Скъпи Том от миналото: Какво наистина е дете с доверителен фонд

Скъпи Том отпреди точно шест месеца,

В момента седиш в чакалнята на адвокатска кантора в трета зона, опитвайки се да отлепиш размазано барче от оризови пуканки от стол с изкуствена кожа, преди г-н Хендерсън да излезе, за да обсъдите наследството ти. Близнак А агресивно ближе пластмасова монстера в ъгъла. Близнак Б (която ще наричаме строго Бебе М по време на тази финансова изповед, за да защитим бъдещия ѝ кредитен рейтинг) се опитва да пъхне ключовете за колата ми в електрическия контакт. Изтощен си, потиш се в пуловер, който не си прал от вторник, и си на път напълно да преобърнеш представите си за семейното богатство.

Когато адвокатът за първи път предложи по телефона да създадем доверителен фонд (тръст), направо потръпнах. Културният стереотип за „дете с доверителен фонд“ е трайно запечатан в съзнанието ни като някой тип на име Таркуин, който носи червени панталони, има трета къща в Корнуол и смята диджейството на дийп хаус за легитимна кариера, въпреки че има нулева пространствена ориентация. Не исках да отглеждам разглезено богато дете. Просто исках да се уверя, че ако съпругата ми и аз неочаквано намерим смъртта си в нелеп инцидент с двуетажен автобус, момичетата ще имат достатъчно пари за университет и може би за първоначална вноска за много малък, влажен апартамент в Кройдън.

Но докато седях там и бършех лепкави трохи от панталоните си, осъзнах, че трябва напълно да преосмислим какво означава финансова сигурност за децата ни. Създаването на фонд не означава да им купуваш яхти; става въпрос за това да се увериш, че парите, които си успял да спестиш, няма да попаднат веднага в ръцете на 18-годишен тийнейджър, чийто префронтален кортекс все още е изграден изцяло от импулси и TikTok трендове.

Какво всъщност каза адвокатът, докато аз се потях

Г-н Хендерсън, който изглеждаше така, сякаш никога през своите пет десетилетия юридическа практика не се бе сблъсквал с лепкаво дете, ни въведе в безупречно чистия си офис и започна да говори за защита на активи. Сигурен съм само на около четиридесет процента, че разбрах механиката на нещата, но същността е, че ти вече не притежаваш парите си – притежава ги фондът, а ти просто ги управляваш в полза на бенефициентите (малките диви създания, които в момента се опитват да отворят картотеката му).

Очевидно, ако просто оставиш пари в нормално завещание, цялата сума се оказва блокирана в процедура по доказване на завещанието. Тази процедура, доколкото недоспалият ми мозък успя да схване, е бюрократично чистилище, в което държавата държи парите ти за заложник, докато съдия бавно ги преглежда, а всички ти начисляват почасови такси за тази привилегия.

Доверителният фонд просто заобикаля всички тези глупости. Парите просто си стоят там, надеждно защитени в малка правна крепост, в безопасност от бъдещи кредитори, ужасни бизнес инвестиции или хищнически бракоразводни споразумения. Честно казано, гледайки как Бебе М се опитва да изяде един перфоратор, идеята за правна крепост звучеше невероятно привлекателно.

Абсолютният кошмар с предоставянето на сметки за комунални услуги

Има едно нещо, което никой не ти казва, когато се опитваш да постъпиш отговорно и зряло за финансовото бъдеще на децата си: смазващият душата обем от документи, изискван от финансовите институции, само за да докажеш, че всъщност съществуваш.

Прекарах три плътни седмици от живота си в кафкиански кошмар с моята банка. Искаха сметки за битови услуги за три месеца, но не разпечатани от интернет (защото очевидно PDF-ът е инструмент на гениални престъпници), а само оригинални копия, изпратени по пощата до дома ми. Не бях получавал хартиена сметка от 2014 г. Наложи се да се обадя на ВиК дружеството, да чакам на линия четиридесет и пет минути, слушайки кавър на Ед Шийрън, изсвирен на панфлейта, и да ги моля да ми изпратят по пощата лист хартия, за да мога да го занеса в банков клон, който е отворен само между 10:14 и 11:42 часа през през четвъртък.

