До моето минало аз: Как оцеляхме финансовия метод на Рамзи с деца

Скъпа Сара от миналия октомври,

Вторник е, 23:42 ч., а ти седиш на лепкавия линолеум в кухнята точно пред съдомиялната. Носиш онзи черен клин за йога със засъхналото петно от кисело мляко на лявото коляно и отпиваш от хладката чаша силно кафе, защото си се отказала от съня още преди часове. Мая току-що поиска вода за четвърти път в рамките на двадесет минути, Лео някак си спи хоризонтално на кучешкото легло вместо в своето, а ти се взираш напрегнато в онзи изцапан с кафе PDF файл с "бебешките стъпки" на Дейв Рамзи, който настървено разпечата в офиса, защото сметката по кредитната ни карта те накара да хипервентилираш на паркинга пред магазина.

Знам, че в момента си в паника. Знам, че си мислиш как цялата тази работа с "бебешките стъпки" за финансите ще оправи магически банковата ни сметка за една нощ, стига само да крещиш достатъчно на мъжа си да си продаде стиковете за голф.

Но моля те, за Бога, остави маркера и си поеми дъх. Пиша ти това от бъдещето, шест месеца по-късно, за да ти кажа, че опитите да следваш строга финансова рамка, когато имаш четиригодишно и седемгодишно дете, е буквално като да се опитваш да сгънеш чаршаф с ластик по време на ураган. Пълен хаос е. Разочароващо е. И ще плачеш много.

Тези малки стъпки звучат толкова невероятно просто, когато някакъв милионер ти ги набива в главата чрез подкаст, но реалният живот с бебе и хаотичен ученик не се побира лесно в екселска таблица. Така че, ето какво всъщност трябва да знаеш за оцеляването в тази цялата фаза на бюджетиране, без да изгубиш напълно ума си или да подадеш молба за развод.

Този авариен фонд от хиляда долара е пълна шега

Добре, нека поговорим за Стъпка 1. Трябва да спестиш хиляда долара като начален спешен фонд и след това да хвърлиш всяка останала стотинка за покриване на дълговете си. Което е, нали, окей. Психологията зад това има смисъл, предполагам. Постигаш бърза победа.

Но нека ти кажа какво ще се случи следващия месец. Лео ще пъхне пластмасово мънисто толкова дълбоко в лявата си ноздра, че ще трябва да го заведеш по спешност в детския кабинет в 8 вечерта в неделя. Лекарят го погледна, взе едни странни светещи пинсети и неясно измънка нещо за стената на носната кухина или налягането в синусите – честно казано, не го слушах особено, защото пресмятах наум самоучастието по здравната ни застраховка, докато се опитвах да удържа Лео да не мърда.

Сметката за това малко петнадесетминутно вадене на мънисто? Седемстотин долара. Пуф. По-голямата част от стартовия ти спешен фонд изчезна. Защото хиляда долара, когато имаш деца, са нищо. Това на практика е цената само да те погледне лекар и да смениш едни гуми.

Ако упорито се придържаш към тези хиляда долара само защото така пише в някоя книга, в секундата, в която бойлерът се счупи, пак ще купуваш храна с кредитната карта, което напълно обезсмисля всичко. Както и да е, мисълта ми е, че със съпруга ми решихме, че се нуждаем от поне три хилядарки в банката, за да се чувстваме наистина спокойни, преди да започнем агресивно да изплащаме студентските заеми. Довери се на интуицията си за това. Знаеш, че децата ти са ходещи бедствия, които постоянно чупят разни неща. Подсигури сметката си.

Спирането на допълнителното пенсионно осигуряване ще накара окото на мъжа ти да заиграе

Когато стигнеш до Стъпка 2 – фазата на снежната топка на дълговете, в която подреждаш всичко от най-малкото към най-голямото – правилата казват, че трябва да спреш ВСИЧКИ инвестиции за пенсия. Дори и тези, които работодателят ти покрива.

Спомням си как седях на масата в трапезарията, заобиколена от неплатени медицински сметки, и казвах на съпруга си, че трябва да спрем вноските за пенсионния му фонд. Той ме погледна така, сякаш току-що бях предложила да опечем семейното куче за вечеря. Грабна една салфетка и започна агресивно да чертае някаква стълбовидна графика за сложната лихва и вноските от работодателя, и мисля, че каза нещо за това, че буквално са безплатни пари, които растат експоненциално? Виж сега, математиката ме кара да искам да се свия на кълбо и да умра, а осмислянето на пазарната възвръщаемост спрямо лихвените проценти не е силната ми страна.

