Was ist ein Trust-Fund-Baby? Echten Wohlstand für Ihre Kinder aufbauen

Letzten Dienstag saß ich an meinem Küchentisch und sortierte gerade einen chaotischen Stapel Versandetiketten für meinen Etsy-Shop, als ich meinen Ältesten dabei erwischte, wie er versuchte, dem Hund einen Zwanzig-Dollar-Schein zu füttern. Das ist dasselbe Kind, das erst letzten Monat herausgefunden hat, wie man die Kindersicherung auf seinem iPad umgeht, und vierzig Dollar für digitale Roblox-Hüte verprasst hat, während ich die Wäsche zusammenlegte. Gott hab ihn selig, er ist mein absolutes chaotisches Musterbeispiel. Als ich dem Golden Retriever den durchgeweichten Schein aus dem Maul fischte, hatte ich eine erschreckende Erkenntnis über seine finanzielle Zukunft. Wenn meinem Mann und mir morgen etwas zustoßen würde und dieses Kind unsere bescheidene Lebensversicherung mit achtzehn Jahren auf einen Schlag ausgezahlt bekäme, würde er wahrscheinlich alles für aufgemotzte Trucks und seltene Pokémon-Karten ausgeben, noch bevor seine Highschool-Abschlussfeier überhaupt vorbei wäre.

Lange Zeit dachte ich, Nachlassplanung sei etwas, das ausschließlich Leuten vorbehalten ist, die Yachten besitzen und den Sommer an Orten verbringen, die man nur mit der Fähre erreicht. Hätte man mich in meinem ersten Jahr als Lehrerin gefragt, was ein „Trust Fund Baby“ ist, hätte ich die Augen verdreht und das Bild eines unausstehlichen Mitte-Zwanzigjährigen gezeichnet, der von Kopf bis Fuß in Prada gekleidet ist und sich auf Instagram über die Temperatur seines Hafermilch-Latte beschwert. Ich hielt es für ein Schimpfwort. Ich dachte, das wäre etwas für die Elite und nicht für eine Familie im ländlichen Texas, für die ein Freitagabendessen beim Tex-Mex-Restaurant schon ein großes kulturelles Ereignis ist.

Aber ich bin jetzt mal ganz ehrlich zu euch – ich lag komplett daneben. Nach einem ziemlich heftigen Weckruf in Sachen Steuern und der Realität, drei Kinder unter fünf Jahren zu haben, schleppten wir uns schließlich in eine staubige kleine Anwaltskanzlei, die genau zwischen dem örtlichen Futterhandel und dem Dairy Queen lag. Und was der Anwalt uns dort erzählte, hat mein Verständnis von Familienvermögen komplett auf den Kopf gestellt.

Das Sparschwein meiner Oma im Vergleich zu echten juristischen Dokumenten

Bevor wir diese juristische Erleuchtung hatten, hielt ich mich strikt an die Finanztipps meiner Oma, die hauptsächlich darin bestanden, Bargeld in Kaffeedosen zu verstecken und vielleicht ein Sparbuch zu eröffnen, wenn man sich ganz nobel fühlte. Meine Mutter hat das bei uns genauso gemacht. Jeder Scheck zum Geburtstag, jeder Zwanzig-Dollar-Schein zu den Feiertagen landete direkt auf einem normalen Sparkonto, was angeblich den Charakter formen sollte.

Darüber muss ich mich jetzt mal kurz aufregen, denn heute, wo ich die Mathematik dahinter verstehe, bringt es mein Blut in Wallung. Diese traditionellen Sparkonten sind im Grunde finanzielle schwarze Löcher für das Geld eurer Kinder. Als mein Großer geboren wurde, marschierte ich stolz in die örtliche Bankfiliale und zahlte das ganze Bargeld von der Babyparty auf ein „Junior-Sparkonto“ ein, das mir eine geradezu beleidigende Verzinsung von 0,01 % bot. Ich dachte, ich tue das Richtige. Ich dachte, ich sei eine verantwortungsbewusste Mama, die ihm ein kleines Nest baut. Aber die Realität sieht so aus, dass die Inflation dieses Geld bei lebendigem Leibe auffrisst und die Kaufkraft jedes einzelnen Dollars auf diesem Konto vernichtet, während die Bank unser Geld nutzt, um ihre eigenen Investitionen zu finanzieren. Wenn er achtzehn wird, reicht das Geld auf diesem Konto nicht einmal für ein paar anständige Lehrbücher, geschweige denn für eine Anzahlung für ein Haus.