След като най-накрая докажеш, че живееш в собствената си къща, трябва да докажеш, че децата са твои. Актовете за раждане не са достатъчни; гледат те подозрително, сякаш си взел назаем две еднакви малки деца за следобеда специално, за да переш по петдесет лири на месец чрез индексен фонд. Докато най-накрая успея да свържа сметката със структурата на фонда, бях остарял с десетилетие и бях загубил желание за живот, но поне бъдещите инвестиционни вноски на момичетата бяха законово защитени от собствената ми некомпетентност.

Как да ги предпазим от това да се превърнат в ужасни тийнейджъри

Основното нещо, за което ще се тревожиш, минало мое аз Том, е дали това няма да ги съсипе. Дали знанието, че ги чака купчина пари, ще източи амбицията им? Дали ще откажат да работят в събота в някой пъб, защото знаят, че имат финансова предпазна мрежа?

Моят счетоводител бегло цитира Уорън Бъфет, който очевидно е казал, че трябва да оставиш на децата си достатъчно пари, за да чувстват, че могат да направят всичко, но не толкова много, че да могат да не правят нищо. Това е изключително безполезен съвет, когато в момента просто се опитваш да ги спреш да пият водата от ваната.

Но точно тук структурата на доверителния фонд наистина става гениална. Можеш да задаваш правила. Нарича се поетапно разпределяне. Вместо да се събудят на 18-ия си рожден ден, да осъзнаят, че разполагат с голяма сума, и веднага да си купят автопарк от ретро микробуси за сладолед (което абсолютно бих направил аз), ти ограничаваш достъпа. Моят адвокат предложи да им дадем малък процент на 21 години, за да помогнем с образованието, малко повече на 25, когато се надяваме да имат работа, и останалото на 30, когато статистическата вероятност да ги пропилеят за стартъп, който прави занаятчийска бира за кучета, е значително намаляла.

На практика просто трябва да започнеш да трупаш всякакви дребни пари, които ти останат, докато същевременно се опитваш да ги научиш, че парите честно казано не растат на пластмасовото парично дърво от детския им касов апарат, което е доста объркващ разговор с някого, който носи пелена.

Как купуването на по-малко боклуци всъщност плаща за бъдещето им

Намирането на парите, които да вложиш в тази правна крепост, е истински трудната част. Разходите за живот в Лондон с близнаци са по същество финансова черна дупка. Но тук получих огромно просветление относно това как купуваме неща за момичетата.

Когато се родиха, купувахме толкова много евтини, пластмасови глупости. Играчки, които мигаха, пееха фалшиво и се чупеха след три седмици. Пуловери, които се разнищваха след две пускания в пералнята. Губехме страшно много пари, за да заменяме неща, които бяха проектирани да бъдат изхвърлени.

Накрая не издържах и купих Дървена активна гимнастика с животни от Kianao. Това със сигурност е любимото ми нещо в стаята им. Купих го предимно защото ретините ми кървяха от неоновата пластмасова атака във всекидневната ни, но се оказа и финансово откровение. Изработено е от истинско масивно дърво. Близначките са се люлели на него, дъвчели са слончето и са го влачили по паркета, а то все още изглежда напълно безупречно. Когато купиш едно наистина устойчиво, добре направено нещо, спираш да купуваш пет негови евтини версии. Тази разлика? Това са парите, които отиват право във фонда им.

Ако искате да видите вида неща, които наистина оцеляват при контакт с малко дете и ви предпазват от купуването на безкрайни заместители, разровете се из тяхната колекция от дървени играчки, преди пластмасовата индустрия да погълне останалия ви разполагаем доход.

Понякога просто имате нужда от разсейване

Разбира се, цялото това грандиозно финансово планиране отива по дяволите, когато наистина седиш в адвокатската кантора, а те активно разрушават чакалнята. В този точен момент не ти пука за сложната лихва на 30-годишна възраст; пука ти за оцеляването в 11 сутринта.