Но той беше прав. Да се откажеш от 100% покриване на вноските от работодателя е финансова лудост. Накрая направихме компромис – продължихме с неговите вноски, защото да хвърляме на вятъра безплатни пари ни се стори по-глупаво от това да имаме заем за кола, а след това насочихме всичко останало към дълговете. Трябва да разбереш какво ти позволява да спиш спокойно през нощта, вместо просто сляпо да следваш правила, които те стресират още повече.

Спри да купуваш евтини боклуци, защото това всъщност те прави по-бедна

Това е частта от пътуването, в която ще станеш свръхманиакална на тема бюджет. Ще се опитваш да спестиш пари, като купуваш абсолютно най-евтините версии на всичко за децата. Моля те, спри да правиш това незабавно.

Това е класически капан. Купуваш комплект бебешки панталонки за пет долара от някой сайт за бърза мода, и след две пранета те се свиват до размера на дрехи за Барби, а ластикът се разпада напълно. След това се налага да купиш нови. В крайна сметка харчиш тройно повече, отколкото би похарчила, ако просто беше купила едно качествено нещо от самото начало.

Когато най-накрая осъзнах това, започнах да търся неща, които наистина издържат. Като тези Бебешки панталонки от органичен памук с меки връзки от Kianao. Купих един чифт за новото бебе на сестра ми миналата седмица, защото си спомних колко ужасни бяха евтините бебешки дрехи, когато Лео беше малък. Тези рипсени панталонки са брилянтни, защото имат регулируема талия с връзки, вместо онзи ужасен фиксиран ластик, който се впива в пухкавите бебешки коремчета.

Те буквално растат заедно с детето. Органичният памук се разтяга, можеш да навиеш крачолите, и издържат на пране, без да се превръщат в твърд картон. Харем кройката означава, че пасват върху обемни многократни пелени, без да карат горкото дете да изглежда като претъпкана наденичка. Купуването на един чифт висококачествени, устойчиви панталони, които издържат през три периода на бърз растеж, е много по-разумно за бюджета ти, отколкото купуването на десет чифта евтини боклуци, които се разпадат.

Сега, трябва да призная, не всяка екологична покупка променя играта. Купих също и Комплекта бамбукови бебешки лъжица и вилица, опитвайки се да бъда устойчива и минималистична. И да, те са напълно окей. Силиконовите върхове са меки, а бамбуковите дръжки са сладки. Но честно казано, Лео пак използваше вилицата, за да катапултира пюре от сладки картофи директно на тавана в кухнята. Това са страхотни прибори, но няма магически да научат малкото ти дете на обноски на масата, така че не си мисли, че трябва да подмениш цялото си кухненско чекмедже, за да бъдеш добра майка.

Просто се фокусирай върху важните неща. Купувай дрехи, които издържат. Като заговорихме за това, наистина трябва да разгледаш колекцията бебешки дрехи от органичен памук на Kianao, когато наистина имаш нужда да замениш нещо, защото цената на обличане е безкрайно по-добра за бюджета.

Моля те, спри да плачеш за спестяванията им за университет

Окей, последователността на Стъпка 4 (спестяване на 15% за собствената ти пенсия) и Стъпка 5 (спестяване за университета на децата) ще предизвика толкова много нелепо майчино чувство за вина.

Ще седиш там и ще си мислиш: „Какво егоистично чудовище финансира собствената си пенсионна сметка, докато детските спестовни сметки за колеж стоят напълно празни?“. Буквално плаках за това. Чувствах се сякаш провалям Мая и Лео, защото не спестявах агресивно за университетските им такси точно в тази секунда.

Но съпругът ми направо ме разтърси за раменете и ми припомни реалността. Можеш да вземеш студентски заем, за да отидеш в университет. Можеш да получиш стипендии, грантове или да работиш някаква ужасна работа в столовата, сервирайки разкашкани пържени картофи. НЕ МОЖЕШ да вземеш заем, за да финансираш пенсията си.

Ако не спестяваме за собствените си старини, ще се превърнем в огромна финансова тежест за Мая и Лео, когато те станат възрастни, опитващи се да отгледат собствените си деца. Да се преместим в мазетата на децата си, защото сме разорени, е много по-лошо от това те да трябва да изтеглят скромен студентски заем за държавен университет. Първо си сложи своята кислородна маска, Сара. Спри да се чувстваш виновна за това.

Как да финансираме сладките неща без дългове

О, а Стъпка 6 е ранно изплащане на ипотеката. Да, бе. Живеем в реалния свят, където грижата за децата струва колкото лизинг за луксозна кола, така че просто напълно игнорирай тази стъпка за следващото десетилетие. Продължаваме напред.

