Hvad er et rigmandsbarn? Skab reel rigdom for dine børn

Jeg sad ved mit køkkenbord i tirsdags og sorterede en kaotisk bunke forsendelsesetiketter til min Etsy-shop, da jeg greb min ældste søn i at forsøge at fodre hunden med en 20-dollarseddel. Det er det samme barn, som i sidste måned fandt ud af, hvordan man omgår forældrekontrollen på sin iPad, og brugte 40 dollars på digitale Roblox-hatte, mens jeg lagde vasketøj sammen. Han er simpelthen mit helt eget lille kaotiske skrækeksempel, og mens jeg vristede den våde pengeseddel ud af gabet på vores golden retriever, gik en skræmmende sandhed om hans økonomiske fremtid op for mig. Hvis der skete min mand og mig noget i morgen, og det her barn arvede vores beskedne livsforsikring på én gang som 18-årig, ville han sandsynligvis bruge det hele på store biler og sjældne Pokémon-kort, inden hans studentergilde overhovedet var slut.

I meget lang tid troede jeg, at testamente og formuepleje udelukkende var forbeholdt folk, der ejer yachter og holder sommerferie steder, der kræver en færge for at nå frem. Hvis du havde spurgt mig, da jeg var nyuddannet lærer, hvad et såkaldt "trust fund"-barn egentlig er, ville jeg have rullet med øjnene og beskrevet en ulidelig tyveårig klædt i Prada fra top til tå, som klagede over temperaturen på sin havremælk-latte på Instagram. Jeg gik ud fra, det var et fyord. Jeg gik ud fra, at det var for eliten, og ikke for en familie i landlige Texas, der betragter det at tage ud og spise Tex-Mex en fredag aften som en stor kulturel begivenhed.

Men nu vil jeg bare være helt ærlig over for dig – jeg tog fuldstændig fejl. Efter en ret voldsom opvågning, der involverede vores skat og virkeligheden i at have tre børn under fem år, slæbte vi os endelig ned til et lille, støvet advokatkontor, der lå lige mellem den lokale foderstofforretning og Dairy Queen. Og det, advokaten fortalte os, vendte fuldstændig op og ned på min forståelse af familieformuer.

Min bedstemors sparegris over for rigtige juridiske dokumenter

Før vi fik denne juridiske åbenbaring, fulgte jeg slavisk min bedstemors økonomiske råd, som mest gik ud på at gemme kontanter i kaffedåser og måske åbne en gammeldags bankbog, hvis man følte sig lidt fornem. Min mor gjorde det samme for os. Hver eneste fødselsdagscheck, hver eneste 20-dollarseddel til jul gik direkte ind på en almindelig opsparingskonto, der angiveligt skulle opbygge karakter.

Jeg bliver nødt til lige at brokke mig over dette et øjeblik, for det får mit blod til at koge, nu hvor jeg forstår matematikken bag. Disse traditionelle opsparingskonti er grundlæggende økonomiske sorte huller for dine børns penge. Da min ældste blev født, marcherede jeg stolt ned i den lokale bank og satte alle hans dåbspenge ind på en "børneopsparing", der tilbød noget så fornærmende som en rente på 0,01 %. Jeg troede, at jeg gjorde det rigtige. Jeg troede, jeg var en ansvarsfuld mor, der opbyggede en lille formue til ham. Men virkeligheden er, at inflationen æder de penge levende, og tygger købekraften i stykker for hver eneste krone, der står på den konto, mens banken bruger vores penge til at finansiere deres egne investeringer. Når han fylder 18, vil kontanterne på den konto ikke engang kunne købe ham et ordentligt sæt studiebøger, for slet ikke at tale om at hjælpe ham med udbetalingen til en bolig.

Og lad os lige tale om det standard juridiske alternativ et øjeblik. Hvis du ikke har en formueforvaltning (en trust) og kun har et almindeligt testamente, får dine børn bare smidt det hele i skødet, i samme sekund de bliver myndige. Tænk tilbage på, hvem du selv var som 18-årig. Jeg var en idiot, der troede, at et kreditkort med en grænse på 500 dollars var "gratis penge" til et roadtrip. At stikke en 18-årig en sekscifret livsforsikringsudbetaling i hånden svarer stort set til økonomisk børnemishandling.

Og lad mig slet ikke begynde at tale om øremærkede uddannelsesopsparinger, der dikterer præcis, hvad dit barn må studere, eller straffer dem, hvis de i stedet vælger en erhvervsuddannelse – for det emne alene kan drive mig til vanvid.

