Lieber Vergangenheits-Tom: Was ein Trust-Fund-Baby wirklich ist

Lieber Tom von vor genau sechs Monaten,

Du sitzt gerade im Wartezimmer eines Anwalts in Zone 3 und versuchst, einen zermatschten Müsliriegel von einem Kunstlederstuhl zu kratzen, bevor Herr Henderson herauskommt, um euren Nachlass zu besprechen. Zwilling A leckt in der Ecke aggressiv an einer künstlichen Monstera-Pflanze. Zwilling B (die wir für die Dauer dieser finanziellen Beichte streng als Baby M bezeichnen werden, um ihre zukünftige Kreditwürdigkeit zu schützen) versucht, meine Autoschlüssel in eine Steckdose zu stecken. Du bist erschöpft, du schwitzt durch einen Pullover, den du seit Dienstag nicht gewaschen hast, und du stehst kurz davor, dass dein gesamtes Verständnis von Generationenreichtum komplett auf den Kopf gestellt wird.

Als der Anwalt am Telefon zum ersten Mal vorschlug, einen Treuhandfonds (Trust) einzurichten, zuckte ich förmlich zusammen. Das kulturelle Klischee eines „Trust-Fund-Babys“ hat sich in unsere Gehirne eingebrannt als irgendein Typ namens Justus, der rote Chinos trägt, ein drittes Zuhause auf Sylt hat und Deep-House-DJing für einen legitimen Karriereweg hält, obwohl er null räumliches Vorstellungsvermögen besitzt. Ich wollte kein Trust-Fund-Baby großziehen. Ich wollte einfach nur sicherstellen, dass die Mädchen genug Geld fürs Studium und vielleicht eine Anzahlung für eine winzige, feuchte Wohnung am Stadtrand haben, falls meine Frau und ich unerwartet bei einem bizarren Unfall mit einem Doppeldeckerbus ums Leben kommen sollten.

Aber als ich da so saß und mir klebrige Krümel von der Hose wischte, wurde mir klar, dass wir die Bedeutung von finanzieller Sicherheit für unsere Kinder völlig neu definieren mussten. Bei der Einrichtung eines Treuhandfonds geht es nicht darum, ihnen Yachten zu kaufen. Es geht darum, sicherzustellen, dass das bisschen Geld, das man mühsam zusammenkratzt, nicht sofort einer 18-Jährigen in die Hand gedrückt wird, deren präfrontaler Kortex noch komplett aus Impulsen und TikTok-Trends besteht.

Was der Anwalt eigentlich sagte, während ich schwitzte

Herr Henderson, der aussah, als wäre er in seinen fünf Jahrzehnten als Anwalt noch nie einem klebrigen Kind begegnet, führte uns in sein makelloses Büro und begann, über Vermögensschutz zu sprechen. Ich bin mir nur zu etwa vierzig Prozent sicher, dass ich die Mechanik dahinter verstanden habe, aber die Kernaussage ist: Dir gehört dein Geld eigentlich nicht mehr, sondern dem Fonds, und du verwaltest es nur noch für die Begünstigten (die kleinen, wilden Kreaturen, die gerade versuchten, seinen Aktenschrank zu öffnen).

Anscheinend bleibt das gesamte Geld, wenn man es einfach in einem normalen Testament hinterlässt, im Nachlassverfahren stecken. Ein Nachlassverfahren ist, soweit mein schlafentzogenes Gehirn das erfassen konnte, ein bürokratisches Fegefeuer, in dem der Staat dein Geld als Geisel hält, während ein Richter es quälend langsam prüft – und jeder dir für dieses Privileg horrende Stundensätze in Rechnung stellt.

Ein Treuhandfonds umgeht diesen ganzen Unsinn einfach. Das Geld liegt dann sicher abgeschirmt in einer kleinen juristischen Festung, geschützt vor zukünftigen Gläubigern, furchtbaren Geschäftsinvestitionen oder rücksichtslosen Scheidungsvereinbarungen. Ehrlich gesagt: Wenn man Baby M dabei zusieht, wie es versucht, einen Locher zu essen, klingt die Idee einer juristischen Festung unglaublich reizvoll.

