Επιβιώνοντας τα "Baby Steps" του Dave Ramsey με Πραγματικά Μωρά

Όταν ήρθαν στον κόσμο τα δίδυμα, έλαβα ακριβώς τρεις οικονομικές συμβουλές μέσα σε σαράντα οκτώ ώρες. Ο πεθερός μου με στρίμωξε στον διάδρομο του νοσοκομείου για να μου ψιθυρίσει ότι έπρεπε να ανοίξω αμέσως ένα καταπιστευματικό ταμείο υψηλής απόδοσης. Το επόμενο πρωί, μια τρομερά έντονη γυναίκα στην τοπική ομάδα γονέων, μου είπε ότι το χρήμα είναι απλώς ένα κοινωνικό κατασκεύασμα και ότι θα έπρεπε απλώς να περάσουμε την παιδική ηλικία κάνοντας ανταλλαγές με χειροποίητα ξύλινα παιχνίδια. Έπειτα, στις 3 τα ξημερώματα, ο αλγόριθμος του YouTube αποφάσισε ότι ο στερημένος από ύπνο εγκέφαλός μου χρειαζόταν έναν επιθετικό Αμερικανό από τον Νότο, ονόματι Dave Ramsey, να μου φωνάζει να πουλήσω το αυτοκίνητό μου, να τρέφω την οικογένεια μόνο με φασόλια και να ακολουθήσω επιθετικά τα διάσημα «επτά βήματά» του.

Αν έχετε περάσει έστω και λίγο χρόνο ψάχνοντας απεγνωσμένα στο Google πώς να επιβιώσετε από την οικονομική καταστροφή που συνοδεύει την ανθρώπινη αναπαραγωγή, μάλλον έχετε πέσει πάνω στα «baby steps» (μικρά βήματα) που κηρύττει ο Dave Ramsey. Πρόκειται για ένα εξαιρετικά δημοφιλές οικονομικό πλαίσιο που υπόσχεται γαλήνη και ευημερία, αρκεί να έχετε την πειθαρχία μοναχού. Αλλά το να προσπαθείτε να εφαρμόσετε ένα άκαμπτο οικονομικό πλάνο σε ένα νοικοκυριό που διοικείται από δύο απρόβλεπτα, κολλώδη νήπια που βλέπουν το φαγητό ως πολεμοφόδια, είναι μια βαθιά ταπεινωτική εμπειρία.

Οπότε, το δοκιμάσαμε. Προσπαθήσαμε να συγχωνεύσουμε το ευαγγέλιο των 7 βημάτων που περιγράφει ο Dave Ramsey με τη χαοτική πραγματικότητα του να μεγαλώνεις δίδυμα κορίτσια στο Λονδίνο. Να τι συμβαίνει στην πραγματικότητα όταν η οικονομική θεωρία συγκρούεται με τις ατελείωτες αλλαγές πάνας.

Γιατί ένα χιλιάρικο δεν θα σας σώσει από την καταστροφή

Το πρώτο βήμα του διάσημου σχεδίου απαιτεί να μαζέψετε ένα αρχικό ταμείο έκτακτης ανάγκης ακριβώς 1.000 δολαρίων (που αντιστοιχεί σε περίπου 800 λίρες ή 900 ευρώ, ανάλογα με το τι έκανε η οικονομία όσο πληκτρολογούσα αυτό το κείμενο). Στα χαρτιά, αυτό ακούγεται σαν ένα λαμπρό, εφικτό δίχτυ ασφαλείας για να σας ξελασπώσει όταν χαλάσει ο θερμοσίφωνας ή το αυτοκίνητο χρειαστεί καινούργιο λάστιχο.

Στον κόσμο της σύγχρονης γονεϊκότητας, 800 λίρες είναι αυτό που εγώ χαλαρά αποκαλώ «μια συνηθισμένη Τρίτη».

