Jak přežít metodu Davea Ramseyho se třemi dětmi do pěti let

Seděla jsem ve 2:14 ráno na podlaze dětského pokoje se svým nejstarším a zírala na účet z pohotovosti na 400 dolarů za to, co se ukázalo jako naprosto běžná bolest při růstu zoubků. V tu chvíli mi došlo, že se finančně topíme. Syn řval na lesy, mým oblíbeným tričkem prosakovalo mateřské mléko a moje věrnostní kreditka se v peněžence skoro vařila ze všech těch půlnočních stresových nákupů zavinovaček, které slibovaly zázraky a nepřinesly vůbec nic. Moje máma mi vždycky říkala, že kdo má hotovost, ten vládne, ale kreditka vám aspoň přidá body na nákupy. Což je super rada, pokud vlastně máte peníze na zaplacení toho účtu, když vám dorazí, bůh jí žehnej. Já je neměla. Místo toho jsem v ruce žmoulala zmuchlaný výtisk PDFka s finančními kroky od Davea Ramseyho, které manžel přinesl domů z nějaké církevní skupinky, a vztekle jsem brečela. Protože jak proboha můžete vytvořit rozpočet pro miminko, které spotřebuje dvanáct plenek denně a zjevně potřebuje drahé lékařské potvrzení jen na to, aby se mu prořízl zub?

Budu k vám naprosto upřímná. Snažit se dodržovat jakýkoli přísný finanční plán, když jste uprostřed hluboké spánkové deprivace a vychováváte malé lidičky, je jako zkoušet složit napínací prostěradlo v hurikánu. Musíte fyzicky odstranit to pokušení utrácet ve stresu tím, že ty plastové kartičky chytající slevové body doslova zmrazíte v kostce ledu, a zároveň strkat peníze na plenky do ošoupané papírové obálky, jako by byl rok 1995. Je to chaos, je to vyčerpávající, ale je to taky jediný důvod, proč můj příjem z e-shopu na Etsy úplně nezmizel v černé díře impulzivně nakoupených dětských věciček.

Proč je tisícovka vtip, ale stejně ji potřebujete

Pokud aspoň trochu znáte Ramseyho finanční kroky, víte, že úplně první věc, kterou byste měli udělat, je našetřit si startovací pohotovostní fond. Pamatuju si, jak jsem při odsávání mléka četla na telefonu nějaký článek, který tvrdil, že polovina lidí by nedala dohromady ani pár tisícovek, kdyby jim bouchnul bojler. Což zní docela reálně vzhledem k tomu, kolik dneska stojí krabice umělého mléka. Ale řeknu vám jedno – mít odloženou byť i jen malou částku, když máte miminko, je skoro k ničemu. Je to jen kapka v moři.

Moje pediatrička se mi při dvouměsíční prohlídce podívala do očí a mimoděk zmínila, že děti jsou v podstatě chodící továrny na bacily a měli bychom očekávat kolotoč záhadných horeček. Což samozřejmě znamená doplatky u lékaře, noční úprky do lékárny pro dětský Nurofen a zameškanou práci. Takže zatímco oficiální finanční kroky říkají, abyste začali s nějakým malým základem, moje osobní realita byla taková, že jsme potřebovali mnohem víc, abych neměla záchvat paniky pokaždé, když někdo kýchne. Prodali jsme všechno, co nebylo přibité. Prodala jsem svoje džíny z doby před těhotenstvím, protože si přiznejme, že se moje boky beztak trvale rozšířily do nevídaných rozměrů, a ty peníze jsme syslili na spořicím účtu u úplně jiné banky, abych je omylem nepřevedla na nákup potravin.

Metoda sněhové koule a past levných tepláků

Krok číslo dvě spočívá v tom, že si sepíšete všechny své dluhy od nejmenšího po největší a vrhnete se na ně jako hladová opice. Nějaký odborník na finanční psychologii, kterého jsem slyšela v podcastu, říkal, že když splatíte nejdřív ty malé dluhy, dostanete dávku dopaminu. Nebo možná serotoninu, fakt nevím, jak tyhle mozkové chemikálie fungují, ale prý to oblbne vaši vyčerpanou mysl, abyste zůstali motivovaní. A upřímně? Funguje to. Když jsme konečně zaplatili ten pitomý účet z pohotovosti, připadala jsem si, jako bych vyhrála ve sportce.

