige" des dettes où tu listes tout de la plus petite à la plus grande — les règles disent que tu dois arrêter TOUT investissement pour la retraite. Même l'abondement de ton employeur.

Je me souviens être assise à la table de la salle à manger, entourée de factures médicales impayées, en train de dire à mon mari que nous devions suspendre ses cotisations retraite. Il m'a regardée comme si je venais de suggérer qu'on rôtisse le chien pour le dîner. Il a attrapé une serviette en papier et a commencé à dessiner frénétiquement un graphique en barres sur les intérêts composés et les fonds de contrepartie de l'employeur, et je crois qu'il a dit quelque chose comme quoi c'était littéralement de l'argent gratuit qui croît de façon exponentielle ? Écoute, les maths me donnent envie de me rouler en boule et de mourir, et essayer de comprendre les rendements du marché par rapport aux taux d'intérêt n'est pas mon point fort.

Mais il avait raison. Tourner le dos à un abondement employeur de 100 %, c'est de la folie financière. Nous avons fini par faire un compromis : nous avons continué à profiter de cet abondement parce que refuser de l'argent gratuit nous semblait encore plus stupide que d'avoir un crédit auto, et ensuite, nous avons jeté tout le reste dans le remboursement des dettes. Tu dois trouver ce qui te permet de dormir sur tes deux oreilles au lieu de suivre aveuglément des règles qui te stressent encore plus.

Arrête d'acheter des trucs bon marché parce que ça te rend littéralement plus pauvre

C'est la partie du parcours où tu vas devenir hyper-obsédée par le budget. Tu vas essayer de faire des économies en achetant les versions absolument les moins chères de tout pour les enfants. S'il te plaît, arrête ça immédiatement.

C'est le piège classique. Tu achètes un lot de pantalons pour bébé à cinq euros sur un site de fast-fashion, et après deux lavages, ils rétrécissent à la taille de vêtements de Barbie et l'élastique se désintègre complètement. Ensuite, tu dois retourner en acheter d'autres. Tu finis par dépenser le triple de ce que tu aurais payé si tu avais juste acheté un article de qualité dès le départ.

Quand j'ai fini par m'en rendre compte, j'ai commencé à chercher des choses qui durent vraiment. Comme ce Pantalon pour bébé en coton bio avec cordon de serrage côtelé doux de Kianao. J'en ai acheté un pour le nouveau-né de ma sœur la semaine dernière parce que je me rappelais à quel point les vêtements pour bébés bon marché étaient horribles quand Leo était petit. Ce pantalon côtelé est génial parce qu'il a cette taille ajustable avec un cordon de serrage au lieu de ce terrible élastique fixe qui s'enfonce dans les petits ventres potelés des bébés.

Il grandit vraiment avec l'enfant. Le coton bio s'étire, tu peux retrousser les chevilles, et il résiste au lavage sans se transformer en carton rigide. Le style sarouel permet de l'enfiler par-dessus des couches lavables énormes sans que le pauvre gosse ressemble à un saucisson bien ficelé. Acheter un pantalon de haute qualité et durable qui tient trois poussées de croissance est tellement plus intelligent pour ton budget que d'acheter dix pantalons de pacotille qui tombent en miettes.

Bon, je dois l'admettre, tous les achats éco-responsables ne révolutionnent pas la vie non plus. J'ai aussi acheté l'Ensemble cuillère et fourchette en bambou pour bébé en essayant de me la jouer minimaliste et écolo. Et bon, ils sont très bien. Les embouts en silicone sont doux et les manches en bambou sont mignons. Mais très franchement, Leo a quand même utilisé la fourchette pour catapulter de la purée de patates douces directement sur le plafond de la cuisine. Ce sont d'excellents couverts, mais ils ne vont pas magiquement apprendre les bonnes manières à table à ton bambin, alors ne t'imagine pas devoir revoir tout le tiroir de la cuisine pour être une bonne mère.

Concentre-toi juste sur ce qui compte vraiment. Achète des vêtements qui durent. En parlant de ça, tu devrais vraiment jeter un œil à la collection de vêtements bio pour bébés de Kianao quand tu as véritablement besoin de remplacer des choses, car le coût par utilisation est infiniment plus rentable pour le budget.

S'il te plaît, arrête de pleurer pour leurs comptes d'épargne études

D'accord, l'enchaînement de l'Étape 4 (épargner 15 % pour ta propre retraite) et de l'Étape 5 (épargner pour les études des enfants) va faire remonter une culpabilité maternelle tellement ridicule.

Tu vas t'asseoir là et penser : "Quelle espèce de monstre égoïste finance sa propre retraite alors que les comptes d'épargne études de ses enfants sont complètement vides ?" J'ai littéralement pleuré à cause de ça. J'avais l'impression de laisser tomber Maya et Leo parce que je ne mettais pas agressivement de l'argent de côté pour leurs frais d'université à la seconde même.

Mais mon mari m'a presque secouée par les épaules et m'a rappelée à la réalité. On peut faire un prêt étudiant pour aller à l'université. On peut obtenir des bourses, des aides, ou faire un job ingrat à la cantine à servir des frites ramollies. Tu ne PEUX PAS faire un prêt pour financer ta retraite.

Si nous n'épargnons pas pour nos vieux jours, nous deviendrons d'énormes fardeaux financiers pour Maya et Leo quand ils seront adultes et essaieront d'élever leurs propres enfants. S'installer dans le sous-sol de nos enfants parce qu'on est fauchés, c'est bien pire pour eux que de devoir prendre un prêt étudiant raisonnable pour une université publique. Mets ton propre masque à oxygène en premier, Sarah. Arrête de culpabiliser à ce sujet.