Sådan opretter du én uden at miste forstanden

Så der sad vi på advokatens kontor, min yngste spændt fast til mit bryst i en bæresele, mens mit mellemste barn systematisk destruerede et flamingobæger, alt imens den stakkels mand forsøgte at forklare os mekanikken i en såkaldt "trust". Ud fra hvad min søvnmangelfulde hjerne kunne opfatte, er det dybest set bare en juridisk spand. Du putter dine aktiver ned i spanden, og du taper et meget stramt sæt instruktioner fast på ydersiden, der detaljeret beskriver, præcis hvordan og hvornår pengene må tages ud.

For at skære det helt ud i pap, så er der tre hovedaktører i dette scenarie, og det er vigtigt at forstå deres roller, hvis du vil beskytte dine børn:

• Opretteren (The Grantor): Det er dig og din partner. Det er jer, der skaber spanden og fylder den med, hvad I nu har – hvilket for os primært bare er en anstændig livsforsikring og friværdien i vores meget beskedne hjem.
• Forvalteren (The Trustee): Dette er personen, der har nøglen til spanden. Vi valgte min overdrevent ansvarsfulde storesøster, der aldrig har truffet en spontan beslutning i hele sit liv, og som har et farvekodet regneark til sine indkøb. Man ønsker sig en lidt kedelig og streng person til dette job.
• Modtageren (The Beneficiary): Dette er de klistrede, kaotiske børn, der lige nu bor gratis i dit hus. De får pengene, men kun når forvalteren siger, at reglerne på spanden er overholdt.

Det smukke ved denne opsætning er den kontrol, det giver dig fra den anden side af graven. Vores advokat lavede noget til os, der kaldes udbetaling ved milepæle. I stedet for at give min ældste hele puljen, når han fylder 18, får han en lille flig, når han er 25 – måske nok til at hjælpe med et bryllup eller den første bolig. Han får en bid mere som 30-årig, når hans frontallapper teoretisk set er færdigudviklede, og resten som 35-årig. Vi har endda bundet nogle af pengene op på at matche deres egen indtjening, hvilket betyder, at hvis de vil have fondens penge, skal de have sig et rigtigt job først. Tag den, stereotype "trust fund"-børn.

At investere i de ting, der rent faktisk betyder noget

At træffe disse store økonomiske beslutninger fik mig til at tænke meget over de hverdagsinvesteringer, vi gør for vores børn. At være prisbevidst betyder ikke at købe det billigste skrald, man kan finde. Det betyder, at du bruger dine penge på ting, der faktisk holder og tjener et formål. Det er præcis den samme filosofi, der ligger bag at oprette en juridisk trust i stedet for en ubrugelig opsparingskonto.

For eksempel, da min ældste var baby, købte jeg de der multipakker med billige, kradsende bodystockings fra supermarkedet, fordi de kun kostede tre dollars stykket. Hans hud slog ud i et forfærdeligt, hidsigt rødt udslæt, og selvom vores børnelæge vagt mumlede noget om kontakteksem og syntetiske fibre, var det nok til at få mig til at genoverveje hele min tilgang til babytøj. Med mine to yngste skiftede jeg helt over til en baby-bodystocking i økologisk bomuld fra Kianao. Jeg vil være hudløst ærlig her – de koster lidt mere up front, men de er deres vægt værd i guld. De er af 95 % økologisk bomuld, naturligt ufarvede, og de overlever faktisk mine aggressive, søvnberøvede vaskevaner uden at krympe ind til dukkestørrelse. Kuverthalsudskæringen er en ægte livredder, når du står med en eksplosiv ble-katastrofe midt i supermarkedet, og min yngste har aldrig haft et eneste hudproblem, mens han har haft dem på. Det er en lille investering i deres daglige komfort, som ærlig talt betaler sig.

Og nu vil jeg sige det ligeud omkring zebra-bideringen med rangle. Vi har en, og den er helt fin. Det sort/hvide mønster i høj kontrast skulle være fantastisk for deres visuelle udvikling, og det ubehandlede bøgetræ er super sikkert. Men mit mellemste barn legede med den i cirka en uge, før han besluttede sig for, at han meget hellere ville tygge i mine beskidte bilnøgler eller fjernbetjeningen, den lille skat. Den ser absolut bedårende ud på hylden på børneværelset, og det er en fantastisk gave til et babyshower, hvis du vil fremstå som den trendy, bæredygtige veninde, men det var altså ikke nogen magisk kur mod tandfrembrud hjemme hos os.

Hvis du vil vide, hvor jeg helt ærligt mener, du skal lægge dit legetøjsbudget, så er det i et regnbue-aktivitetsstativ med dyrelegetøj. Jeg hader de der massive plastik-aktivitetscentre, der blinker med neonlys og spiller ensformig, elektronisk musik, indtil man har lyst til at rive håret ud af hovedet på sig selv. Dette aktivitetsstativ i træ er smukt, robust og vokser med barnet. Da min yngste bare lå på ryggen, gav de hængende træringe og stopelefanten ham en blid visuel stimulering, som ikke overstimulerede hans nervesystem. Det er en investering, der rent faktisk ser godt ud i stuen, og som hjælper deres motorik med at udvikle sig i et naturligt tempo. Ligesom med en trust, skaber du et miljø, der beskytter dem og opmuntrer dem til at vokse på den rigtige måde.