Der absolute Albtraum, Stromrechnungen vorzulegen

Die Sache ist die, niemand warnt dich davor, wenn du versuchst, das Verantwortungsbewusste und Erwachsenste für die finanzielle Zukunft deiner Kinder zu tun: vor der schieren, seelenzerquetschenden Menge an Papierkram, die Finanzinstitute verlangen, nur um zu beweisen, dass du überhaupt existierst.

Ich verbrachte drei volle Wochen meines Lebens gefangen in einem kafkaesken Albtraum mit meiner Hausbank. Sie wollten Verbrauchsrechnungen der letzten drei Monate, aber nicht aus dem Internet ausgedruckt (weil ein PDF anscheinend das Werkzeug eines Meisterkriminellen ist), sondern nur Originalkopien, die per Post an meine Adresse geschickt wurden. Ich habe seit 2014 keine Papierrechnung mehr für Strom oder Wasser bekommen. Ich musste bei den Stadtwerken anrufen, fünfundvierzig Minuten in der Warteschleife warten, während ich eine Panflöten-Version eines Ed-Sheeran-Songs hörte, und sie anflehen, mir ein Stück Papier zu schicken. Und das alles nur, um es zu einer Bankfiliale zu tragen, die nur an jedem zweiten Donnerstag zwischen 10:14 Uhr und 11:42 Uhr geöffnet hat.

Wenn man dann endlich bewiesen hat, dass man in seinem eigenen Haus wohnt, muss man beweisen, dass die Kinder auch wirklich die eigenen sind. Geburtsurkunden reichen da nicht aus; man wird misstrauisch gemustert, als hätte man sich für den Nachmittag einfach ein Paar eineiige Kleinkinder ausgeliehen, nur um fünfzig Euro im Monat in einen Indexfonds zu waschen. Bis ich das Konto endlich mit der Treuhandstruktur verknüpft hatte, war ich um ein Jahrzehnt gealtert und hatte jeglichen Lebenswillen verloren. Aber zumindest waren die zukünftigen Sparbeiträge der Mädchen jetzt rechtlich vor meiner eigenen Inkompetenz geschützt.

Wie man verhindert, dass sie unerträgliche Teenager werden

Die größte Sorge, die du haben wirst, Vergangenheits-Tom, ist, ob du sie damit ruinierst. Wird das Wissen, dass ein Topf voller Geld auf sie wartet, ihren Ehrgeiz ersticken? Werden sie sich weigern, Samstagsjobs in einem Café anzunehmen, weil sie wissen, dass sie ein finanzielles Sicherheitsnetz haben?

Mein Steuerberater erwähnte vage Warren Buffett, der angeblich sagte, man solle seinen Kindern genug Geld hinterlassen, damit sie das Gefühl haben, alles tun zu können, aber nicht so viel, dass sie gar nichts mehr tun müssen. Das ist ein zutiefst wenig hilfreicher Ratschlag, wenn man gerade nur versucht, sie davon abzuhalten, das Badewasser zu trinken.

Aber genau hier wird die Treuhandstruktur wirklich genial. Man kann Regeln aufstellen. Das nennt sich gestaffelte Ausschüttung. Anstatt dass sie an ihrem 18. Geburtstag aufwachen, feststellen, dass sie einen Batzen Geld haben, und sofort eine Flotte von Vintage-Eiswagen kaufen (was ich absolut getan hätte), drosselt man das Ganze. Mein Anwalt schlug vor, ihnen mit 21 einen winzigen Prozentsatz zur Unterstützung der Ausbildung zu geben, ein bisschen mehr mit 25, wenn sie hoffentlich einen Job haben, und den Rest mit 30, wenn die statistische Wahrscheinlichkeit, dass sie es für ein Start-up verprassen, das handgemachtes Hunde-Bier braut, deutlich gesunken ist.

Man muss also im Grunde nur anfangen, das übrige Kleingeld zu horten, während man gleichzeitig versucht, ihnen beizubringen, dass Geld nicht wirklich auf dem Plastik-Geldbaum ihrer Spielzeugkasse wächst. Was ein ziemlich verwirrendes Gespräch ist, wenn man es mit jemandem führt, der noch Windeln trägt.

