Γράμμα Στον Παλιό Μου Εαυτό: Επιβιώνοντας Τη Μέθοδο Ramsey Με Παιδιά

Αγαπημένη Σάρα του περασμένου Οκτώβρη,

Είναι Τρίτη, 11:42 το βράδυ και κάθεσαι στο κολλώδες λινόλεουμ της κουζίνας ακριβώς μπροστά από το πλυντήριο πιάτων. Φοράς εκείνο το μαύρο κολάν γιόγκα με τον ξεραμένο λεκέ από γιαούρτι στο αριστερό γόνατο και πίνεις σιγά-σιγά μια χλιαρή κούπα σκούρου καφέ, επειδή έχεις εγκαταλείψει την ιδέα του ύπνου εδώ και ώρες. Η Μάγια μόλις ζήτησε νερό για τέταρτη φορά μέσα σε είκοσι λεπτά, ο Λίο κάπως κατάφερε να κοιμηθεί οριζόντια στο κρεβάτι του σκύλου αντί για το δικό του, κι εσύ κοιτάζεις επίμονα εκείνο το λερωμένο με καφέ pdf για τα μικρά βήματα (baby steps) του Dave Ramsey που τύπωσες μανιωδώς στη δουλειά, επειδή ο λογαριασμός της πιστωτικής κάρτας σε έκανε να πάθεις κρίση πανικού στο πάρκινγκ του σούπερ μάρκετ.

Ξέρω ότι έχεις πανικοβληθεί αυτή τη στιγμή. Ξέρω ότι πιστεύεις πως όλο αυτό το σύστημα με τα «μικρά βήματα» του Dave Ramsey θα φτιάξει μαγικά τον τραπεζικό μας λογαριασμό μέσα σε μια νύχτα, αρκεί να φωνάξεις αρκετά στον άντρα σου να πουλήσει τα μπαστούνια του γκολφ.

Αλλά σε παρακαλώ, για το όνομα του Θεού, άσε κάτω τον μαρκαδόρο υπογράμμισης και πάρε μια βαθιά ανάσα. Σου γράφω από το μέλλον, έξι μήνες μετά, για να σου πω ότι το να προσπαθείς να ακολουθήσεις ένα αυστηρό οικονομικό πλάνο όταν έχεις ένα τετράχρονο και ένα επτάχρονο, είναι σαν να προσπαθείς να διπλώσεις σεντόνι με λάστιχο κατά τη διάρκεια τυφώνα. Είναι χαοτικό. Είναι απογοητευτικό. Και θα κλάψεις πολύ.

Εκείνα τα «μικρά βήματα» ακούγονται τόσο απίστευτα ξεκάθαρα όταν στα φωνάζει ένας εκατομμυριούχος μέσα από ένα podcast, αλλά η αληθινή ζωή με ένα μωρό και ένα χαοτικό παιδί δημοτικού δεν χωράει τακτοποιημένη σε ένα αρχείο Excel. Οπότε, να τι πρέπει πραγματικά να ξέρεις για να επιβιώσεις από αυτή τη φάση οργάνωσης του προϋπολογισμού, χωρίς να χάσεις εντελώς το μυαλό σου ή να καταθέσεις αίτηση διαζυγίου.

Αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης των χιλίων ευρώ είναι κυριολεκτικά ένα αστείο

Λοιπόν, ας μιλήσουμε για το Βήμα 1. Υποτίθεται ότι πρέπει να αποταμιεύσεις χίλια ευρώ ως αρχικό ταμείο έκτακτης ανάγκης και μετά να δώσεις κάθε άλλο σεντ για να ξεπληρώσεις τα χρέη σου. Το οποίο, εντάξει, ίσως ψυχολογικά να βγάζει κάποιο νόημα. Σου δίνει μια γρήγορη ικανοποίηση.

