Milé minulé já: Jak s dětmi zvládnout Ramseyho finanční kroky

Milá Sarah z loňského října,

Je úterý, 23:42, a ty sedíš na ulepeném kuchyňském linu přímo před myčkou. Máš na sobě ty černé jógové kalhoty se zaschlou skvrnou od jogurtu na levém koleni a v ruce svíráš vlažný hrnek silné kávy, protože spánek jsi vzdala už před hodinami. Maya si právě během dvaceti minut už počtvrté řekla o vodu, Leo nějakým zázrakem spí vodorovně přes pelíšek pro psa místo ve své vlastní postýlce a ty upřeně zíráš na ten kávou politý pdf dokument s „dětskými krůčky“ Davea Ramseyho, který sis tak zuřivě vytiskla v práci, protože účet z naší kreditky tě na parkovišti před Targetem přivedl k hyperventilaci.

Vím, že teď panikaříš. Vím, že si myslíš, že celá ta věc s dětskými krůčky Davea Ramseyho zázračně a přes noc spraví náš bankovní účet, když budeš jen dostatečně křičet na svého manžela, ať prodá svoje golfové hole.

Ale prosím tě, proboha, polož ten zvýrazňovač a nadechni se. Píšu ti z budoucnosti o šest měsíců později, abych ti řekla, že snažit se dodržovat striktní finanční plán, když máš čtyřleté a sedmileté dítě, je v podstatě jako snažit se poskládat napínací prostěradlo během hurikánu. Je to chaos. Je to frustrující. Budeš hodně brečet.

Ty malé krůčky zní tak neuvěřitelně jednoduše, když na tebe z podcastu křičí milionář, ale reálný život s miminkem a chaotickým školákem se nedá úhledně napasovat do excelové tabulky. Takže tady je to, co vlastně potřebuješ vědět o tom, jak přežít celou tuhle fázi sestavování rozpočtu, aniž bys úplně přišla o rozum nebo podala žádost o rozvod.

Pohotovostní fond ve výši tisíc dolarů je fakt vtip

Dobře, pojďme si promluvit o Kroku 1. Máš ušetřit tisíc babek jako počáteční finanční rezervu a pak každý další cent vrazit do splácení dluhů. Což jako, fajn. Z psychologického hlediska to dává smysl, asi. Získáš rychlé vítězství.

Ale nech mě ti říct, co se stane příští měsíc. Leo si strčí plastový korálek na vyrábění tak hluboko do levé dírky, že s ním budeš muset v neděli ve 20:00 pádit na dětskou pohotovost. Doktor se na to podíval, vzal si takovou divně svítící pinzetu a něco neurčitě zamumlal o nosní dutině nebo tlaku v dutinách – upřímně, moc jsem neposlouchala, protože jsem se v duchu snažila spočítat, kolik nás to bude stát s naším pojištěním s vysokou spoluúčastí, a zároveň se snažila udržet Lea, aby sebou neházel.

Účet za to malé patnáctiminutové vytažení korálku? Sedm set dolarů. Fí. Většina tvé počáteční rezervy je v čudu. Protože tisíc dolarů, když máš děti, neznamená vůbec nic. Je to v podstatě cena za to, že se na tebe podívá doktor a že vyměníš sadu pneumatik.

Když se budeš tvrdohlavě držet jen tisícovky, protože ti to nakázala nějaká knížka, dopadne to tak, že jakmile se rozbije bojler, budeš zas platit nákupy potravin kreditkou, což úplně popírá smysl celé věci. Každopádně, jde o to, že jsme se s manželem shodli, že potřebujeme na účtu aspoň tři tisíce, abychom se cítili opravdu bezpečně, než začneme agresivně splácet studentské půjčky. Věř v tomhle své intuici. Víš, že tvoje děti jsou chodící katastrofy, které pořád něco rozbíjejí. Dej si na účet o trochu větší polštář.

Zastavení příspěvků na důchod způsobí, že tvému manželovi začne cukat oko

Když se dostaneš ke Kroku 2 – fázi sněhové koule dluhů, kdy si seřadíš všechno od nejmenšího po největší – pravidla říkají, že musíš zastavit VEŠKERÉ investování na důchod. Dokonce i příspěvky od zaměstnavatele.

Pamatuju si, jak jsem seděla u jídelního stolu obklopená nezaplacenými účty za doktory a říkala manželovi, že musíme pozastavit jeho penzijní spoření. Podíval se na mě, jako bych právě navrhla, že si k večeři upečeme rodinného psa. Popadl ubrousek a začal agresivně kreslit sloupcový graf o složeném úročení a dorovnávání od zaměstnavatele, a myslím, že říkal něco o tom, že to jsou doslova peníze zadarmo, které exponenciálně rostou? Hele, z matematiky se mi chce schoulit do klubíčka a umřít, a chápat tržní výnosy versus úrokové sazby fakt není moje silná stránka.