Είμαι σχεδόν σίγουρος ότι ξοδέψαμε τόσα πολλά σε παιδικά σιρόπια τύπου Depon, σε απεγνωσμένες μεταμεσονύχτιες παραγγελίες φαγητού, και σε ανταλλακτικές πιπίλες μόνο τον πρώτο μας μήνα. Χίλια δολάρια μετά βίας καλύπτουν μία εβδομάδα σε έναν εντατικό βρεφονηπιακό σταθμό στην περιοχή μας, πόσο μάλλον μια πραγματικά καταστροφική βλάβη σε κάποιον απαραίτητο βρεφικό εξοπλισμό. Θυμάμαι τη γιατρό μου να αναφέρει τυχαία κατά τη διάρκεια ενός ελέγχου ρουτίνας, ότι ένα τεράστιο ποσοστό των σωματικών ενοχλήσεων με τις οποίες προσέρχονται οι νέοι γονείς, είναι βασικά σοβαρές αλλεργικές αντιδράσεις στον οικονομικό πανικό. Πίστευε ότι ένα μικροσκοπικό αρχικό ταμείο απλά δεν είναι αρκετό για να ηρεμήσει το νευρικό σύστημα όταν είσαι υπεύθυνος για να κρατήσεις ζωντανούς αυτούς τους μικροσκοπικούς ανθρώπους.

Αν ακολουθείτε τα βήματα, πρέπει πραγματικά να προσαρμόσετε αυτό το πρώτο εμπόδιο. Το να προσπαθείτε να τα βγάλετε πέρα με ένα μικροσκοπικό μαξιλαράκι ασφαλείας ενώ το πλυντήριό σας δουλεύει τέσσερις φορές την ημέρα, είναι σαν να παρακαλάτε για μια καταστροφή με την πιστωτική κάρτα. Εμείς στοχεύσαμε περίπου στο τριπλάσιο αυτού του ποσού προτού καν κοιτάξουμε το δεύτερο βήμα, το οποίο σήμαινε ότι τρώγαμε απίστευτες ποσότητες ζυμαρικών για έξι μήνες, αλλά τουλάχιστον σταμάτησα να ξυπνάω λουσμένος στον κρύο ιδρώτα με τον φόβο ότι θα διαλυθεί το καρότσι.

Χιονόμπαλες εναντίον χιονοστιβάδων και άλλες... παγωμένες οικονομικές έννοιες

Μόλις φτιάξετε αυτό το αξιολύπητο μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης, ο Dave θέλει να καταγράψετε όλα τα χρέη σας από το μικρότερο στο μεγαλύτερο και να τα ξεπληρώσετε με αυτήν ακριβώς τη σειρά, αγνοώντας εντελώς τα επιτόκια. Αυτό το ονομάζει «χιονόμπαλα χρέους». Η ιδέα είναι ότι η εξόφληση αυτού του μικρού λογαριασμού της πιστωτικής κάρτας που εκκρεμεί, σας δίνει μια ψυχολογική έκρηξη ντοπαμίνης, η οποία σας δίνει κίνητρο για να αντιμετωπίσετε στη συνέχεια το τεράστιο δάνειο του αυτοκινήτου.

Ο αδερφός μου, που πραγματικά καταλαβαίνει από μαθηματικά και φοράει κοστούμι στη δουλειά του, θεωρεί ότι αυτό είναι μαθηματικά παράλογο. Ορκίζεται στη «χιονοστιβάδα χρέους», όπου επιτίθεσαι βίαια πρώτα σε όποιο χρέος έχει το υψηλότερο επιτόκιο, για να γλιτώσεις χιλιάδες λίρες μακροπρόθεσμα. Μου ζωγράφισε μάλιστα κι ένα πολύ ωραίο γράφημα για να το αποδείξει.