Αλλά κάτσε να σου πω τι θα γίνει τον επόμενο μήνα. Ο Λίο θα χώσει μια πλαστική χάντρα κατασκευών τόσο βαθιά στο αριστερό του ρουθούνι που θα πρέπει να τον τρέξεις στο εφημερεύον παιδιατρικό την Κυριακή στις 8 το βράδυ. Ο γιατρός μας το κοίταξε, έπιασε κάτι περίεργα λαμπερά τσιμπιδάκια και μουρμούρισε κάτι αόριστο για το ρινικό διάφραγμα ή την πίεση στα ιγμόρεια — ειλικρινά δεν άκουγα καν, γιατί έκανα νοερά τους υπολογισμούς για την ιδιωτική μας ασφάλεια με την υψηλή απαλλαγή, προσπαθώντας ταυτόχρονα να κρατήσω τον Λίο ακίνητο.

Ο λογαριασμός γι' αυτή τη μικρή δεκαπεντάλεπτη αφαίρεση της χάντρας; Επτακόσια ευρώ. Μπουμ. Το μεγαλύτερο μέρος του αρχικού ταμείου έκτακτης ανάγκης, έκανε φτερά. Επειδή τα χίλια ευρώ, όταν έχεις παιδιά, δεν είναι τίποτα. Ουσιαστικά είναι το κόστος για μια απλή επίσκεψη σε γιατρό και μια αλλαγή ελαστικών στο αυτοκίνητο.

Αν πεισματικά μείνεις στα χίλια ευρώ επειδή στο είπε ένα βιβλίο, θα καταλήξεις να βάζεις πάλι τα ψώνια του σούπερ μάρκετ στην πιστωτική κάρτα μόλις χαλάσει ο θερμοσίφωνας, πράγμα που ακυρώνει εντελώς τον σκοπό. Τέλος πάντων, το θέμα είναι ότι ο άντρας μου κι εγώ αποφασίσαμε πως χρειαζόμασταν τουλάχιστον τρεις χιλιάδες στην τράπεζα για να νιώσουμε πραγματικά ασφαλείς πριν αρχίσουμε να ξεπληρώνουμε επιθετικά τα φοιτητικά δάνεια και τα χρέη. Εμπιστεύσου το ένστικτό σου σε αυτό. Ξέρεις ότι τα παιδιά σου είναι μικροί κινητοί καταστροφείς που σπάνε πράγματα. Ενίσχυσε αυτόν τον λογαριασμό.

Το να παγώσετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα θα κάνει το μάτι του άντρα σου να παίζει

Όταν φτάσεις στο Βήμα 2 —τη φάση της χιονοστιβάδας των χρεών, όπου γράφεις τα πάντα από το μικρότερο προς το μεγαλύτερο— οι κανόνες λένε ότι πρέπει να σταματήσεις ΚΑΘΕ επένδυση για τη σύνταξη. Ακόμη και την εργοδοτική συμμετοχή.

Θυμάμαι να κάθομαι στο τραπέζι της τραπεζαρίας, περικυκλωμένη από απλήρωτους ιατρικούς λογαριασμούς, λέγοντας στον άντρα μου ότι έπρεπε να παγώσουμε τις εισφορές στο ιδιωτικό του συνταξιοδοτικό. Με κοίταξε σαν να του είχα μόλις προτείνει να ψήσουμε τον σκύλο της οικογένειας για δείπνο. Άρπαξε μια χαρτοπετσέτα και άρχισε να σχεδιάζει νευρικά ένα ραβδόγραμμα για τον ανατοκισμό και τα κεφάλαια της εργοδοτικής συμμετοχής, και νομίζω ότι είπε κάτι για το ότι πρόκειται κυριολεκτικά για δωρεάν χρήματα που αυξάνονται εκθετικά; Κοίτα, τα μαθηματικά με κάνουν να θέλω να κουλουριαστώ σε μια γωνιά και να πεθάνω, και το να καταλάβω τις αποδόσεις της αγοράς σε σχέση με τα επιτόκια δεν είναι το δυνατό μου σημείο.

