Til mit tidligere jeg: At overleve Ramseys Baby Steps med børn

Kære Sarah fra i oktober,

Det er tirsdag, klokken er 23.42, og du sidder på det klistrede linoleumsgulv i køkkenet lige foran opvaskemaskinen. Du har de sorte yogabukser på med den indtørrede yoghurtplet på venstre knæ og klamrer dig til et lunkent krus mørkristet kaffe, fordi du opgav at sove for flere timer siden. Maya har lige bedt om vand for fjerde gang på tyve minutter, Leo sover på en eller anden måde på tværs af hundekurven i stedet for i sin egen seng, og du stirrer intenst på den kaffeplettede pdf med Dave Ramseys "baby steps", som du febrilsk printede ud på arbejdet, fordi vores kreditkortregning fik dig til at hyperventilere ude på parkeringspladsen.

Jeg ved godt, at du er i panik lige nu. Jeg ved, at du tror, at hele det der Dave Ramsey "baby steps"-koncept på magisk vis vil fikse vores bankkonto fra den ene dag til den anden, hvis bare du skælder din mand nok ud over, at han skal sælge sine golfkøller.

Men for guds skyld, læg overstregningstuschen fra dig og træk vejret. Jeg skriver dette til dig seks måneder ude i fremtiden for at fortælle dig, at forsøget på at følge en stram økonomisk plan, når man har en fireårig og en syvårig, groft sagt svarer til at prøve at lægge et faconsyet lagen sammen midt i en orkan. Det er kaotisk. Det er frustrerende. Du kommer til at græde en hel del.

De der små "baby steps" lyder så utroligt simple, når en millionær råber dem ad dig gennem en podcast, men det virkelige liv med en baby og et kaotisk skolebarn passer bare ikke pænt ind i et Excel-ark. Så her er, hvad du faktisk har brug for at vide for at overleve hele denne budgetfase uden fuldstændig at miste forstanden eller søge om skilsmisse.

Den der nødopsparing på tusind dollars er en decideret joke

Okay, lad os tale om Trin 1. Meningen er, at du skal spare tusind dollars op som en start-nødopsparing og derefter kaste hver en ekstra øre efter din gæld. Hvilket, okay, fair nok. Psykologien i det giver vel mening. Man får en hurtig succesoplevelse.

Men lad mig fortælle dig, hvad der sker i næste måned. Leo kommer til at proppe en plastikperle så langt op i sit venstre næsebor, at du er nødt til at haste ham på skadestuen en søndag aften klokken 20. Lægen kiggede på det, greb en mærkelig lysende pincet og mumlede noget vagt om næsehulen eller bihuletrykket – helt ærligt, jeg hørte ikke rigtig efter, for jeg var i fuld gang med at hovedregne på vores sundhedsforsikring med den høje selvrisiko, mens jeg forsøgte at forhindre Leo i at kaste sig rundt.

Regningen for den lille femten-minutters perle-udtrækning? Syv hundrede dollars. Puf. Det meste af jeres nødopsparing er væk. Fordi tusind dollars ikke er noget som helst, når man har børn. Det svarer nærmest bare til prisen for at kigge på en læge og få skiftet et sæt dæk.

Hvis du stædigt holder fast i kun at have tusind dollars, fordi en bog har fortalt dig det, ender du med at købe ind på kreditkortet igen det sekund, vandvarmeren går i stykker, hvilket fuldstændig ødelægger formålet. Pointen er i hvert fald, at min mand og jeg besluttede, at vi havde brug for mindst tre tusind i banken for overhovedet at føle os trygge, før vi begyndte aggressivt at betale af på studielånene. Stol på din mavefornemmelse her. Du ved, at dine børn er vandrende katastrofer, der smadrer ting. Sørg for at have en buffer på kontoen.

At droppe arbejdsgiverens pensionsmatch vil give din mand trækninger ved øjet

Når du når til Trin 2 – sneboldeffekten for gæld, hvor du lister alt fra mindste til største beløb – siger reglerne, at du skal stoppe ALLE indbetalinger til pension. Selv arbejdsgiverens match.

Jeg kan huske, at jeg sad ved spisebordet, omgivet af ubetalte lægeregninger, og fortalte min mand, at vi var nødt til at sætte hans pensionsindbetalinger på pause. Han kiggede på mig, som om jeg lige havde foreslået at stege familiehunden til aftensmad. Han greb en serviet og begyndte aggressivt at tegne et søjlediagram om renters rente og arbejdsgivermatch, og jeg tror, han sagde noget i retning af, at det bogstaveligt talt er gratis penge, der vokser eksponentielt? Altså, matematik giver mig mest af alt lyst til at rulle mig sammen til en kugle og dø, og at prøve at forstå markedsafkast i forhold til rentesatser er ikke min stærke side.