Αλλά ειλικρινά, η λογική μάζεψε τις βαλίτσες της και έφυγε από το σπίτι μας τη μέρα που φέραμε δύο ουρλιάζοντα βρέφη. Όταν δεν έχεις κοιμηθεί περισσότερες από τρεις συνεχόμενες ώρες από το 2021, δεν σε νοιάζει ο αλγόριθμος του ανατοκισμού σε ένα αρχείο Excel. Θέλεις απλώς μια γρήγορη νίκη. Η μέθοδος της χιονόμπαλας λειτουργεί για τους στερημένους από ύπνο γονείς ακριβώς επειδή δεν απαιτεί πολύπλοκη σκέψη. Απλώς πετάς ό,τι μετρητά σου περισσεύουν στον μικρότερο αριθμό που έχεις γράψει στον πίνακα του ψυγείου μέχρι να εξαφανιστεί, και μετά συγχαίρεις τον εαυτό σου πίνοντας έναν χλιαρό στιγμιαίο καφέ.

Το ταμείο πανικού που ίσως πραγματικά σώσει τη λογική σας

Στο τρίτο βήμα τα πράγματα σοβαρεύουν. Υποτίθεται ότι πρέπει να δημιουργήσετε ένα πλήρως χρηματοδοτούμενο αποθεματικό έκτακτης ανάγκης, ικανό να καλύψει τα έξοδα τριών έως έξι μηνών. Στο σύμπαν του Dave Ramsey, εδώ είναι που επιτυγχάνετε επιτέλους την οικονομική γαλήνη.

Στο σύμπαν των γονιών, το αποκαλούμε «το ταμείο του τι θα γίνει αν κλείσει ο παιδικός σταθμός λόγω μιας μυστηριώδους επιδημίας και δεν μπορώ να δουλέψω για ένα μήνα».

Δεν μπορώ να το τονίσω αρκετά: το να έχετε ένα σωρό μετρητά σε έναν βαρετό, άμεσα προσβάσιμο λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλάζει ριζικά τον τρόπο που μεγαλώνετε τα παιδιά σας. Πριν χτίσουμε το δικό μας, κάθε φορά που ένα από τα κορίτσια έβηχε, ο εγκέφαλός μου άρχιζε αμέσως τους υπολογισμούς πανικού, σκεπτόμενος ότι θα χάσω την προθεσμία μιας freelance δουλειάς. Από τη στιγμή που υπήρχε το ταμείο, ο πυρετός ήταν απλώς ένας πυρετός, κι όχι απειλή για το αν θα έχουμε σπίτι να μείνουμε. Αποδεικνύεται ότι το καλύτερο αξεσουάρ γονεϊκότητας που μπορείτε να αγοράσετε δεν είναι ένα έξυπνο πορτ-μπεμπέ που νανουρίζει το παιδί σας με τη χρήση τεχνητής νοημοσύνης, αλλά ένας παλιός, βαρετός αποταμιευτικός λογαριασμός υψηλής απόδοσης.

Συντάξεις, πανεπιστήμια και άλλα ξεκαρδιστικά ανέκδοτα

Τα βήματα τέσσερα, πέντε και έξι απαιτούν να επενδύσετε το 15% του εισοδήματός σας για τη συνταξιοδότηση, να ξεκινήσετε ένα ταμείο για το πανεπιστήμιο των παιδιών και να αποπληρώσετε πρόωρα το στεγαστικό σας δάνειο.

Θα αρχίσω να ανησυχώ για την πρόωρη εξόφληση του στεγαστικού μας δανείου στο Λονδίνο, αμέσως μόλις μάθω να πηγαίνω στη δουλειά κουνώντας τα χέρια μου και πετώντας πάνω από τον Τάμεση. Προς το παρόν απλώς αποφεύγουμε να τα σκεφτόμαστε όλα αυτά, γιατί το να προσπαθείς να χρηματοδοτήσεις τη σύνταξή σου ενώ ταυτόχρονα πληρώνεις για τη φροντίδα διδύμων, είναι μια μαθηματική αδυναμία που θα έκανε τον Στίβεν Χόκινγκ να δακρύσει.