Όμως είχε δίκιο. Το να γυρνάς την πλάτη σου στο 100% της εργοδοτικής εισφοράς είναι οικονομικά παράλογο. Τελικά κάναμε έναν συμβιβασμό — κρατήσαμε το πρόγραμμά του, γιατί το να πετάμε τσάμπα χρήματα μας φαινόταν πιο χαζό από το να έχουμε δάνειο αυτοκινήτου, και ρίξαμε ό,τι περίσσευε στην αποπληρωμή του χρέους. Πρέπει να βρεις τι είναι αυτό που σε αφήνει να κοιμάσαι ήσυχα τα βράδια, αντί να ακολουθείς τυφλά κανόνες που σε αγχώνουν περισσότερο.

Σταμάτα να αγοράζεις φθηνά σκουπίδια γιατί στην πραγματικότητα σε κάνουν πιο φτωχή

Αυτό είναι το σημείο της διαδρομής όπου θα αρχίσεις να αποκτάς υπερβολική εμμονή με τον προϋπολογισμό. Θα προσπαθήσεις να εξοικονομήσεις χρήματα αγοράζοντας τις απολύτως φθηνότερες εκδοχές των πάντων για τα παιδιά. Σε παρακαλώ, σταμάτα να το κάνεις αυτό αμέσως.

Είναι η κλασική παγίδα. Αγοράζεις ένα πακέτο βρεφικά παντελονάκια με πέντε ευρώ από κάποιο site γρήγορης μόδας, και μετά από δύο πλύσεις μαζεύουν και γίνονται σε μέγεθος για κούκλες Barbie, ενώ το λάστιχο διαλύεται εντελώς. Μετά πρέπει να πας να αγοράσεις κι άλλα. Καταλήγεις να ξοδεύεις τα τριπλάσια από όσα θα έδινες αν είχες αγοράσει εξαρχής ένα ποιοτικό ρούχο.

Όταν επιτέλους το συνειδητοποίησα αυτό, άρχισα να ψάχνω για πράγματα που πραγματικά αντέχουν στον χρόνο. Όπως εκείνο το Βρεφικό Παντελόνι από Οργανικό Βαμβάκι με Μαλακό Ριμπ Κορδόνι από την Kianao. Αγόρασα ένα για το νέο μωρό της αδερφής μου την περασμένη εβδομάδα, επειδή θυμήθηκα πόσο απαίσια ήταν τα φθηνά βρεφικά ρούχα όταν ο Λίο ήταν μικρός. Αυτά τα ριμπ παντελονάκια είναι φανταστικά γιατί έχουν αυτό το ρυθμιζόμενο κορδόνι στη μέση αντί για εκείνο το απαίσιο σταθερό λάστιχο που πιέζει τις στρουμπουλές βρεφικές κοιλίτσες.

Μεγαλώνουν πραγματικά μαζί με το παιδί. Το οργανικό βαμβάκι έχει ελαστικότητα, μπορείς να γυρίσεις τα μπατζάκια και αντέχουν στο πλύσιμο χωρίς να γίνονται σκληρά σαν χαρτόνι. Το χαλαρό στιλ τους σημαίνει ότι χωράνε πάνω από τεράστιες υφασμάτινες πάνες χωρίς να κάνουν το καημένο το παιδί να μοιάζει με παραγεμισμένο λουκάνικο. Το να αγοράσεις ένα ποιοτικό, βιώσιμο παντελονάκι που θα αντέξει μέσα από τρεις φάσεις ανάπτυξης, είναι πολύ πιο έξυπνο για τον προϋπολογισμό σου από το να αγοράσεις δέκα φθηνά παντελόνια της σειράς που διαλύονται.

Τώρα, οφείλω να πω, δεν είναι κάθε οικολογική αγορά η απόλυτη ανακάλυψη που θα σου αλλάξει τη ζωή. Αγόρασα επίσης το Σετ Βρεφικό Κουτάλι και Πιρούνι από Μπαμπού προσπαθώντας να είμαι όλο βιωσιμότητα και μινιμαλισμό. Και, εντάξει, μια χαρά είναι. Οι άκρες από σιλικόνη είναι μαλακές και οι λαβές από μπαμπού είναι χαριτωμένες. Αλλά, ειλικρινά, ο Λίο εξακολουθούσε να χρησιμοποιεί το πιρούνι για να εκτοξεύει πολτοποιημένη γλυκοπατάτα κατευθείαν στο ταβάνι της κουζίνας. Είναι υπέροχα μαχαιροπίρουνα, αλλά δεν πρόκειται να διδάξουν μαγικά τρόπους στο τραπέζι στο νήπιό σου, οπότε μην νομίζεις ότι πρέπει να αλλάξεις ριζικά όλο το συρτάρι της κουζίνας σου για να είσαι καλή μαμά.

