Τι είναι το «παιδί με καταπίστευμα»; Χτίζοντας πραγματική περιουσία για τα παιδιά σας

Καθόμουν στο τραπέζι της κουζίνας την περασμένη Τρίτη, ξεκαθαρίζοντας μια χαοτική στοίβα από ετικέτες αποστολής για το κατάστημά μου στο Etsy, όταν έπιασα τον μεγάλο μου γιο να προσπαθεί να ταΐσει ένα εικοσαδόλαρο στον σκύλο. Είναι το ίδιο παιδί που, μόλις τον προηγούμενο μήνα, βρήκε πώς να παρακάμψει τον γονικό έλεγχο στο iPad του και ξόδεψε σαράντα δολάρια σε ψηφιακά καπέλα στο Roblox, ενώ εγώ δίπλωνα ρούχα. Να 'ναι καλά το παιδί, είναι το απόλυτο παράδειγμα προς αποφυγή του «χαοτικού ουδέτερου» (chaotic neutral), και καθώς τραβούσα το μουσκεμένο χαρτονόμισμα από το στόμα του γκόλντεν ριτρίβερ, είχα μια τρομακτική συνειδητοποίηση για το οικονομικό του μέλλον. Αν συνέβαινε κάτι σε εμένα και τον άντρα μου αύριο, και αυτό το παιδί κληρονομούσε τη μέτρια αποζημίωση της ασφάλειας ζωής μας σε ένα εφάπαξ ποσό στα δεκαοχτώ του, μάλλον θα τα ξόδευε όλα σε θηριώδη ημιφορτηγά και σπάνιες κάρτες Pokémon πριν καν τελειώσει το πάρτι αποφοίτησής του από το λύκειο.

Για πάρα πολύ καιρό, πίστευα ότι ο προγραμματισμός της κληρονομιάς ήταν κάτι που αφορούσε αποκλειστικά ανθρώπους που έχουν γιοτ και κάνουν καλοκαιρινές διακοπές σε μέρη που χρειάζεσαι πλοίο για να πας. Αν με ρωτούσατε όταν ήμουν δασκάλα στην πρώτη μου χρονιά τι ακριβώς είναι ένα «παιδί με καταπίστευμα» (trust fund baby), θα γούρλωνα τα μάτια και θα σας περιέγραφα κάποιον ανυπόφορο εικοσάρη ντυμένο με Prada από την κορυφή ως τα νύχια, να παραπονιέται στο Instagram για τη θερμοκρασία του latte του με γάλα βρώμης. Υπέθετα ότι ήταν κακιά λέξη. Υπέθετα ότι ήταν για την ελίτ, όχι για μια οικογένεια στο αγροτικό Τέξας που θεωρεί την έξοδο για Tex-Mex την Παρασκευή το βράδυ ένα σημαντικό πολιτιστικό γεγονός.

Αλλά θα είμαι ειλικρινής μαζί σας — έκανα απόλυτο λάθος. Μετά από μια μάλλον απότομη προσγείωση στην πραγματικότητα που αφορούσε τους φόρους μας και το γεγονός ότι έχουμε τρία παιδιά κάτω των πέντε ετών, τελικά συρθήκαμε σε ένα σκονισμένο μικρό δικηγορικό γραφείο που βρισκόταν ακριβώς ανάμεσα στο τοπικό κατάστημα ζωοτροφών και στο Dairy Queen. Και αυτά που μας είπε ο δικηγόρος ανέτρεψαν πλήρως την αντίληψή μου για τον οικογενειακό πλούτο.

Το βάζο αποταμίευσης της γιαγιάς μου απέναντι στα πραγματικά νομικά έγγραφα

Πριν από αυτή τη νομική αφύπνιση, ακολουθούσα πιστά τις οικονομικές συμβουλές της γιαγιάς μου, οι οποίες βασικά αφορούσαν το να κρύβεις μετρητά σε τενεκεδάκια του καφέ και ίσως το να ανοίξεις έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου αν ένιωθες πιο "κυριλέ". Το ίδιο έκανε και η μαμά μου για εμάς. Κάθε επιταγή γενεθλίων, κάθε εικοσαδόλαρο των γιορτών πήγαινε κατευθείαν σε έναν τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου που υποτίθεται ότι «έχτιζε χαρακτήρα».