Ale měl pravdu. Vzdát se stoprocentního dorovnání od zaměstnavatele je finančně úplně padlé na hlavu. Nakonec jsme udělali kompromis – nechali jsme jeho příspěvky běžet, protože vyhazovat peníze zadarmo nám přišlo hloupější než mít půjčku na auto, a všechno ostatní jsme sypali do splácení dluhů. Musíš si najít systém, který ti dovolí v noci klidně spát, a ne jen slepě následovat pravidla, která tě akorát víc stresují.

Přestaň kupovat levný odpad, protože tě to vlastně dělá chudší

Tohle je ta část cesty, kdy začneš být svým rozpočtem úplně posedlá. Budeš se snažit ušetřit tím, že budeš dětem kupovat ty absolutně nejlevnější verze úplně všeho. Prosím, okamžitě s tím přestaň.

Je to klasická past. Koupíš za pět dolarů balení dětských tepláčků z nějaké stránky s rychlou módou a po dvou vypráních se srazí na velikost oblečení pro Barbie a guma se úplně rozpadne. Takže musíš jít a koupit další. Nakonec utratíš třikrát tolik, než kdybys rovnou koupila jednu pořádnou věc.

Když mi tohle konečně došlo, začala jsem hledat věci, které fakt vydrží. Jako tyhle Dětské kalhoty z biobavlny s měkkou žebrovanou stahovací šňůrkou od značky Kianao. Minulý týden jsem jedny koupila pro nové miminko mojí sestry, protože jsem si vzpomněla, jak příšerné bylo levné kojenecké oblečení, když byl Leo malý. Tyhle žebrované kalhoty jsou geniální, protože mají v pase nastavitelnou šňůrku místo té strašné pevné gumy, co se zařezává do baculatých bříšek.

Fakt rostou s dítětem. Biobavlna se natáhne, ohrneš lemy a vydrží i v pračce, aniž by se z nich stal tvrdý karton. Harémový střih znamená, že se vejdou i přes obří látkové pleny, aniž by chudák dítě vypadalo jako nacpaná jitrnice. Koupit jedny kvalitní, udržitelné kalhoty, které vydrží přes tři růstové spurty, je pro tvůj rozpočet mnohem chytřejší než koupit desetery levné krámy, co se za chvíli rozpadnou.

Teď ale musím říct, že ne každý ekologický nákup přinese obrovskou změnu. Koupila jsem taky Bambusovou sadu lžičky a vidličky pro miminka, když jsem se snažila být strašně udržitelná a minimalistická. A jako, jsou naprosto v pohodě. Silikonové špičky jsou měkké a bambusové rukojeti roztomilé. Ale upřímně, Leo i tak použil vidličku k tomu, aby katapultoval rozmačkané batáty přímo na kuchyňský strop. Jsou to skvělé příbory, ale nenaučí tvoje batole zázračně dobrému stolování, takže si nemysli, že musíš předělat celou zásuvku v kuchyni, abys byla dobrá máma.

Soustřeď se prostě na ty největší položky. Kupuj oblečení, které vydrží. A když už o tom mluvíme, vážně by ses měla podívat na kolekci dětského oblečení z biobavlny od Kianao, až budeš fakt potřebovat obměnit šatník, protože cena za jedno nošení je pro rozpočet nesrovnatelně lepší.

Prosím tě, přestaň brečet nad jejich fondy na vysokou

Dobře, pořadí Kroku 4 (spoření 15 % na vlastní důchod) a Kroku 5 (spoření dětem na vysokou školu) v tobě vyvolá tolik nesmyslných výčitek svědomí.

Budeš tam sedět a říkat si: „Co za sobecké monstrum si platí vlastní důchodové spoření, zatímco účty na vysokoškolská studia jejich dětí zejí úplnou prázdnotou?“ Doslova jsem nad tím brečela. Připadala jsem si, že selhávám u Mayi i Lea, protože jim zrovna teď agresivně nešetřím na školné.

Ale manžel se mnou prakticky zatřásl a připomněl mi realitu. Můžeš si vzít studentskou půjčku, abys mohla na školu. Můžeš získat stipendia, granty nebo pracovat v hrozné práci v menze a servírovat rozmočené hranolky. Na vlastní důchod si půjčit NEMŮŽEŠ.

Pokud si neušetříme na stáří, staneme se pro Mayu a Lea obrovskou finanční zátěží, až z nich budou dospělí a budou se snažit vychovávat vlastní děti. Nastěhovat se dětem do sklepa, protože jsme na mizině, je mnohem horší, než když si budou muset vzít skromnou studentskou půjčku na státní školu. Nejdřív si nasaď vlastní kyslíkovou masku, Sarah. Přestaň se kvůli tomu cítit provinile.

Financování roztomilých věcí za pochodu

Jo, a Krok 6 je předčasné splacení hypotéky. Jasně. Žijeme v reálném světě, kde péče o děti stojí stejně jako leasing na luxusní auto, takže tenhle krok na další dekádu prostě úplně ignoruj. Jdeme dál.