Επικεντρώσου απλώς στα πιο σημαντικά. Αγόρασε ρούχα που αντέχουν. Μιλώντας γι' αυτό, θα πρέπει πραγματικά να ρίξεις μια ματιά στη συλλογή με οργανικά βρεφικά ρούχα της Kianao όταν πραγματικά χρειάζεται να αντικαταστήσεις πράγματα, επειδή η αναλογία κόστους ανά χρήση είναι απείρως καλύτερη για τον προϋπολογισμό.

Σε παρακαλώ, σταμάτα να κλαις για τα χρήματα των σπουδών τους

Εντάξει, η σειρά του Βήματος 4 (αποταμίευση 15% για τη δική σου σύνταξη) και του Βήματος 5 (αποταμίευση για τις σπουδές των παιδιών) θα σου προκαλέσει τόσες πολλές, παράλογες ενοχές ως μαμά.

Θα κάθεσαι εκεί και θα σκέφτεσαι: «Τι είδους εγωιστικό τέρας βάζει χρήματα για τη δική του σύνταξη, ενώ οι αποταμιευτικοί λογαριασμοί σπουδών των παιδιών του είναι εντελώς άδειοι;» Κυριολεκτικά έκλαψα γι' αυτό. Ένιωθα ότι αποτύγχανα απέναντι στη Μάγια και τον Λίο επειδή δεν έκανα επιθετική αποταμίευση για τα δίδακτρα του πανεπιστημίου τους αυτή ακριβώς τη στιγμή.

Όμως ο άντρας μου πρακτικά με ταρακούνησε και μου θύμισε την πραγματικότητα. Μπορείς να πάρεις ένα φοιτητικό δάνειο για να πας στο πανεπιστήμιο. Μπορείς να πάρεις υποτροφίες, επιχορηγήσεις, ή να κάνεις μια απαίσια δουλειά στην καφετέρια σερβίροντας μαλακές τηγανητές πατάτες. ΔΕΝ μπορείς όμως να πάρεις δάνειο για να χρηματοδοτήσεις τη σύνταξή σου.

Αν δεν αποταμιεύσουμε για τα γεράματά μας, θα γίνουμε ένα τεράστιο οικονομικό βάρος για τη Μάγια και τον Λίο όταν θα είναι ενήλικες και θα προσπαθούν να μεγαλώσουν τα δικά τους παιδιά. Το να μετακομίσουμε στα υπόγεια των παιδιών μας επειδή είμαστε απένταροι είναι πολύ χειρότερο από το να χρειαστεί να πάρουν ένα μικρό φοιτητικό δάνειο για ένα δημόσιο πανεπιστήμιο. Βάλε πρώτα τη δική σου μάσκα οξυγόνου, Σάρα. Σταμάτα να νιώθεις ενοχές γι' αυτό.

Αγοράζοντας τα χαριτωμένα πράγματα με δικά σας χρήματα

Α, και το Βήμα 6 είναι η πρόωρη αποπληρωμή του σπιτιού σας. Καλά, ναι. Ζούμε στον πραγματικό κόσμο, όπου το κόστος φροντίδας των παιδιών κοστίζει όσο η μίσθωση ενός πολυτελούς αυτοκινήτου, οπότε απλώς αγνόησε εντελώς αυτό το βήμα για την επόμενη δεκαετία. Πάμε παρακάτω.

