An mein früheres Ich: Die Ramsey Baby Steps mit Kindern überleben

Liebe Sarah vom letzten Oktober,

Es ist Dienstag, 23:42 Uhr, und du sitzt auf dem klebrigen Linoleumboden in der Küche, direkt vor der Spülmaschine. Du trägst diese schwarze Yogahose mit dem eingetrockneten Joghurtfleck am linken Knie und klammerst dich an einen lauwarmen Becher starken Kaffee, weil du den Gedanken an Schlaf schon vor Stunden aufgegeben hast. Maya hat gerade zum vierten Mal in zwanzig Minuten nach Wasser verlangt, Leo schläft aus unerfindlichen Gründen quer über dem Hundebett anstatt in seinem eigenen, und du starrst angestrengt auf dieses kaffeebefleckte PDF mit den „Dave Ramsey Baby Steps“, das du auf der Arbeit wild entschlossen ausgedruckt hast, weil dich unsere Kreditkartenabrechnung auf dem Supermarkt-Parkplatz fast zum Hyperventilieren gebracht hat.

Ich weiß, du bist gerade in Panik. Ich weiß, du glaubst, dass diese ganzen Baby Steps unser Bankkonto über Nacht auf magische Weise in Ordnung bringen werden, wenn du deinen Mann nur oft genug dazu drängst, seine Golfschläger zu verkaufen.

Aber bitte, um Himmels willen, leg den Textmarker weg und atme erst einmal tief durch. Ich schreibe dir dies sechs Monate aus der Zukunft, um dir zu sagen: Der Versuch, einem strengen finanziellen Rahmenwerk zu folgen, wenn man ein vierjähriges und ein siebenjähriges Kind hat, ist in etwa so, als würde man versuchen, ein Spannbettlaken während eines Hurrikans zusammenzulegen. Es ist chaotisch. Es ist frustrierend. Du wirst viel weinen.

Diese kleinen Finanz-Schritte klingen so unglaublich simpel, wenn ein Millionär sie dir in einem Podcast entgegenbrüllt, aber das echte Leben mit einem Baby und einem chaotischen Grundschulkind passt nun mal nicht sauber in eine Excel-Tabelle. Hier ist also das, was du wirklich wissen musst, um diese ganze Budgetierungs-Phase zu überleben, ohne völlig den Verstand zu verlieren oder die Scheidung einzureichen.

Dieser 1.000-Dollar-Notgroschen ist ein absoluter Witz

Okay, sprechen wir über Schritt 1. Du sollst tausend Dollar als ersten Notgroschen sparen und dann jeden weiteren Cent in die Schuldentilgung stecken. Was ja irgendwie in Ordnung ist. Die Psychologie dahinter macht wohl Sinn. Man hat ein schnelles Erfolgserlebnis.

Aber lass mich dir sagen, was nächsten Monat passiert. Leo wird sich eine Bastelperle aus Plastik so weit in sein linkes Nasenloch schieben, dass du mit ihm an einem Sonntag um 20 Uhr in die Kindernotaufnahme eilen musst. Die Ärztin sah es sich an, griff nach dieser seltsamen leuchtenden Pinzette und murmelte vage etwas über die Nasenhöhlenwand oder den Nebenhöhlendruck – ehrlich gesagt habe ich gar nicht richtig zugehört, weil ich im Kopf die Kosten für unsere Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt durchgerechnet habe, während ich versuchte, Leo davon abzuhalten, wild um sich zu schlagen.

Die Rechnung für diese kleine, fünfzehnminütige Perlen-Extraktion? Siebenhundert Dollar. Puff. Der größte Teil deines Start-Notgroschens ist weg. Denn tausend Dollar sind nichts, wenn man Kinder hat. Das sind im Grunde die Kosten dafür, einen Arzt auch nur anzusehen und einen Satz Reifen auszutauschen.

Wenn du stur an diesen tausend Dollar festhältst, nur weil ein Buch es dir vorschreibt, wirst du am Ende wieder den Wocheneinkauf mit der Kreditkarte bezahlen, sobald der Boiler kaputtgeht – was den Sinn der Sache völlig verfehlt. Wie auch immer, der Punkt ist: Mein Mann und ich haben beschlossen, dass wir mindestens dreitausend auf der hohen Kante brauchen, um uns wirklich sicher zu fühlen, bevor wir anfangen, unsere Studienkredite aggressiv abzubezahlen. Hör in dieser Sache auf dein Bauchgefühl. Du weißt, dass deine Kinder wandelnde Katastrophen sind, die Dinge kaputt machen. Bau dir einen Puffer auf.