Financer les petits plaisirs sans s'endetter

Oh, et l'Étape 6, c'est rembourser sa maison par anticipation. Ouais, bien sûr. Nous vivons dans le monde réel, là où la garde des enfants coûte aussi cher que le leasing d'une voiture de luxe, alors ignore complètement cette étape pour la prochaine décennie. On passe à la suite.

Le plus grand changement que tu vas opérer, c'est d'utiliser des "cagnottes" pour les choses dont les enfants ont réellement besoin, au lieu de dégainer la carte de crédit et de paniquer plus tard. Une cagnotte, c'est juste un mot chic pour dire qu'on met un petit peu d'argent de côté chaque mois en prévision d'une dépense à venir.

Par exemple, tu sais que Leo va bientôt avoir besoin de chaussures. Alors au lieu d'être "choquée" quand il en a soudainement besoin, tu glisses dix euros par mois dans une enveloppe. C'est comme ça que nous lui avons finalement acheté ces Baskets premiers pas pour bébé à semelle souple antidérapante. Je les adore absolument. On dirait de toutes petites chaussures bateau pour adultes, mais elles ont des semelles incroyablement douces et malléables pour que ses petits pieds puissent vraiment sentir le sol quand il s'entraîne à marcher. Les chaussures rigides pour bébés sont ce qu'il y a de pire pour le développement du pied — le médecin de ma sœur a marmonné un truc un jour sur la formation de la voûte plantaire et le développement musculaire, ce qui veut dire en gros que les bébés doivent être pieds nus ou avec des semelles souples.

Comme nous avons autofinancé ces baskets grâce à notre petite cagnotte, il n'y a eu aucune culpabilité au moment de l'achat. C'est un sentiment complètement différent d'acheter des choses de grande qualité quand on sait que l'argent est déjà là, bien au chaud et qu'il n'attend que ça.

Alors, Sarah du passé, lève-toi de ce sol en lino. Range les tableaux Excel pour ce soir. Va jeter ce café froid dans l'évier et dors un peu. Tu n'es pas obligée de suivre chaque règle à la perfection pour remettre de l'ordre dans ta vie financière. Tu dois juste faire de meilleurs choix demain que ceux que tu as faits aujourd'hui.

Tu vas y arriver.

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FAQ un peu chaotique sur toute cette histoire de petits pas (Baby Steps)

Doit-on vraiment utiliser des enveloppes d'argent liquide pour tout ?

Oh mon dieu, non. J'ai essayé le système des enveloppes en espèces pendant exactement deux semaines. Je me trouvais dans la file d'attente au supermarché avec un petit en train de hurler, bloquant une file de gens agacés tout en essayant de compter des billets d'un euro froissés sortis d'une enveloppe étiquetée "Courses". C'était humiliant et stressant. Maintenant, nous utilisons juste une application de budget et nous suivons les dépenses de notre carte bancaire. Si l'argent liquide te rend dingue, ne l'utilise pas. Le but, c'est juste de suivre où va l'argent, pas de se torturer.

Comment budgétiser les affaires de bébé quand on n'a aucune idée de ce dont on aura besoin ?

On devine, honnêtement. Et on reste minimaliste. Les jeunes parents pensent qu'ils ont besoin de chauffe-biberons, de chauffe-lingettes et d'un million de jouets sensoriels. Ce n'est pas le cas. Les bébés veulent littéralement jouer avec la boîte en carton dans laquelle les couches ont été livrées. Prévoyez une modeste cagnotte mensuelle pour "les trucs des enfants" et n'achetez des choses que lorsque cela devient une nécessité absolue et évidente, pas juste parce qu'une publicité Instagram vous l'a dit.

Les vêtements éco-responsables pour bébés valent-ils vraiment leur prix quand on a des dettes ?

Oui, mais il faut en acheter moins. Si vous achetez une énorme quantité de vêtements éco-responsables, vous allez vous ruiner. Mais acheter trois ou quatre basiques extrêmement bien coupés, en coton bio (comme ce pantalon côtelé Kianao dont je n'arrête pas de parler) qui durent plusieurs saisons revient bien moins cher que de remplacer une garde-robe bon marché de 20 pièces tous les trois mois parce que les fermetures éclair lâchent et que le tissu bouloche.

Et si mon conjoint déteste faire les comptes ?

Bienvenue dans mon mariage il y a six mois ! Vous ne pouvez pas les forcer à s'y intéresser en leur hurlant dessus ou en leur mettant un livre sous le nez. Nous avons dû nous asseoir autour d'une bière et parler de ce à quoi nous voulions honnêtement que notre vie ressemble dans cinq ans — comme de vraies vacances sans utiliser de crédit. Une fois que nous sommes tombés d'accord sur l'objectif, l'histoire des tableaux Excel a suscité beaucoup moins de disputes. Mais sérieusement, ça prend du temps. Continuez simplement à communiquer.

Dois-je mettre en pause les activités extrascolaires de mes enfants pour rembourser des dettes ?

C'est tellement personnel, mais pour nous ? Non. Nous avons coupé le câble, nous avons arrêté de manger au restaurant, j'ai commencé à préparer mon propre café (même s'il est toujours tiède), mais nous avons gardé Maya à la gymnastique. Vous devez éliminer le superflu de votre budget, mais vous n'avez pas à supprimer la joie pure de l'enfance de vos enfants. Vous devez juste trouver cet argent ailleurs.