Θα γκρινιάξω λιγάκι για αυτό το θέμα, γιατί πραγματικά το αίμα μου βράζει τώρα που καταλαβαίνω τα μαθηματικά. Αυτοί οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι βασικά οικονομικές μαύρες τρύπες για τα χρήματα των παιδιών σας. Όταν γεννήθηκε ο μεγάλος μου, περπάτησα περήφανα στο τοπικό υποκατάστημα της τράπεζας και κατέθεσα όλα τα μετρητά από το baby shower σε έναν λογαριασμό «μικρών αποταμιευτών» που πρόσφερε κάτι προσβλητικό, όπως ένα επιτόκιο 0,01%. Νόμιζα ότι έκανα το σωστό. Νόμιζα ότι ήμουν μια υπεύθυνη μαμά που έχτιζε το κομπόδεμά του. Όμως η πραγματικότητα είναι ότι ο πληθωρισμός καταβροχθίζει αυτά τα χρήματα ζωντανά, μασώντας την αγοραστική δύναμη κάθε δολαρίου που κάθεται σε αυτόν τον λογαριασμό, ενώ η τράπεζα χρησιμοποιεί τα χρήματά μας για να χρηματοδοτήσει τις δικές της επενδύσεις. Μέχρι να γίνει δεκαοχτώ, τα μετρητά σε αυτόν τον λογαριασμό δεν θα του αγοράζουν ούτε ένα αξιοπρεπές σετ βιβλίων, πόσο μάλλον να τον βοηθήσουν με την προκαταβολή για ένα σπίτι.

Και ας μιλήσουμε λίγο για την τυπική νομική εναλλακτική. Αν δεν έχετε ένα καταπίστευμα (trust) και έχετε απλώς μια βασική διαθήκη, τα παιδιά σας παίρνουν τα πάντα στο πιάτο τη στιγμή που φτάνουν στη νόμιμη ενηλικίωση. Σκεφτείτε ποιοι ήσασταν στα δεκαοχτώ. Εγώ ήμουν μια ανόητη που πίστευε ότι μια πιστωτική κάρτα με όριο 500$ ήταν «δωρεάν χρήματα» για ένα οδικό ταξίδι στο Σάουθ Πάντρε Άιλαντ. Το να παραδίδεις σε έναν δεκαοχτάχρονο την εξαψήφια αποζημίωση μιας ασφάλειας ζωής είναι βασικά οικονομική κακοποίηση ανηλίκου.

Μην με βάζετε καν να μιλήσω για τα ειδικά προγράμματα αποταμίευσης για το κολέγιο, που υπαγορεύουν ακριβώς τι επιτρέπεται να σπουδάσει το παιδί σας ή του επιβάλλουν πρόστιμα αν αποφασίσει να πάει σε μια τεχνική σχολή, γιατί πραγματικά θα βγω από τα ρούχα μου μόνο με αυτό το θέμα.

Πώς να το στήσετε χωρίς να χάσετε τα λογικά σας

Έτσι, καθίσαμε σε αυτό το δικηγορικό γραφείο, με το μικρότερο παιδί μου δεμένο στο στήθος μου σε έναν μάρσιπο και το μεσαίο παιδί να καταστρέφει συστηματικά ένα ποτήρι από φελιζόλ, ενώ αυτός ο καημένος ο άνθρωπος προσπαθούσε να εξηγήσει τη λειτουργία ενός καταπιστεύματος. Από ό,τι μπορούσε να καταλάβει το στερημένο από ύπνο μυαλό μου, είναι βασικά ένας «νομικός κουβάς». Βάζετε τα περιουσιακά σας στοιχεία στον κουβά, και κολλάτε ένα πολύ αυστηρό σύνολο οδηγιών στο εξωτερικό του, το οποίο περιγράφει λεπτομερώς το πώς και πότε μπορούν να βγουν τα χρήματα.

