Querida yo del pasado: Sobreviviendo al método Ramsey con hijos

Querida Sarah del pasado octubre:

Son las 11:42 p. m. de un martes y estás sentada en el linóleo pegajoso de la cocina, justo frente al lavavajillas. Llevas puestos esos pantalones de yoga negros con la mancha de yogur seco en la rodilla izquierda, sosteniendo una taza tibia de café torrefacto porque te rendiste con lo de intentar dormir hace horas. Maya acaba de pedir agua por cuarta vez en veinte minutos, Leo de alguna manera está durmiendo en horizontal cruzado en la cama del perro en lugar de la suya, y tú estás mirando fijamente ese pdf manchado de café con los pequeños pasos de Dave Ramsey que imprimiste de forma compulsiva en el trabajo porque la factura de la tarjeta de crédito te hizo hiperventilar en el estacionamiento de Target.

Sé que ahora mismo tienes pánico. Sé que crees que todo este asunto de los pequeños pasos de Dave Ramsey va a arreglar mágicamente nuestra cuenta bancaria de la noche a la mañana si tan solo le gritas a tu esposo lo suficiente para que venda sus palos de golf.

Pero por favor, por el amor de Dios, suelta el marcador fluorescente y respira hondo. Te escribo esto seis meses desde el futuro para decirte que intentar seguir un plan financiero estricto cuando tienes un niño de cuatro años y otro de siete es, básicamente, como intentar doblar una sábana ajustable durante un huracán. Es un caos. Es frustrante. Vas a llorar mucho.

Esos pequeños pasos suenan increíblemente sencillos cuando un millonario te los grita a través de un podcast, pero la vida real con un bebé y un niño de primaria caótico no encaja perfectamente en una hoja de cálculo. Así que esto es lo que realmente necesitas saber para sobrevivir a toda esta fase de hacer presupuestos sin perder la cabeza por completo ni pedir el divorcio.

Ese fondo de emergencia de mil dólares es, literalmente, un chiste

Vale, hablemos del Paso 1. Se supone que debes ahorrar mil dólares como fondo de emergencia inicial y luego destinar cada céntimo restante a pagar tus deudas. Lo cual, bueno, está bien. Supongo que tiene sentido desde el punto de vista psicológico. Tienes una victoria rápida.

Pero déjame decirte lo que pasa el mes que viene. Leo se va a meter una cuenta de plástico para manualidades tan adentro de la fosa nasal izquierda que vas a tener que salir corriendo con él a urgencias pediátricas un domingo a las 8 p. m. Mi médico lo miró, agarró unas pinzas raras con luz y murmuró vagamente algo sobre la pared de la cavidad nasal o la presión de los senos paranasales... sinceramente, no le estaba prestando mucha atención porque estaba calculando mentalmente el coste de nuestro seguro médico de deducible alto mientras intentaba evitar que Leo se sacudiera.

¿La factura de esa pequeña extracción de bolita de quince minutos? Setecientos dólares. Puf. La mayor parte de tu fondo de emergencia inicial, esfumado. Porque mil dólares cuando tienes hijos no es nada. Es, básicamente, lo que cuesta que te mire un médico y cambiar un juego de neumáticos.

Si te aferras obstinadamente a tener solo mil dólares porque un libro te lo dijo, vas a terminar pagando la compra del supermercado con la tarjeta de crédito de nuevo en el instante en que se rompa el calentador de agua, lo que arruina por completo el propósito. En fin, el punto es que mi esposo y yo decidimos que necesitábamos al menos tres mil en el banco para sentirnos realmente seguros antes de empezar a pagar agresivamente los préstamos estudiantiles. Confía en tu instinto en esto. Sabes que tus hijos son desastres andantes que rompen cosas. Dale más margen a la cuenta.

Pausar las aportaciones de la empresa a tu plan de jubilación le provocará un tic en el ojo a tu esposo

Cuando llegues al Paso 2 (la fase de la bola de nieve de deudas donde enumeras todo, de menor a mayor), las reglas dicen que tienes que detener TODAS las inversiones para la jubilación. Incluso las aportaciones que iguala tu empresa.

Recuerdo estar sentada en la mesa del comedor, rodeada de facturas médicas sin pagar, diciéndole a mi esposo que teníamos que pausar sus aportaciones al plan 401(k). Me miró como si le acabara de sugerir que asáramos al perro de la familia para cenar. Agarró una servilleta y empezó a dibujar compulsivamente un gráfico de barras sobre el interés compuesto y los fondos de contrapartida de la empresa, y creo que dijo algo sobre que era literalmente dinero gratis que crece exponencialmente... Mira, las matemáticas me dan ganas de hacerme bolita y morir, y tratar de entender los rendimientos del mercado frente a las tasas de interés no es mi punto fuerte.