Und lasst uns mal kurz über die übliche rechtliche Alternative sprechen. Wenn ihr keinen Treuhandfonds (Trust) habt und nur ein einfaches Testament aufsetzt, wird euren Kindern alles in den Schoß geworfen, sobald sie volljährig sind. Denkt mal daran zurück, wer ihr mit achtzehn wart. Ich war eine Idiotin, die dachte, eine Kreditkarte mit einem Limit von 500 Dollar sei „geschenktes Geld“ für einen Roadtrip in den Süden. Einem Achtzehnjährigen die sechsstellige Auszahlung einer Lebensversicherung in die Hand zu drücken, grenzt im Grunde an finanzielle Kindesmisshandlung.

Fangen wir gar nicht erst mit diesen speziellen College-Sparplänen an, die genau vorschreiben, was das eigene Kind studieren darf, oder die es bestrafen, wenn es sich entscheidet, stattdessen eine handwerkliche Ausbildung zu machen – denn allein bei diesem Thema verliere ich absolut den Verstand.

Wie man so etwas einrichtet, ohne den Verstand zu verlieren

Da saßen wir also im Büro dieses Anwalts, mein Jüngster in der Trage an meine Brust geschnallt und mein mittleres Kind dabei, systematisch einen Styroporbecher zu zerlegen, während dieser arme Mann versuchte, die Funktionsweise eines Trusts zu erklären. Soweit mein unter Schlafmangel leidendes Gehirn das zusammenfassen konnte, ist es im Grunde wie ein rechtlicher Eimer. Ihr werft euer Vermögen in diesen Eimer und klebt eine sehr strenge Anleitung außen drauf, auf der genau steht, wie und wann das Geld herausgenommen werden darf.

Um es verständlich auszudrücken: Es gibt in diesem Szenario drei Hauptakteure. Sie zu verstehen, ist extrem wichtig, wenn ihr eure Kinder absichern wollt:

• Der Stifter (Grantor): Das seid ihr und euer Partner. Ihr seid diejenigen, die den Eimer aufstellen und ihn mit allem füllen, was ihr habt – was in unserem Fall hauptsächlich eine gute Lebensversicherung und das Eigenkapital in unserem sehr bescheidenen Haus ist.
• Der Treuhänder (Trustee): Das ist die Person, die den Schlüssel zum Eimer hält. Wir haben meine übermäßig verantwortungsbewusste ältere Schwester ausgewählt, die in ihrem ganzen Leben noch nie eine spontane Entscheidung getroffen hat und für ihren Lebensmitteleinkauf eine farbcodierte Excel-Tabelle führt. Für diesen Job braucht man jemanden, der streng und verlässlich ist.
• Der Begünstigte (Beneficiary): Das sind die klebrigen, chaotischen Kinder, die gerade mietfrei in eurem Haus wohnen. Sie bekommen das Geld, aber erst dann, wenn der Treuhänder sagt, dass die Regeln auf dem Eimer erfüllt sind.

Das Schöne an diesem System ist die Kontrolle, die es euch über das Grab hinaus gibt. Unser Anwalt hat für uns sogenannte meilensteinbasierte Auszahlungen eingerichtet. Anstatt meinem Ältesten den ganzen Topf zu überreichen, wenn er achtzehn wird, bekommt er einen kleinen Teil mit fünfundzwanzig – vielleicht genug, um bei einer Hochzeit oder der ersten Wohnung zu helfen. Mit dreißig, wenn sein präfrontaler Kortex theoretisch vollständig entwickelt ist, bekommt er einen weiteren Teil und den Rest dann mit fünfunddreißig. Wir haben einen Teil des Geldes sogar an ihr selbst verdientes Einkommen gekoppelt. Das heißt: Wenn sie das Geld aus dem Trust haben wollen, müssen sie sich erst einmal einen echten Job suchen. So viel zum Thema verwöhnte Trust-Fund-Kids.

In die Dinge investieren, die wirklich zählen

Diese großen finanziellen Entscheidungen haben mich viel über die alltäglichen Investitionen nachdenken lassen, die wir für unsere Kinder tätigen. Aufs Budget zu achten bedeutet nicht, den billigsten Müll zu kaufen; es bedeutet, sein Geld für Dinge auszugeben, die tatsächlich halten und einen Zweck erfüllen. Das ist die gleiche Philosophie, die auch hinter der Einrichtung eines Treuhandfonds anstelle eines nutzlosen Sparkontos steckt.