Για να το πούμε με απλά λόγια, υπάρχουν τρεις βασικοί παίκτες σε αυτό το σενάριο, και η κατανόησή τους είναι τεράστιας σημασίας αν θέλετε να προστατεύσετε τα παιδιά σας:

• Ο Ιδρυτής (The Grantor): Είστε εσείς και ο/η σύντροφός σας. Είστε αυτοί που δημιουργούν τον «κουβά», χρηματοδοτώντας τον με ό,τι έχετε — το οποίο για εμάς είναι κυρίως ένα αξιοπρεπές συμβόλαιο ασφάλειας ζωής και η αξία του πολύ ταπεινού σπιτιού μας.
• Ο Εμπιστευματούχος (The Trustee): Αυτό είναι το άτομο που κρατάει το κλειδί του «κουβά». Εμείς επιλέξαμε την υπερβολικά υπεύθυνη μεγαλύτερη αδερφή μου, η οποία δεν έχει πάρει ποτέ στη ζωή της μια αυθόρμητη απόφαση και διατηρεί ένα χρωματικά κωδικοποιημένο υπολογιστικό φύλλο για τα ψώνια του σούπερ μάρκετ. Χρειάζεστε κάποιον βαρετό και αυστηρό για αυτήν τη δουλειά.
• Ο Δικαιούχος (The Beneficiary): Αυτά είναι τα κολλώδη, χαοτικά παιδιά που αυτή τη στιγμή ζουν στο σπίτι σας χωρίς να πληρώνουν ενοίκιο. Παίρνουν τα χρήματα, αλλά μόνο όταν ο Εμπιστευματούχος πει ότι οι κανόνες του «κουβά» έχουν τηρηθεί.

Η ομορφιά αυτού του συστήματος είναι ο έλεγχος που σας δίνει από τον τάφο. Ο δικηγόρος μας, μάς οργάνωσε με κάτι που λέγεται κατανομές-ορόσημα. Αντί να παραδώσουμε στον μεγάλο μου ολόκληρο το ποσό όταν γίνει δεκαοχτώ, θα πάρει ένα μικρό κομμάτι στα είκοσι πέντε — ίσως αρκετό για να βοηθήσει σε έναν γάμο ή ένα πρώτο σπίτι. Παίρνει άλλο ένα κομμάτι στα τριάντα, όταν θεωρητικά θα έχει ολοκληρωθεί η ανάπτυξη του προμετωπιαίου λοβού του, και τα υπόλοιπα στα τριάντα πέντε. Ακόμα, συνδέσαμε ένα μέρος των χρημάτων ώστε να αντιστοιχεί στο εισόδημα που βγάζουν οι ίδιοι, που σημαίνει ότι αν θέλουν τα χρήματα του καταπιστεύματος, πρέπει πρώτα να πιάσουν μια πραγματική δουλειά. Πάρτε το αυτό, στερεότυπα για τα «παιδιά των καταπιστευμάτων».