Ale tady je ta největší past, do které rodiče v téhle fázi padají: snažíme se být tak šetrní, že nakonec utratíme ještě víc peněz. Když jsme se urputně soustředili na splácení dluhů, odmítala jsem kupovat kvalitní dětské oblečení. Kupovala jsem taková ta kousavá, tuhá multibalení z diskontu. A hádejte co? Můj nejstarší, který byl jako naprostá demoliční koule, prodřel kolena za dva týdny. Nebo se ten levný elastický pas v pračce vytahal a tepláčky mu padaly ke kotníkům zrovna ve chvíli, kdy se snažil naučit chodit, takže zakopl a bylo z toho jen další brečení.

Nakonec jsem mu musela kupovat náhradní tepláky snad pětkrát. Kdybych prostě rovnou pořídila jedny nebo dvoje dětské tepláky z organické bavlny s měkkou žebrovanou šňůrkou, ušetřila bych si peníze i spoustu vzteku při praní. Mají nastavitelný pas, který opravdu drží i přes objemné plenky, a z organické bavlny se po třech vypráních nestane nevzhledný hadr plný žmolků. Udržitelnost není jen o zachraňování planety, lidi, je to o záchraně vašeho zdravého rozumu a vaší peněženky, protože tu věc musíte koupit jen jednou. Když počítáte rozpočet do posledního halíře, cena za jedno použití je ta jediná matematika, na které záleží.

Pokud hledáte kousky, které opravdu vydrží i pro další děti, aniž by zruinovaly váš rozpočet, mrkněte na kolekci z organické bavlny od Kianao. Kupovat méně, ale kupovat lépe, to je tajná zbraň každého rodiče, který zrovna nemá peněz nazbyt.

Krmení dětí versus spoření na vysokou

Jakmile se vyhrabete ze spotřebitelských dluhů, měli byste si ušetřit výdaje na tři až šest měsíců (Krok 3), investovat 15 % na důchod (Krok 4) a pak – a teprve pak – začít spořit dětem na školu (Krok 5). Tohle jde naprosto proti každému mateřskému instinktu v mém těle. Babička vždycky říkala, že dětem máte dát všechno, co jste sami neměli, ale ukazuje se, že zatímco na studia si děti půjčku vzít můžou, na váš domov důchodců vám rozhodně nikdo nepůjčí. Takže nejdřív financujeme náš vlastní důchod.

Během těchto prostředních kroků získáte v rozpočtu konečně trochu prostoru na dýchání, ale pořád si musíte dávat pozor na to, co si domů pořizujete. Vidím ty nádherně naaranžované instagramové dětské pokojíčky s padesáti různými silikonovými vychytávkami na krmení a cuká mi z toho oko. Fakt nepotřebujete přístroj, který vaří v páře, mixuje na pyré a ještě k tomu zpívá ukolébavky.

Musím se přiznat, že jsme vyzkoušeli bambusovou sadu lžičky a vidličky, když moje prostřední dítě začalo s příkrmy. A je úplně v pohodě. Měkká silikonová špička je super, protože při snaze sníst hrášek si s oblibou dost agresivně bodal do dásní. Bambusová rukojeť je ekologická, díky čemuž mám o něco lepší pocit ze stavu planety, kterou jednou zdědí. Ale upřímně? Polovinu času stejně používá ruce k tomu, aby si rozmačkané batáty vetřel přímo do vlasů. Pokud máte rozpočet na alternativy bez plastů, je to skvělá volba. Pokud jste ale pořád u Kroku 2 a snažíte se splatit auto, klidně používejte ty obyčejné malé lžičky, co vám dala tchyně, a nemějte kvůli tomu vůbec žádné výčitky.

Dědění oblečení jako finanční strategie

Když se budete držet plánu, nakonec se dostanete ke Krokům 6 a 7, které zahrnují předčasné splacení hypotéky a budování skutečného bohatství. Budu k vám upřímná – se třemi dětmi do pěti let a hypotékou se slušnou úrokovou sazbou teď náš dům rozhodně agresivně nesplácíme. Prostě se jen snažíme udržet všechny naživu a mít spíž zásobenou dostatkem ovocných kapsiček, abychom předešli vzpouře. Předčasné splacení naší střechy nad hlavou začnu řešit až ve chvíli, kdy zase prospím celou noc.