Wie es sich für ihre Zukunft auszahlt, weniger Ramsch zu kaufen

Das Geld aufzutreiben, um es in diese juristische Festung zu stecken, ist eigentlich der schwierigste Teil. Die Lebenshaltungskosten in London mit Zwillingen sind im Grunde ein finanzielles schwarzes Loch. Aber genau hier hatte ich eine massive Erleuchtung darüber, wie wir Dinge für die Mädchen einkaufen.

Als sie geboren wurden, haben wir so viel billigen Plastik-Unsinn gekauft. Spielzeug, das blinkte, schief sang und nach drei Wochen kaputtging. Pullover, die sich nach zwei Runden in der Waschmaschine auflösten. Wir haben Unmengen an Geld verbrannt, um Dinge zu ersetzen, die eigentlich nur zum Wegwerfen gedacht waren.

Irgendwann riss mir der Geduldsfaden und ich kaufte das Spielbogen-Set mit Holztieren von Kianao. Es ist zweifellos mein absolutes Lieblingsteil in ihrem Zimmer. Ich habe es anfangs hauptsächlich gekauft, weil meine Netzhäute vom neonfarbenen Plastikangriff in unserem Wohnzimmer bluteten, aber es stellte sich als finanzielle Offenbarung heraus. Es ist aus echtem, massivem Holz geschnitzt. Die Zwillinge haben daran geschaukelt, auf dem Elefanten herumgekaut und es quer über die Dielen geschleift, und es sieht immer noch völlig makellos aus. Wenn man eine einzige, wirklich nachhaltige, gut gemachte Sache kauft, hört man auf, fünf billige Versionen davon zu kaufen. Diese Differenz? Das ist das Geld, das direkt in ihren Treuhandfonds fließt.

Wenn du sehen willst, welche Art von Sachen den Kontakt mit einem Kleinkind wirklich überlebt und dich davor bewahrt, endlos Ersatz kaufen zu müssen, dann stöbere mal durch ihre Holzspielzeug-Kollektion, bevor die Plastikindustrie dein restliches verfügbares Einkommen für sich beansprucht.

Manchmal braucht man einfach eine Ablenkung

Natürlich ist all diese großartige Finanzplanung hinfällig, wenn du tatsächlich im Büro des Anwalts sitzt und sie das Wartezimmer aktiv in Schutt und Asche legen. In genau diesem Moment ist dir der Zinseszins im Alter von 30 Jahren völlig egal; es geht nur ums nackte Überleben um 11 Uhr vormittags.

Ich hatte den Zebra-Rassel-Beißring in meine Manteltasche gestopft, und das hat mich ernsthaft davor bewahrt, des Hauses verwiesen zu werden. Er hat dieses kontrastreiche schwarz-weiße Häkelmuster, das sie irgendwie hypnotisiert, und der Buchenholzring ist hart genug, sodass Baby M aufhörte, auf Herrn Hendersons Mahagoni-Schreibtisch herumzukauen, und sich stattdessen dem Zebra widmete. Es ist ein äußerst praktisches Werkzeug. Es singt nicht, es braucht keine Batterien, es lenkt sie einfach so massiv ab, dass man relativ in Ruhe juristische Dokumente unterschreiben kann.

Wir hatten an dem Tag auch die Bambusdecke „Farbiges Universum“ dabei. Schau, ich will mal ganz ehrlich sein: Es ist eine absolut wunderschöne, unfassbar weiche Decke. Diese temperaturregulierende Bambus-Sache funktioniert wirklich. Aber meinen speziellen Kindern – die die Produktion von Körperflüssigkeiten als Leistungssport betrachten – eine makellose, himmlisch gemusterte Luxusdecke zu geben, fühlt sich wie ein tragisches Missverständnis meiner täglichen Realität an. Ich benutze sie meistens als improvisierten Schutzschild, wenn sie Joghurt essen. Das ist wahrscheinlich ein Verbrechen gegen nachhaltige Textilien, aber wir tun eben, was wir tun müssen.