Επενδύοντας στα πράγματα που πραγματικά μετράνε

Το να πάρω αυτές τις μεγάλες οικονομικές αποφάσεις με έκανε να σκεφτώ πολύ για τις καθημερινές επενδύσεις που κάνουμε για τα παιδιά μας. Το να προσέχεις τον προϋπολογισμό σου δεν σημαίνει να αγοράζεις τα πιο φθηνά σκουπίδια που υπάρχουν. Σημαίνει να ξοδεύεις τα χρήματά σου σε πράγματα που πραγματικά αντέχουν στον χρόνο και εξυπηρετούν έναν σκοπό. Είναι η ίδια φιλοσοφία πίσω από τη δημιουργία ενός νομικού καταπιστεύματος αντί για έναν άχρηστο λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Για παράδειγμα, όταν ο μεγάλος μου γιος ήταν μωρό, αγόραζα εκείνες τις πολυσυσκευασίες με τα φθηνά, τραχιά φορμάκια από μεγάλα πολυκαταστήματα, επειδή κόστιζαν τρία δολάρια το ένα. Το δέρμα του έβγαζε ένα απαίσιο, έντονο κόκκινο εξάνθημα, και παρόλο που ο παιδίατρός μας μουρμούριζε κάτι αόριστα για δερματίτιδα εξ επαφής και συνθετικές ίνες, ήταν αρκετό για να με κάνει να αναθεωρήσω όλη μου την προσέγγιση στα βρεφικά ρούχα. Με τα δύο μικρότερα παιδιά μου, στράφηκα αποκλειστικά στο Βρεφικό Κορμάκι από Οργανικό Βαμβάκι της Kianao. Θα είμαι απόλυτα ειλικρινής εδώ — κοστίζουν λίγο περισσότερο στην αρχή, αλλά αξίζουν το βάρος τους σε χρυσό. Είναι από 95% οργανικό βαμβάκι, φυσικά άβαφα, και πραγματικά επιβιώνουν από τις επιθετικές, στερημένες από ύπνο συνήθειές μου στο πλύσιμο χωρίς να συρρικνώνονται σε μέγεθος ρούχου για κούκλες. Ο φάκελος στους ώμους είναι σωτήριος όταν έχεις να αντιμετωπίσεις μια εκρηκτική πάνα στη μέση του Target, και το μικρότερο παιδί μου δεν έχει αντιμετωπίσει ποτέ ούτε ένα δερματικό πρόβλημα φορώντας τα. Είναι μια μικρή επένδυση στην καθημερινή τους άνεση που ειλικρινά αποδίδει καρπούς.

Τώρα, θα είμαι ξεκάθαρη μαζί σας όσον αφορά τον Κρίκο Οδοντοφυΐας - Κουδουνίστρα Ζέβρα. Έχουμε έναν, και είναι μια χαρά. Το ασπρόμαυρο μοτίβο υψηλής αντίθεσης υποτίθεται ότι είναι εκπληκτικό για την οπτική τους ανάπτυξη, και το ακατέργαστο ξύλο οξιάς είναι υπερβολικά ασφαλές. Όμως, το μεσαίο παιδί μου έπαιξε με αυτό για περίπου μια εβδομάδα πριν αποφασίσει ότι προτιμάει πολύ περισσότερο να μασάει τα βρώμικα κλειδιά του αυτοκινήτου μου ή το τηλεχειριστήριο της τηλεόρασης, να 'ναι καλά. Φαίνεται απόλυτα αξιολάτρευτο πάνω στο ράφι του βρεφικού δωματίου, και είναι ένα φανταστικό δώρο για baby shower αν θέλετε να μοιάζετε με τη μοντέρνα φίλη που νοιάζεται για τη βιωσιμότητα, αλλά δεν ήταν η μαγική θεραπεία για την οδοντοφυΐα στο δικό μας συγκεκριμένο σπίτι.

Αν θέλετε να μάθετε πού πιστεύω ειλικρινά ότι πρέπει να ρίξετε τον προϋπολογισμό για τα παιχνίδια, είναι στο Ξύλινο Γυμναστήριο Δραστηριοτήτων Ουράνιο Τόξο με Ζωάκια. Απεχθάνομαι εκείνα τα τεράστια πλαστικά κέντρα δραστηριοτήτων που αναβοσβήνουν φώτα νέον και παίζουν επαναλαμβανόμενη ηλεκτρονική μουσική μέχρι να θέλεις να τραβήξεις τα μαλλιά σου. Αυτό το ξύλινο γυμναστήριο είναι πανέμορφο, στιβαρό και μεγαλώνει μαζί τους. Όταν το μικρότερο παιδί μου απλώς ξάπλωνε ανάσκελα, οι κρεμαστοί ξύλινοι κρίκοι και ο υφασμάτινος ελέφαντας του έδιναν μια ήπια οπτική διέγερση που δεν υπερδιέγειρε το νευρικό του σύστημα. Είναι ένα κομμάτι επένδυσης που πραγματικά δείχνει ωραίο στο σαλόνι μου και βοηθά τις κινητικές τους δεξιότητες να αναπτυχθούν με φυσικό ρυθμό. Ακριβώς όπως και με το καταπίστευμα, στήνετε ένα περιβάλλον που τα προστατεύει και τα ενθαρρύνει να αναπτυχθούν με τον σωστό τρόπο.