Největší změna, kterou uděláš, je používání „účelových úspor“ na věci, které děti opravdu potřebují, místo toho, abys vytáhla kreditku a pak panikařila. Účelové úspory (sinking funds) jsou jen vznosný název pro to, že si každý měsíc odložíš trošku hotovosti na blížící se výdaj.

Třeba víš, že Leo bude brzy potřebovat boty. Takže místo toho, abys byla „v šoku“, až je bude najednou potřebovat, hodíš každý měsíc deset babek do obálky. Přesně tak jsme mu nakonec koupili tyhle Dětské tenisky jako první botičky s protiskluzovou měkkou podrážkou. Tyhle botky absolutně miluju. Vypadají jako malinkaté dospělácké mokasíny, ale mají neskutečně měkkou, poddajnou podrážku, takže jeho malá nožka opravdu cítí zem, když trénuje chození. Tvrdé dětské boty jsou pro vývoj chodidla to nejhorší – doktor mojí sestry kdysi něco mumlal o tvorbě klenby a vývoji svalů, což v podstatě znamená, že miminka by měla být naboso nebo v botách s měkkou podrážkou.

Protože jsme ty tenisky zafinancovali z našich malých účelových úspor, necítili jsme při jejich nákupu absolutně žádnou vinu. Je to úplně jiný pocit kupovat kvalitní věci, když víte, že na ně ty peníze už někde čekají.

Takže, minulá Sarah, zvedni se z toho lina. Pro dnešek schovej ty tabulky. Běž tu studenou kávu vylít do dřezu a jdi se trochu vyspat. Nemusíš dodržovat každé jedno pravidlo naprosto dokonale, abys dala svůj finanční život do pořádku. Stačí, když zítra uděláš o něco lepší rozhodnutí, než jsi udělala dneska.

Zvládneš to.

Jste připraveni začít dělat chytřejší a udržitelnější rozhodnutí pro šatník vašeho miminka, aniž byste zruinovali svůj rozpočet? Nakupujte dlouhotrvající dětské nezbytnosti Kianao přímo zde.

Chaotické časté dotazy k celým těm dětským krůčkům

Vážně musíte na všechno používat obálky s hotovostí?

Panebože, ne. Zkusila jsem systém obálek s hotovostí přesně na dva týdny. Stála jsem ve frontě v potravinách s ječícím batoletem, zdržovala jsem frontu otrávených lidí a snažila se odpočítat zmačkané jednodolarovky z obálky nadepsané „Potraviny“. Bylo to ponižující a stresující. Teď už prostě používáme aplikaci na rozpočet a sledujeme výdaje z naší debetní karty. Pokud vás hotovost přivádí k šílenství, nepoužívejte ji. Jde prostě jen o to mít přehled o penězích, ne se mučit.

Jak si vyčlenit rozpočet na věci pro miminko, když netušíte, co budete potřebovat?

Upřímně, prostě hádáte. A držíte to na minimu. Prvorodiče si myslí, že potřebují ohřívače lahví a ohřívače ubrousků a milion senzorických hraček. Nepotřebujete. Miminka si doslova chtějí hrát s kartonovou krabicí, ve které přišly plínky. Nastavte si skromné měsíční účelové úspory na „věci pro děti“ a kupujte něco, až když se z toho stane naprostá, do očí bijící nutnost, nejen proto, že vám to řekla reklama na Instagramu.

Vyplatí se udržitelné oblečení pro miminka za ty peníze navíc, i když jste v dluzích?

Jo, ale musíte ho kupovat méně. Pokud nakoupíte obří hromadu udržitelného oblečení, zruinuje vás to. Ale koupit tři nebo čtyři extrémně dobře ušité základní kousky z biobavlny (jako ty žebrované kalhoty Kianao, o kterých nedokážu mlčet), které vydrží i několik sezón, je mnohem levnější než každé tři měsíce obměňovat dvacetidílný levný šatník, když prasknou zipy a látka zežmolkovatí.

Co když můj manžel/manželka nesnáší sestavování rozpočtu?

Vítejte v mém manželství před půl rokem! Nemůžete je donutit, aby je to zajímalo, tím, že na ně budete křičet nebo jim strkat knihu před obličej. Museli jsme si sednout s pivem a promluvit si o tom, jak upřímně chceme, aby náš život vypadal za pět let – třeba že bychom chtěli jet na opravdovou dovolenou, aniž bychom ji museli platit kreditkou. Jakmile jsme se shodli na cíli, ty věci kolem tabulek se staly mnohem méně konfliktními. Ale vážně to chce čas. Prostě si dál povídejte.

Mám dítěti pozastavit kroužky, abychom splatili dluhy?

Tohle je strašně osobní, ale pro nás? Ne. Zrušili jsme kabelovku, přestali jsme jíst v restauracích, začala jsem si vařit vlastní kafe (i když je vždycky vlažné), ale nechali jsme Mayu chodit na gymnastiku. Musíte ze svého rozpočtu osekat to zbytečné, ale nemusíte dětem z dětství vyškrtnout absolutní radost. Jen musíte ty peníze najít někde jinde.