Η μεγαλύτερη αλλαγή που θα κάνεις είναι να χρησιμοποιείς «ειδικά ταμεία αποταμίευσης» (sinking funds) για τα πράγματα που τα παιδιά χρειάζονται πραγματικά, αντί να περνάς την πιστωτική κάρτα και να σε πιάνει πανικός αργότερα. Ένα ειδικό ταμείο είναι απλώς ένας φανταχτερός όρος για το να βάζεις στην άκρη ένα μικρό ποσό μετρητών κάθε μήνα για ένα επερχόμενο έξοδο.

Για παράδειγμα, ξέρεις ότι ο Λίο θα χρειαστεί σύντομα παπούτσια. Έτσι, αντί να «σοκάρεσαι» όταν τα χρειαστεί ξαφνικά, ρίχνεις δέκα ευρώ τον μήνα σε έναν φάκελο. Κάπως έτσι καταφέραμε επιτέλους να του αγοράσουμε εκείνα τα Βρεφικά Αθλητικά Παπούτσια με Αντιολισθητική Μαλακή Σόλα για τα Πρώτα Βήματα. Λατρεύω απόλυτα αυτά τα παπουτσάκια. Μοιάζουν με μικροσκοπικά ανδρικά παπούτσια ιστιοπλοΐας, αλλά έχουν αυτές τις απίστευτα μαλακές, εύκαμπτες σόλες για να μπορούν τα μικρά του ποδαράκια να νιώθουν πραγματικά το έδαφος όταν κάνει εξάσκηση στο περπάτημα. Τα άκαμπτα βρεφικά παπούτσια είναι ό,τι χειρότερο για την ανάπτυξη των ποδιών — ο γιατρός της αδερφής μου μουρμούρισε κάποτε κάτι για τον σχηματισμό της καμάρας και την ανάπτυξη των μυών, το οποίο βασικά σημαίνει ότι τα μωρά πρέπει να είναι ξυπόλητα ή με μαλακές σόλες.

Επειδή πληρώσαμε τα αθλητικά παπούτσια άμεσα, με το μικρό μας ταμείο αποταμίευσης, δεν υπήρξε καμία απολύτως ενοχή όταν τα αγοράσαμε. Είναι εντελώς διαφορετικό συναίσθημα το να αγοράζεις πράγματα υψηλής ποιότητας όταν ξέρεις ότι τα χρήματα είναι ήδη εκεί και σε περιμένουν.

Οπότε, Σάρα του παρελθόντος, σήκω από το πάτωμα από λινόλεουμ. Βάλε στην άκρη τα Excel για απόψε. Πήγαινε να ρίξεις αυτόν τον κρύο καφέ στον νεροχύτη και κοιμήσου λίγο. Δεν χρειάζεται να ακολουθείς τέλεια κάθε κανόνα για να βάλεις σε τάξη την οικονομική σου ζωή. Πρέπει απλώς να κάνεις ελαφρώς καλύτερες επιλογές αύριο από αυτές που έκανες σήμερα.

Μπορείς να τα καταφέρεις.

Είσαι έτοιμη να αρχίσεις να κάνεις πιο έξυπνες, πιο βιώσιμες επιλογές για την γκαρνταρόμπα του μωρού σου χωρίς να καταστρέψεις τον προϋπολογισμό σου; Αγόρασε τα βρεφικά είδη της Kianao που αντέχουν στον χρόνο, ακριβώς εδώ.

Χαοτικές Συχνές Ερωτήσεις (FAQs) για όλη αυτή τη φάση με τα "μικρά βήματα"

Πρέπει πραγματικά να χρησιμοποιείς φακέλους με μετρητά για τα πάντα;

Ω Θεέ μου, όχι. Δοκίμασα το σύστημα με τους φακέλους μετρητών για ακριβώς δύο εβδομάδες. Στεκόμουν στην ουρά στο σούπερ μάρκετ με ένα νήπιο να ουρλιάζει, καθυστερώντας μια ουρά από εκνευρισμένους ανθρώπους, ενώ προσπαθούσα να μετρήσω τσαλακωμένα χαρτονομίσματα από έναν φάκελο με την ένδειξη «Σούπερ Μάρκετ». Ήταν εξευτελιστικό και αγχωτικό. Τώρα απλώς χρησιμοποιούμε μια εφαρμογή προϋπολογισμού και παρακολουθούμε τα έξοδα της χρεωστικής μας κάρτας. Αν τα μετρητά σε τρελαίνουν, μην τα χρησιμοποιείς. Το θέμα είναι απλώς να παρακολουθείς τα χρήματα, όχι να βασανίζεις τον εαυτό σου.