Als mein Großer noch ein Baby war, kaufte ich zum Beispiel diese Mehrfachpackungen mit billigen, kratzigen Bodys aus dem Großmarkt, weil sie nur drei Dollar pro Stück kosteten. Seine Haut bekam einen furchtbaren, roten Ausschlag, und obwohl unser Kinderarzt nur vage etwas von Kontaktdermatitis und synthetischen Fasern murmelte, reichte das aus, um meine ganze Einstellung zu Babykleidung zu überdenken. Bei meinen beiden Jüngeren bin ich komplett auf den Baby-Body aus Bio-Baumwolle von Kianao umgestiegen. Ich bin jetzt mal brutal ehrlich: Sie kosten anfangs etwas mehr, aber sie sind ihr Gewicht in Gold wert. Sie bestehen zu 95 % aus Bio-Baumwolle, sind von Natur aus ungefärbt und überleben tatsächlich meine aggressiven, vom Schlafmangel geprägten Waschgewohnheiten, ohne auf Puppengröße einzulaufen. Die Schlupfausschnitte sind ein echter Lebensretter, wenn man mitten im Supermarkt eine explodierte Windel managen muss, und mein Jüngster hatte nie ein einziges Hautproblem, während er sie trug. Es ist eine kleine Investition in ihren täglichen Komfort, die sich ehrlich auszahlt.

Jetzt will ich mal ganz ehrlich zum Zebra-Rassel-Beißring sein. Wir haben einen, und er ist völlig in Ordnung. Das kontrastreiche schwarz-weiße Muster soll erstaunlich gut für die visuelle Entwicklung der Kleinen sein, und das unbehandelte Buchenholz ist super sicher. Aber mein mittleres Kind hat ungefähr eine Woche lang damit gespielt, bevor es entschied, dass es viel lieber auf meinen dreckigen Autoschlüsseln oder der Fernbedienung herumkauen wollte – Gott hab ihn selig. Das Ding sieht auf dem Regal im Kinderzimmer absolut hinreißend aus und ist ein fantastisches Geschenk für eine Babyparty, wenn man als die trendige, nachhaltige Freundin dastehen möchte, aber in unserem speziellen Haushalt war es eben nicht das magische Heilmittel gegen Zahnungsschmerzen.

Wenn ihr wissen wollt, wohin ihr euer Spielzeug-Budget meiner ehrlichen Meinung nach stecken solltet: Es ist das Regenbogen-Spielbogen-Set mit Stofftieren. Ich verabscheue diese riesigen Aktivitätszentren aus Plastik, in denen Neonlichter blinken und die ständig dieselbe elektronische Musik abspielen, bis man sich die Haare ausreißen möchte. Dieser Spielbogen aus Holz ist wunderschön, stabil und wächst mit den Kindern mit. Als mein Jüngster nur auf dem Rücken lag, boten ihm die hängenden Holzringe und der Stoffelefant eine sanfte visuelle Stimulation, die sein Nervensystem nicht überforderte. Es ist ein Investitionsstück, das in meinem Wohnzimmer wirklich gut aussieht und ihre motorischen Fähigkeiten in einem natürlichen Tempo fördert. Genau wie beim Treuhandfonds schafft man hier eine Umgebung, die die Kinder schützt und sie ermutigt, auf die richtige Weise zu wachsen.

Wenn ihr die Dinge, die euer Baby jeden Tag benutzt, gegen hochwertigere Sachen austauschen wollt, die wirklich auch bei mehreren Kindern durchhalten, solltet ihr euch unbedingt die Kollektion für Bio-Babykleidung und Essentials von Kianao ansehen.

Hört auf, den Papierkram aufzuschieben

Ich weiß, wie überwältigend das alles klingt. Ihr versucht ohnehin schon herauszufinden, wie man ein Kleinkind dazu bringt, Gemüse zu essen, jongliert eure Nebenjobs und seid bemüht, das Haus nicht wie eine Mülldeponie aussehen zu lassen. Der Gedanke, sich hinzusetzen, um über die eigene Sterblichkeit und Nachlassplanung zu sprechen, klingt etwa so verlockend wie eine Wurzelbehandlung.