Η αγορά ποιοτικού εξοπλισμού εξοικονομεί πραγματικά χρήματα

Ένα από τα μεγαλύτερα σημεία τριβής ανάμεσα στην τήρηση ενός αυστηρού προϋπολογισμού και την ανατροφή των μωρών είναι ο τεράστιος όγκος των πραγμάτων που υποτίθεται ότι χρειάζονται. Το ίντερνετ επιμένει ότι το παιδί σας δεν θα πιάσει ποτέ τα αναπτυξιακά του ορόσημα αν δεν αγοράσετε ένα πλαστικό κέντρο δραστηριοτήτων που ανάβει και παίζει ασταμάτητα μια παραμορφωμένη, τρομακτική εκδοχή του «Old MacDonald».

Αν υπάρχει ένα τεράστιο μάθημα που έχω πάρει σχετικά με τον προϋπολογισμό ως γονιός, αυτό είναι ότι το να αγοράζεις φθηνά σκουπίδια σού κοστίζει διπλά μακροπρόθεσμα. Η λαμπρή μου ιδέα να εξοικονομήσω χρήματα αγοράζοντας έξι ζευγάρια απίστευτα φθηνά παντελόνια γρήγορης μόδας κατέληξε σε δάκρυα (δικά μου, κυρίως) όταν τα κορίτσια τούς άνοιξαν τρύπες στα γόνατα σε λιγότερο από τρεις μέρες επιθετικού μπουσουλήματος στη βεράντα. Πετούσαμε κυριολεκτικά τα λεφτά μας στον κάδο απορριμμάτων.

Τελικά υπέκυψα στη λογική συμβουλή της γυναίκας μου και πήρα τα Βρεφικά Παντελόνια Retro Jogger από Οργανικό Βαμβάκι με Διχρωμία της Kianao. Χωρίς αμφιβολία, η καλύτερη οικονομική απόφαση του μήνα. Επέζησαν και από τα δύο κορίτσια που σέρνονταν σε τραχιές επιφάνειες, από αλλεπάλληλα πλυσίματα, ενώ ο σχεδιασμός με τον χαμηλό καβάλο σήμαινε ότι χωρούσαν ειλικρινά πάνω από τεράστιες υφασμάτινες πάνες χωρίς να κάνουν τα δίδυμα να περπατούν σαν να είχαν μόλις κατέβει από άλογο. Όταν συνυπολογίζεις το «κόστος ανά χρήση», τα ποιοτικά βιώσιμα ρούχα είναι σημαντικά φθηνότερα από τις εναλλακτικές λύσεις της γρήγορης μόδας που διαλύονται στο πλυντήριο.

Πήραμε επίσης το Σετ από Βρεφικό Κουτάλι και Πιρούνι Μπαμπού. Κοιτάξτε, δεν θα σας πω ψέματα ότι δίδαξαν ως εκ θαύματος στις κόρες μου τους σωστούς τρόπους στο τραπέζι. Εξακολουθούν να τα πετούν κατευθείαν στον σκύλο το δευτερόλεπτο που θα γυρίσω την πλάτη μου. Αλλά είναι μαλακά για τα ούλα τους και, το κυριότερο, δεν κάνουν αυτόν τον εκκωφαντικό, ψυχοφθόρο θόρυβο στα πλακάκια της κουζίνας όπως τα μεταλλικά κουτάλια. Αυτή η μείωση του θορύβου από μόνη της αξίζει τα λεφτά για τη δική μου εύθραυστη ψυχική υγεία.

Θέλετε να σταματήσετε να αντικαθιστάτε τα φθηνά ρούχα κάθε εβδομάδα; Ανακαλύψτε την πλήρη συλλογή της Kianao από οργανικά βρεφικά ρούχα που επιβιώνουν πραγματικά στα χρόνια της νηπιακής ηλικίας.

Α, και δεν μπόρεσα να αντισταθώ να πάρω τα Αντιολισθητικά Βρεφικά Παπούτσια με Μαλακή Σόλα για τα Πρώτα Βήματα. Το δικαιολόγησα στον εαυτό μου λέγοντας ότι οι εύκαμπτες σόλες ήταν ζωτικής σημασίας για την κινητική τους ανάπτυξη, πράγμα που είναι εν μέρει αλήθεια, αλλά κυρίως ήθελα απλώς να φαίνονται πιο κουλ από εμένα, ενώ έχουμε κολλήσει στον ατελείωτο βρόχο των συζητήσεων για τα οικονομικά μας.