Das Pausieren der Altersvorsorge wird bei deinem Mann für Augenzucken sorgen

Wenn du zu Schritt 2 kommst – der Schuldenschneeball-Phase, in der du alle Schulden von der kleinsten zur größten auflistest – besagen die Regeln, dass du JEDE Form der Altersvorsorge stoppen musst. Sogar die Zuschüsse vom Arbeitgeber.

Ich erinnere mich, wie ich am Esstisch saß, umgeben von unbezahlten Arztrechnungen, und meinem Mann erklärte, dass wir seine Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge pausieren müssen. Er sah mich an, als hätte ich gerade vorgeschlagen, unseren Familienhund zum Abendessen zu braten. Er schnappte sich eine Serviette und fing an, aggressiv ein Säulendiagramm über Zinseszinsen und Arbeitgeberzuschüsse zu zeichnen. Ich glaube, er sagte irgendetwas darüber, dass es buchstäblich geschenktes Geld sei, das exponentiell wächst? Schau, bei Mathe möchte ich mich am liebsten in einem Erdloch verstecken, und Renditen mit Zinssätzen zu vergleichen, ist wirklich nicht meine Stärke.

Aber er hatte recht. Auf einen 100%igen Arbeitgeberzuschuss zu verzichten, ist finanzieller Wahnsinn. Wir haben schließlich einen Kompromiss gefunden: Wir haben seine bezuschusste Vorsorge weiterlaufen lassen, weil es sich dümmer anfühlte, geschenktes Geld wegzuwerfen, als einen Autokredit zu haben. Und alles andere haben wir in die Schuldentilgung gesteckt. Du musst herausfinden, womit du nachts ruhig schlafen kannst, anstatt blind irgendwelchen Regeln zu folgen, die dich nur noch mehr stressen.

Hör auf, billigen Ramsch zu kaufen, denn das macht dich eigentlich nur ärmer

Das ist der Teil der Reise, an dem du geradezu besessen vom Budget sein wirst. Du wirst versuchen, Geld zu sparen, indem du für die Kinder von allem die absolut billigste Variante kaufst. Bitte hör sofort damit auf.

Es ist die klassische Falle. Du kaufst einen Fünf-Euro-Pack Babyhosen von irgendeiner Fast-Fashion-Website, und nach zwei Wäschen schrumpfen sie auf die Größe von Barbie-Kleidung zusammen, während sich das Gummiband komplett auflöst. Dann musst du wieder neue kaufen. Am Ende gibst du das Dreifache von dem aus, was du bezahlt hättest, wenn du gleich etwas Anständiges gekauft hättest.

Als mir das endlich klar wurde, fing ich an, nach Dingen zu suchen, die wirklich halten. Wie diese Babyhose aus Bio-Baumwolle mit weichem Rippstrick und Kordelzug von Kianao. Ich habe letzte Woche ein Paar für das neue Baby meiner Schwester gekauft, weil ich mich daran erinnert habe, wie schrecklich billige Babykleidung war, als Leo noch klein war. Diese gerippten Hosen sind genial, weil sie diesen verstellbaren Kordelzug am Bund haben – anstelle dieses schrecklichen, festen Gummibands, das in pummelige kleine Babybäuche einschneidet.

Sie wachsen wirklich mit dem Kind mit. Die Bio-Baumwolle ist dehnbar, man kann die Bündchen hochkrempeln, und sie halten in der Wäsche stand, ohne sich danach in steife Pappe zu verwandeln. Durch den Harem-Schnitt passen sie auch über dicke Stoffwindeln, ohne dass das arme Kind wie eine Presswurst aussieht. Der Kauf einer hochwertigen, nachhaltigen Hose, die drei Wachstumsschübe übersteht, ist so viel smarter für dein Budget, als zehn Paar von irgendeinem billigen Schrott zu kaufen, der sofort auseinanderfällt.