Men han havde ret. At sige nej tak til et 100 % arbejdsgivermatch er økonomisk vanvid. Vi endte med at indgå et kompromis – vi beholdt hans arbejdsgivermatch, fordi det at smide gratis penge væk føltes dummere end at have et billån, og så kastede vi alt andet efter gælden. Du er nødt til at finde ud af, hvad der lader dig sove roligt om natten, frem for bare blindt at følge regler, der stresser dig endnu mere.

Stop med at købe billigt skrammel, for det gør dig faktisk fattigere

Dette er den del af rejsen, hvor du bliver hyper-besat af budgettet. Du vil prøve at spare penge ved at købe de absolut billigste versioner af alting til børnene. Jeg beder dig, stop med det samme.

Det er den klassiske fælde. Du køber en pakke babybukser til en halvtredser fra en eller anden fast fashion-hjemmeside, og efter to vaske krymper de til Barbie-størrelse, og elastikken går fuldstændig i opløsning. Så er du nødt til at gå ud og købe flere. Du ender med at bruge tre gange så meget, som hvis du bare havde købt én ordentlig ting til at starte med.

Da det endelig gik op for mig, begyndte jeg at lede efter ting, der seriøst holder. Som for eksempel de der Babybukser i økologisk bomuld med blødt ribbindebånd fra Kianao. Jeg købte et par til min søsters nye baby i sidste uge, fordi jeg huskede, hvor forfærdeligt billigt babytøj var, da Leo var lille. De her ribbukser er geniale, fordi de har en justerbar talje med snøre i stedet for den der forfærdelige, stramme elastik, der borer sig ind i tykke, små babymaver.

De vokser seriøst med barnet. Den økologiske bomuld giver sig, du kan smøge benene op, og de holder i vask uden at forvandle sig til stift pap. Harem-stilen betyder, at de passer over massive stofbleer uden at få det stakkels barn til at ligne en stoppet pølse. At købe ét par bæredygtige bukser af høj kvalitet, som holder gennem tre voksespurt, er så meget smartere for dit budget end at købe ti par billigt skrammel, der falder fra hinanden.

Når det er sagt, så er det altså ikke alle miljøvenlige køb, der ændrer dit liv. Jeg købte også et Sæt med babyske og gaffel i bambus i et forsøg på at være helt bæredygtig og minimalistisk. Og altså, de er helt fine. Silikonespidserne er bløde, og bambushåndtagene er søde. Men helt ærligt, Leo brugte stadig gaflen til at katapultere moset sødkartoffel direkte op i køkkenloftet. De er gode redskaber, men de kommer ikke på magisk vis til at lære din tumling bordskik, så du skal ikke tro, at du behøver at udskifte hele din køkkenskuffe for at være en god mor.

Fokuser bare på det, der virkelig batter. Køb tøj, der holder. Og når vi nu taler om det, så burde du virkelig tjekke Kianaos kollektion af økologisk babytøj, når du rent faktisk har brug for at udskifte noget, for prisen pr. brug er uendeligt meget bedre for budgettet.

Vær sød at stoppe med at græde over deres børneopsparinger

Okay, rækkefølgen med Trin 4 (spar 15 % op til din egen pension) og Trin 5 (spar op til børnenes uddannelse) kommer til at give dig så utrolig meget latterlig mødre-dårlig-samvittighed.

Du kommer til at sidde der og tænke: "Hvilket egoistisk monster indbetaler til sin egen pension, mens deres børns uddannelsesopsparinger står helt tomme?" Jeg græd bogstaveligt talt over det her. Jeg følte, at jeg svigtede Maya og Leo, fordi jeg ikke aggressivt sparede op til deres universitetsuddannelse lige i dette sekund.

Men min mand ruskede næsten i mig og mindede mig om virkeligheden. Man kan få et studielån for at gå på universitetet. Man kan få legater, stipendier, eller have et forfærdeligt job i kantinen, hvor man serverer slatne pommes frites. Man KAN IKKE få et lån til at finansiere sin pension.

Hvis vi ikke sparer op til vores egen alderdom, bliver vi en massiv økonomisk byrde for Maya og Leo, når de bliver voksne og selv prøver at opdrage deres egne børn. At flytte ind i vores børns kælder, fordi vi er flade, er langt værre end, at de må tage et beskedent studielån. Tag din egen iltmaske på først, Sarah. Stop med at have dårlig samvittighed over det.

At finansiere de søde ting løbende

Nå ja, og Trin 6 er at betale sit hus af før tid. Ja, rigtig. Vi lever i den virkelige verden, hvor børnepasning koster det samme som at lease en luksusbil, så bare ignorer det trin fuldstændigt det næste årti. Videre.