Εβδομαδιαίες σύνοδοι κορυφής στο τραπέζι της κουζίνας

Το βασικό μήνυμα πίσω από όλα τα baby steps για τα οποία φωνάζει ο Dave Ramsey, είναι απλά η σκοπιμότητα και η συνειδητότητα. Πρέπει να ξέρετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας πριν εξαφανιστούν.

Μιλάει συνεχώς για τη χρήση του συστήματος των φακέλων, όπου βάζεις πραγματικά χαρτονομίσματα σε φακέλους για τα ψώνια και τη βενζίνη. Το δοκίμασα αυτό ακριβώς μία φορά. Έχετε προσπαθήσει ποτέ να δώσετε ένα μωρό που ουρλιάζει στο ταμείο ενώ ταυτόχρονα ψαχουλεύετε έναν χάρτινο φάκελο γεμάτο ψιλά; Είναι εφιάλτης. Συν τοις άλλοις, το 90% του βρεφικού μας εξοπλισμού το αγοράζουμε online στις 2 τα ξημερώματα μέσα σε μια θολούρα απελπισίας. Δεν μπορείς να χώσεις ένα χαρτονόμισμα των 20 λιρών στην οθόνη του κινητού σου για να πληρώσεις για ένα επείγον μηχάνημα λευκού θορύβου.

Αντί για τις ανοησίες με τους φακέλους, αρχίσαμε να κάνουμε μια εβδομαδιαία 15λεπτη σύνοδο κορυφής στο τραπέζι της κουζίνας. Κάθε Κυριακή απόγευμα, αφού τα κορίτσια έχουν επιτέλους κοιμηθεί και εμείς είμαστε πολύ εξαντλημένοι για να κουνηθούμε, ανοίγουμε ένα λάπτοπ και κοιτάμε την εφαρμογή της τράπεζας. Δεν το κάνουμε μεγάλο, επίσημο θέμα. Απλώς προσπαθούμε να πάρουμε ένα κρύο ποτό, να ελέγξουμε την ψηφιακή ζημιά που κάναμε στο Amazon εκείνη την εβδομάδα, και να συμφωνήσουμε στο τι μπορούμε πραγματικά να αντέξουμε οικονομικά για τις επόμενες επτά ημέρες χωρίς να ξεκινήσουμε έναν άγριο καυγά για το ποιος φταίει για τον λογαριασμό του σούπερ μάρκετ.

Ο προϋπολογισμός με τα μωρά δεν έχει να κάνει με το να είσαι απόλυτα πειθαρχημένος. Έχει να κάνει με το πώς θα επιβιώσεις από την πιο ακριβή και εξαντλητική περίοδο της ζωής σου χωρίς να χρεοκοπήσεις εντελώς τον μελλοντικό σου εαυτό. Τροποποιείς τα βήματα, αγνοείς τα κομμάτια που δεν έχουν νόημα για την οικογένειά σου και συγχωρείς τον εαυτό σου όταν κατά λάθος σκορπάς τριάντα λίρες για ένα παιχνίδι που στο τέλος θα παίξουν μόνο με το κουτί του.

Είστε έτοιμοι να επενδύσετε σε απαραίτητα βρεφικά είδη που δεν θα διαλυθούν μετά την πρώτη πλύση; Αγοράστε τον βιώσιμο, ανθεκτικό εξοπλισμό της Kianao πριν καταπιαστείτε με το επόμενο αρχείο Excel του σπιτιού σας.