Най-голямата промяна, която ще направиш, е да използваш „целеви фондове“ за нещата, от които децата наистина се нуждаят, вместо да прокарваш кредитната карта и да изпадаш в паника по-късно. Целевият фонд е просто завъртян термин за това да заделяш по малко пари всеки месец за предстоящ разход.

Например, знаеш, че Лео скоро ще има нужда от обувки. Така че вместо да се „шокираш“, когато внезапно му потрябват, слагаш по десет долара на месец в един плик. Точно така накрая му купихме онези Бебешки маратонки с мека противоплъзгаща подметка за първи стъпки. Абсолютно обожавам тези неща. Изглеждат като миниатюрни обувки за възрастни, но имат невероятно меки, гъвкави подметки, за да могат малките му крачета наистина да усещат земята, когато се учи да ходи. Твърдите бебешки обувки са абсолютно най-лошото нещо за развитието на стъпалото – лекарят на сестра ми веднъж измърмори нещо за формирането на свода и развитието на мускулите, което на практика означава, че бебетата трябва да са боси или с меки подметки.

Тъй като платихме маратонките в брой с нашия малък целеви фонд, нямаше никаква вина при покупката им. Напълно различно е усещането да купуваш висококачествени неща, когато знаеш, че парите вече седят там и те чакат.

Така че, минала Сара, стани от този линолеум. Остави екселските таблици за тази вечер. Иди да излееш това студено кафе в мивката и се наспи. Не е нужно да следваш перфектно всяко едно правило, за да сложиш в ред финансовия си живот. Просто трябва да направиш малко по-добър избор утре, отколкото направи днес.

Ще се справиш.

Готова ли си да започнеш да правиш по-разумни и устойчиви избори за гардероба на бебето си, без да съсипваш бюджета си? Пазарувай дълготрайните бебешки продукти от първа необходимост на Kianao тук.

Хаотични ЧЗВ за цялата тази история с бебешките стъпки

Наистина ли трябва да използваш пликове с пари в брой за всичко?

О, боже, не. Опитах системата с пликовете в брой точно за две седмици. Стоях на опашката в хранителния магазин с крещящо малко дете, задържайки редица от раздразнени хора, докато се опитвах да отброя намачкани банкноти от по един долар от плик с надпис "Храна". Беше унизително и стресиращо. Сега просто използваме приложение за бюджетиране и следим разходите си с дебитна карта. Ако парите в брой те побъркват, не ги използвай. Целта е просто да следиш парите си, а не да се измъчваш.

Как планираш бюджет за бебешки неща, когато нямаш представа от какво ще имаш нужда?

Налучкваш, честно казано. И се придържаш към минимума. Родителите, които имат дете за първи път, си мислят, че се нуждаят от нагреватели за шишета, нагреватели за мокри кърпички и един милион сензорни играчки. Нямаш нужда от тях. Бебетата буквално искат да си играят с картонената кутия, в която са пристигнали пелените. Създай скромен месечен целеви фонд за "детски неща" и купувай неща само когато станат абсолютно крещяща необходимост, а не просто защото някоя реклама в Instagram ти е казала да го направиш.

Наистина ли устойчивите бебешки дрехи си струват допълнителните пари, когато си в дългове?

Да, но трябва да купуваш по-малко от тях. Ако изкупиш огромни количества устойчиви дрехи, ще разориш бюджета. Но купуването на три или четири изключително добре изработени базови дрехи от органичен памук (като онези рипсени панталонки на Kianao, за които не спирам да говоря), които издържат няколко сезона, е много по-евтино от подмяната на 20-частов евтин гардероб на всеки три месеца, когато циповете се счупят и платът стане на топчета.

Какво да правя, ако съпругът ми мрази бюджетирането?

Добре дошли в моя брак преди шест месеца! Не можеш да го накараш да му пука, като му крещиш или му буташ книга в лицето. Трябваше да седнем на по бира и да поговорим за това как честно искаме да изглежда животът ни след пет години – например да отидем на истинска почивка, без да я плащаме с кредитната карта. Щом се съгласихме за целта, нещата с екселските таблици станаха много по-малко спорни. Но сериозно, отнема време. Просто продължавайте да говорите.

Трябва ли да спра извънкласните занимания на детето си, за да изплатя дълговете си?

Това е толкова лично, но за нас? Не. Спряхме кабелната, престанахме да се храним навън, започнах да си правя кафето сама (дори и да е винаги хладко), но оставихме Мая на гимнастика. Трябва да орежеш излишното от бюджета си, но не е нужно да режеш абсолютната радост от детството на децата си. Просто намираш парите отнякъде другаде.