Die Erleichterung, es erledigt zu haben

Aus der Perspektive von sechs Monaten in der Zukunft betrachtet, war die Einrichtung dieses Fonds eine der qualvollsten, langweiligsten und bürokratisch aufwendigsten Sachen, die wir seit der Geburt der Zwillinge gemacht haben. Es war schlimmer als Schlaftraining.

Aber die Erleichterung ist immens. Das seltsame, elitäre Stigma, das an dem Begriff haftet, ist uns jetzt völlig egal. Wir ziehen keine faulen Erben eines nicht existierenden Vermögens groß. Wir sind einfach nur zwei müde Eltern, die einen sehr langweiligen, sehr vernünftigen juristischen Mechanismus gefunden haben, um sicherzustellen, dass unsere Kinder nicht völlig mittellos dastehen, falls das Leben mal komplett aus der Bahn gerät.

Bevor du jetzt völlig in einem Google-Kaninchenbau verschwindest, weil du versuchst, die Feinheiten von Kapitalertragssteuern und Verschwendungsklauseln zu verstehen, hol dir vielleicht einfach ein paar ordentliche Babysachen, mach dir eine Tasse Tee und akzeptiere, dass die Nachlassplanung dir zwar die Woche ruinieren, aber die Zukunft deiner Kinder retten wird.

Viel Glück mit den Stromrechnungen. Du wirst es brauchen.

Liebe Grüße,
Zukunfts-Tom

Ein paar ehrliche Antworten auf Dinge, die du wahrscheinlich gerade googelst

Muss ich wirklich reich sein, um einen Treuhandfonds zu gründen?

Ich dachte ernsthaft, man bräuchte mindestens eine Million Pfund und ein Familienwappen, um mit einem Anwalt überhaupt darüber sprechen zu dürfen. Braucht man nicht. Man kann buchstäblich mit dem, was man hat, einen Fonds gründen – selbst wenn es nur die Auszahlung der Lebensversicherung ist, die fällig wird, falls man von einem Bus überfahren wird. Der Trust ist einfach nur ein leerer Eimer, der auf Vermögenswerte wartet; man muss den Eimer nicht sofort füllen, um ihn erst einmal aufzustellen.

Macht das meine Kinder nicht faul und verwöhnt?

Das war meine größte Panik, aber der Anwalt sah mich an, als wäre ich ein Idiot, und erklärte mir, dass man einfach Regeln in das Dokument aufnimmt. Ich ließ ihn buchstäblich eine Klausel entwerfen, die besagt, dass sie den Großteil des Geldes erst bekommen, wenn sie einer Erwerbstätigkeit nachgehen oder sich in einer Vollzeitausbildung befinden. Man kann also gesetzlich vorschreiben, dass sie keine massiven Couch-Potatoes sein dürfen – ein Machtgefühl, das ich sehr empfehlen kann.

Was um Himmels willen ist eine Verschwendungsklausel?

Soweit ich das vage verstanden habe, ist es eine rechtliche Sperre für das Geld, die verhindert, dass dein Kind massive Kredite aufnimmt und seinen zukünftigen Treuhandfonds als Sicherheit hinterlegt. Es bedeutet im Grunde: Wenn sie in ihren Zwanzigern schreckliche Lebensentscheidungen treffen und am Ende dubiosen Gestalten Geld schulden, können diese Gestalten nicht an das Geld aus dem Fonds heran. Es ist eine Versicherung dagegen, dass das eigene Kind vorübergehend zum Idioten mutiert.

Wie erkläre ich ihnen das, wenn sie älter sind?

Ehrlich gesagt, habe ich vor, so lange wie möglich zu lügen. Ich werde ihnen nicht erzählen, dass das Geld existiert, bis ihre Gehirne vollständig entwickelt sind. Bis dahin werden wir einfach versuchen, ihnen eine normale Haushaltsführung vorzuleben, nachhaltige Dinge zu kaufen, die lange halten, damit sie den Wert von Qualität statt Quantität verstehen, und vehement behaupten, dass wir uns den riesigen singenden Plastik-Dinosaurier im Spielzeugladen leider überhaupt nicht leisten können.