Den største ændring, du kommer til at foretage, er at bruge en "sinking fund" (målrettet opsparing) til de ting, børnene oprigtigt har brug for, i stedet for bare at køre kreditkortet igennem og gå i panik bagefter. En "sinking fund" er bare et fancy ord for at lægge en lille smule penge til side hver måned til en kommende udgift.

Du ved for eksempel, at Leo snart får brug for sko. Så i stedet for at blive "chokeret", når han pludselig mangler dem, smider du 70 kroner i en kuvert hver måned. Det var sådan, vi endelig fik købt de der Baby Sneakers med skridsikker blød sål til ham. Jeg elsker simpelthen de sko. De ligner små bitte voksensko af sejlerskotypen, men de har de her utroligt bløde, bøjelige såler, så hans små fødder virkelig kan mærke underlaget, når han øver sig i at gå. Stive babysko er det absolut værste for fodens udvikling – min søsters læge mumlede engang noget om svangopbygning og muskeludvikling, hvilket groft sagt betyder, at babyer bør have bare tæer eller gå med bløde såler.

Fordi vi betalte for skoene med vores lille målrettede opsparing, var der nul dårlig samvittighed, da vi købte dem. Det er en helt anden følelse at købe ting af høj kvalitet, når man ved, at pengene allerede står der og venter.

Så, fortids-Sarah, rejs dig op fra linoleumsgulvet. Læg Excel-arkene væk for i aften. Gå ud og hæld den kolde kaffe i vasken, og få dig noget søvn. Du behøver ikke at følge hver eneste regel til punkt og prikke for at få styr på din økonomi. Du skal bare træffe lidt bedre valg i morgen, end du gjorde i dag.

Du klarer det her.

Er du klar til at træffe smartere, mere bæredygtige valg til din babys garderobe uden at vælte budgettet? Shop Kianaos holdbare basis-babytøj lige her.

Kaotiske FAQ'er om hele "baby steps"-konceptet

Skal man virkelig bruge kontantkuverter til alt?

Åh gud, nej. Jeg prøvede kuvertsystemet med kontanter i præcis to uger. Jeg stod i køen i supermarkedet med en skrigende tumling og forsinkede en kø af irriterede mennesker, mens jeg forsøgte at tælle krøllede pengesedler fra en kuvert mærket "Dagligvarer". Det var ydmygende og stressende. Nu bruger vi bare en budget-app og holder øje med vores kortforbrug. Hvis kontanter gør dig vanvittig, så lad være med at bruge dem. Pointen er bare at holde styr på pengene, ikke at torturere dig selv.

Hvordan lægger man et budget for babyudstyr, når man ikke aner, hvad man får brug for?

Helt ærligt, man gætter. Og man holder det på et minimum. Førstegangsforældre tror, at de har brug for flaskevarmere og vådservietvarmere og en million stykker sanselegetøj. Det har du ikke. Babyer har bogstaveligt talt bare lyst til at lege med den papkasse, som bleerne kom i. Opret en beskeden månedlig opsparing til "børneting", og køb kun ting, når det bliver en absolut, skrigende nødvendighed, og ikke bare fordi en Instagram-annonce fortalte dig, at du skulle.

Er bæredygtigt babytøj virkelig de ekstra penge værd, når man har gæld?

Ja, men du er nødt til at købe mindre af det. Hvis du køber en kæmpe portion bæredygtigt tøj på én gang, går du fallit. Men at købe tre eller fire ekstremt veludførte basisvarer i økologisk bomuld (som de der ribbede Kianao-bukser, jeg ikke kan holde op med at tale om), som holder i flere sæsoner, er meget billigere end at udskifte en billig garderobe med 20 stykker tøj hver tredje måned, når lynlåsene går i stykker, og stoffet fnuller.

Hvad hvis min ægtefælle hader at lægge budget?

Velkommen til mit ægteskab for seks måneder siden! Du kan ikke tvinge dem til at gå op i det ved at råbe ad dem eller stikke en bog op i ansigtet på dem. Vi var nødt til at sætte os ned med en øl og tale om, hvordan vi helt ærligt ønskede, at vores liv skulle se ud om fem år – f.eks. at tage på en rigtig ferie uden at betale den med et kreditkort. Så snart vi var enige om målet, blev der meget mindre skænderi omkring alt det med regnearkene. Men helt seriøst, det tager tid. Bliv bare ved med at tale om det.

Bør jeg sætte mine børns fritidsaktiviteter på pause for at betale gæld af?

Det er meget personligt, men for os? Nej. Vi opsagde tv-pakken, vi stoppede med at spise ude, jeg begyndte at brygge min egen kaffe (også selvom den altid er lunken), men vi lod Maya fortsætte til gymnastik. Du skal skære fedtet fra i dit budget, men du behøver ikke at skære den absolutte glæde ud af dine børns barndom. Du finder bare pengene et andet sted.