Hvis du overvejer at opgradere de ting, din baby bruger hver eneste dag, til noget der virkelig kan holde til flere børn, så bør du helt sikkert tjekke Kianaos kollektion af økologisk babytøj og basisudstyr.

Hold op med at udskyde papirarbejdet

Jeg ved godt, hvor overvældende det hele lyder. Du forsøger i forvejen at regne ud, hvordan du får din tumling til at spise bare en enkelt grøntsag, jonglerer med sideprojekter, og forsøger at forhindre, at dit hjem kommer til at ligne en losseplads. Tanken om at sætte sig ned og tale om sin egen dødelighed og testamente virker omtrent lige så tiltalende som en rodbehandling.

Men i stedet for at lade angsten lamme dig, tro at formuepleje kun er for milliardærer, og krydse fingre for at alt nok skal gå, så bliver du virkelig nødt til at afsætte en time til at ringe til en lokal professionel. Du har ikke brug for millioner for at komme i gang. Du kan bogstaveligt talt bare sætte din livsforsikring ind i fonden og gå derfra med visheden om, at dine børn er beskyttet mod deres egen fremtidige dumhed.

At være en god forælder handler ikke kun om at købe det rigtige økologiske bomuld eller purere sine egne søde kartofler. Det handler om at bygge en fæstning omkring deres fremtid, så når den virkelige verden banker på, har de et solidt fundament at stå på. Lad os tage begrebet "trust fund-barn" tilbage. Lad os sørge for, at det fremover betyder et barn, hvis forældre elskede dem højt nok til at klare det kedelige og besværlige papirarbejde.

Hvis du ikke allerede er begyndt at tage hul på jeres juridiske og økonomiske beskyttelse endnu, så gør det til dit mål for denne måned. Og mens du nu er i gang med at være en ansvarlig voksen, så tag dig et minut til at kigge igennem Kianaos bæredygtige legetøj for også at investere i deres legetid.

Den ærlige sandhed om trust funds (FAQ)

Behøver jeg helt ærligt en advokat for at gøre dette, eller kan jeg bare bruge en online skabelon?

Hør her, jeg er dronningen af "gør-det-selv" for at spare en skilling – halvdelen af møblerne i mit hjem er malede loppefund. Men efter hvad fagfolk nærmest har råbt ad mig, skal man ikke rode med internetskabeloner, når det gælder ens børns juridiske sikkerhed. Hver stat har sine helt egne, skøre love om arv og skifteret (især her i Texas). Bare betal den lokale advokat. Det gør ondt i pengepungen en enkelt eftermiddag, men det forhindrer, at dine børn senere hen skal slås med et juridisk mareridt.

Finder mit barn ud af, at de har en formue stående, og bliver til en doven teenager?

Dette var min største frygt i forhold til min ældste søn! Det smukke ved det er, at du rent juridisk ikke behøver at fortælle dem noget, før du føler, at de er modne nok til at håndtere det. Vores advokat bad os faktisk om at holde mund, indtil vores børn havde bevist, at de kunne passe et job og betale deres egen mobilregning. Vi vælger aktivt at opdrage dem til at tro, at man skal arbejde for alt, og så er formuen bare et lydløst sikkerhedsnet, der opererer i baggrunden.

Hvor mange penge har man helt seriøst brug for for at starte én?

Jeg troede, at man som minimum skulle have en million dollars i kontanter for bare at sætte sine ben på et advokatkontor. Niksen. Man kan bogstaveligt talt starte en trust med 10 dollars. For helt almindelige familier som vores står fonden mest bare tom, mens man er i live. Vi har bare indsat fonden som primær begunstiget på vores livsforsikringer. Hvis vi dør, strømmer forsikringsudbetalingen direkte ned i spanden. Man behøver altså ikke at være velhavende lige nu og her for at oprette en.

Hvem bør jeg vælge som forvalter?

Vælg ikke dit sjove, spontane familiemedlem, der skifter karriere hvert halve år og regelmæssigt tager til Vegas. Du har brug for en, der er stærkt beskyttende, god til papirarbejde, og som er 100 % villig til at sige "nej" til dine børn, når de beder om et forskud for at købe en sportsvogn. Hvis I ikke har et familiemedlem, der passer på den beskrivelse, kan I sagtens hyre en bank eller en professionel forvalter til at styre det mod et gebyr. Det fjerner fuldstændig alt det følelsesmæssige drama fra ligningen.