Nun muss ich allerdings sagen: Nicht jeder umweltfreundliche Kauf ist ein absoluter Volltreffer. Ich habe auch das Baby Löffel- und Gabel-Set aus Bambus gekauft, in dem Versuch, super nachhaltig und minimalistisch zu sein. Und sie sind auch völlig in Ordnung. Die Silikonenden sind weich und die Bambusgriffe sehen süß aus. Aber ganz ehrlich, Leo hat die Gabel trotzdem benutzt, um Süßkartoffelbrei direkt an die Küchendecke zu katapultieren. Es ist tolles Besteck, aber es wird deinem Kleinkind nicht auf magische Weise Tischmanieren beibringen. Glaub also nicht, dass du deine komplette Küchenschublade aussortieren musst, um eine gute Mutter zu sein.

Konzentriere dich einfach auf die wirklich wichtigen Dinge. Kauf Kleidung, die lange hält. Apropos: Du solltest dir unbedingt die Bio-Babykleidungskollektion von Kianao ansehen, wenn du wirklich mal etwas Neues brauchst, denn die Kosten-pro-Tragen-Rechnung ist unendlich viel besser für das Budget.

Bitte hör auf, wegen ihres Uni-Sparkontos zu weinen

Okay, die Reihenfolge von Schritt 4 (15 % für die eigene Rente sparen) und Schritt 5 (für das Studium der Kinder sparen) wird so unfassbar viele absurde mütterliche Schuldgefühle hervorrufen.

Du wirst dasitzen und denken: „Was für ein egoistisches Monster zahlt in die eigene Altersvorsorge ein, während die Ausbildungssparkonten der Kinder komplett leer bleiben?“ Ich habe deswegen regelrecht geweint. Ich hatte das Gefühl, Maya und Leo im Stich zu lassen, weil ich nicht in genau dieser Sekunde aggressiv für ihr späteres Studium sparte.

Aber mein Mann hat mich quasi an den Schultern geschüttelt und mich an die Realität erinnert. Man kann einen Studienkredit aufnehmen, um zu studieren. Man kann Stipendien bekommen, BAföG beantragen oder einen schrecklichen Nebenjob in der Mensa annehmen und matschige Pommes servieren. Man kann aber KEINEN Kredit aufnehmen, um seine Rente zu finanzieren.

Wenn wir nicht für unser eigenes Alter vorsorgen, werden wir für Maya und Leo später zu einer massiven finanziellen Belastung, wenn sie erwachsen sind und versuchen, ihre eigenen Kinder großzuziehen. In den Keller unserer Kinder einzuziehen, weil wir pleite sind, ist viel schlimmer, als wenn sie für eine staatliche Uni einen bescheidenen Studienkredit aufnehmen müssen. Zieh dir zuerst deine eigene Sauerstoffmaske an, Sarah. Hör auf, dich deswegen schuldig zu fühlen.

Die süßen Dinge clever budgetieren

Oh, und Schritt 6 ist, das Haus vorzeitig abzubezahlen. Ja, klar. Wir leben in der realen Welt, in der die Kinderbetreuung so viel kostet wie die Leasingrate eines Luxusautos. Also ignoriere diesen Schritt für das nächste Jahrzehnt einfach komplett. Weiter im Text.

Die größte Veränderung, die du vornehmen wirst, ist die Nutzung von „Rücklagen-Töpfen“ (Sinking Funds) für die Dinge, die die Kinder wirklich brauchen, anstatt die Kreditkarte durchzuziehen und später in Panik zu geraten. Ein Rücklagen-Topf ist nur ein schicker Begriff dafür, jeden Monat ein bisschen Bargeld für eine anstehende Ausgabe zur Seite zu legen.

Du weißt zum Beispiel, dass Leo bald Schuhe brauchen wird. Anstatt also „geschockt“ zu sein, wenn er sie plötzlich braucht, steckst du jeden Monat zehn Euro in einen Umschlag. Auf diese Weise haben wir ihm schließlich diese Baby-Sneaker Lauflernschuhe mit rutschfester, weicher Sohle gekauft. Ich liebe diese Dinger abgöttisch. Sie sehen aus wie winzige Bootsschuhe für Erwachsene, aber sie haben diese unglaublich weichen, biegsamen Sohlen, damit seine kleinen Füße den Boden wirklich spüren können, wenn er das Laufen übt. Starre Babyschuhe sind das Schlimmste für die Fußentwicklung – der Arzt meiner Schwester hat mal etwas von Fußgewölbebildung und Muskelentwicklung gemurmelt, was im Grunde bedeutet, dass Babys barfuß oder in weichen Sohlen laufen sollten.