Αν ψάχνετε να αναβαθμίσετε τα αντικείμενα που χρησιμοποιεί το μωρό σας κάθε μέρα με πράγματα που θα αντέξουν πραγματικά για πολλά παιδιά, πρέπει οπωσδήποτε να ρίξετε μια ματιά στη συλλογή με οργανικά βρεφικά ρούχα και είδη πρώτης ανάγκης της Kianao.

Σταματήστε να αναβάλλετε τη χαρτούρα

Ξέρω πόσο χαοτικό ακούγεται όλο αυτό. Ήδη προσπαθείτε να βρείτε έναν τρόπο να πείσετε το νήπιο να φάει ένα λαχανικό, να διαχειριστείτε τις δικές σας παράλληλες δουλειές, και να αποτρέψετε το σπίτι σας από το να μοιάζει με χωματερή. Η ιδέα του να καθίσετε και να μιλήσετε για τη δική σας θνητότητα και τον προγραμματισμό της κληρονομιάς σας, ακούγεται το ίδιο ελκυστική με μια απονεύρωση.

Αλλά αντί να αφήνετε το άγχος να σας παραλύσει, θεωρώντας ότι τα καταπιστεύματα είναι μόνο για δισεκατομμυριούχους, και σταυρώνοντας τα δάχτυλά σας ελπίζοντας ότι όλα θα πάνε καλά, πρέπει πραγματικά να βρείτε μια ώρα για να καλέσετε έναν τοπικό επαγγελματία. Δεν χρειάζεστε εκατομμύρια δολάρια για να ξεκινήσετε. Μπορείτε κυριολεκτικά απλώς να συνδέσετε το συμβόλαιο της ασφάλειας ζωής σας στο καταπίστευμα και να φύγετε ήσυχοι γνωρίζοντας ότι τα παιδιά σας είναι προστατευμένα από τη δική τους μελλοντική βλακεία.

Το να είσαι καλός γονιός δεν σημαίνει μόνο να αγοράζεις το σωστό οργανικό βαμβάκι ή να φτιάχνεις μόνος σου τον πουρέ γλυκοπατάτας. Σημαίνει να χτίζεις ένα φρούριο γύρω από το μέλλον τους, έτσι ώστε όταν χτυπήσει την πόρτα τους ο πραγματικός κόσμος, να έχουν γερές βάσεις για να σταθούν. Ας δώσουμε ξανά νόημα στην ιδέα του «παιδιού με καταπίστευμα». Ας το κάνουμε να σημαίνει ένα παιδί που οι γονείς του το αγάπησαν αρκετά ώστε να ασχοληθούν με τη βαρετή, δύσκολη χαρτούρα.

Αν δεν έχετε αρχίσει να αντιμετωπίζετε τη νομική και οικονομική σας προστασία ακόμα, σας παρακαλώ βάλτε το ως στόχο γι' αυτόν τον μήνα. Και καθώς βάζετε σε τάξη τις υποχρεώσεις σας ως ενήλικες, αφιερώστε ένα λεπτό για να περιηγηθείτε στα βιώσιμα παιχνίδια της Kianao για να επενδύσετε και στην ώρα του παιχνιδιού τους.