To, na co se teď soustředím, je nákup věcí, které se dají předávat z dítěte na dítě. Moje absolutně nejoblíbenější věc pro tenhle účel je dětský overal z organické bavlny. Má vpředu knoflíčky, takže s ním nemusím zápasit přes hlavičku ječícího novorozence, a protože má neutrální, zemitou barvu, hodí se jak pro moje kluky, tak pro holčičku. Než ho unosi moje nejmladší, cena za jedno nošení bude v podstatě haléřová položka. Když řídíte rodinný rozpočet, najít oblečení, které přežije současné dítě, je vlastně jako tisknout si vlastní peníze.

Celý smysl toho, dát si peníze do pořádku, není o tom stát se mrzutým skrblíkem, co svému miminku nikdy nekoupí nic pro radost. Je to o prolomení toho strašného cyklu paniky u pokladny. Je to o tom, že přesně víte, kolik máte na plenky, ubrousky a na občasné kvalitní body z organické bavlny, ze kterého se vaše dítko neosype.

Pokud jste připraveni investovat do základní dětské výbavy, která po dvou týdnech neskončí v koši, projděte si e-shop Kianao. Najdete tam udržitelné kousky, které se ve vašem rozpočtu skutečně vyplatí a odvedou svůj díl práce.

Upřímně o finančních krocích a rozpočtu pro rodinu

Musím si dát od finančního plánu pauzu, když zjistím, že jsem těhotná?
Rozhodně ano. Dave tomu říká „mód čápa“. Jakmile jsem u svého druhého dítěte uviděla ty dvě růžové čárky, přestali jsme platit dluhy navíc a prostě jsme začali hromadit hotovost, jako bychom se chystali na apokalypsu. Nikdy totiž nevíte, jestli nebudete potřebovat akutní císařský řez, nebo jestli miminko neskončí na jednotce intenzivní péče. Jakmile jsou všichni doma, zdraví a máte vyřešené případné účty z nemocnice, prostě vezmete všechnu tu nasyslenou hotovost a hodíte ji zpátky do dluhové sněhové koule.

Jak řešíte oslavy pro miminko, když se snažíte být minimalističtí a bez dluhů?
Lidi vám budou kupovat příšerné, hlučné, plastové krámy na baterky, ať už si na seznam dárků napíšete cokoliv. To je prostě přírodní zákon. Dřív jsem měla výčitky, když jsem dárky vracela, ale můj rozpočet na moje pocity kašle. Vracím věci, které nepotřebujeme, a za vyměněný kredit do obchodu kupuju úplně obyčejné nezbytnosti jako vlhčené ubrousky, krém bez parfemace a opravdu kvalitní oblečení, které vydrží i neustálé ublinkávání.

Je speciální spoření na vzdělání opravdu lepší než jen šetřit dětem peníze na účtu?
Můj manžel strávil tři týdny studováním tohoto tématu, zatímco jsem kojila naše nejmladší, a zjevně daňové výhody takových spořicích plánů z nich dělají chytřejší tah – za předpokladu, že se akciový trh úplně nezhroutí. Ale znovu opakuji: nestresujte se tím, dokud nemáte zajištěný vlastní důchod. Vaše děti si můžou jít přivydělat na brigádu, aby si zaplatily skripta, ale vám za třicet let nikdo nedá brigádu na novou kyčel.

Jak plánujete rozpočet na věci, které se neustále mění, jako je umělé mléko nebo velikosti plenek?
Vzdala jsem snahu být naprosto přesná a prostě jsem začala částky nadsazovat. Pokud jsem si myslela, že tento měsíc utratíme za plenky 2 tisíce korun, do rozpočtu jsem dala 3 tisíce. Pokud nám zbyly peníze, paráda, poslala jsem to na dluhy. Ale podcenit výdaje na miminko je ta nejrychlejší cesta, jak se ocitnout v slzách na parkovišti u obchoďáku s přečerpaným účtem.

Jsou udržitelné produkty pro miminka při napjatém rozpočtu vůbec reálné?
Ano, ale musíte změnit pohled na cenovku. Dát víc peněz rovnou za obleček z organické bavlny nebo za kvalitní kočárek je děsivé, když zrovna bojujete s dluhy. Ale pokud si koupíte tu levnou verzi, rozbije se to, koupíte ji znovu, zase se rozbije... a ve finále utratíte víc. Kupte kvalitní věci, dobře se o ně starejte, použijte je pro všechny svoje děti a pak je prodejte na Facebook Marketplace nějaké další mámě. Nakonec na tom opravdu ušetříte.