«Χαοτικές» Συχνές Ερωτήσεις Σχετικά με τον Προϋπολογισμό με τα Μωρά

Πρέπει οι γονείς να διακόπτουν τα οικονομικά «baby steps» όσο βρίσκονται σε άδεια μητρότητας ή πατρότητας;
Φίλε μου, απολύτως. Όταν η γυναίκα μου έπαιρνε το επίδομα μητρότητας, το εισόδημά μας έπεσε κυριολεκτικά στον γκρεμό. Το να προσπαθείς να αποπληρώσεις επιθετικά τα χρέη σου ενώ το εισόδημά σου είναι μειωμένο και τα έξοδά σου εκτοξεύονται στα ύψη, είναι συνταγή για νευρική κρίση. Τα βάλαμε όλα σε παύση, πληρώναμε τα ελάχιστα και απλώς επικεντρωθήκαμε στο να κρατήσουμε το ψυγείο γεμάτο και τη θέρμανση αναμμένη, μέχρι να επιστρέψουμε και οι δύο στη δουλειά.

Πώς εφαρμόζετε πραγματικά τη χιονόμπαλα χρέους με απρόβλεπτα βρεφικά έξοδα;
Πρέπει να ενισχύσετε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας με μια «κατηγορία χάους». Στον δικό μας προϋπολογισμό υπάρχει κυριολεκτικά ένα πεδίο που ονομάζεται «Απρόβλεπτη Δίδυμη Καταστροφή». Αν δεν σπάσουν τίποτα ή δεν χρειαστούν κάποιο τυχαίο έκτακτο φάρμακο εκείνο τον μήνα, ρίχνουμε αυτά τα επιπλέον μετρητά στη χιονόμπαλα εξόφλησης των χρεών μας. Αν τα χρειαστούν, δεν νιώθουμε ενοχές γιατί είχαμε προνοήσει για το χάος.

Είναι τα 1.000 δολάρια πραγματικά αρκετά για ένα αρχικό ταμείο έκτακτης ανάγκης όταν υπάρχουν παιδιά;
Ούτε καν. Αν έχετε παιδιά, ο πληθωρισμός και το τεράστιο κόστος ζωής σημαίνουν ότι ένα χιλιάρικο φεύγει σε κλάσματα δευτερολέπτου. Οι περισσότεροι λογικοί άνθρωποι με τους οποίους έχω μιλήσει, προτείνουν να στοχεύσετε τουλάχιστον στο διπλάσιο ή το τριπλάσιο αυτού του ποσού, προτού αρχίσετε να ρίχνετε όλα τα περισσευούμενα μετρητά σας στο χρέος. Χρειάζεστε ένα μαξιλαράκι ασφαλείας που θα σας επιτρέπει πραγματικά να κοιμάστε ήσυχοι τα βράδια.

Πρέπει να κάνω αποταμίευση για το πανεπιστήμιο του παιδιού μου προτού ξεπληρώσω τα δικά μου δάνεια;
Όχι. Αυτό είναι ένα από τα πράγματα που οι γκουρού των οικονομικών έχουν πραγματικά δίκιο. Πρέπει πρώτα να εξασφαλίσετε τη δική σας μάσκα οξυγόνου. Αν φτάσετε σε ηλικία συνταξιοδότησης χωρίς χρήματα, επειδή πληρώσατε για το πανεπιστήμιό τους, στο τέλος απλώς θα μετακομίσετε στο άδειο δωμάτιό τους και θα τους εκνευρίζετε για πάντα. Αφήστε τους να πάρουν ένα φοιτητικό δάνειο· εκείνοι δεν μπορούν να πάρουν δάνειο συνταξιοδότησης για εσάς.

Πώς μπορούμε να υπολογίσουμε τα έξοδα για τον βρεφικό εξοπλισμό χωρίς να τσακωνόμαστε συνέχεια;
Δώσαμε ο ένας στον άλλον ένα μηνιαίο χαρτζιλίκι «χωρίς ερωτήσεις». Είναι ένα μικροσκοπικό ποσό, αλλά σημαίνει ότι αν εγώ θέλω να αγοράσω ένα γελοίο λούτρινο για τα κορίτσια ή αν η γυναίκα μου θέλει να αγοράσει μια συγκεκριμένη μάρκα από βιολογικά σνακ απογαλακτισμού, δεν χρειάζεται να το δικαιολογήσουμε στον άλλον. Αυτό σταμάτησε σχεδόν το