Η ακατάστατη αλήθεια για τα καταπιστεύματα (Συχνές Ερωτήσεις)

Χρειάζομαι ειλικρινά δικηγόρο γι' αυτό, ή μπορώ απλώς να χρησιμοποιήσω το LegalZoom;

Ακούστε, είμαι η βασίλισσα των μαστορεμάτων (DIY) για να εξοικονομήσω χρήματα — τα μισά έπιπλα στο σπίτι μου είναι βαμμένα ευρήματα από παλαιοπωλεία. Όμως, από αυτά που πρακτικά μου ούρλιαξαν οι επαγγελματίες, δεν θέλετε να παίζετε με έτοιμα πρότυπα από το ίντερνετ όσον αφορά τη νομική προστασία των παιδιών σας. Κάθε μέρος έχει περίεργους, συγκεκριμένους νόμους για την κληρονομιά και τη διαθήκη (ειδικά εδώ στο Τέξας). Απλώς πληρώστε τον τοπικό δικηγόρο. Θα πονέσει το πορτοφόλι σας για ένα απόγευμα, αλλά θα γλιτώσει τα παιδιά σας από το να αντιμετωπίσουν έναν εφιαλτικό νομικό λαβύρινθο στο μέλλον.

Θα μάθει το παιδί μου ότι έχει καταπίστευμα και θα γίνει ένας τεμπέλης έφηβος;

Αυτός ήταν ο μεγαλύτερος φόβος μου με τον μεγάλο μου γιο! Το όμορφο είναι ότι νομικά δεν υποχρεούστε να τους πείτε τίποτα, μέχρι να νιώσετε ότι είναι αρκετά ώριμοι για να το διαχειριστούν. Ο δικηγόρος μας βασικά μάς είπε να κρατήσουμε το στόμα μας κλειστό μέχρι τα παιδιά μας να αποδείξουν ότι μπορούν να κρατήσουν μια δουλειά και να πληρώσουν τον λογαριασμό του κινητού τους. Επιλέγουμε συνειδητά να τα μεγαλώσουμε με τη νοοτροπία ότι πρέπει να δουλέψουν για τα πάντα, και το καταπίστευμα είναι απλώς ένα αθόρυβο δίχτυ ασφαλείας που λειτουργεί στο παρασκήνιο.

Πόσα χρήματα χρειάζεσαι σοβαρά για να ξεκινήσεις ένα;

Παλιότερα πίστευα ότι χρειαζόσουν τουλάχιστον ένα εκατομμύριο δολάρια σε ρευστό για να περάσεις έστω και το κατώφλι του γραφείου ενός δικηγόρου κληρονομικών θεμάτων. Όχι. Μπορείς κυριολεκτικά να ξεκινήσεις ένα καταπίστευμα με δέκα δολάρια. Για τις περισσότερες φυσιολογικές οικογένειες σαν κι εμάς, το καταπίστευμα παραμένει ως επί το πλείστον άδειο όσο είστε εν ζωή. Απλώς δηλώσαμε το καταπίστευμα ως τον κύριο δικαιούχο στα συμβόλαια ασφάλειας ζωής μας. Αν φύγουμε από τη ζωή, η αποζημίωση της ασφάλειας διοχετεύεται απευθείας στον «κουβά» του καταπιστεύματος. Δεν χρειάζεται να είστε πλούσιοι τώρα για να το στήσετε.

Ποιον να επιλέξω για Εμπιστευματούχο (trustee);

Μην επιλέξετε το διασκεδαστικό, αυθόρμητο αδέρφι σας που αλλάζει καριέρα κάθε έξι μήνες και κάνει τακτικά ταξίδια στο Βέγκας. Χρειάζεστε κάποιον που να είναι εξαιρετικά προστατευτικός, καλός με τη χαρτούρα και απολύτως πρόθυμος να πει στα παιδιά σας «όχι» όταν ζητήσουν προκαταβολή για να αγοράσουν σπορ αυτοκίνητο. Αν δεν έχετε κάποιο μέλος της οικογένειας που να ταιριάζει σε αυτήν την περιγραφή, μπορείτε ειλικρινά να προσλάβετε μια τράπεζα ή έναν εταιρικό εμπιστευματούχο (corporate trustee) για να το διαχειριστεί με κάποια αμοιβή. Βγάζει εντελώς το συναισθηματικό δράμα από τη μέση.