Aber anstatt euch von der Angst lähmen zu lassen, davon auszugehen, dass Trusts nur für Milliardäre sind, und die Daumen zu drücken, dass alles schon irgendwie gut gehen wird, müsst ihr euch wirklich eine Stunde Zeit nehmen, um einen lokalen Experten anzurufen. Ihr braucht keine Millionen, um anzufangen. Ihr könnt buchstäblich einfach eure Lebensversicherung auf den Trust verweisen lassen und mit dem guten Gefühl nach Hause gehen, dass eure Kinder vor ihrer eigenen zukünftigen Dummheit geschützt sind.

Ein gutes Elternteil zu sein bedeutet nicht nur, die richtige Bio-Baumwolle zu kaufen oder Süßkartoffeln selbst zu pürieren. Es geht darum, eine Festung um die Zukunft der Kinder zu bauen, damit sie ein solides Fundament haben, wenn die reale Welt anklopft. Lasst uns die Idee vom Trust-Fund-Kind zurückerobern. Lasst uns daraus ein Kind machen, dessen Eltern es so sehr geliebt haben, dass sie sich um diesen langweiligen, nervigen Papierkram gekümmert haben.

Wenn ihr eure rechtlichen und finanziellen Absicherungen noch nicht in Angriff genommen habt, macht es bitte zu eurem Ziel für diesen Monat. Und während ihr euer Erwachsenenleben in Ordnung bringt, nehmt euch eine Minute Zeit, um die nachhaltigen Spielzeuge von Kianao zu durchstöbern, um auch in ihre Spielzeit zu investieren.

Die chaotische Wahrheit über Treuhandfonds (FAQ)

Brauche ich dafür wirklich einen Anwalt oder kann ich einfach einen Online-Service nutzen?

Hört zu, ich bin die Königin des Selbermachens, um ein paar Kröten zu sparen – die Hälfte meiner Möbel sind gestrichene Fundstücke aus dem Secondhandladen. Aber so wie mich die Profis regelrecht angeschrien haben, wollt ihr bei der rechtlichen Absicherung eurer Kinder nicht mit Internet-Vorlagen herumspielen. Jeder Staat hat verrückte, spezifische Gesetze zu Erbschaft und Nachlassverfahren. Bezahlt einfach den Anwalt vor Ort. Das tut eurem Geldbeutel für einen Nachmittag weh, aber es bewahrt eure Kinder davor, sich später mit einem chaotischen juristischen Albtraum herumschlagen zu müssen.

Wird mein Kind herausfinden, dass es einen Trust gibt, und zu einem faulen Teenager werden?

Das war meine größte Angst bei meinem Ältesten! Das Schöne daran ist, dass man ihnen gesetzlich überhaupt nichts sagen muss, bis man das Gefühl hat, dass sie reif genug sind, um damit umzugehen. Unser Anwalt hat uns im Grunde geraten, den Mund zu halten, bis unsere Kinder bewiesen haben, dass sie einen Job behalten und eine Handyrechnung bezahlen können. Wir erziehen sie ganz bewusst so, dass sie denken, sie müssten sich alles selbst erarbeiten, und der Trust fungiert einfach als unsichtbares Sicherheitsnetz im Hintergrund.

Wie viel Geld braucht man ernsthaft, um einen einzurichten?

Ich dachte früher, man bräuchte mindestens eine Million Dollar in bar, um auch nur das Büro eines Anwalts für Erbrecht zu betreten. Falsch gedacht. Man kann einen Trust buchstäblich mit zehn Dollar gründen. Für die meisten normalen Familien wie uns bleibt der Trust zu Lebzeiten größtenteils leer. Wir haben den Trust einfach als Hauptbegünstigten unserer Risikolebensversicherungen eingetragen. Wenn wir sterben, fließt die Auszahlung der Versicherung direkt in den Trust-Eimer. Man muss im Moment also nicht reich sein, um einen einzurichten.

Wen sollte ich als Treuhänder auswählen?

Wählt bloß nicht euer lustiges, spontanes Geschwisterkind, das alle sechs Monate den Job wechselt und regelmäßig nach Vegas fliegt. Ihr braucht jemanden, der extrem beschützend ist, gut mit Papierkram umgehen kann und absolut bereit ist, euren Kindern ein klares „Nein“ entgegenzuschleudern, wenn sie nach einem Vorschuss für einen Sportwagen fragen. Wenn ihr kein Familienmitglied habt, auf das diese Beschreibung passt, könnt ihr gegen eine Gebühr auch ganz im Ernst eine Bank oder einen professionellen Treuhänder beauftragen. Das nimmt das ganze emotionale Drama komplett aus der Sache heraus.