Бях пъхнал Зебра дрънкалка с гризалка в джоба на палтото си и тя буквално ме спаси от това да бъда помолен да напусна помещението. Тя има висококонтрастна черно-бяла плетена шарка, която някак си ги хипнотизира, а рингът от букова дървесина е достатъчно твърд, така че Бебе М спря да се опитва да дъвче махагоновото бюро на г-н Хендерсън и вместо това започна да дъвче зебрата. Това е изключително практичен инструмент. Не пее, не се нуждае от батерии, просто агресивно ги разсейва, за да можеш да подписваш правни документи в относителен мир.

Този ден носех и Бамбуково одеяло „Цветна вселена“. Вижте, ще бъда напълно честен тук: това е едно абсолютно прекрасно, невероятно меко одеяло. Свойството на бамбука да регулира температурата е съвсем реално. Но да дам безупречно, луксозно одеяло с небесни мотиви на моите конкретни деца – които гледат на производството на телесни течности като на състезателен спорт – се усеща като трагично неразбиране на ежедневната ми реалност. Използвам го предимно като импровизиран щит, когато ядат кисело мляко, което вероятно е престъпление срещу устойчивия текстил, но правим каквото трябва.

Облекчението от това да го свършиш

Поглеждайки назад от шест месеца в бъдещето, създаването на доверителния фонд беше едно от най-мъчителните, скучни и административно тежки неща, които сме правили от раждането на близначките насам. Беше по-лошо дори от приучването към самостоятелно заспиване.

Но облекчението е огромно. Странната, снобска стигма около тази фраза вече е напълно нерелевантна за нас. Ние не отглеждаме мързеливи наследници на несъществуващо състояние. Ние сме просто двама уморени родители, които намериха много скучен, много разумен правен механизъм, за да се уверят, че децата ни няма да останат напълно безпомощни, ако животът тръгне съвсем наопаки.

Преди напълно да се изгубиш в заешката дупка на Google, опитвайки се да разбереш нюансите на данъка върху капиталовата печалба и клаузите срещу разхищение, може би просто вземи някои наистина добри неща от първа необходимост, направи си чаша чай и приеми, че планирането на наследството ще съсипе седмицата ти, но ще спаси бъдещето на децата ти.

Успех със сметките за комунални услуги. Ще ти трябва.

Поздрави,
Бъдещият Том

Няколко хаотични отговора на неща, които вероятно търсиш в Google

Сериозно ли трябва да съм богат, за да създам доверителен фонд?

Искрено смятах, че ти трябва поне милион лири и семеен герб, за да можеш изобщо да говориш с адвокат за това. Не е така. Буквално можеш да започнеш фонд с каквото имаш – дори и това да е просто изплащането на застраховката живот, което би се случило, ако те блъсне автобус. Доверителният фонд е просто една празна кофа, чакаща активи; не е нужно да напълниш кофата веднага, за да я създадеш.

Дали това няма да направи децата ми разглезени и мързеливи?

Това беше най-голямата ми паника, но адвокатът ме погледна сякаш съм идиот и ми обясни, че просто трябва да запишеш правила в документа. Буквално го накарах да изготви клауза, в която се казва, че те няма да получат по-голямата част от парите, освен ако не работят доходоносно или не са редовни студенти. На практика можеш законово да ги задължиш да не бъдат огромни мързеливци на дивана, което е усещане за власт, на което наистина се наслаждавам.

Какво, за бога, е клауза срещу разхищение?

От това, което бегло разбирам, това е правно заключване на парите, което пречи на детето ви да тегли огромни заеми и да използва бъдещия си фонд като обезпечение. Това на практика означава, че ако направят ужасни житейски избори през двадесетте си години и в крайна сметка дължат пари на съмнителни лица, тези лица няма да могат да докоснат парите във фонда. Това е застраховка срещу временното оглупяване на детето ви.

Как да им обясня това, когато пораснат?

Честно казано, смятам да лъжа възможно най-дълго. Няма да им казвам, че фондът съществува, докато мозъците им не се оформят напълно. Дотогава просто ще се опитаме да моделираме нормално бюджетиране, ще купуваме устойчиви неща, които издържат дълго, за да разберат стойността на качеството пред количеството, и агресивно ще настояваме, че не можем да си позволим огромния пластмасов пеещ динозавър в магазина за играчки.