Pero tenía razón. Renunciar a que tu empresa iguale tus aportaciones al 100 % es una locura financiera. Acabamos llegando a un punto medio: mantuvimos las aportaciones de su empresa porque tirar dinero gratis nos parecía más tonto que tener un préstamo para el coche, y luego destinamos todo lo demás a pagar las deudas. Tienes que descubrir qué es lo que te permite dormir por las noches en lugar de seguir a ciegas reglas que te estresan aún más.

Deja de comprar basura barata porque en realidad te hace más pobre

Esta es la parte del viaje en la que te vas a obsesionar muchísimo con el presupuesto. Vas a intentar ahorrar dinero comprando las versiones más baratas de todo para los niños. Por favor, deja de hacer esto de inmediato.

Es la trampa clásica. Compras un paquete de pantalones de bebé por cinco dólares en alguna página web de moda rápida, y después de dos lavados se encogen hasta alcanzar el tamaño de la ropa de Barbie y el elástico se desintegra por completo. Luego tienes que ir a comprar más. Terminas gastando el triple de lo que habrías gastado si hubieras comprado una buena prenda en primer lugar.

Cuando por fin me di cuenta de esto, empecé a buscar cosas que duraran de verdad. Como esos pantalones de bebé de algodón orgánico con cordón suave acanalado de Kianao. Le compré un par al nuevo bebé de mi hermana la semana pasada porque me acordaba de lo horrible que era la ropa barata de bebé cuando Leo era pequeño. Estos pantalones acanalados son geniales porque tienen esta cintura ajustable con cordón en lugar de ese terrible elástico fijo que se clava en las barriguitas regordetas de los bebés.

De verdad crecen con el niño. El algodón orgánico se estira, puedes doblar los bajos y resisten los lavados sin convertirse en cartón rígido. El estilo harén hace que quepan sobre esos enormes pañales de tela sin que el pobre niño parezca un embutido. Comprar un par de pantalones sostenibles y de alta calidad que duren tres estirones es mucho más inteligente para tu presupuesto que comprar diez pares de porquería barata que se cae a pedazos.

Ahora bien, te diré que no todas las compras ecológicas te cambian la vida por completo. También compré el set de cuchara y tenedor de bambú para bebé tratando de ser súper sostenible y minimalista. Y la verdad, están perfectamente bien. Las puntas de silicona son suaves y los mangos de bambú son muy bonitos. Pero, sinceramente, Leo seguía usando el tenedor para catapultar puré de batata directamente al techo de la cocina. Son cubiertos geniales, pero no van a enseñarle mágicamente modales en la mesa a tu hijo, así que no creas que necesitas renovar todo el cajón de la cocina para ser una buena madre.

Céntrate solo en lo más importante. Compra ropa que dure. Hablando de eso, realmente deberías echar un vistazo a la colección de ropa de bebé orgánica de Kianao cuando de verdad necesites reemplazar cosas, porque el coste por uso es infinitamente mejor para el presupuesto.

Por favor, deja de llorar por sus fondos para la universidad

Vale, el orden del Paso 4 (ahorrar el 15 % para tu propia jubilación) y el Paso 5 (ahorrar para la universidad de los niños) va a provocarte muchísima y ridícula culpa de madre.

Te vas a quedar ahí sentada pensando: "¿Qué clase de monstruo egoísta financia su propio plan 401(k) mientras las cuentas de ahorro para la universidad de sus hijos están completamente vacías?". Literalmente lloré por esto. Sentía que le estaba fallando a Maya y a Leo por no estar ahorrando de forma agresiva para su matrícula universitaria en este mismo instante.

Pero mi esposo prácticamente me sacudió por los hombros y me devolvió a la realidad. Puedes conseguir un préstamo estudiantil para ir a la universidad. Puedes conseguir becas, subvenciones o trabajar en un empleo terrible en la cafetería sirviendo patatas fritas blandas. NO PUEDES conseguir un préstamo para financiar tu jubilación.

Si no ahorramos para nuestra propia vejez, nos convertiremos en unas cargas financieras enormes para Maya y Leo cuando sean adultos intentando criar a sus propios hijos. Mudarnos al sótano de nuestros hijos porque estamos en la ruina es mucho peor que el hecho de que ellos tengan que pedir un pequeño préstamo estudiantil para ir a una universidad pública. Ponte tu propia máscara de oxígeno primero, Sarah. Deja de sentirte culpable por ello.

Pagar al contado las cosas bonitas

Ah, y el Paso 6 es pagar tu casa antes de tiempo. Sí, claro. Vivimos en el mundo real, donde el cuidado de los niños cuesta tanto como la cuota de un coche de lujo, así que simplemente ignora por completo ese paso durante la próxima década. Sigamos.