Πώς φτιάχνεις προϋπολογισμό για βρεφικά είδη όταν δεν έχεις ιδέα τι θα χρειαστείς;

Ειλικρινά, μαντεύεις. Και το κρατάς σε μίνιμαλ επίπεδα. Οι νέοι γονείς νομίζουν ότι χρειάζονται θερμαντήρες για μπιμπερό, θερμαντήρες για μωρομάντηλα και ένα εκατομμύριο αισθητηριακά παιχνίδια. Δεν τα χρειάζεσαι. Τα μωρά κυριολεκτικά θέλουν να παίξουν με το χάρτινο κουτί στο οποίο ήρθαν οι πάνες. Φτιάξε ένα μικρό μηνιαίο «ταμείο» για «παιδικά είδη» και αγόραζε πράγματα μόνο όταν γίνονται απολύτως απαραίτητα, όχι απλώς επειδή στο είπε μια διαφήμιση στο Instagram.

Αξίζουν πραγματικά τα βιώσιμα βρεφικά ρούχα τα επιπλέον χρήματα όταν έχεις χρέη;

Ναι, αλλά πρέπει να αγοράζεις λιγότερα από αυτά. Αν αγοράσεις μια τεράστια ποσότητα από βιώσιμα ρούχα, θα χρεοκοπήσεις. Αλλά το να αγοράσεις τρία ή τέσσερα εξαιρετικά καλοφτιαγμένα, βασικά κομμάτια από οργανικό βαμβάκι (όπως εκείνα τα ριμπ παντελονάκια της Kianao για τα οποία δεν σταματάω να μιλάω) που αντέχουν σε πολλές σεζόν, είναι πολύ πιο φθηνό από το να αντικαθιστάς μια φθηνή γκαρνταρόμπα 20 κομματιών κάθε τρεις μήνες όταν χαλάνε τα φερμουάρ και το ύφασμα γεμίζει κόμπους.

Τι γίνεται αν ο σύζυγός μου σιχαίνεται τον προϋπολογισμό;

Καλώς ήρθες στον γάμο μου πριν από έξι μήνες! Δεν μπορείς να τους αναγκάσεις να νοιαστούν βάζοντας τις φωνές ή τρίβοντάς τους ένα βιβλίο στη μούρη. Έπρεπε να καθίσουμε με μια μπίρα και να μιλήσουμε ειλικρινά για το πώς θέλαμε να μοιάζει η ζωή μας σε πέντε χρόνια — όπως το να πάμε πραγματικές διακοπές χωρίς να τις βάλουμε σε πιστωτική κάρτα. Μόλις συμφωνήσαμε στον στόχο, τα θέματα με τα Excel έγιναν πολύ λιγότερο συγκρουσιακά. Αλλά ειλικρινά, παίρνει χρόνο. Απλώς συνεχίστε να μιλάτε.

Πρέπει να διακόψω τις εξωσχολικές δραστηριότητες του παιδιού μου για να ξεπληρώσω χρέη;

Αυτό είναι πολύ προσωπικό, αλλά για εμάς; Όχι. Κόψαμε τη συνδρομητική τηλεόραση, σταματήσαμε να τρώμε έξω, άρχισα να φτιάχνω τον δικό μου καφέ (ακόμα κι αν είναι πάντα χλιαρός), αλλά κρατήσαμε τη Μάγια στη γυμναστική. Πρέπει να κόψεις τα περιττά έξοδα από τον προϋπολογισμό σου, αλλά δεν χρειάζεται να κόψεις την απόλυτη χαρά από την παιδική ηλικία των παιδιών σου. Απλώς βρίσκεις τα χρήματα από κάπου αλλού.