Da wir die Sneaker aus unserem kleinen Rücklagen-Topf bezahlt haben, gab es beim Kauf null Schuldgefühle. Es ist ein völlig anderes Gefühl, hochwertige Dinge zu kaufen, wenn man weiß, dass das Geld dafür bereits bereitliegt.

Also, Sarah aus der Vergangenheit, steh vom Linoleumboden auf. Leg die Excel-Tabellen für heute Nacht weg. Kipp den kalten Kaffee in den Ausguss und schlaf ein bisschen. Du musst nicht jede einzelne Regel perfekt befolgen, um dein finanzielles Leben in den Griff zu bekommen. Du musst morgen einfach nur minimal bessere Entscheidungen treffen als heute.

Du schaffst das.

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Chaotische FAQs zu dieser ganzen Baby-Steps-Sache

Muss man wirklich für alles Bargeld-Umschläge verwenden?

Oh Gott, nein. Ich habe das Umschlag-System genau zwei Wochen lang ausprobiert. Ich stand mit einem schreienden Kleinkind an der Supermarktkasse und hielt eine Schlange genervter Leute auf, während ich versuchte, zerknitterte Geldscheine aus einem Umschlag mit der Aufschrift „Lebensmittel“ zusammenzusuchen. Es war demütigend und stressig. Wir nutzen jetzt einfach eine Budget-App und tracken unsere EC-Karten-Ausgaben. Wenn dich Bargeld verrückt macht, benutze es nicht. Es geht nur darum, das Geld im Auge zu behalten und nicht darum, sich selbst zu quälen.

Wie budgetiert man für Babysachen, wenn man keine Ahnung hat, was man brauchen wird?

Ganz ehrlich: Man rät. Und man hält es minimalistisch. Eltern, die ihr erstes Kind bekommen, denken, sie bräuchten Flaschenwärmer, Feuchttuchwärmer und eine Million Sensorik-Spielzeuge. Brauchst du nicht. Babys wollen im Grunde eh nur mit dem Karton spielen, in dem die Windeln geliefert wurden. Richte dir einen bescheidenen monatlichen Rücklagen-Topf für „Kinderkram“ ein und kaufe Dinge nur, wenn sie zu einer absolut unübersehbaren Notwendigkeit werden – und nicht nur, weil dir eine Instagram-Werbung das eingeredet hat.

Ist nachhaltige Babykleidung den Aufpreis wirklich wert, wenn man Schulden hat?

Ja, aber du musst weniger davon kaufen. Wenn du riesige Mengen an nachhaltiger Kleidung kaufst, gehst du pleite. Aber der Kauf von drei oder vier extrem gut verarbeiteten Basics aus Bio-Baumwolle (wie diese gerippten Kianao-Hosen, von denen ich ununterbrochen schwärme), die mehrere Saisons überdauern, ist viel günstiger, als alle drei Monate eine billige 20-teilige Garderobe auszutauschen, weil die Reißverschlüsse kaputtgehen und der Stoff fusselt.

Was, wenn mein Partner Budgetieren hasst?

Willkommen in meiner Ehe vor sechs Monaten! Du kannst ihn nicht dazu zwingen, sich dafür zu interessieren, indem du ihn anschreist oder ihm ein Buch unter die Nase hältst. Wir mussten uns mit einem Bier zusammensetzen und darüber sprechen, wie unser Leben in fünf Jahren wirklich aussehen sollte – zum Beispiel einen echten Urlaub zu machen, ohne ihn auf die Kreditkarte zu buchen. Sobald wir uns auf das Ziel geeinigt hatten, führte der ganze Tabellen-Kram zu viel weniger Streit. Aber im Ernst, es braucht Zeit. Bleibt einfach im Gespräch.

Sollte ich die Hobbys meines Kindes pausieren, um Schulden abzubezahlen?

Das ist eine sehr persönliche Entscheidung, aber für uns? Nein. Wir haben das Kabelfernsehen gekündigt, sind nicht mehr essen gegangen, ich habe angefangen, meinen eigenen Kaffee zu kochen (auch wenn er immer lauwarm ist), aber wir haben Maya beim Turnen gelassen. Du musst den Speck aus deinem Budget streichen, aber du darfst deinen Kindern nicht die pure Freude an ihrer Kindheit nehmen. Du findest das Geld einfach woanders.