El mayor cambio que vas a hacer es usar "fondos de amortización" (o apartados de ahorro) para las cosas que los niños de verdad necesitan, en lugar de pasar la tarjeta de crédito y entrar en pánico más tarde. Un fondo de amortización es solo un término sofisticado para referirse a ahorrar un poquito de dinero en efectivo cada mes para un gasto que está por venir.

Por ejemplo, sabes que Leo va a necesitar zapatos pronto. Así que en lugar de quedarte "en shock" cuando de repente los necesita, pones diez dólares al mes en un sobre. Así es como finalmente le compramos esas zapatillas de bebé antideslizantes de suela blanda para primeros pasos. Me encantan estas zapatillas. Parecen pequeños zapatos náuticos para adultos, pero tienen unas suelas increíblemente suaves y flexibles para que sus piececitos puedan sentir realmente el suelo cuando está practicando a caminar. Los zapatos de bebé rígidos son lo peor para el desarrollo del pie; el médico de mi hermana murmuró algo una vez sobre la formación del arco y el desarrollo muscular, lo que básicamente significa que los bebés necesitan ir descalzos o con suelas blandas.

Como pagamos las zapatillas al contado con nuestro pequeño apartado de ahorro, no hubo ni una pizca de culpa al comprarlas. Es una sensación completamente diferente comprar cosas de alta calidad cuando sabes que el dinero ya está ahí esperando.

Así que, Sarah del pasado, levántate de ese suelo de linóleo. Guarda las hojas de cálculo por esta noche. Ve a tirar ese café frío por el fregadero y duerme un poco. No tienes que seguir cada regla a la perfección para ordenar tu vida financiera. Solo tienes que tomar decisiones un poquito mejores mañana de las que tomaste hoy.

Tú puedes con esto.

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Preguntas frecuentes y caóticas sobre todo este asunto de los "pequeños pasos"

¿De verdad hay que usar sobres de efectivo para todo?

Oh Dios, no. Probé el sistema de sobres de efectivo durante exactamente dos semanas. Estaba haciendo fila en el supermercado con un niño haciendo un berrinche, reteniendo a una cola de personas molestas mientras intentaba contar billetes arrugados de un dólar de un sobre etiquetado como "Comida". Fue humillante y estresante. Ahora simplemente usamos una aplicación de presupuestos y hacemos un seguimiento de lo que gastamos con la tarjeta de débito. Si el efectivo te vuelve loca, no lo uses. El punto es simplemente llevar la cuenta del dinero, no torturarte a ti misma.

¿Cómo haces un presupuesto para cosas de bebé cuando no tienes idea de lo que vas a necesitar?

Adivinando, sinceramente. Y manteniéndolo al mínimo. Los padres primerizos creen que necesitan calentadores de biberones, calentadores de toallitas y un millón de juguetes sensoriales. No es así. Literalmente, los bebés quieren jugar con la caja de cartón en la que venían los pañales. Establece un fondo de ahorro mensual modesto para "cosas de niños" y compra cosas solo cuando se conviertan en una necesidad absoluta y evidente, no solo porque te lo haya dicho un anuncio de Instagram.

¿De verdad vale la pena pagar de más por ropa de bebé sostenible cuando tienes deudas?

Sí, pero tienes que comprar menos cantidad. Si compras un montón gigante de ropa sostenible, te vas a arruinar. Pero comprar tres o cuatro prendas básicas de algodón orgánico muy bien hechas (como esos pantalones acanalados de Kianao de los que no paro de hablar) que duran varias temporadas, es mucho más barato que reemplazar un guardarropa barato de 20 prendas cada tres meses cuando se rompen las cremalleras y la tela se llena de bolitas.

¿Qué pasa si mi esposo odia hacer presupuestos?

¡Bienvenida a mi matrimonio hace seis meses! No puedes obligarle a que le importe a base de gritos o poniéndole un libro en la cara. Tuvimos que sentarnos con una cerveza a hablar de cómo queríamos sinceramente que fuera nuestra vida en cinco años (como, por ejemplo, tomar unas verdaderas vacaciones sin tener que pagarlas con tarjeta de crédito). Una vez que estuvimos de acuerdo en la meta, todo el asunto de las hojas de cálculo causó muchas menos discusiones. Pero hablando en serio, lleva tiempo. Simplemente sigan hablando.

¿Debería pausar las actividades extraescolares de mi hijo para pagar las deudas?

Esto es muy personal, pero ¿para nosotros? No. Cortamos el cable, dejamos de salir a comer, empecé a preparar mi propio café (aunque siempre esté tibio), pero mantuvimos a Maya en gimnasia. Tienes que recortar los gastos innecesarios de tu presupuesto, pero no tienes que recortar la alegría absoluta de la infancia de tus hijos. Simplemente encuentras el dinero en otra parte.